我国民间借贷问题探析

■刘 琳

改革开放以来，我国的非公有制经济得到了快速发展，民间资本呈爆发式增长，截至2014年末仅城乡居民储蓄存款就已经达到50.75万亿，这些民间资本通过民间借贷的形式为我国经济发展输入了大量资金，发挥了积极作用，但也存在不少副作用，据中国银监会2013年估计，“影子银行”迅速扩张，规模达到8.2万亿元人民币甚至更大，逐渐影响了金融稳定。因此，我们应客观认识民间借贷对经济产生的影响，厘清问题所在，积极探索解决路径。

一、民间借贷对经济的影响

（一）民间借贷对经济的积极影响

1.民间借贷有利于促进民间资本有效配置

民间借贷不仅有利于促进我国民间资本的有效配置、促进市场经济的发展，同时满足了农村市场对发展经济所需资金的需求，促进了农村经济的发展。中小企业、个体户、农民等资金需求旺盛的市场主体，因为其“个头小”，往往抵押品不足、资金使用期限弹性和经营风险相对较大，而因为民间借贷期限、贷款金额、手续等方面具有灵活性、简便性特点，一定程度满足了他们资金的需求，弥补了银行贷款资金不足，也有效地调节了社会资源的合理分布。

2.民间借贷有利于利率市场化，推动了金融市场化、多元化发展

民间借贷利率的确定具有强烈自主性，往往是由借贷双方自行确定，不受限于外部对利率的管制，因此浮动的空间理论上是不存在限制的，这样确定的利率往往能在很大程度上反映资金市场供求关系，过程相对灵活。通过市场化运作，可以打破银行等金融机构垄断企业融资渠道的局面，强化市场竞争；通过市场竞争，为金融市场多元化注入新的活力，也在一定程度上加快了我国利率市场化的步伐。

3.民间借贷能够一定程度提高社会主体信用意识

我国的民间借贷活动往往依靠着亲缘关系和地缘关系等途径来实现，也就是所谓的熟人 “圈子”。正是基于熟人社会的缘由，借贷双方往往处在一个相对比较固定的时间、空间范围内，“圈子”是双方保持长期而稳固关系的纽带 ，也成为民间借贷中基本的信用保障。我国长期以来处于熟人社会，亲缘或者地缘关系是每个人生活重要组成部分，因此由于受到熟人关系的影响及自身长期利益的考虑，民间借贷双方在借贷过程中相对比较注重信用，因而能够在一定程度上提高社会主体的信用意识。

（二）民间借贷对经济的消极影响

1.削弱国家宏观调控效果。因为当前我国的民间借贷行为本身及涉及的资金往往属于私权范畴，国家宏观调控无法对正常民间借贷行为进行有效监测，因此不能对其投向实行有效引导和合理的控制。而民间资本具有天然的逐利性，所以民间借贷更多关注的是资金盈利性，这样就可能造成大量资金投向违背国家相关政策的项目，如国家严格限制的高污染、高能耗等违规项目，这些行为都将严重影响并削弱国家宏观调控效果。

2.加大金融机构经营风险。许多民营企业或个人往往是多渠道进行融资，既有银行借款、也有民间借贷，在资金有限情况下，很多借款人出于熟人关系考虑，往往会考虑先偿还私人借款，而在资金困难的时候会更加明显，对银行贷款则可能采取各种手段拖延逃避，这样将不利于银行贷款回收，加大了银行经营风险。而且，有些民营企业因为规模小、实力弱，往往不符合银行贷款条件，所以主要通过民间借贷来寻求资金支持，企业自身发展需求，赚取的利润往往重新投入扩大再生产，流动资金有限，一旦达到了银行贷款的条件，就会向银行贷款进行资金周转，一部分会用于归还在起步阶段所欠的民间借贷。由于民间借贷的隐蔽性，银行对于企业民间借贷资金情况存在信息不对称，容易造成对企业经营状况的误判，这样也会放大银行经营风险。

3.干扰正常金融秩序及社会稳定

各大金融机构都按照国家法律法规及政策，严格限制了对不符合产业政策企业的资金支持，这类企业就会在得不到银行信贷资金支持的情况下，通过支付高额利息从社会上进行融资，使得社会上闲散的资金从非正常渠道流入到本该淘汰的企业中去运用。一方面，这些社会上闲散的资金具有隐蔽性，无法得到有效监管，不利于对经济结构进行合理的调整以及它健康有序的发展；另一方面，这些闲散社会资金来源涉及范围广，而且往往都是普通个体，抗风险能力较弱，一旦遇到经济波动，这些企业资金链断裂，将对整个社会或区域的稳定性产生负面影响。

二、民间借贷存在的问题

（一）法律地位不明确及缺乏监管

目前，我国民间借贷的法律条款还处于相对空白，法律机制尚不够完善健全，民间借贷在法律中的地位也还没有得到明确的认定，影响了民间借贷进一步合理规范与健康快速发展，因此就会促使一些不法分子凭借着民间借贷的名义开展高利贷、开设“地下钱庄”、发行地下六合彩、开办非法互联网金融网站等等活动。另外，正是因为我国的民间借贷是游离于正规的金融体系之外的，还没有完善健全的法律机制来保障，也就没有专门的法律规范可以作为监管依据，这就使得监管部门对民间借贷的监管得不到有效的执行。

