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小议现行中小企业的融资渠道

2015-03-20中国工商银行股份有限公司廊坊分行刘丽艳

财经界(学术版) 2015年8期
关键词:小额信贷融资渠道中小企业

中国工商银行股份有限公司廊坊分行 刘丽艳

小议现行中小企业的融资渠道

中国工商银行股份有限公司廊坊分行刘丽艳

摘要:随着经济的发展,中小企业对小额贷款的需求不断增加,相继出现很多小额贷款公司及业务,使得小额信贷较以前更火热。但是作为中小企业间接融资的主要渠道,小额信贷的供需出现了不平衡的问题,从而也导致了中小企业融资难的问题,制约了中小企业的发展。因此,探寻中小企业的融资渠道,重新审视中小企业的融资现状并从中找出解决中小企业融资问题的出路,都有重要的理论和现实意义。本文从中小企业融资现状出发,分析其中的问题,并进一步探讨推动中小企业融资的方法,以期为中小企业提供更多的融资渠道。

关键词:中小企业 融资渠道 小额信贷

在经济发展的推动下,中小企业对小额贷款的需求不断增加,融资难问题已经成为制约中小企业发展的最大障碍。中小企业因为融资困难而难以得到更大的发展,开展小额贷款有优势也有困难,这些困难除了观念上的、风险上的制约,更主要的是人力成本难以控制。

一、目前中小企业融资的现状及问题

中小企业多为劳动密集型企业,社会投资少,稳定性差、成长性弱,财务制度不规范,财务管理水平有限有的甚至没有财务报表,这不利于金融机构进行贷款审查。此外,中小企业不重视自身的信用度,现金流的管理能力不强,自有资产少,厂房土地多为承包租赁,难以落实银行需要的有效抵押物,贷款申请很容易被淘汰。由于各种原因的影响,中小企业融资的现象并不乐观。

(一)融资困难

融资困难的中小企业,其中包括3种类型:一是新建企业。二是不符合国家产业政策的企业。三是改制不规范的企业。对于此类企业,银行等金融机构融资贷款门槛不断提高。目前商业银行的中小企业贷款主要是抵押贷款,而且抵押物集中在厂房等少数固定资产上,流动资产、应收账款等质押贷款很少。即银行授信方式多局限于抵押贷款,担保或质押等中小企业可以承担的方式,银行较难接受。

中小企业贷款的成本问题。政策扶持力度不够就加大了小额信贷公司的融资成本和税务成本,信用风险难以控制加大了风险成本,担保公司的手续费等额外费用增加了经济成本,申请贷款手续资料复杂等增加了人力成本。

中小企业财务不标准,易受银行拒绝。中小企业大多规模小、固定资产少、承担风险能力弱,本就难以获得银行贷款青睐。而且企业管理缺陷也成为银行授信的一大障碍。账务问题不符合银行标准,融资困难。

(二)融资贵问题

1、贷前贷后费用多

贷款融资过程中,财务顾问费、担保费等贷款前置收费项目多。尤其是在续贷过程中,企业需要通过高息借款还上贷款,才能继续从银行贷款,大大提高了融资成本。

2、议价能力较弱

中小企业和大中企业相比,银行贷款对象多为信用状况良好、担保资源充足、获得政府支持的成长型企业,大中型效益好的企业也更加容易获得较低费率的贷款,而中小企业议价能力弱,贷款往往需要小贷款公司等,不得不承担较高融资成本。

二、促进中小企业融资的对策建议

(一)金融机构创新融资方式,大力拓宽金融服务

首先,银行等金融机构应该进行金融产品和服务创新。考核不仅仅局限于报表和抵押物,拓宽抵押物范围,像库存商品、库存原材料、机器设备等都可以纳入抵押物范畴。商标产权、经营面积、品牌地位等也可以代替部分财务指标。

其次,银行要根据市场需求建立适应微小企业“短、小、急、频”的需求的金融产品、营销以及风险控制组织体系,创建快速贷款的通道,提高办事效率。银行建立员工考核制度,鼓动营销人员主动上门了解客户需求。

然后,银行可以根据中小企业不同的担保方式,区分设计差异化贷款产品,分期还款可以缓解中小企业一次性还款压力,促进资金流通。银行可以允许企业共同出资成立担保联盟互助融资,企业之间的合作项目,使信用有保障。中小企业抱团发展的模式,有利于解决融资问题。

(二)政府部门搭建平台,积极营造良好的融资环境

制订和落实相关财政支持政策是首先要考虑的问题,这样可以达到规范企业融资中的各类行政收费的效果。鼓励中小企业发展,对有潜力的科技企业贷款适时提供贴息和代付。规范中介机构行为。减少“逆向风险”和“道德风险”。

搭建多层次融资服务平台,畅通中小企业融资渠道。积极引导民营担保公司的发展,支持银行和担保公司合作,加大对于放贷的监管力度。鼓励创新金融信贷产品和金融服务业务,拓宽企业融资渠道,增加小贷公司的贷款能力。有选择的加大资本金注入,为民营担保公司提供扶持。

(三)担保公司和小贷公司,尽快做大做强

担保公司和小贷公司要扩大资本金,采用多种方式融资,争取省级市级部门的项目支持。此外,在公司内部,要注重对公司管理整合。在业务方面,创新业务品种。同时发展股权、土地承包权、专利权等财产权利质押担保创新业务。在市场定位上,针对的客户对象可多向发展,在低端客户上找创新。

三、结束语

中小企业融资渠道较为狭窄,融资难、融资贵的问题也较为突出,解决这些问题刻不容缓。因此,中小企业提高企业的核心竞争力,企业可以通过并购、重组、参股等资本运营方式来增强实力。也可以引进外国模式,根据地区特色,树立自己的品牌。促进县级中小企业从劳动密集型企业向技术密集型企业的转变,以吸引更多的社会投资。还可以开阔融资思路,拓宽融资渠道。在内源融资同时,注重外源融资,通过抵押、质押、典当、租赁、吸纳创业投资、风险投资等多种渠道进行融资。

参考文献:

[1]肖顺武.刍议中小企业融资难的原因及法律对策[N].西南政法大学学报. 2010(03)

[2]吉敏,赵彤.我国中小企业融资难题及其破解[N].东北财经大学学报. 2009(06)

[3]姜永增,刘清志,王广成.我国中小企业融资对策研究[J].商场现代化. 2009(01)

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