中国汽车消费方式的变革

梁晓苑

中国汽车销售量增长量连续四年蝉联世界第一，作为汽车消费催化剂的汽车消费信贷市场却处于雏形阶段，随着消费者对汽车需求的增长和理财意识的增强，通过汽车金融公司贷款成为最有潜力的汽车消费方式。该文重点介绍汽车消费贷款的三种形式，汽车消费贷款现状及其经济意义，消费者贷款购车应考虑的几个因素，以期对消费者有所帮助。

2008年至今，中国汽车年销售量保持较高增长，根据中国汽车工业协会的数据显示，2012年我国汽车销量历史性的突破了1900万辆，超过美国，成为世界第一汽车销售市场，其中超过1500万辆是乘用车。汽车已经成为我们日常生活中不可或缺的重要组成部分，人们对汽车的消费需求与日俱增，汽车的消费方式也正在发生着新的变化。

一、目前汽车消费贷款的三种形式

在我国，最常见的方式是全款购车，同时也是比例最高一种方式。此外，汽车消费贷款和融资租赁是另外两种较为常见的汽车消费方式。近80%的消费者选择了一次性付款的方式购车，只有不到20%的消费者选择汽车消费贷款，选择汽车融资租赁的消费者则更少[2]。

目前主流的汽车消费贷款有三种方式：银行贷款、信用卡分期和汽车金融公司。银行贷款，简单来说就是通过银行贷款的方式贷款购车，可选汽车种类多，且贷款利率适中。信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务，不存在贷款利率，银行只收取手续费，手续费率因不同的分期而各有不同。与前两者相比，汽车金融是一种新的选择。汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，根据自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。

在我国，目前银行及汽车金融公司仍是汽车金融最主要的参与者，2011年汽车消费金融产品余额达到3000亿元，其中银行消费贷款余额1367亿元，占比41%，汽车金融公司消费贷款余额936亿元，位列第二，占比达到28%，信用卡分期余额850亿元，占比26%[1]。

二、汽车消费贷款现状及其经济意义

（一）汽车消费信贷现状

经过几十年的发展，目前通过贷款和租赁购车是发达国家汽车销售的主要途径。欧美国家的汽车消费贷款比例普遍在70%-80%，甚至更高，而在我国这一比例仅为10%。当然贷款购车并不是发达国家消费者的专利，实际上，消费后势强劲的发展中国家才是贷款购车的主力，印度和泰国都超过80%汽车金融渗透率很好地印证了这一点[3] 。

我国汽车消费信贷起源于1995年，随着中国人民银行出台了与汽车消费信贷相关的扶持政策，1999年到2002年间汽车消费贷款业务飞速发展。从2002年末中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，2004年10月初银监会出台的《汽车贷款管理办法》标志着汽车消费信贷业务进入有序竞争阶段[4]。

从汽车消费信贷发展阶段来看，我国目前仍处于汽车金融市场发展的雏形阶段，商业银行仍然处于主导地位，但汽车金融公司一直保持着良好的发展势头。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司占比20%。截止2011年底，这一比例已攀升至28%[1]，是最有潜力的汽车消费贷款方式。

（二）汽车消费贷款的经济意义

众所周知，围绕着汽车消费贷款业务发展紧密相关的四个对象分别是银行、汽车厂家、经销商和消费者，其经济意义通过他们体现在如下四个方面：

首先，对于银行来说，消费信贷业务所带来新增的客户资源，不仅维系了稳定的存款和利差收益，增加可用资金，更重要的是吸纳了如理财，保险等更多的中间产品收入，是开拓获利新途径的重要方式。

其次，对于利益息息相关的汽车厂家和经销商来说，力推汽车金融有利于短期内达成销量的提升，加快资金运转。不仅如此，还助力提高车型周转率和加快消费车型升级。汽车金融也是厂家和经销商维持车价稳定的首选方式。长期来看，通过汽车金融扩大品牌影响力，能够培养品牌的忠诚客户，传递品牌服务的良好口碑，利于巩固在整个汽车市场的地位与尊严，从而推动厂商和经销商业务良性发展。