（二）信用机制不健全

现代的市场经济更多是一种信用经济，随着经济快速发展，企业作为现代市场经济的重要主体，企业信用也就成为了最普遍、最基本的信用形式之一，企业信用的缺失也已经成为我国民间借贷活动中值得关注的问题。首先，虽然我国已经在很多部相关的法律条例中都有涉及到如何去维护社会信用这方面的内容，但是其内容都是比较分散凌乱的，都没有一部比较完整的用来规范和管理社会信用的法律条款，从而违约所需要支付的赔偿成本要比违约所获得的利益低得多，因此就使得很多企业出于自身利益的考虑选择“无信”，很多企业主“跑路”现象一定程度反映了企业信用缺失带来的消极影响。其次，我国企业的信用支撑体系发育也不到位。有的发达国家建立了以中央银行为主的比较完整的社会征信体系，有的发达国家建立了信用管理商业化的社会征信体系，而我国企业社会征信才刚刚起步，信用管理商业化的社会征信体系的发育程度也还非常低，中小企业的信用评估体系、信用担保体系和信用服务工具体系的发育程度也还不够健全，这些都会造成企业的信用缺失。

（三）民间借贷利率相对较高

随着我国经济金融的快速发展，民间借贷也得到了很大的提升和发展，但伴随之也出现了民间借贷利率较高的问题。民间借贷利率高形成的原因主要有以下几个方面：一是我国民间借贷市场的信用机制还不够健全。民间借贷主要是以面对面的形式来进行交易，交易的双方通常是相互熟悉或了解的人，这种借贷的方式就容易造成“市场分割”的现象出现，就使得借贷双方所掌握的信息不对称。在借贷的市场上，通常是借方所掌握的信息远远要比贷方所掌握的的信息多得多，在缺乏健全的信用体系约束的情况下，这种双方所掌握的信息的不对称就容易导致道德风险和逆向选择，就会使得民间借贷的利率升高。二是资金需求多造成贷方垄断。银行金融机构无法满足所有的资金的需求是民间借贷存在的主要原因之一，银行金融机构除了关注贷款回收风险，而且贷款额度受到监管约束，因此，那些缺乏银行借贷所需要硬性条件的企业和个体，在资金需求无法通过银行等金融机构满足情况下，就会选择民间借贷，间接上也造成了民间借贷市场的贷方垄断，使得民间借贷的利率升高。

三、解决民间借贷问题的路径选择

民间借贷作为民间金融的一种主要存在形式，是我国非公有制经济的重要组成部分，要使其能够更健康有序发展，就应对其中存在的问题提出相应的解决对策并加以实施。

（一）加快完善民间借贷的相关法律规范，健全监管机制

一方面，应当尽快制订出台专门的民间借贷法律法规，来规范民间借贷行为，明确民间借贷管理机构的责任，明确违反民间借贷的法律责任，加强对民间借贷的监督管理，使得民间借贷行为拥有合法合理的生存发展空间。另一方面，要明确民间借贷的禁止性内容范围，明确合法的民间借贷与非法的金融的区别，让民间借贷有法律可以遵循，建立健全有效的民间借贷监管机制，把正规的民间借贷纳入到我国金融监管体系中去，加强对民间借贷的合理监管，从而有效地降低民间借贷的风险，促进我国民间借贷健康有序合理地发展。

（二）培养社会主体的信用意识

首先，要营造一个良好的社会信用环境。让讲信用成为公民思想道德教育的重要内容之一，同时要通过各种形式的宣传舆论工具，大力传播信用道德，着重强调讲信用对维护良好人际关系和推进社会发展进步的重要作用。也要充分发挥各舆论媒体对公民道德教育的监督作用。同时，要加大力度对不守信行为进行治理，从而推动公民集体讲信用。其次，要完善企业的信用评价体系，根据我国社会主义市场经济国情，建立健全公共的企业信用征信制度和信用评价体系。在制定企业的信用评价体系的过程中，不仅仅要高度重视企业的财务分析指标、企业的获利能力，也要充分地考虑到企业的发展能力、发展前景、创新能力，更要充分地考虑到企业是否具备良好的外部环境的支持，如企业的行业发展状况、社会经济状况、资金人力资源的获取情况等。

（三）进一步鼓励民间资本设立民营银行，拓展投资渠道

虽然社会拥有巨量的民间资本，但由于投资渠道有限，民间资本投资增值需求无法得到满足，资金得不到合理利用，因此大量民间资本通过民间借贷形式游离于正规银行体系之外，部分成为诱发经济与社会问题的导火索。允许并不断扩大民间资本进入银行业，特别是鼓励民间资本设立民营银行，可以为民间资金开辟更广阔的投资渠道，不断引导民间资金从“地下”转入“正规”，将之转化为有效投资，实现民间资本的优化配置，提高资金的利用效率。同时，也有利于实现对民间资本的有效监督管理，规范民间资本发展和利用，降低金融风险。

（四）规范民间借贷的利率

一方面，规范民间借贷的利率，让民间借贷在合理的利率范围内开展业务，严厉打击违法高利贷行为，进一步规范金融秩序和稳定社会。另一方面，要不断深化金融体制改革，不断推进利率公开化、市场化，扩大金融机构利率自主浮动区间，降低金融抑制程度，增加资金有效供给，拓宽个人和企业融资渠道，通过金融市场化竞争促进民间借贷利率的合理规范。

综上所述，虽然民间借贷对我国的经济发展能起到一定的积极作用，但也不能忽视它所存在的问题。因此，我们要客观、正确地认识民间借贷，加强金融机构对民间借贷的合理规范和正确引导，建立和健全相关法律法规规范和监管机制，完善社会、企业信用体系，加强民间借贷的风险控制。只有这样才能为民间借贷的健康有序发展创造有利的条件，促进我国金融体制改革和社会经济全面发展。

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