关于促进欠发达地区金融业健康发展的思考——以菏泽市为例

吴光炜，王传领

(1.菏泽市发展和改革委员会，山东菏泽274020；2.中国人民银行菏泽市中心支行，山东菏泽274000)

关于促进欠发达地区金融业健康发展的思考
——以菏泽市为例

吴光炜1，王传领2

(1.菏泽市发展和改革委员会，山东菏泽274020；2.中国人民银行菏泽市中心支行，山东菏泽274000)

促进欠发达地区金融业健康发展，是一项复杂的系统工程，它涉及到经济、社会和生态等领域，也涉及到政府、金融和企业等部门。作为欠发达地市的菏泽市要从实际出发，充分应用现代金融机制，加快完善普惠金融服务体系，切实搞好金融生态环境建设，努力打造经济、社会、生态协调发展和政府、金融、企业等共赢发展的良好格局。

欠发达；金融业；健康发展

金融业是指经营金融商品的特殊行业，包括银行业、保险业、信托业、证券业和租凭业，具有指标性、垄断性和高风险性等特点。近期，笔者围绕促进欠发达地区金融业健康发展这一课题，深入到工商银行菏泽分行、建设银行菏泽分行和莱商银行菏泽分行等金融机构进行调研，了解金融业发展现状及特点，分析金融业目前存在的主要问题，并提出促进金融业健康发展的建议。

一、金融业发展现状及特点

近年来，在山东省实施“东西结合”、“突破菏泽”和“打造鲁苏豫皖交界地区科学发展高地”等战略的强力推动下，菏泽市金融业取得长足进步，并呈现发展速度快、质量高和效益好等特点。

(一)金融工作明显加强

围绕金融业发展，菏泽市出台了《市级支持银行业金融机构发展奖励办法》，并设立金融工作办公室；人民银行济南分行出台了《关于金融支持菏泽打造科学发展高地的意见》，引导全省金融机构加大对菏泽的支持力度；菏泽市境内金融机构也实施了支持地方经济发展、共建和谐社会和打造生态金融等举措，建立了金融运行分析会、政银企联席会和银企项目推进会等机制，全市形成了协调齐动、联系互动、整体联动的金融工作推进良好格局。2013年，在极端困难条件下，菏泽市存款、贷款占全省的比重同比仍分别提高0.13和0.09个百分点。

(二)服务体系不断完善

2013年，菏泽市银行业金融机构有政策性银行、国有商业银行和城市商业银行等二级分行10家，还有村银行5家，支行及支行以下营业网点750余个，从业人员达到1.2万人。小额贷款公司、融资性担保公司分别为8家和19家，注册资本分别达到6亿元和14.4亿元。全辖区ATM、普通POS机、电话POS布放量分别为1042台、11320台和28298台，银行卡助农取款服务在行政村的覆盖率达到82%，行政村手机支付业务实现全覆盖，已办理手机支付客户32.03万名、转账汇款和缴费业务78.29万笔，金额达到96.66亿元。

(三)信贷规模逐渐扩大

2013年末，菏泽市信用总量当年新增316亿元，其中本外币各项贷款余额为1230.75亿元，较年初增加168.4亿元，增长15.85%，增幅高于全省平均水平4.4个百分点。从银行机构看，全市贷款增加最多的是农村信用社，全年新增贷款55.27亿元，增长13.84%；从贷款期限看，全市中长期贷款余额为478.42亿元，比年初增加106.14亿元，同比多增68.46亿元，创历史新高；从贷款质量看，全市不良贷款余额和占比实现“双降”，其中银行不良贷款余额为28.62亿元，比年初下降10.69亿元，不良贷款占比为2.33%，比年初下降1.37个百分点。

(四)银企合作成效显著

为切实解决企业“贷款难”和银行“难贷款”等问题，菏泽市采取政府搭台、银行推动、企业参与等举措，以项目洽谈会为切入点，积极开展政银企合作活动，取得显著成效。2013年末，全市银行业金融机构落实对接资金586.69亿元。一是区域内落实资金515.39亿元，其中新增贷款177.74亿元，续贷款204.51亿元，国际业务信用证、进出口押汇等除贷款外的其他方式融资133.14亿元，落实率达到74.26%；二是区域外落实资金71.3亿元，其中新增贷款20.2亿元，续贷款35.5亿元，国际业务信用证、进口押汇等除贷款外的其他方式融资15.6亿元，落实率达到33.47%。

