爱钱进的“透明”生意

冯一萌

普惠金融的网贷平台爱钱进正在建立国内一流的数据化风控体系，这会是其有别于其他P2P的核心竞争力吗？

这是最好的时代，这是最坏的时代。狄更斯《双城记》里被无数次引用的开篇，用来形容现在的P2P市场再贴切不过。

近年来，全国性P2P公司异军突起，数年间业务量成倍增长，呈现出高速发展的态势。与此同时，跑路、资金安全等担忧也让P2P一直争议不断，从诞生以来，互联网金融一直身披草根金融的外衣，尤其P2P更是被称作是传统金融权贵之外的野孩子。因此，在缺乏足够信用与品牌背书的背景下，加上行业一些不规范发展现象，公众对平台安全性的质疑成为P2P创新途中心中说不出的痛。

“对于这个现状，我们给出的解决方案首先是透明。”爱钱进创始合伙人杨帆如是表示。爱钱进是普惠金融旗下P2P线上交易平台，5月初正式上线运营，目前有“零钱通”和“整存宝”两个不同特色产品提供资金出借入口。

信息披露开先河

普惠金融是上海首批获得金融信息服务牌照的公司之一，业务涉及财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等。

爱钱进的创始合伙人杨帆颇有些传奇经历，他属于“神童”，15岁上大学，20岁在香港研究生毕业，毕业之后他做出了一个让大部分人大跌眼镜的选择——进入财富管理的领域做一名销售，6年之后，他成为了香港杰出青年销售。而公司另外一个合伙人董祺则专注于投资，最早期是在宝洁做过10年消费品，之后他涉猎消费品和银行的投资。

去年杨帆加入团队之后做的第一件事是招聘，虽然董祺在业内人脉很广，但招聘开始的时候他在挖人上面却屡屡碰壁，而跟人能迅速建立信任关系的杨帆在这方面却约人成功率特别高，人人贷的前技术总监等人最终决定加盟爱钱进。

作为平台的创新突破，爱钱进开业内先河，对出借人资金出借状况，以及借款客户的姓名身份证号等基本信息、稳定性、益百利评分等信审风控中的具体数据信息进行披露。

爱钱进的母公司普惠金融借助战略合作伙伴全球最大征信机构益百利在征信领域的强大实力，着手开发了一套基于国内P2P市场特点的大数据信审风控体系，并将全面运用于爱钱进平台。杨帆说：“爱钱进既不采用‘外行人看内行人模式的征信外包，也不接受小贷担保合作，而是专注于建设自身风控体系以及风险定价能力。”

据介绍，在未来的平台运作中，爱钱进将对客户基本信息、稳定性、益百利评分等信审风控中的具体数据信息进行披露，这些都是业内首创之举，真正实现与资金、风控信息一目了然。

杨帆透露，公司建立伊始就建立流程化的线下审核机制，通过“5道程序”层层把关、高效地完成线下借款项目的开发与稽核。首先线下信贷部门会对借款人进行实地真人勘察，初步评估风险；第二是主动联系借款人亲属、同事等相关人对信息进行进一步确认；第三在这些信息基础上建立借款者的信用评分卡；第四再借用与益百利合作的数据化信审模型进行综合评估。最后一步，普惠金融将合作要求相符的借款项目推荐给爱钱进，爱钱进再对借款者身份证、信用报告、工作证明与收入证明4项信息进行最后认证，然后在平台上公布借款项目与评估信息，供互联网投资者根据自身风险偏好自由选择资金出借对象。

在杨帆看来，如果不公开借款人信息和借款项目信息，难免对出借端存在隐瞒甚至欺诈现象；如果不公开交易记录，则客户无法确认账户资金的安全性；如果不公开平台运营数据，在难以掌握平台健康状况下，甚至平台出现跑路、倒闭时，客户都被蒙在鼓中，成为最终受害者。“在互联网虚拟世界，如果不能做到透明，什么安全承诺都很容易被客户当成一句空口白话理解，可谓无透明不安全。”

