浅议青少年金融理财服务

黄琳++黄丹

摘要：发展青少年金融服务，对青少年财商教育有积极影响，在实现经济利益的同时实现了社会效益。本文通过该市场的可行分析性，得出进军该市场的必要性，同时提出在未来发展推广方面几点粗浅的建议。

关键词：青少年 金融理财市场 商业银行

青少年金融理财服务是指金融机构为用于青少年成长和发展的资金提供各种融通和管理服务的活动，一般以青少年银行服务或青少年保险服务为中心。传统观念认为，由于没有收入，大多数青少年几乎没有独占的资产、也没有直接消费能力，因此针对他们的金融服务（主要是理财服务）很少。而事实上，不仅青少年金融服务自身是一个大市场，而且还可能成为撬动青少年消费的支点，是商业银行新的利益增长点。

一、青少年金融服务市场现状

目前，市场上的青少年金融服务产品多集中于青少年商业保险、教育储蓄以及以孩子名义开设的储蓄账户等直接投资产品，也不乏通过基金定投、炒股等为孩子储备资金的间接投资产品，但归根结底还是家长为孩子在理财，主体还是家长，孩子只不过挂个名。

在近期青少年理财活动的被访者中，有近八成家长（76%）购买了青少年商业保险，处于绝对主导地位。其次是“以孩子名义开设储蓄账户”（23%）和办理教育储蓄（16%），基金定投位列教育储蓄之后，仅为4.8%。而相对较新的青少年理财产品---青少年理财卡/账户的渗透率仅为2.8%。另外，正如前所述产品功能趋于大同，以青少年理财卡为例，有多家银行都推出了该类卡片，以丰富趣味的卡面设计吸引众多家长和孩子的青睐，但是其账户功能单薄，除了基本的支付结算功能以外，并不能实现理财的功能，也无法达到培养情商的目地。

二、青少年金融服务缺失原因分析

在国内很少银行把青少年这一群体作为银行服务涵盖的范围，可能的原因有以下几个方面：

（1）青少年本身是属于无产阶级，几乎没有独占的生产资料，反而是消耗家庭财富的角色。

（2）在中国，16岁以下属于未成年人，没有民事行为能力，在银行开立账户须提供监护人的证明材料，在开立账户的手续上相对比较麻烦。因此，很多银行都建议以家长名义为青少年购买或者办理银行产品，导致在银行青少年这一年龄阶段的账户比较少。

（3）部分家长认为，孩子在青少年时期应该进行有关智力和道德品行教育，理财教育为时过早。很多家长都会限制他们过多的与钱打交道，孩子不能谈“股”论“金”，而是代他们一并打理。

三、挖掘青少年金融服务市场价值可观

事实上，青少年虽是无产阶级，没有独占的生产资料，但却有财富来源，他们不创造财富也不掌握财富，但实际上影响家庭的资金流向。资料统计，我国青少年消费已经占到家庭总支出的31%左右，这一数目不容小觑。CTR市场研究认为，青少年理财市场不仅是青少年的零花钱市场，而且还是青少年的抚养费市场，不仅可以培育未来的潜在客户，还有可能诱发家庭储蓄和其他金融资产的转移。

江苏省无锡市南长区扬名中心小学从2006年起都会对学生压岁钱做一个统计调查。据统计，该校2006年至2012年期间小学生平均收到的压岁钱是从1885元“飞涨”到4991元。2013年针对四到六年级共680名学生的调查，人均约5900元，共计406.8万元。当然这个调查由于地区差异，有一定的出入，但是总体来说随着中国家庭财富的迅猛增长，压岁钱、零花钱也水涨船高，7成的孩子红包都在2000元以上，上万元收入的也比比皆是。

