新常态下县域支行深化“三农”服务的探讨

□韩玉

新常态下县域支行深化“三农”服务的探讨

□韩玉

新常态使“三农”面临新的发展机遇，这为农业银行做强“三农”业务，巩固发展传统优势带来了得天独厚的有利条件。县域支行要认识新常态、适应新常态，主动对接区域发展战略和产业转型升级要求，完善政策制度，创新服务模式，深挖有效需求，增强服务“三农”和实体经济能力。

一、找准县域支行市场定位

目前，我国农业现代化水平与发达国家相比还比较落后，农业基础仍然薄弱，农村发展相对滞后，农民增收相当困难，“三农”问题严重制约了国民经济的发展。因此，2015年中央“一号文件”《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》继续锁定“三农”，体现了中央把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重。当前，我国整个经济进入新常态，农业发展也进入了新阶段。农行作为农村金融体系的骨干和支柱，面向“三农”，服务城乡，既是国家对农行的职能定位，也是农行自身发展的客观需要。尤其是县域支行只有立足“三农”，深入了解“三农”发展的新需求，主动适应“三农”形势的新变化，探索深化“三农”服务的新路径，合理确定自身在“三农”中的职能分工和服务重点，积极满足农业现代化和新兴农村经济主体的金融需求，才能促进各项业务快速、协调和可持续发展。

二、拓宽支农贷款领域

一要不断丰富以小额贷款和农村个人生产经营贷款为主体的农户贷款产品体系，满足农户资金需求的多样性，做实做细农户贷款。根据农户生产生活需求及经营现状，在满足农户小额资金需求的同时，积极支持农村种养大户、农机大户、龙头企业上下游产业链上农户、农技推广示范户等产业化、组织化、规模化程度较高的农户群体，提高金融服务“三农”覆盖面。二要以“金益农”为突破口，继续创新打造“三农”产品专属品牌。以淮安农行为例，要着力推动省分行与省财政、省农委合作的“金益农”产品的投放，利用省财政风险补偿基金作为主担保，解决目前农户贷款缺乏增信措施的问题。三要以专业大户、家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体为重点，实施信贷支农结构的有效调整，将原有的规模种植、养殖业信贷支持向集约化的特优大户、商业区大户、项目区大户转变。四要以支持省级以上农业产业化龙头企业以及产业链为依托，加大对优质成长型小微企业的支持力度，从供应链、开发园区、产业集群等三类集群客户中择优选择法人代表人品佳、产品销路广、符合国家产业政策的县域优质小微企业，优先满足其流动资金需求，为县域经济的健康发展提供持久动力。

三、加快金融产品创新

当前，我国农业正处于由传统农业向现代农业转变的过程中，农村新型城镇化水平不断提高，农民生产经营模式和就业方式也越来越多样化，这些对农行“三农”产品创新提出了更高要求。因此，在组织架构上，要进一步完善横跨总分支行、前中后台的“三农”产品创新组织体系，推进总行统筹、两级研发的创新模式，形成总行统筹规划下分类负责的产品研发机制。在工作制度上，要理顺“三农”产品研发、创新流程等管理制度，明确创新计划、立项、需求评审、产品推广等操作规范要求，推进“三农”产品研发全过程的精细化管理。在品牌建设上，要突破制度安排，在客户识别、抵押物替代和信贷传递方式上进行创新，找寻信息不对称、缺乏抵押担保和交易成本高这三个主要障碍的出路。加强现有产品适应性改造，持续完善产品功能，提升产品品质，准确把握农村改革发展形势，力争在新型城镇化、农田水利建设、新型农业经营主体、发展民生金融、普惠金融等方面，快速推出一批实用性新产品。加快“三农”区域特色产品创新，满足“三农”客户差异化金融服务需求，努力构建门类齐全的“三农”产品品牌体系。

