保险能为转基因食品安全买单吗

文/徐美芳

保险能为转基因食品安全买单吗

文/徐美芳

在“毒奶粉”“瘦肉精”“地沟油”“染色馒头”等层出不穷的食品安全问题面前，大家对食品安全责任保险的期待也日益迫切。那么，保险真能为转基因食品安全买单吗？如果可以，如何才能更好地买单呢？

市场化手段——保险为食品安全买单措施

世界上最早的食品安全责任保险出现于1890年的英国，距今已有100多年历史。目前，在欧美市场，食品安全责任保险是一种普遍接受的险种。在美国、加拿大等经济发达国家，产品如果没有投保产品责任保险则很难有销路。究其原因，主要是保险是以市场化手段实现其为食品安全买单。

从社会监管的层面来说，食品安全责任保险有利于食品行业更加注重食品质量和安全。食品保险属于高风险业务，保险公司承担的风险通常较高。因此，保险公司对有关食品安全责任的申请，有着严格的审核程序和健全的食品企业安全认证体系。这些程序和标准，有别于传统的行政监管，且弥补了当前食品安全法存在的部分不足，从而促进食品企业更加重视食品质量和安全。同时，食品安全责任保险也能更好地保护消费者权益，促进经济损失最小化。有调研显示，在消费者最需要的保险产品中，食品安全责任保险位列医疗保险和养老保险之后的第三位。当然，食品企业也因风险转移，而实现经济损失最小化。

任重道远——我国食品安全责任保险前景

2008年起，我国开始推行食品安全责任保险。2013年起，试点进一步增加，例如江西推出校园食品安全责任险试点；山东青州市启动餐饮服务食品安全责任保险试点；2013年7月，上海首试婚宴食品安全责任险（安信农业保险公司，每人保额为60万元）。这些试点都在探索保险如何为食品安全责任买单。但不可否认的是，这仅仅是试点，目前，食品安全责任险投保率仍极低，远低于国际水平，特别是中小食品企业投保率尚不足一成，主动投保的对象主要是餐饮类企业、学校、单位食堂或进出口产品生产商。

从经济学角度分析，食品安全责任保险难以推广是有原因的：第一，这是一种高风险险种，在没有激励或强制措施下，保险公司积极性低。以经营产品责任保险较强的我国台湾保险业为例，产品责任保险的损失赔付率平均在43%左右，较高年份高达70%左右，远高于一般险种。而这背后，许多消费者并没有索赔，如果所有消费者都能索赔，则损失赔付率估计会翻倍。第二，这是一种特殊的消费产品，保险条款难以理解及举证成本高的情况下，老百姓满意度低。普通老百姓在消费过程中，由于信息不对称等原因，通常处于弱势地位。一旦出现食品安全问题，老百姓不仅举证成本高而且举证难。

面对这种市场化推动乏力的局面，以保监会为代表的有关部门积极推动将食品安全责任强制保险写入《食品安全法》（修改稿），即食品安全责任保险或将成为继交强险之后的第二个强制保险。

共同行动——保险为转基因食品安全买单的关键

有关转基因食品安全的争论，历久弥新。对于老百姓而言，认识转基因技术、正确判断转基因食品安全性无疑是件比较困难的事性。事实上，老百姓没必要储备这种知识，也没精力讨论他国消费转基因食品的形势。如何有效通过保险为转基因食品安全买单呢？笔者认为共同行动是关键。

政府在加大食品安全行政监管的同时，大力推动食品安全责任强制保险。我国新修订的《食品安全法》有望在年内正式出台。如能将食品安全责任强制保险写进新修订的《食品安全法》，则无疑为食品安全责任保险提供了法律保障，也为转基因食品安全买单提供了可能。

大型名牌食品生产企业必须积极行动。大型名牌企业对市场的影响力极大，但他们目前的食品安全责任投保率极低。

保险企业需要发挥网络金融优势，勇于承担更多社会责任。解决赔付率高的措施，通常有两个，一是提高费率，二是补贴。如果完全按市场要求提高费率，则费率可能极高。而且需要预防投保人把成本转嫁给消费者和更多的道德风险。如果采取补贴措施，则带有明显的行政色彩。因此，保险企业需要充分发挥网络金融优势，获取更多消费者信息的同时，尽量减少承保成本。

消费者必须进一步提高保险意识和维权能力。资料显示，国外食品安全问题曝光事件，超过一半是由社会民众调查揭露出来。我国《消费者权益保护法》（2013年修正）已于2014年3月15日正式出台，消费者具备一定风险和保险意识并努力举证，无疑是鼓励和支持保险为转基因食品买单。