除此之外，爱钱进还引入国内最大的第三方支付公司银联商务对客户资金进行监管，以及使用点聚电子的电子签章技术，从而实现在线交易身份的法律认证，便于对平台发生的每笔资金交易进行审核、监控，并出具电子支付证明，保障平台资金交易的公平、公正与公开。

当然，杨帆也承认，在信息透明化进程中“裸奔”，对自身也是一个巨大挑战。“毕竟所有运营、信审细节，包括风控制度、保障体系、法律文件以及技术安全等，都将暴露在用户面前，而互联网用户对平台的透明度要求会不断升级，这就需要我们自身经得起审视和检验，要时时警醒自己有贯彻信息透明的态度和创新突破的理念。”他说。

重视透明度

爱钱进上线后，在平台上主打“整存宝”和“零钱通”两大出借端产品。

从公开信息看，两类产品将均享受100%本息保障计划，而最大特色在于不同锁定周期和资金流动性特征。例如，“整存宝”单份1000元即可加入，资金锁定周期分3个月和13个月两种，类似于银行理财、定存等，到期通过转让持有的债权方式收回本金和兑现收益；“零钱通”的进入门槛则更是低至单份50元，采用当下理财中较流行的“定期支付”方式，每月像“发工资”一样逐月返还部分本息。

简单来说，有闲置资金的客户，看中了银行外信贷市场的收益机会，如果对未来资金没有明显的日常需求规划，可以点击加入“整存宝”计划，每期收回的本息还款继续自动出借，到期结算收益、期间无需操心；如果资金较为零散，且每月有明显的资金支出计划，又不想把资金空置干等，“零钱通”是较为合适的选择。这两块产品披露的借款客户基本信息包括姓名、身份证号等最真实资料，而整存宝优选理财计划更是对参与客户公开整体参与人数以及该计划具体投标记录，这些“极致透明”的突破都走了在业内最前沿。

目前，国内P2P正面临“冰火两重天”的发展境遇：一方面年度成交资金迈进千亿元级别，行业进入跑马圈地的时代；另一方面也时有坏账率、公司跑路的魅影隐隐作祟，不良平台信用风险成为风口浪尖话题，风控征信体系俨然成为P2P平台健康发展试金石。

近日，有利网刚刚宣布完成B轮融资，获得晨兴资本投资，具体金额并未公布。但有知情人士透露，有利网此轮融资达到5000万美元。去年年底，上线仅9个月的有利网获得了软银中国资本的A轮融资，融资规模达到1000万美元。自2013年2月上线，有利网截至目前已有注册用户超过76万人，通过有利网平台完成的投资金额超过18亿元人民币，其项目平均收益率在12%左右。

但在有利网这样的公司不断把盘子做大的同时，“网金宝”、“科讯网”等小型P2P网贷平台连续曝出的“跑路”事件，让人们重新审视这一行业存在的风险。

国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌认为，从目前来看，对互联网金融监管及时性不够，存在滞后的现象，观察期太长，没有给市场明确的政策信号，“要让大多数投资者知道，究竟什么能干什么不能干”。

杨帆认为，目前所谓互联网金融模式，就是强调交易便捷、信息不对称度非常低，资金供需双方在公开透明的信息基础上，绕开传统金融中介直接撮合交易，也就是所谓的“金融脱媒”。其中，最关键的正是交易撮合中，所有核心信息的公开透明。

在杨帆看来，P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新，它的初衷是让每个人都应该有获得金融服务的权利，包括参与、知情、决策与结算的权利，从而真正地把理财和贷款带到普通民众的身边，服务实体经济践行普惠金融。“所以不论是从用户投资安全感，还是从践行普惠金融的使命感来讲，一切非透明P2P都是伪创新。P2P网贷要通过真正创新赢取最广大的受众群，使行业回归到发展正轨，透明是最重要的一口气。”

董祺做风投的时候，最最遗憾的是错过了目前一家行业龙头P2P公司的投资，他自己也没想到他会有机会在这个行业开启他的新生意，不过有一点明确的是，他希望这家新公司能成功上市。