二次报销破坏了降低道德风险的机制

文/吕国营

观点争鸣

二次报销破坏了降低道德风险的机制

文/吕国营

吕国营中南财经政法大学医疗保险研究所教授

从城镇职工基本医疗保险到新农合，再到城镇居民基本医疗保险，中国的基本医疗保险覆盖面迅速扩大，至今基本实现了全覆盖。下一步的发展重点是什么？一种观点认为，重点应该提高基本医疗保险待遇，提高报销比例。如何看待这种观点？

保险与道德风险的矛盾是保险理论永恒的主题。在医疗保险中，如果报销比例过低，保险的功能就得不到充分发挥；如果报销比例过高，患者的道德风险则会非常严重。因此，报销比例既不能过低也不能过高。以新农合为例，制度建立初期，报销比例约为50%甚至更低，这就不能有效分散患者的财务风险，当然应该提高报销比例；然而，当报销比例达到75%甚至更高时，如果继续提高报销比例，则弊大于利，也就是说，道德风险增加之弊大于保险程度增加之利。国际经验表明，适度的报销比例应该为75%左右。

报销比例是否应该随着经济发展而提高？答案是否定的。上世纪90年代以来，德国医疗保险制度改革的一个重要方面，就是强化患者的个人责任，增加患者自付部分。德国人知道，让患者自付适当的比例，是克服道德风险的有效机制。

报销比例是否应该因基金承担能力增强而提高？答案同样是否定的。让患者承担一定的自付比例，是为了降低患者的道德风险，而不是基金负担不起。一些地方针对医保基金年终结余，采取二次报销的做法，这是非常错误的。这种做法破坏了“让患者承担一定的自付比例，以降低患者的道德风险”的机制。