(五)改革创新稳步推进

菏泽市先后研究出台了《农村金融产品和服务创新试点实施细则》、《知识产权质押贷款管理暂行办法》和《土地承包经营权质押贷款管理暂行办法》等文件，引进和创新土地流转、动产质押和林权抵押等10余个信贷新品种，并召开专门推广会议。如工商银行菏泽分行推行“评级、授信、押品、融资”四位一体的小企业信贷操作摸式，对于供应链实行随用随批；农业银行菏泽分行推行应收账款质押、县域纲结构资产抵押和融资公司担保等创新型贷款品种，较好地缓解了中小微企业抵押担保难问题；建设银行菏泽分行推行速贷通、助保贷、供应贷、信用贷等创新产品，满足了各类型企业多样化的融资需求；等等。

(六)发展环境日趋改善

围绕发展环境的优化升级，菏泽市研究出台了《金融生态环境建设三年规划》、《关于加强金融生态环境建设的决定》和《金融生态环境建设量化考核暂行办法》等文件，并在全省率先对金融生态环境示范县区创建工作实行百分制量化考核，有力促进了全市信用体系建设。2013年末，全市累计建立中小企业信用档案4015户，为731家中小企业融资118.31亿元；评定信用农户79.78万户，创建83个信用乡镇和1951个信用村，累计发放贷款1581.42亿元。全市479个金融网点接入企业和个人征信系统，涵盖企事业单位1.9万余户、自然人信息123万人，系统月均查询量分别达到4000余次和76000余次，金融生态环境有了显著改善。

二、金融业目前存在的主要问题

菏泽市的金融业虽然取得了长足进步，但由于菏泽市为经济欠发达地区，在其发展过程中仍存在许多问题，这会制约金融业扩规模、上档次、提水平，主要体现在以下几个方面：

(一)金融总量相对较小

2013年末，菏泽市金融机构存款余额为1918.86亿元，仅占全省总量的3.03%，在全省17个市中排名第14位，比聊城市、德州市、滨州市分别低0.04、0.02和0.01个百分点；菏泽市金融机构贷款余额为1230.75亿元，仅占全省总量的2.57%，在全省17个市中排名第15位，比滨州市、聊城市、德州市分别低0.96、0.42和0.15个百分点。

(二)信贷结构不尽合理

一是2013年末，菏泽市境内企业贷款为639.8亿元(不含自然人贷款企业使用的情况)，其中大型企业贷款177.8亿元，中型企业贷款277.2亿元，小微企业贷款184.8亿元，占比分别为27.8%、43.3%和28.9%，这与小微企业占绝对优势的市情不相符。二是2013年末，批发零售(不含电力、建筑、房地产)等服务业贷款为123.9亿元，仅占境内企业贷款的19.4%，其中教育服务业贷款只有9949万元，信息传输、软件和技术服务业贷款只有1633万元，文化、体育、卫生服务业贷款只有1375万元，这不符合加快服务业发展的趋势。三是2013年末，100家重点企业贷款(含表外)为405.9亿元，其中排名前10家企业贷款269.2亿元，占比高达66.3%。可以说，贷款集中度相对较高。

(三)民间融资缺乏规范

菏泽市民间融资具有期限短、利率高和隐蔽性强等特点，由于缺少相应法律约束和有效社会监督，致使其规范性较差。一是民间融资利率较高。从2013年10月、11月和12月样本企业民间借贷来看，加权平均利率分别为17.17%、17.84%和18.04%，大大高于国有商业银行贷款基本利率。二是借贷款纠纷案件上升。2013年1-9月，市级法院受理民间借贷纠纷案1701件，涉案金额16535万元，较去年同期分别增加485件和9362万元。三是风险转嫁正规银行。由于借款人在还款困难时大多优先归还民间借贷，往往拖欠正规银行贷款，结果将融资风险转嫁给了正规银行，扰乱了正常金融秩序。

