基于产业网络视角的村镇银行发展策略研究

孙梦瑜

摘 要：建立村镇银行是国家农村金融市场开拓的一个新的尝试，能够缓解农村当地信贷资金不足的问题。村镇银行的发展给农村当代带来了希望，但是村镇银行在这几年的发展过程中，也存在由于市场定位不是很准确而偏离最初设立目的的问题，很难真正做到为企业和三农服务。针对产业网络的主要类型和模型进行全面分析，从生命周期的角度来讨论村镇银行的发展和产业网络的关联性，从而为村镇银行的发展探索更好的发展策略。充分将理论与实践结合，所提出的村镇银行发展策略也是在充分调研基础上提出的，所以确保其可行性和科学性，希望能够为相关领域的研究奠定一定的基础。

关键词：村镇银行；产业网络；生命周期；实现路径

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）34-0089-03

一、中国村镇银行发展现状分析

（一）村镇银行发展现状

在我们国家的农村金融市场中，村镇银行的建立可以提供有效的融资途径，推动了农村金融市场的改革和发展。村镇银行的存在能够解决我们国家农村融资的困难，使得部分的人口从贫困的生活中解脱出来，同时也能够让金融服务在一些落后的地方普及开来。在中国，村镇作为城市和农村连接的纽带，作用是非常关键的，所以研究村镇银行发展的问题也是具有现实意义的。目前村镇银行也在改革的过程中不断创新，但是着眼点在于对金融机构内部的改革，而忽视了金融产品、金融服务的改革。在十七大召开之后，民间的金融被开放，国家鼓励构建多元化的金融系统。金融研究理论界针对村镇银行的发展也展开了丰富的讨论，中国村镇银行如何能够在“支农支小”的目标定位下更好地为三农以及“小微企业”服务，这是非常重要的。面对目前国际和国内的形式以及村镇银行存在的发展不足、和市场脱轨、服务滞后等问题，相关研究学者应该非常重视。

（二）村镇银行在支持三农发展过程中发挥的作用

目前，中国的“小微企业”以及三农发展遇到的最大的困难就是担保和抵押方面的困难，为了能够解决这方面的问题，村镇银行大多对于经营者、项目、市场采取更为机动灵活的方式来抵押，办理抵押的手续被简化处理，使得服务的效率能够大大提高。村镇银行的贷款品种也在不断地丰富化、创新化，期望能够提供针对性强、选择性强的服务。很多村镇银行在其所服务的地区建立了营业的网点，给村民们提供的金融服务是具备“城市风格”的，能够得到村民们的支持和认可。在存款这一方面，村镇银行大部分实施的是“以贷引存”的发展策略，这样的策略能够吸收大量的存款。而且根据当地村民的实际需要，还会上门去办理一些业务，非常方便。在坚持“宽松抵押”的农户信贷原则基础上，很多村镇银行还专门设计了一些具有创新性的信贷产品，针对农民子女升学问题、农民创业问题、农民进城买房问题都有相关的信贷产品，切实地满足农民在金融方面的实际需要。

（三）村镇银行发展中存在的主要问题

村镇银行属于农村新型的金融机构，筹集资金遇到的困难比较大，依据村镇银行的基本准入条件，基本上都是在非常落后和贫困的农村地区设立的，当地农民手中能够闲置的资金是非常少的，另外就是落后村落的农民对于村镇银行的认知度是比较低的，会顾虑到个人资金的安全性。如此一来，村镇银行想要树立好的形象并吸收大量存款，难度是非常大的。因为村镇银行是独立的法人机构，所以贷款相对来说比较快，所以贷款的需要非常旺盛，这样一来，存贷比例失调就是非常明显的问题。

村镇银行最初建立的目的就是为三农服务，但是在实际的发展过程中，有些村镇银行过分地追求商业的利润，把更多的精力放在了地方上的一些企业，在信贷方面对于三农的投入相对比较低，这样一来，“支农支小”也很难找到平衡点，得不到持续的发展。中国的村镇银行很难进入直接的支付系统，使得在结算方面没有竞争的优势，吸储能力比较差。而且大部分的村镇银行规模都比较小，所以信贷能力和业务能力都很薄弱。

