中小城市银行机构移动支付业务发展现状调查

李庆伟

摘要：移动支付作为一种新兴的支付方式，满足了公众“随身携带、便捷支付”的需求，近几年来在平顶山辖区得到快速发展。但发展过程中的一些问题也随之出现，如业务种类单一、安全机制不健全、发展不平衡等，这些都在一定程度上影响着辖区移动支付业务的进一步发展。本文立足平顶山银行机构移动支付业务发展现状，重点研究移动支付业务发展过程中存在的问题，并提出针对性的政策建议，以期促进辖区移动支付业务蓬勃稳健发展。

关键词：支付工具；移动支付；现状调查

近几年来，随着互联网飞速发展和非现金支付工具的大力推广，各个商业银行先后推出了移动支付业务，给人民群众的生活带来了极大的便利。本文就目前平顶山辖区银行业金融机构移动支付业务的现状、发展的制约因素进行探讨，并提出相应的建议。

一、平顶山辖区银行业移动支付发展现状

目前从运营模式上来看，我国主要存在三种移动支付的商业运营模式，即以金融机构为主体的运营模式、以移动运营商为主体的运营模式和以第三方平台为主体的运营模式；从支付方式上分为远程支付（指通过移动网络，利用短信、GPRS 等空中接口，和后台支付系统建立连接，实现各种转账、消费等支付功能）和近场支付（是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式，如NFC支付），当前平顶山辖区银行机构移动支付运营模式主要是以手机为主要载体的远程支付模式，覆盖手机银行、短信银行、微信银行等支付方式，其功能囊括转账汇款、手机话费充值、支付宝卡通、网银互联、火车票订购、电、气、电视、物业费综合缴费等，为客户提供了任意地点全天候的移动支付服务。

（一）市场规模不断扩大

2010年以来，随着3G技术的兴起平顶山辖区移动支付业务进入快速发展的商业模式。伴随着移动支付硬件的改善，能够支持的业务种类越来越多，另外受第三方移动支付业务的扩展，使得移动支付产业链中原本持观望态度的商业银行主体变得更加积极主动。目前，平顶山辖区14家银行机构中9家开通了移动支付业务，截止2013年底，拥有客户105万，年交易金额200亿元，使用人数和交易规模不断增加。（见图1）

（二）业务收入不断增长

当移动支付以新兴事物出现，改变了人们支付结算方式，为生活带来便利的同时也为银行带来了较大的发展机遇和业务收入。银行在发展移动支付业务中进一步拓展了银行卡业务发展规模，扩大和巩固了客户资源。潜在的效益引起了银行业金融机构的高度关注，纷纷推动技术发展、研发产品，期望能在移动支付市场上获得理想的业务效益和品牌效益。根据统计数据显示，自2010年至2013年平顶山辖区商业银行移动支付收入规模达逐年上升（见图2）

（三）移动支付功能不断完善

目前平顶山辖区银行移动支付业务主要还是以手机银行支付为主，短信银行、微信银行等支付方式为辅，银行机构在移动支付业务推广中除注重安全因素外，尤其注重支付功能的拓展与开发。在用户使用界面中可以进行转账汇款、缴纳水电煤气等日常功能，同时还有诸如投资理财、旅行、电影、充值等个性化服务，友好的界面、完善的支付功能推动了移动支付的快速发展。

（四）方便了银行和客户，取得了良好的社会效果

移动支付的发展一方面方便了支付客户群体，客户不论在哪里只需轻松操作，便可完成消费交易和资金的划转，免去了赶路、柜台排队等待之苦；另一方面减轻了银行机构柜台压力，降低了银行经营成本。据测算，客户在柜台办理一笔业务时银行要付出3角钱的运营成本，而用移动支付设备办理只需2分钱，银行运营成本得到了大大降低。

二、平顶山辖区银行业移动支付发展中存在的问题

（一）前期投入成本大，短期内收益见效慢

目前，平顶山辖内各家银行普遍采取的是以占领客户市场为主的营销策略，客户在办理银行业务中均能够免费开通移动支付业务，有的还免费赠送密码器等辅助设备，在手续费收取方面，银行也给予了较大程度的减免，仅在跨行转账业务上收取1%、最高不超过50元的手续费。为吸引客户，部分银行还推出了手续费打折以及短期免费等活动，优惠的费率为客户带来实惠，但同时也意味着银行前期的高成本投入，如软件开发费、系统改造费、广告宣传费等，在近期得不到及时回报，短期收益甚微。

