地方金融的风险分析及防范管理

张雪飞

摘要:本文首先从信用风险、市场风险、操作风险三个方面分析了地方金融的风险，然后从政府提高指导与监管力度、地方金融机构加强风险管理、完善金融机构风险评价体系、完善地方金融风险的预警体系四个方面对地方金融的风险的防范管理进行了简要探讨。

关键词:地方金融风险防范

一、地方金融的风险分析

(一)信用风险

信用风险又称违约风险，对于地方金融机构来说是一种极为重要的风险，指由于各种原因地方金融机构的贷款人丧失了还款付息的能力，从而引发违约情况，造成地方金融机构无法将本息收回来，遭受一定程度的经济损失。违约、敞口、追偿风险是信用风险的三大类。此外，随着新的金融管理技术的不断发展，地方金融的信用衍生工具也得到了飞速发展，一方面将极为重要的动力和条件创造给了地方金融机构，促进了资金利用效率的显著提升，但是另一方面，在次贷危机的影响下其风险性也极大提升。从这里我们可以看出，在市场经济风险性、不可预测性等的影响下，地方金融体系要想完全杜绝信用风险几乎是不可能的。

(二)市场风险

市场风险存在于地方金融机构工作的各个环节，比如，在作金融决策时，由于所掌握的信息不可能面面俱到，造成对信息进行分析的理性能力受到了一定程度的限制，因此在股市价格、汇率等市场因素变动的影响下可能会遭受一定程度的经济损失，引发市场风险。由于金融机构和客户之间存在着极为重要的信贷服务关系，因此说金融机构存在的最重要市场风险当属利率风险。

(三)操作风险

地方金融自改革开放以来就获得了飞速发展，但是在此过程中地方金融机构的从业人员并没有相应提升自身的业务素质，地方金融的发展远远超前于金融业教育的发展。地方金融机构人员由于具有较低的业务素质，在业务操作过程中常常会发生各种失误，进而引发地方金融风险。在某一些特定的业务范围内，地方金融的操作风险可能比信用风险或市场风险具有更为严重的危害。业务操作失误等造成的操作风险对金融机构具有巨大的损害，严重的情况下还会造成一系列金融机构关门倒闭。针对这种情况，地方金融机构必须给予防范和预警操作风险的工作以充分的重视。

二、地方金融的风险的防范管理

(一)政府提高指导与监管力度

2010年，我国财政部办法了《地方金融企业财务监督管理办法》，较为充分地规定了地方金融的管理规范和监督工作，其中就包括将地方金融企业财务信息报告制度等建立起来的规定，同时从原则上规定了地方金融机构的固定资产、不良资产处置等重大财务事项。地方政府对金融业进行发展和支持的一个重要措施就是促进地方金融监督体系的不断完善。首先，地方政府应该对融资性担保公司等机构的监管进行切实有效的强化，对其在开展金融业务的过程中的违法违规行为进行有效的防止。此外，将地方金融风险监测和评估网络建立起来，同时严厉查处和惩罚地方金融机构的内幕交易等行为，对非法集资、地下钱庄等违法金融活动进行严厉的打击，从而对地方金融的安全和稳定进行切实有效的维护。同时，地方政府还应该具有未雨绸缪的意识，将金融风险的预警和预案及早建立起来，从而将地方金融风险发生的概率降低到最低限度。最后，地方政府还应该对相关制度进行有效的完善，通过各种市场手段让市场自然淘汰一些缺乏竞争力的地方金融机构，最终使地方金融市场得到有效净化。

(二)地方金融机构加强风险管理

城市商业银行等地方金融机构仍然没有建立健全法人治理结构在极大程度上引发了我国地方金融风险，同时地方金融机构也极为缺乏透明的发展状况，没有充分有效地意识和管理金融风险。针对这种情况，我国地方金融机构应该对上市公司进行有效的效仿，将财务信息及时披露出来，使金融业务等的信息透明度得到有效的维持，促进客户信息的显著增强。同时，依据《银行法》等法律法规对地方金融机构的公司法人治理结构进行进一步的建立和完善，将规范的董事会、监事会等制度建立起来，及时有效地监管和预防金融机构从业人员的不良行为。

(三)完善金融机构风险评价体系

由于区域经济直接而深刻地影响着地方金融的发展，同时地方金融机构的不良资产比例也会受到地方企业经营状况及诚信状况等的直接而深刻的影响，因此，国家和全社会应该给予诚信建设以充分的重视，促进社会诚信系统建设的不断完善，从而对地方金融机构的发展环境进行有效的优化，从而促进不良资产和极大降低和信用风险的显著减少。此外，对国外地方金融风险防范的先进经验进行积极的借鉴，将金融机构的风险评价体系建立起来并对其进行不断的完善。具体来说，在对地方金融风险的预警机制进行建设和完善的过程中，必须首先将评价地方金融风险的指标体系建立起来。

(四)完善地方金融风险的预警体系

将地方金融风险的预警指标体系模型开发出来并建设起来，同时对国外先进经验进行积极的借鉴，将多道风险预警系统及存款保险制度建立起来。同时，为了对未来风险进行有效的防范，地方金融机构还应该对国外自发成立互助合作组织等经验进行积极的借鉴，从而将风险的发生率及经济损失降低到最低限度。此外，在及时收集反馈准确的信息的同时还应该及时和及早地救助有问题的地方金融机构，这样一方面能够对金融风险的发生进行有效的预防，另一方面还能够将地方金融风险的传染性最大限度地斩断，从而使地方金融的整体健康得到切实有效的保证。

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