二、产业网络和村镇银行发展的内在关系

（一）产业网络的含义

村镇银行和村镇银行之间借助专业的分工与合作，构建网络，就是产业网络。产业网络和村镇银行个体内部的网络是不同的，其更为注重村镇银行之间的一种直接联系。村镇银行之间借助产业网络的具体分工来实现联合，个体的村镇银行是产业网络中的节点，当村镇银行的数量与规模能够达到一定水平之后，产业网络的协同效应就会产生。

（二）以生命周期作为基础的村镇银行发展和产业网络的关联性

从生物的生命周期角度出发研究，学者们认为村镇银行的发展同样也具备生命的基本特征，这种理论的研究是把村镇银行的发展进行了人格化的假设。生命周期的理论把村镇银行的成长划分为了具体的阶段，在每一个成长的阶段，都有其特定的一些特征。起源、成长、成熟、直至消亡的阶段，都是村镇银行发展过程中必须要经历的。而其发展的意义就在于如何通过构建产业网络来促进其成长，推迟其消退。

目前我们国家的村镇银行处于初步发展的阶段，没有核心的技术和关键性的产品，而且虽然市场定位准确，但是市场中的客户群体却对其发展不能够形成非常稳定的支持。这一阶段的村镇银行产业网络的协同性相对来说要差一些，需要通过更为密切的产业网络协作来提升行业内的竞争力，给彼此的发展创造更多的机会。通过产业网络的支持和合作，村镇银行能够顺利地从初步发展的阶段过渡到快速成长的阶段，全面提升个体村镇银行的发展能力。

（三）基于产业网络视角的存在银行发展作用机制

1.基于产业网络的村镇银行发展的政策作用机制

产业网络与企业都是处于一定的制度限制中，制度也包含了正式的制度和非正式的制度两个方面的内容。其中正式的制度指的是一些政策和规则，而非正式的制度则是建立在信任基础上的一种大家都默认的规则。规范化的政策存在能够给村镇银行产业网路发展奠定坚实的基础，对于农民实际需要的一些金融产品，政策方面可适当倾斜，这有利于支持村镇银行产业网络的构成，而在此过程中，政策不仅仅能够发挥支持的作用，还能够引导村镇银行产业网络的良性发展，避免过急过快，也避免滞后。endprint

2.基于产业网络的村镇银行发展的社会责任作用机制

从产业网络的视角来看社会责任对于村镇银行发展起到的关键性作用，在村镇银行之间加深合作的基础上，彼此之间的联系更加紧密，有些村镇银行追求利益最大化的行为不能够被同行认可，而因为彼此之间的利益和社会责任都联系更加紧密，所以这样的行为会被排斥。在产业网络里面，全部的村镇银行都主动承担社会责任，才能够提升的发展水平，而且个体的竞争力也能够大大提升，行业内能够形成发展的良性循环模式。

3.基于产业网络的村镇银行发展的组织结构作用机制

对于村镇银行发展历史的研究，能够发现村镇银行的成长是和其组织结构优化一起进行的，而组织结构的存在，在某种程度上来说，是会限制到村镇银行成长的，但是当更新、更优化的组织结构产生之后，村镇银行的成长又会进入到一个顺利的阶段。随着村镇银行的发展，其载体组织结构历经的变化也是为了能够为其发展提供更全面的需求。优质的村镇银行组织结构能够帮助其形成先进的产业网络，使得村镇银行之间的界限趋于模糊化，合作更加密切，各自的优势能够全面发挥出来。