（二）地方性银行移动支付业务发展较慢

平顶山地区现有7家地方性银行机构，其中三家城市商业银行、一家农村信用联社，三家村镇银行。截止目前开通手机银行业务的只有农村信用联社和一家城市商业银行，而且运行时间不长，其他五家银行机构均没有开展移动支付业务。究其原因：一是地方性银行成立时间较短，前期注重发展传统银行业务，忽视了移动支付等新型支付业务方式的推广；二是地方性银行规模较小，目标规划、人员管理、产品创新等能力较弱，无法及时跟上银行业务快速发展的脚步；三是对移动支付的资金投入不足，发展移动支付需要投入大量的资金予以产品研发、宣传和维护，现阶段地方性银行在这方面明显投入不够。（见图3）。

（三）移动支付业务覆盖不平衡

一是城乡发展不平衡。据抽样调查显示，平顶山辖内的移动支付用户主要集中在城市，县域以下用户数量较少，主要是因为在农村地区，尤其是偏远山区，通讯和网络信号不好，导致上网速度较慢，影响了客户的使用体验，导致很多移动支付客户放弃了该业务的使用；二是移动支付用户分布不平衡。按年龄段划分，用户多以20岁至40岁的青年人为主，其他年龄段的愿意使用、经常使用的不多（见图4）。

（四）安全机制尚不完善

相对于传统的支付模式，移动支付主要借助移动通信和互联网来实现。为保护客户资金、信息安全，平顶山辖内各家银行多采用短信验证码的方式，但是由于技术手段尚不成熟、安全机制不健全，再加上客户自身缺乏安全防护意识，当客户利用互联网络，尤其是公共WiFi办理移动支付业务时，不法分子容易利用恶意软件或是木马病毒窃取、篡改客户银行卡卡号、密码、身份证号等信息。

（五）业务种类不丰富

目前，移动支付除转账汇款外，在居民日常生活中主要用于缴纳手机话费、有线电视费、水费、电费、天然气费，购买彩票、电影门票、手机铃声等价值较低、交易较频繁的小额支付，各家银行所推出的移动支付服务内容趋同。另外与第三方支付公司推出的移动支付相比，还存在支付模式单一等问题。

三、发展移动支付业务的几点建议

（一）加快市场拓展，实现规模效应

银行机构应加强对移动支付客户的拓展力度，形成稳定的移动支付客户群。同时要积极开展对移动支付客户的业务营销，通过增加办理理财、票据、贷款等增值业务服务，提高银行的经营收入和营业利润。

（二）加快地方银行移动支付业务的步伐

一是地方性银行机构应积极学习、借鉴国有银行及股份制商业银行开展移动支付业务的成功经验，取长补短，探索出适合本行资金规模的移动支付业务模式；二是要在人员、管理、技术、资金投入上下功夫，争取早日推出自己的移动支付业务；三是地方政府应积极出台“支持移动支付业务发展”的优惠政策，对银行机构在移动支付建设上给予一定的政策扶持力度，提高地方性银行发展移动支付业务的积极性。

（三）加大对农村地区电信、移动网络等基础设施的投入

随着近年来农村支付服务环境建设工作的深入开展，农村地区的基础设施得到了较大的改善和提高，农民朋友逐步享受到了方便快捷的金融服务。但在部分地区包括偏远山区，还存在通讯、网络不畅的问题，银行机构应积极协调政府和电信部门加大对农村地区电信网络的覆盖力度，早日实现“轻松在家、汇通天下”的金融支付服务目标。

（四）加强业务培训及宣传，提高客户使用移动支付的意愿

一是人民银行要组织商业银行将移动支付业务培训作为银行整体业务宣传的重点。通过培训班、研讨会、座谈会和产品推介会等形式，对移动支付业务的处理方法、注意事项和使用优点等向客户进行系统讲解，增强业务宣传活动的针对性和有效性；二是有重点地进行宣传。注意引导农村地区、年龄偏大等人群转变观念，消解使用移动支付的顾虑；三是突出宣传移动支付在日常生活中的优势，逐步提高社会对移动支付的认识，以及作为支付结算工具的认同性。

（五）采取措施加强安全保障

移动支付的安全保障包括技术层面的保障和安全管理层面的保障。加强技术层面的保障可以从加大对安全防卫软件及硬件设施的投资力度，及时更新系统平台及网络架构，探索对客户密码被盗事件提供补偿保险服务等方面来解决。增强安全管理层面的保障，就需要培养和提高各种管理和操作人员的职业素质和道德修养，使其树立安全保密意识，严守业务信息和客户资料，以实现技术安全和管理安全的双重保障，彻底解决移动支付领域的安全问题。

（六）丰富业务种类，提供增值业务

一是在市场调研的基础上，根据不同支付用户群的特色需求，开发符合市场需求的新型移动支付业务，丰富移动支付业务类型，提高移动支付对客户的实用性和吸引力；二是将移动支付业务的重心，由偏重小额支付业务逐步向大小额支付业务全面发展，拓宽移动支付应用领域，提高移动支付业务在支付市场的业务份额。