小微企业银行信贷业务发展探究

广东轻工职业技术学院 石 娜

一、引言

小微企业是市场经济的主体和微观基础，其数量达我国企业总数的99%以上，在增加税收、促进经济增长、出口创汇、创造就业机会、科技创新等方面发挥着重要作用。据统计，小微企业贡献了我国60%的国内生产总值、50%的税收、70%的进出口和80%的城镇就业。另外，小微企业还创造完成了全国60%以上的专利发明、70%以上的技术创新和80%以上的新产品开发。小微企业存在数量多、规模小、分布广、资金少等特点，是国民经济发展的主要动力，然而目前制约我国小微企业发展壮大的瓶颈主要在于融资问题。由于我国金融体系建设尚不完善，小微企业的融资渠道比较单一，超过六成的小微企业仍将银行贷款作为其融资的首选来源。因此，发展小微企业信贷业务具有重要意义。

二、银行小微企业信贷业务发展现状

小微企业是一类特殊的经济组织，其主要特征表现为产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少、年度应纳税所得额不超过30万元等，包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等组织形式。目前我国银行小微企业信贷业务发展迅速，尤其是中小银行，更是利用其先天优势成为小微信贷业务的生力军。截至2014年12月末，全国小微企业贷款余额达到20.70万亿元，占全部贷款的比重从2013年末的23.17%上升到23.85%，较年初增加3.08万亿元，比上年同期增长17.50%。同时，小微企业银行贷款领先其他类型的企业继续保持较快增速。全国小微企业贷款用户数量达到1144.60万户，同比增长9.0%，逐步拓宽了银行信贷业务的覆盖范围。

在众多银行中，民生银行最先发起小微企业的信贷业务，并在近几年的迅猛发展过程中逐渐建立起以“商贷通”为代表的一系列小微信贷服务品牌，成为小微信贷领域的领先者。其他银行也纷纷推出小微信贷产品，如广发银行的“生意人卡”、工行的“小额便利贷”、建行的以“速贷通”、“成长之路”、“信用贷”和“小额贷”四大产品为支柱的小微信贷产品体系，招行的“生意一卡通”，还有中国银行的“中银通达”以及创新推出的“中银信贷工厂”小微企业服务模式等。虽然近年来银行发展小微企业信贷业务的速度不断加快，也取得了一定成绩，但根据目前市场供求分析，银行小微信贷业务还呈现明显供给不足的状态。未来我国小微企业银行信贷业务发展将面临大规模普惠性提供信贷服务、降低客户及银行双方成本等方面的需要。

三、银行发展小微企业信贷业务的可行性

（一）小微企业自身具备的条件 小微企业在国民经济发展中具有数量、质量、活力及成长性等方面的优势，关系国计民生的重大问题，影响国家和各级政府的稳定和发展。经过改革开放30多年来的发展和社会主义市场经济建设的推动，小微企业在市场、技术、资金、管理水平等方面已有一定的积累，为银行大力发展小微信贷业务提供了必要的前提基础。尤其是在小微企业群中还有相当部分的企业经营合法合规、上下游渠道畅通、利润可观且具有良好的成长性，是小微信贷业务潜在的优质客户。

（二）国家政策支持 从2005年开始，银监会就出台了一系列支持银行发展小微信贷业务的政策（见表1），且支持力度不断加大。2013年，《关于深化小微企业金融服务的意见》的政策出台，这是银监会在《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（即“银十条”）基础上的深化和补充，标志着我国小微企业信贷激励政策的落地。2014年、2015年国家继续稳步推进对小微企业信贷相关政策出台。同时，国家加快发展壮大民营银行队伍，为小微企业拓宽银行信贷融资的渠道。

表1 银监会出台的支持小微企业发展信贷业务的政策

（三）银行业务发展的需要 信贷业务向小微企业倾斜不仅是政策要求而且是银行自身内在可持续发展的要求。当前我国银行业的营业利润中80%以上来自存贷款利差，信贷对象也主要集中于少数大型企业。随着利率市场化改革的深入，贷款利差越来越小，特别是随着资本市场的完善，金融脱媒现象将日益显著，银行对于大型企业的议价能力越来越小。而小微企业具有规模小、融资渠道单一、资金供求不平衡等特点，银行在小微企业信贷业务中有较强的主动性和较大的议价能力，并能精选优质客户。因此，强势生长的小微企业能够为银行增加更多的商业机会和利润空间，而小微企业贷款的发展现状与其市场需求相距甚远，市场潜力巨大。因此，随着金融市场的发展和银行业竞争的加剧，越来越多的银行瞄准小微企业这片“蓝海”。