三、基于产业网络视角的村镇银行发展与实现路径

（一）基于产业网络的村镇银行发展的外在维度和模式建构

以产业结构作为基础的村镇银行发展的维度主要分为量的维度和质的维度这两方面的内容。

量的维度通常情况下是可以进行测量的，能够对村镇银行的金融产品进行数量方面的表示。量的维度起点是零，其并不是无限延伸的，而是由明确的限制。质的维度是不能够进行测量的，其能够反映村镇银行在发展过程中所提供的产品、服务的一种品质。在质的维度里面，以产业网络作为基础的村镇银行的发展直接表现为，节点的维度变大，那么村镇银行的发展也会扩大化。产业网络拥有共享资源和知识的一种机制，能够确保村镇银行借助网络来提升资源的利用率和知识的储备量，从而促进个体村镇银行的持续性成长和发展。村镇银行的发展和产业网络的关联性作为基础，决定了产业网络形成的一种发挥作用的机制，从而决定着村镇银行的发展是以横向量的成长作为基础，还是以纵向质的成长作为基础，从而建构村镇银行的发展模式。

（二）基于产业网络的存在银行发展实现路径分析

1.政策的支持

正对对于以产业网络作为基础的村镇银行发展能够起到非常好的引导以及培育的作用，从而促进产业网络的良性运转。随着政府职能的转变，从直接干预村镇银行的发展也在转变为间接的调控。为产业网络创造政策的引导环境，能够帮助村镇银行具备更为深入的优势，可以从财政补贴、金融支持等方面入手，在短时间内降低村镇银行发展的成本，提升器竞争力，从而形成具备优势的产业网络协作网络群。产业网络的建立需要政策的支持，而其发展更需要在制度的约束之下才能够合理进行。

2.社会责任的约束

社会责任是作为一种非正式的制度存在的，属于道德方面的一种约束力量。产业网络扩大了村镇银行的协作能力，从而也使得社会责任的约束更好地在产业网络中扩散和发挥关键性的作用。尤其是对于新加入产业网络的一些村镇银行，必须通过社会责任对其形成一种无形的约束。就像是我们在前文中论事的那样，从短期的角度来看，社会责任没有给村镇银行的发展带来经济方面的收益，但是从长远的角度来看，社会责任提升了村镇银行的竞争力，能够促进其更好地发展，同时也可以将更多的优秀村镇银行吸引进来，加入到产业网络中。

3.组织结构的不断优化

村镇银行的成长离不开组织结构这一载体，以产业网络作为基础的村镇银行的发展也是组织结构不断优化和发展的过程，当村镇银行个体发展的时候，组织结构是比较封闭的，很难做到直接面向市场，工作效率也比较低下。但是当村镇银行以产业网络作为基础发展的时候，彼此之间的协作性大大提升，组织结构也呈现出系统性、网络化的趋势，能够真正实现在保留传统优势的基础上共享资源，发挥竞争优势。

（三）基于产业网络的村镇银行坚持“支农支小”发展原则

目前农村的“小微企业”与三农发展是最受关注的，它们在发展的过程中遇到的最大的问题就是担保与抵押。以产业网络作为基础的村镇银行发展应该通过彼此之间的协作与配合来更好地解决农村的“金融抑制”问题，在坚持“支农支小”基础上，不断提升“支农支小”的力度，使得能够完全适应农村市场独特的金融需要，在此过程中，针对具体的项目、市场和经营者考察的时候应该使用比较灵活创新的考察方式，不需要拘泥死板的考察方法。具体办理手续的步骤应该简化，从而提升服务的质量，并且还能够通过丰富贷款产品种类的方法来向农民们提供多样化的金融产品和优质的服务。

四、总结

村镇银行的产业网络发展并非一朝一夕就能够完全走上正轨，但是通过分析，我们也能够看出，改路径可以通过渐进式的改革来一步步实现。而在此过程中，需要村镇银行之间有密切的配合，强调社会责任感，遵循相关的政策和基本的原则，提升彼此的配合度，最为主要的目的就是能够为农民提供更高品质的金融服务。针对产业网络在村镇银行之间形成和发展所可能遇到的问题，做出了分析并且也提出了解决问题的路径。希望能够为相关领域的研究提供理论方面的依据，为之后的研究学者提供可参考的研究资料。

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[责任编辑 陈丽敏]endprint