担保公司规范发展的探讨

卢晓柱　刘开源

摘要：新乡腾飞担保公司事件使当地众多家庭陷入恐慌，当地众多理财客户非理性走向街头和新乡市火车站，希望通过聚集的方式，引起当地政府关注，以期维护个人的合法财产权利。腾飞担保事件同时反映出金融担保行业发展不规范，民间金融脆弱等诸多问题，还没有良好的机制建设能很好地解决此类市场缺陷，本文将以新乡腾飞担保公司事件为例探讨如何规范担保公司的发展策略。

关键词：腾飞事件；担保公司；风险；规范发展；监督

一、担保行业的发展概述与存在的问题

担保行业在大众眼中并非熟悉事物。然而，随着各地街头近年来冒出形形色色的担保公司，这个相对陌生的行业似乎一下子进入百姓的视野与生活。谁能料到，很多担保公司乱象横生，不能规范发展，大多数“不务正业”。他们以理财为幌子，高息揽储、高息贷款，做起了民间借贷生意，充当资金调剂的中间人，成为游走在灰色地带的资金掮客。

最近几年担保公司热潮在好几个地方盛行过，民间资金发达的陕西神木、内蒙古鄂尔多斯、浙江温州等地，早已出现过煤炭、房地产等行业催生担保繁荣的景象。据报道，神木的担保公司数量在2009年最高峰时一度达到130多家。

由于大部分担保公司，特别是民营担保公司，风险防控体系不到位，银行对其授信非常谨慎，很多担保公司根本没有正规担保业务可做。在盈利不佳、甚至生存困难的情况下，不少担保公司开始在街头巷尾发起了“牛皮癣”广告，沦为不务正业的金融掮客。它们以高收益理财为名义非法吸纳社会资金，再以更高利率放款给资金紧张的中小企业，形成了完整的灰色利益链条。这些担保公司不进行规范业务操作，盲目进行资金扩张，增大了金融市场的波动率，很容易给金融市场带来破坏性冲击，不利于经济的发展。

二、 以腾飞担保公司为例分析担保企业存在的问题

下面是2014年11月新乡担保公司面临倒闭的一个案例，这背后反映了民间金融的脆弱，同时也是担保公司发展不规范的结果。如何处理担保公司规范发展和完善金融市场体系之间的良好机制建设，成为解决这些问题的关键。河南腾飞投资担保有限公司（以下简称：腾飞担保公司）系国家发改委批准设立、河南省工商局注册的企业法人单位，注册资金8500万元人民币。腾飞担保公司拥有一支实践经验丰富的金融专家、投资专家及业务精英组成的专业化团队，精心搭建起了一个企业融资担保的平台，专为中小企业、个人创业提供资金及资本解决方案，致力于加速河南产业结构的调整。

然而在这个11月份，腾飞担保公司陷入挤兑风波，牵涉到新乡全市的5万多个家庭几十万人。据报道，随着腾飞公司深陷挤兑风波，数万名理财客户发现，由腾飞公司担保、他们借给一些企业的本金，随着这些企业经营出现困难，正在面临血本无归的现实。

目前腾飞公司的资金，主要集中在两个方向，一个是先后被用于购买房产等固定资产；另一个是被放贷给当地几十家中小企业。由于房地产行业不景气，中小企业经营出现困难，从而使腾飞担保公司无力偿还客户资金。该事件发人深省，如何避免此类事件再次发生？如何进一步规范担保行业，进而防范泡沫经济滋长，维护金融市场稳定？本文将从监督体系，公司治理，风险管理，合法经营等几个方面对上述问题进行探讨，以期为解决担保公司规范发展提供一些方向与建议。

三、担保公司规范发展的几点建议

（一）健全监督体系，强化内外部监督。腾飞公司出现问题，很大程度上是政府缺少有效的监管，及时有效的监管，可以使腾飞公司避免漏洞问题。强大的准入监管和对企业业务有效的监管是保障担保业有序、规范开展业务的基础。目前许多担保行业存在钻法律法规的漏洞，违反相关的制度要求而违法经营，譬如：挪用担保金、引入高利贷等。目前我国对担保业的监管出现“多头监管”的现象，对担保企业的监管涉及到公安部门、财政部、中国人民银行、工商局、银监会等多部门，多头领导不利于相关政策规定的制定，也一定程度上使得对担保企业的监管不到位，多部门监管会使得职责不明，发现问题易推诿责任，使得监管缺乏实质的针对性和有效性。为确保担保企业的良性发展，规范相关的领导部门，明确监管范围是十分必要的，还应加强对担保公司的内外监督建设，及时有效的化解担保风险。

（二）明确所有权与经营权，完善公司治理。腾飞担保公司过于盲目发展业务，公司内部经营和运作不科学，如果能完善公司治理，就不会出现资金周转问题；公司治理的好坏关系着企业是否能稳定发展。公司治理可规范企业日常和重大战略的决策部署，还能够确保企业内部经营权、监督权、所有权的互相分离、互相制约平衡，在这种制度下所作出的战略决策是具有一定的科学性的，从而可以减少企业的经营风险，维序企业良好的运作，从而防范企业盲目担保，乱用资金，扩大公司的财务风险。如果内部治理的工作做不好，就会导致企业在经营决策或者战略制定上出现偏差，长期执行就会阻碍企业的成长和发展。

（三）坚持风险为本理念，提高风险管理能力。腾飞担保公司如果能有效的预测到房地产行业的不景气与中小企业经营出现的问题，就能将资金及时收回，降低风险发生的可能性。专业的担保机构经营存在着很多风险，按照法律规定其还会承担风险连带责任，因此如何确保担保企业的稳定发展，首要问题就是要分析清楚面临的风险以及潜在的可能风险，做好风险的规避与管理是至关重要的。针对目前担保企业面临的经营发展困境其主要原因就是忽略对风险的规避和管理，譬如：挪用担保金、套取银行贷款、涉足高利贷这都大大增加了担保风险。因此，担保企业要想自身的稳定发展，就要做好自身的风险管理工作，完善自身企业内部制度建设和规范，要构建与银行贷款相匹配的贷款“三查”，对客户的担保信誉等级进行衡定。

（四） 规范公司业务范围，依法合规经营。担保企业要想进一步促进自身的发展，就必须做到合法合规经营，企业在开展经营业务的同时要确保开展的业务是符合国家法律法规的规定。此外还需要注重对担保企业高层的培训，让经营高层树立正确的发展观念，然后在自上而下的传递风险观念和合法合规经营的观念，以此带动企业内部开展或者涉足的业务朝着良性的发展，规范一些不必要的风险。

另外，担保行业的持续健全法制需要自身与政府的共同努力。担保业本身应自律，遵守法律法规，正确预测风险，合规其经营范围，树立正确的经营管理理念。政府及相关机构应积极监督担保行业，规范其经营业务，及时预测其经营风险，有效地引导担保行业正规规范发展，及时制止其违法违规行为，做到防范于未然。

以上四个方面，从监督体系，公司治理，风险管理，合规经营上来探讨和解释担保公司的规范发展的可行性，这几个方面是理论上的规范分析，在实践中仍需政府、担保公司、投资者的不断检验和修正，在实践中形成合力，多管齐下，就会对类似新乡腾飞担保公司这样的金融风险产生积极的建设性影响。（作者单位：河南师范大学）

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