住房公积金按月委托提取业务的思考

俞益波

摘要：住房公积金按月委托提取业务，是一项既有利于对公积金管理中心，也有利于缴存职工的双赢业务，但从目前实际工作看，也存在一些问题。本文以宁波市鄞州区住房公积金管理中心为研究视角，介绍了住房公积金按月委托提取这项业务的基本情况和积极意义，同时指出了伴随着这项新业务产生的一些新问题，并从三方面提出了完善这项业务的建议，以期这项业务能够在更大程度上惠及更多群众。

关键词：住房公积金 按月委托提取

近年来，随着住房市场的繁荣，住房公积金制度成为舆论关注的重点。如何改进住房公积金制度，改变公积金工作方式，更好地服务人民群众的住房梦、公平梦，是每一个住房公积金从业人员追求的梦想。按月委托提取还贷业务就是公积金人努力的成果之一。

2003年天津等几个大城市的公积金管理中心率先在全国开办了这一业务，随后不断摸索总结，各地公积金管理中心陆续跟进，2010年以后各大中城市公积金管理中心普遍开办了此项业务。宁波市鄞州区住房公积金管理中心从2008年开办这一业务以来，经过五年多的实践探索，积累了一些较好的工作经验，也取得了较好的成效。

一、住房公积金按月委托提取的基本情况

宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心（简称管理中心）是经宁波市人民政府批准的全民事业单位。其主要职责是：贯彻实施国家、省、市有关住房公积金管理的法律、法规，负责宁波市鄞州区住房公积金的安全运作和保值、增值，具体承担本行政区域内职工住房公积金的缴存、提取、使用等日常管理工作。管理中心一直秉持开放的运作思路，积极探索新型业务模式，按月委托提取还贷，就是其进行业务创新的一次尝试。

传统意义上的因住房按揭提取公积金业务流程主要包括：在每年规定的月份，职工持身份证明及相关的按揭证明等资料到管理中心办理，管理中心审核通过后，开具银行存单给职工。传统提取公积金业务存在多方面的不足：第一，每年一次，还必须按规定的时间去领取；第二，每次都需重复准备材料，一旦资料未带全，还会出现多次往返的情形；第三，造成管理中心业务繁忙。

按月委托提取还贷业务，简单来说就是指缴存职工在其每月偿还住房贷款后，委托管理中心通过计算机系统按照核定的贷款信息和还款信息，将其住房公积金账户内部分或全部资金划人本人还贷卡内，从而完成公积金提取的一项新业务。宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心开办按月委托提取还贷业务之处，这项业务就受到了缴存职工的热烈欢迎。截至2013年12月，签约开办这一业务的户数占到了公积金贷款户数的81%，按月委托提取累计提取金额已经占到了同时期因还贷提取总额的52%。

二、住房公积金按月委托提取的积极意义

（一）有效缓解了贷款职工的还贷压力

随着前几年房价的飞涨，房屋总价不断攀升，以致贷款总额也不断扩大，自然而然贷款职工每月还款金额也越来越大。以宁波市鄞州区为例，一套90平米的房子，按15000元/平方米来算，总价为135万元，首付30%后，还需要贷款将近95万元。不考虑公积金最高贷款限额，按20年贷款期限、现行公积金贷款利率以及等额本息算，每月需还款5500元以上。这个金额已经大大高于当地普通职工每月工资收入总额了，对贷款职工来说也是一个不小的压力。办理了按月委托提取还贷业务后，公积金管理中心每月将一定金额划入职工还贷卡内，对于贷款职工来说，相当于增加了一笔现收资金，大大缓解了每月资金压力。

（二）切实减轻了公积金窗口的工作压力，提升了服务质量

还贷支取公积金一直是公积金窗口工作的“大件”，按月委托提取还贷业务推出前，还贷支取占到全部支取金额的38%。住房公积金中心大厅每天人满为患，窗口工作人员每天高度紧张应对提取工作，根本没有时间和精力去提高服务质量。如今，窗口还贷支取已经降到11%，窗口支取的人流明显下降，为公积金窗口提升服务质量赢得了条件。

（三）增强了贷款职工的公积金使用效率

对于办理了按月委托提取还贷业务的职工，在公积金中心的余额将变得非常有限，因为一旦有余额，基本就能划转到还贷卡上去。从这个角度来讲，对于缴存公积金职工而言，按月委托提取大大提高了资金的使用效率。这也从根本上体现出了住房公积金切实为职工解决住房问题的政策本意。

完善公积金使用制度的一次有益尝试。随着关注民生，构建和谐社会进程的加快，住房公积金作为住房建设和住房制度改革重要资金来源，其重要性越来越突出。住房公积金中的提取业务、缴存业务与贷款业务相辅相成，互为一体，有利于促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。公积金按月委托提取业务完善了公积金支取方式，从过去的一年一支取，变为如今的每月支取，这一年到一月的转变，既是政府机关“以人为本，为人民服务”宗旨的切实体现，更是切切实实、实实在在地方便了广大群众，为他们带来了更多的实惠和好处。