由此可见，没有财富创造能力的青少年却掌握着不容小觑的家庭资产，如果针对青少年开展金融服务不仅可以培养潜在客户，更能实现其家庭财富的维护或转移。同时，针对青少年缺乏消费行为计划，自我监控意识不强，易冲动消费等特点，开展多样化财商教育，充分发挥商业银行的独特作用，定能会赢得家长的青睐，从而实现家长财富的维护甚至转移。

四、探索青少年金融服务市场建议

综上所述，银行发展青少年金融服务既有社会效益又有经济效益，一方面可以培养孩子正确的金钱观，让孩子养成节俭和储蓄的习惯，另一方面还可以吸收一定的存款，培养潜在的忠诚客户。而在实际市场推广方面，以下几点值得注意：

（一）产品设计要有针对性、内涵要丰富

根据不同群体，开发不同类型的青少年理财产品，可设计包含保险、定期储蓄、教育储蓄、基金定投等多功能为一体的综合账户，同时辅以培养青少年理财意识的功能，如设有活期账户来管理孩子的零花钱支出。也可采用基于客户的金融资产总量分级细分策略，为客户提供系列的理财服务自由选择组合，并以此为基础，开发具有竞争力的青少年金融产品品牌。此外，在理财产品的创新开发方面，增加引导消费者的理财意识元素，打破现有市场上青少年理财产品品种单一的局面，满足不同的收入阶层的不同理财目标和偏好。

（二）注重实质，放轻形式

市场上现有的很多产品都是打着孩子的旗号，做着大人的市场。如果不让孩子参与其中，不根据他们的特点量身打造，只告诉家长买了能赚钱，那就成了为孩子攒钱的工具。这样的行为不过是现有产品换汤不换药的包装，达不到青少年理财目的，所以，产品一定要有实质内涵，减少外部包装。市面上个别银行已经做了有益尝试，如民生银行“小鬼当家卡”，在开卡时，这张卡还特别为孩子配备了专门的收支账薄，一般账薄日期、收支、余额等枯燥繁琐的文字信息，在这种记账本中使用了图文并茂的形式，让孩子在使用卡的过程中得到乐趣。若只打着名号，而不变其实质，就失去了细分客户群体的意义，仅仅是宣传的噱头，达不到效果。

（三）管控风险，优化手续

为管控风险很多银行都不愿意为青少年开立结算账户，多数银行选择以父母的名义开立账户替孩子管理财富，或以副卡的形式开立青少年账户。青少年在银行账户的开立较少，其开户和支取账户的手续繁琐，要大力开展青少年金融服务，就一定要在风险可控的前提下，减少环节，优化手续，让父母在可控前提下，将理财权利交给孩子。

（四）加强与学校和政府机构的合作，注重财商教育的培养

财商的高低决定了人们生活中个人财务问题的好坏与多寡。它需要依靠学习和锻炼获得。因此，每个人都可能拥有较高的财商，青少年时期是学习的最佳阶段，很容易接受知识，可塑性也很强。所以，在青少年时期进行有关财商的学习最有效果，也最有意义。银行通过与学校和政府机构合作，将财商教育贯穿于青少年账户管理的全过程。在培养孩子情商的同时，银行的相关产品也得到了推广，取得双赢的效果。

（五）加强与家长沟通，引导消费

部分家长不让小孩子接触钱，其中一个很大的原因也是基于他们在消费方面缺少计划，冲动消费，没有节约意识。所以青少年使用借记卡一定要让家长了解动向，以便家长引导孩子正确的金钱观，消费观，实现财商教育的目的。家长通过手机短信方式了解孩子银行卡使用情况，方便家长对于资金的使用进行监督。

参考文献：

[1]娃娃理财，中国信用卡，生活版11-13页

[2]文倩，邓倩著.儿童理财市场潜力待挖掘[N].经济参考报，2007年12月24日第013版

[3]李霞著.儿童金融，方兴未艾[J].中国金融家，2006年第6期

[4]徐振.江苏小学匿名调查：680个孩子收406万压岁钱[N].现代快报.人民网.2013年02月26日