拓展文化产业保险的机遇与对策

【摘 要】本文在明确文化产业范围的基础上，详细分析文化产业面临的风险和主要的保险保障需求，指出政府推动、财政补贴、保险公司和文化企业共同努力是确保文化产业保险健康发展的根本保证。

【关键词】文化产业；范围；风险；保险

党的十七届五中全会指出，要推动文化大发展大繁荣、提升国家文化软实力，繁荣发展文化事业和文化产业，推动文化产业成为国民经济支柱性产业。国务院在2009年印发《文化产业振兴规划》和2010年中国保监会和文化部印发《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》等文件中，对保险业服务文化产业发展提出具体的要求，面对文化产业的大发展给保险业带来的前所未有的挑战和机遇，保险业要在发挥保险功能上下功夫，为文化产业的大发展提供保驾护航作用。

一、文化产业的概念和范围

文化产业定义为：为社会公众提供文化、娱乐产品和服务的活动，以及与这些活动有关联的活动的集合。文化产业作为一种特殊的文化形态和特殊的经济形态，影响了人们对文化产业的本质把握。目前使用比较普遍的分类是国家统计局发布的《文化及相关产业分类》，其中将文化产业按照产业性质不同分为九大类，分别是：新闻服务、出版发行和版权服务、广播、电视、电影服务、文化艺术服务、网络文化服务、文化休闲娱乐服务、其他文化服务、文化用品、设备及相关文化产品的生产以及文化用品、设备及相关文化产品的销售。

二、文化产业面临的风险

1.文化产业风险的复杂性

文化的内涵异常丰富，它通过语言、教育、宗教、社会组织、价值观念、审美标准等多方面综合体现出来。同时，文化通常需要漫长的历史积淀，而且仍在不断变化与演进之中，因而，文化产业风险常常具有多种不同的表现形式，而且是动态变化的，因而文化产业风险具有复杂性。

2.文化产业风险的特殊性

特殊性风险是指由于企业外部、不为企业所预计和控制的政治、经济、社会等环境因素引起的风险，是所有企业都可能会面临的风险。例如，由于政治局势、政策、宗教和种族等因素引起的不确定性或者危害性因素。文化产业具有浓厚的意识形态属性，任何国家都对其有着许多非市场性的管制。

3.文化产业风险的多元性

文化产业形式多，产业主体、产品、流通或传播渠道形式多样，因此文化产业风险具有多元化特征。文化产业风险产生的原因比较复杂，既有经济因素，也有政策因素；既有社会因素，也有文化传统因素；既有主观因素也有客观因素。

4.文化产业风险的广泛性

文化产业中大型的动漫、会展、演艺和游乐活动参与的人员较多，有的一次大型演唱会参与的观众多达数万人，特别是在散场过程中人员往往会拥挤造成群死群伤事件，因而在文化产业中，参与活动的演艺人员和观众意外伤害的风险特别巨大和广泛。

三、文化产业的保险需求

金融是现代经济的核心。作为现代金融业的重要组成部分，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面有着重要作用。保险业通过提供风险保障、推出便捷服务、发挥投融资功能，支持文化产业发展繁荣，不仅有利于推动文化产业又好又快发展，而且有利于拓宽保险服务领域，扩大保险覆盖面，培育保险业务新的增长点。

1.贷款保证保险

文化产业大发展非常需要资金，而文化企业本身缺乏足够的固定资产（包括土地）作为抵押，而作为文化企业“轻资产”---知识资本所占比重非常大，其所具备的优质资源如创意、作品和人才等，难以成为银行贷款的担保依据，因此在现有借贷机制下，中小文化企业这一“先天不足”决定难以从银行获得大发展所需要的贷款，所以非常需要由保险公司开展文化产业贷款保证保险，从而获得银行的贷款。