三、住房公积金按月委托提取存在的问题及分析

（一）业务范围有限的问题

住房公积金按月提取业务范围，目前只包括贷款发放所在中心发放的住房公积金贷款（含组合贷款），纯商业贷款和其他中心发放的公积金贷款都无法办理。

1、纯商业贷款无法办理

很多公积金缴存职工，由于缴存年限、基数、房产所在地特殊等各种原因无法办理住房公积金贷款，而选择了商业贷款。由于目前住房公积金中心与各家商业银行无法共享贷款信息，造成了技术上无法实现按月委托提取业务。这部分公积金缴存职工，还是只能根据银行出具的还贷情况证明书，每年一次提取公积金。这部分职工既没有享受到住房公积金贷款的低利率，也因为不能办理按月委托业务而无法达到最大效率的使用自己的住房公积金。

2、非贷款发放公积金中心的缴存职工，无法办理

非贷款发放公积金中心的缴存职工，无法办理按月委托提取业务。举个例子：贾某是鄞州区住房公积金中心的公积金缴存职工，而他的妻子是宁波市住房公积金中心的公积金缴存职工，2012年10月，贾某和他妻子在鄞州区公积金管理中心申请到了住房公积金贷款80万元，贾某可以申请办理按月委托提取业务，但是他的妻子无法办理。如果2013年5月，贾某因为工作调动，公积金缴存到了宁波市公积金管理中心，那么贾某也只能终止本来办理的按月委托提取业务。造成这一问题的主要原因是，我国各地公积金管理中心各自为政，一个城市里各区县公积金管理中心都各自负责，造成系统不一致，数据无法共享。endprint

（二）业务责任的问题

按月委托提取业务，是一套相对复杂的系统。按月委托提取每月的划款时间和划款具体金额，能否与银行每月的扣款时间和金额相匹配，这是一个问题。如果一旦不能匹配，缴存职工又未及时发现这一不匹配，所产生的诸如不良信用记录等问题该由谁来承担责任？由于相关方较多，业务责任的厘清和确定，是按月委托提取需要解决的一个问题。举个例子：王某是按月委托提取业务用户，业务一直很顺畅，2013年8月15日，由于王某所在单位银行账户余额不足，公积金管理中心未能及时托收到该单位所有职工的当月公积金，8月18日，公积金中心系统统一办理按月委托提取划款业务时，由于王某个人账户没有公积金缴入，导致当月王某的还贷卡没有相应金额的公积金划入。8月20日，银行扣款，王某就会因还贷卡内余额不足，发生逾期。这种情况下，王某、公积金中心、王某所在单位谁应该承担逾期的责任呢？

（三）公平性问题

公积金贷款职工不仅享受到了低息贷款的优惠，同时能够最大可能的提取住房公积金；而没有办理公积金贷款的缴存职工，他们不仅没享受优惠利息，也无法提取自己的住房公积金。但是这部分职工也承担了缴存公积金的义务，而且住房公积金管理中心的存款利率又普遍低于银行利率（银行目前基本上浮10%）。很多职工由于缴存公积金额度较低，可能永远无法办理公积金贷款。从目前来看，公积金贷款职工最大程度地享受到了公积金制度的好处，而未贷款职工，尤其是低收入职工，基本贷款无望的职工，则更加遭遇了不公平。这些实际情况违背了公积金制度建立的初衷，而按月委托提取业务，更加加剧了这一不公平。

四、进一步完善住房公积金按月委托提取的建议

（一）完善按月委托提取业务的相关规则

按月委托提取业务，作为一种业务创新，是一种新事物，相关的制度和规则，必定还有很多不足之处，随着实际运行中经验的积累，必须进行及时的修订和完善。各地住房公积金管理中心，应当经常性地开展业务交流、学习活动，相互借鉴经验，完善按月委托业务相关操作及规定。

（二）完善住房公积金缴存、提取、贷款相关制度的公平性制度设计

住房公积金制度设立的初衷，是保障群众公平的享有住房权利。住房公积金的缴存、提取和贷款的制度是公积金制度的三足，三者相互联系，相互影响，共同发生影响。按月委托提取是对公积金提取制度的一大完善，公积金的缴存和贷款制度，也应该顺势进行适当的调整，以便相互衔接，更好的完善整个公积金制度，确保公积金制度的公平考量。

（三）跨部门联动，改善公积金管理中心运作模式

目前，各公积金管理中心基本上属于当地住建管理部门的下属事业单位，导致各地公积金管理中心各自为政，无法共享数据和资源，导致部分类型的住房贷款无法办理按月委托提取业务。建议通过协调各地公积金管理中心、公积金管理中心与商业银行之间的关系，来要实现各种形式的住房贷款都可以办理按月委托提取。另外一种解决途径是调整公积金管理中心的运行模式，即将公积金管理中心改组成为政策性的专门的住房信贷银行，在人民银行和银监会的监管下开展工作。这样一来，商业贷款办理按月委托提取的问题也能迎刃而解。

参考文献：

[1]汪利娜，殷剑锋.对住房和住房金融中几个热点问题的看法[J].中国房地信息，2006

[2]张海燕.住房公积金管理体制中存在的问题及思考[J].科技信息，2011

[3]丛诚.中国住房和公积金制度发展大纲[M].上海辞书出版社，2008endprint