（四）国外成功经验 目前在小微企业信贷业务中发展最好、影响最大的当属美国的富国银行。富国银行利用其社区银行发展小微企业信贷零售业务，其成功经验在于以下方面：一是先发优势，富国银行是美国最早拓展小微企业金融服务的银行之一，目前已成为全美排名第一的小微企业贷款银行，在小微企业贷款业务领域积累了丰富的经验。二是渠道优势，富国银行建有柜台、自助机具（ATMs）、网络和电话等十分完善的服务渠道，拥有全美第一的网上银行服务体系，依赖强大的网点布局，获得了大量的小微企业客户资源，进而取得了小微贷款规模经济效应的优势，可大幅降低运营成本和客户交易成本。三是以客户为中心的服务理念，富国银行不盲目追求大客户，重视小微企业客户，将95%的小微企业细分到个人客户市场，而非企业客户，体现了银行零售业务的性质。四是放贷流程简化，将传统流程进行简化，新的流程效率高于传统流程，可有效降低小微企业贷款的运营成本（传统流程与新流程的比较见表2）。五是持续创新，富国银行的一个重大创新就是开发出自动化的计分卡系统，其能自动对小微企业提出的贷款申请进行审核批复，对小微信贷业务实现大规模的批发作业。六是先进的风险管理技术，其一是遵循大数法则，结合不同风险评估实施差异化定价，确保收益覆盖风险，保持总体盈利；其二是通过记分卡模型进行风险统计及排序，对自动审批和人工介入审批进行分类；其三是借助高度发达的征信系统对客户持续进行动态的贷后风险评估，并根据客户风险状况做出相应决策，通过改变贷款利率、增加信用额度、停止贷款或开展交叉销售等策略，在控制风险的基础上，保持业务的稳定并实现盈利；其四是通过流程简化和放款提速，让最为优质的客户沉淀下来。七是基于客户粘度的交叉销售，为减少服务及运营成本，富国银行十分注重交叉销售，向单个客户推销多个金融产品，尽可能挖掘和利用客户资源，提高客户综合贡献度，争取实现效益最大化。

四、银行小微企业信贷业务发展建议

（一）降低信贷准入门槛并细分客户群 各银行在履行自身社会责任的同时，要增加对小微企业的容忍度，降低小微企业贷款的准入门槛。同时可采取不同的标准，如企业规模、经营年限、不同商圈景气度等，对小微企业客户进行细分，针对不同类别客户开发不同的小微信贷产品，通过分散业务，降低信贷风险。

表2 传统流程与新流程比较

（二）改变粗放型的盈利增长方式 当前我国面临经济下行的压力，银行需要改变传统的盈利增长方式适应外部宏观经济环境的变化。国内各银行应尽早推进交叉销售，使交叉销售成为提高客户盈利贡献的重要驱动力量。而现阶段我国绝大多数银行交叉销售还处于较低水平，要充分利用现有资源优势，加快拓宽服务渠道，进一步加强物理渠道和电子渠道业务的协同和整合，提高精准营销和精细化管理水平，培育小微企业客户的忠诚度，为实现盈利的可持续增长打下坚实基础。

（三）持续金融创新 国内各银行应通过在贷款方式、产品开发等方面持续的金融创新，不断完善小微信贷服务。借助自身的规模优势和品牌效应批量开发客户，对小微企业采取集中的信贷审批管理，降低交易成本；并针对不同的小微企业，尤其是对无抵押、质押的小微企业，量身定制差异化的信贷产品，满足小微企业个性化的融资需求。同时各银行还要重视对业务流程和信用评级等方面的金融创新。对不同小微客户群进行细分，实施不同的信贷政策和业务流程，对优质客户尽量简化优化信贷流程，加快信贷速度。创新开发信用评分模型和数据信息库，建立独立的信用评分计分卡，将小微企业的计分、授信和信用审批捆绑，为小微企业信贷投放制定科学的准入标准。

（四）提高风险定价水平与风险管理能力 银行要能够有效识别风险，在“大数定律”和“收益覆盖风险”两大基本原则基础上，在综合考虑企业自身因素、贷款设计因素、经济周期因素、区域因素和行业因素等方面的影响的前提下，通过细分客户合理定价。各银行还应建立严格系统的贷后风险管理机制，运用智能化进行管理，运用风险预警系统建立有效的退出机制。

［1］王振宇：《小微企业贷款探析》，《经济论坛》2013年第1期。

［2］黄慧：《微贷市场开启中小企业融资新时代》，《金融教学与研究》2011年第2期。