四、推进渠道建设下乡

一是以惠农通工程为依托、以电子渠道为平台、以惠农卡为载体，加快建设以营业网点为阵地、以服务站点为基础、以自助设备为补充、以流动服务为纽带的“四位一体”的农村金融服务渠道体系，为农民提供足不出村的金融服务。二是充分发挥惠农卡、社保卡等借记卡载体作用，积极拓展涉农项目代理业务，增强便农惠农服务功能，通过抓项目、抓产业链、抓市场细分，锁定农村各类源头性资金，不断扩大和夯实农村地区客户基础。三是紧紧把握有效覆盖面、有效服务点占比和代理业务量三项核心指标，加强基础建设和机制建设。县域支行应组织惠农服务组到所辖服务站点，对自助机具进行巡检、维护和业务指导，努力提高惠农通工程质量和效益。四是完善惠农通工程信息管理系统，按月考核机具使用效率，依据活跃率进行费用配置。五是扩大服务优惠范围。建议上级行对惠农卡全部免收工本费、小额账户服务费、年费等，免费向惠农通服务点提供转账电话、POS机等电子机具，对装机户因刷卡交易产生的通信费、月租费实行按月补贴，及时兑现代理手续费。从而构建起“人工网点+自助网点（农村金融服务站）+金穗惠农服务点（流动客户经理组、移动金融工作平台）+互联网金融”的渠道分布格局，建成各业态并存的多渠道模式。

五、加大内部改革力度

要充分利用农村产权流转交易市场逐步完善的有利条件，积极推进新型农村产权抵押创新，稳步扩大土地承包经营权抵押贷款试点，择机将土地承包经营权抵押贷款向成熟地区推广；紧跟国家农村集体经营性建设用地和农房财产权改革步伐，待条件成熟推出相应信贷产品；研究探索相关农村产权的信托收益权、股权收益权质押等新型产权间接抵押模式，适度开展担保创新。通过大力发展农村土地承包经营权抵押贷款、林权抵押贷款、农村资产相关收益权质押贷款、农村土地整治贷款、城镇化建设贷款等产品，以契合现代农业发展、农村产权改革、新型城镇化建设等金融需求。进一步实施网点下沉并赋予县域支行更多经营权限，可尝试以提高办贷效率为宗旨，再造专供服务“三农”的信贷流程，各管理行可根据各类“三农”客户经营规模和特征，设定一个最高贷款限额和准入条件指导框架，具体操作由各县域支行灵活掌握。相应提高贷款授信额度，下放“三农”贷款审批权限，如对200万元以下“三农”贷款由各县域支行自主审批发放，200万元至500万元“三农”贷款由二级分行审批发放，对还款记录良好、经营稳定、金额10万元以下的小额农户贷款可由网点审批发放并报县域支行备案。

六、强化信贷风险防控

为助推“三农”信贷业务更精细、更高效、更稳健运行，必须全面准确地审查和防范新型“三农”业务风险。条件具备的县域支行应成立“三农”金融部门，配备专职人员，或在现有个人、对公部门设立“三农”专职岗位，抽调人员组成兼职“三农”客户经理。对“三农”业务实行分片包干制度，定期进村入户走访，全面掌据片区内客户信息和金融资源。注重从业人员业务培训，提高操作技能和管理水平，规范“三农”贷款业务操作。强化基础管理，严把信贷审批关口，实行岗位职责分离，从机构、业务流程设置上加强风险控制，确保新发放贷款质量。切实抓好贷后管理、跟踪服务、上门服务，按期收回贷款，确保资产安全、有效、增值。通过整合人力资源、优化岗位设置等方式，有效落实风险管理部职责与人员配置，加强全流程信用风险识别、计量和管控，强化对借款人真实经营情况和抵质押物状况的实地核查和风险排查，督促化解操作风险隐患和风险事件。上级行要强化经济资本对“三农”贷款业务的引导作用，重点做好信用风险中的产品结构调整，采取措施降低无效经济资本占用，从而实现经济增加值最大化。

（作者单位：农业银行淮安分行）