2.员工意外伤害保险附加医疗保险

员工是文化企业最大的财富，因而员工意外伤害以及由此造成医疗费用是文化企业面临的主要风险之一。目前一起员工意外伤亡可能导致赔偿在80万元左右，有的高科技人才意外伤亡可能造成赔偿高达数百万元。同时意外伤害住院医疗费用也非常昂贵，即使有基本医疗保险也会因为许多用药和治疗项目超出基本医疗保险目录范围而需要个人支付，这对于年轻员工和文化企业来说也是非常难以承受的，因而文化企业非常需要投保员工意外伤害保险附加医疗保险，而且保额至少要分别达到30万元和3万元，比较理想的要分别达到50万元和5万元以上。

3.公众责任保险

文化企业特别是组织大量观众参与活动的文化企业，非常需要投保公众责任保险，如演艺活动、展览会和文化活动就需要通过投保公众责任保险来化解和转移风险，从而确保文化企业不会因组织活动出险后无力赔偿导致企业破产，甚至会影响社会的和谐和稳定。

4.企业财产保险

部分文化企业有自有财产和房屋，部分文化企业虽然自身的财产较少，但租赁的房屋等财产也会受到自然灾害和发生意外事故造成的损失，因而也需要通过投保企业财产保险来转嫁风险，确保文化企业稳健经营。

四、开展文化产业保险的路径

文化产业保险已经成为文化企业控制和转移经营风险的有效途径和必要的手段，因此建立保险与文化产业发展的共赢机制，是未来文化产业与保险业发展共同面临的任务。

1.政府推动和财政扶持是开展文化产业保险的前提

一是地方党委和政府要建立文化产业保险的引导和扶持机制，要在所在地党委宣传部的统一领导和协调下，建立文化、财政和保险监管等政府部门支持保险行业开展文化产业保险的推动机制，同时要运用政府的力量引导文化企业积极投保，在文化产业和保险行业之间建立多层次的信息沟通机制，指导保险公司与文化企业签订战略合作协议，推进保险公司与文化企业的对接与合作。二是要充分发挥地方政府文化产业专项资金的扶持作用，对符合文化产业发展规划和贷款条件的文化企业，由地方政府、保险公司和银行三方共同承担贷款风险，同时给予投保贷款保证保险和有关文化产业专属保险产品的文化企业保费补贴，减轻文化企业负担，提升文化企业投保的积极性，促进文化产业做大做强。

2.保险公司重视是开展文化产业保险的关键

一是保险公司要从战略高度重视开展文化产业的保险工作，投入足够的人财物进入文化产业，开展全方位和多领域的风险管理和保险保障服务。二是要在调查研究的基础上，开发保险责任范围广和保费优惠的文化产业的专属保险产品，如演艺活动财产保险、演艺活动公众责任保险、演艺人员意外和健康保险、艺术品综合保险、动漫游戏企业关键人员无法从业保险和文化活动公共安全综合保险等险种。三是要组建文化产业保险的机构和团队，抽出精兵强将和招聘专业人才来拓展文化产业保险，尽快形成文化产业的保费规模。

3.提升文化企业的风险意识是开展文化产业保险的基础

部分文化企业对于保险转移风险功能认识不到位，再加上保险行业整体形象有待提升，造成部分文化企业对保险不重视和不认可，甚至个别文化企业认为参加保险是增加文化企业负担，这就需要地方政府和保险企业共同努力，持之以恒的做好文化企业的保险知识的普及和提高工作，让文化企业逐步认识到保险不是可有可无的选择，而是如何通过风险评估，选择有针对性的一揽子保险方案为文化企业的稳健发展保驾护航，只有这样才能让政府、文化企业和保险公司共同为文化产业的大发展贡献力量和取得多赢的结果。

参考文献：

[1]李文中.发展文化产业保险的机遇、挑战和建议[J[.中国保险，2012年第3期

[2]章金萍.李兵.我国文化产业保险支持的供需分析与对策引导[J[.保险研究，2012年第7期

作者简介：

李小军（1971—），男，大学本科，中国人保财险常州分公司新北支公司总经理，研究方向：财产保险业务拓展和风险管理。