汽车消费贷款给消费者带来了众多利益，对于资金不足的消费者来说，通过贷款方式实现购车目标，提前开上心仪的座驾。汽车贷款并不是资金匮乏者的独享专利，对于有能力全款购车的消费者来说，节约现金流，把空余的资金投入到更高于利率的领域中，获得利差收入满足理财规划需要。贷款购车助力升级消费车型，并享受同品牌专属的高标准客户服务。高端的车型代表着一定的经济能力，彰显消费者更高的社会地位。与此同时，消费者通过汽车消费贷款，建立起自身良好的信用记录，便于未来其它融资的需要，享受更多的优惠。

三、消费者贷款购车应考虑的几个因素

首先从汽车消费贷款方式的首付比例来看，银行贷款首付一般最低为净车价三成，贷款期限一到三年。信用卡分期付款首付最低为三成，贷款期限一到两年不收取利息，但往往要一次性收取手续费。汽车金融公司贷款最低可以首付两成，贷款期限一到五年，根据不同贷款期限以及额度计算利息。

其次从审批速度来看，银行贷款客户支付定金后前来办理，确定放贷后办理上牌手续，将车辆进行抵押后放贷，一般需要三到五个工作日。信用卡分期付款，信用卡审批一般需要三个工作日左右。汽车金融公司贷款的审批流程比较简单，最快当天即可提车，但只能给自己品牌汽车提供贷款服务。

从放款速度来看，银行贷款容易因银行资金流动性紧张，风险管控等因素，导致审批时间加长，放缓放款步伐，而汽车金融公司这点上不受影响，放款速度较快捷。比起银行贷款，信用卡分期也要快捷的多，只要信用卡达到银行的审批标准，消费者到经销商直接刷卡就能拥有自己喜欢的车。

最后着眼于产品的丰富程度，汽车金融公司作为利益的共同体，能够与汽车厂家协同运作，在金融产品的设计开发、销售和服务环节，都有标准的系统化业务流程，全面而专业地致力于打造多样化的贷款产品，如不定期开展零利率、低月供、低首付贴息专案活动，从而保持其自身的核心竞争力。银行贷款也会联合经销商针对某款车型推出金融贴息贷款专案，相比之下信用卡分期产品种类单一，消费者无法享受到前两种方式带来的优惠。

四、中国汽车消费金融发展展望

相对于欧美国家近百年发展奠定的成熟气息，我国的汽车消费金融产业则充满了蓬勃的生机。目前我国商业银行及汽车金融公司仍是汽车消费金融市场最主要的参与者。根据预测，立足于2011年底超过3000亿元的汽车消费贷款余额，2015年汽车消费金融市场余额将会翻一番达6700亿[5]。

可见，随着银行对汽车消费金融业务的日渐重视，市场份额依然稳固一半江山。汽车金融公司凭借自身的优势仍将保持较强的市场竞争力，信用卡分期的消费贷款产品发展势头与汽车金融公司平分秋色，汽车消费贷款市场多元化的趋势格局日渐清晰。

总而言之，随着人民生活水平的不断提高和消费者对汽车需求的增长，通过汽车消费贷款的方式进行理财观念的渗透，引导消费者建立汽车消费贷款习惯，这一新的消费信贷模式带动消费观点的快速转变，加速推动汽车消费方式的转换，从而促进我国消费结构的升级。银行、汽车金融公司和信用卡等三方为了抢占市场份额更广泛地参与到汽车金融业务中来，激烈的竞争促使产品种类丰富化，个性化服务升级，从而推动汽车金融市场的发展。而更优质专业的服务和多样化汽车贷款产品使得消费者从中得到更多的实惠，从而促进国民经济的增长。

（作者单位：中国社会科学院研究生院金融38班）