(四)盘活存量难度提升

据调查，菏泽市的信贷资源主要分布在大型企业生产经营和项目建设上，并且90%以上的到期贷款都会进行续贷，仅有不足10%的回收调整空间，这对盘活信贷存量资源不利。对于中小型企业，约有20%的到期贷款进行了更新，从盘活信贷存量的角度而言，更新的空间明显不足，不利于可持续性。从贷款到期回收的可能性看，对于生产经营正常、经济效益好、偿还能力强的企业，各金融机构不仅不愿收回这些优质资源，还会继续加大信贷投资力度；对于生产经营较差的一些企业，各金融机构尽管愿意回收贷款，但回收的难度较大，只能让企业继续使用。

(五)不良贷款风险加大

在转方式、调结构和经济下行的大背景下，菏泽市部分企业生产经营面临较大困难，同时银行业累积的风险也不断显现，已影响其健康发展。一是部分金融机构贷款不良率较高。如菏泽农村信用社，不良贷款前清后生现象比较严重。2013年新增不良贷款3.9亿元，占全部不良贷款的34.2%。二是重点行业贷款不良率提升。如巨野县不良贷款主要集中在制造、农副产品加工业以及批发零售业等，三个行业不良贷款占该县的比重近90%。三是逃废债行为有所增加。由于按期归还贷款意识淡溥，使得赖债户有所增加，尤其是贷款集体性逾期风险上升，部分互保类贷款由原来“抱团”偿还逐渐演变成“抱团”赖账。

(六)融资方式比较单一

一是贷款仍是企业融资的主渠道。如工商银行菏泽分行2013年10月末融资总量271.6亿元，其中银行贷款余额235亿元，同期银行签发承兑汇票、保理以及海外代付等融资余额36.6亿元，分别占融资总量的86.5%和13.5%。二是2013年末全市7家海外上市企业、2家发行短期融资券企业，分别融资20亿元和21亿元，即直接融资41亿元，仅占各项贷款余额的3.3%。三是目前全市尚未有企业在国内主板上市融资，即国内资本市场没实现零突破，这与以投资拉动为主导经济发展阶段的菏泽市极不相称。

三、促进金融业健康发展的建议

促进菏泽市金融业健康发展是一项复杂的系统工程，它涉及经济、社会和生态等领域，也涉及到政府、金融和企业等部门。所以，要从菏泽市经济欠发达实际出发，充分运用现代金融机制，完善普惠金融服务体系，搞好金融生态环境建设，加快形成互动发展、协调发展、共赢发展的格局。

(一)加快制定金融业发展规划

菏泽市金融业发展的阶段、空间和需求，已具备制定金融业发展规划的条件。所以，菏泽市要在认真调查研究的基础上，根据国家宏观产业政策，结合经济欠发达的实际，加快制定金融业发展规划。规划要按照合理布局、改革创新和市场运作等原则，充分体现建立普惠、绿色和生态金融体系的理念，进一步明确发展目标、发展重点和发展措施等，力争使编制的规划具有科学性、战略性和可操作性。

(二)研究促进金融业发展政策

一方面，要认真研究近期国家和山东省围绕促进金融业发展制定出台的一系列宏观政策，尤其是山东省打造西部经济隆起带和支持菏泽科学发展的政策；并在充分调查研究的前提下，尽快研究制定菏泽市促进金融业发展的政策，如金融机构设立、筹资融资奖励和高端金融人才引进等政策。另一方面，要研究金融机构服务企业的激励机制，将税费优惠、风险拨备、呆坏账核销、财政资金支持等政策真正嵌入差异化监管制度中；鼓励银行业将基层机构的薪酬与企业贷款利润挂钩，扩大基层机构贷款审批权；支持银行单独设立小微企业贷款风险和利润考核体系，或小微企业贷款专营机构，以促进金融业服务水平再上新台阶。

(三)继续完善金融业服务体系

坚持市场化、多元化、规范化的原则，加快构建银行业、证券业、保险业一体化发展的金融业服务体系。加快农村商业银行合作试点步伐，支持符合条件的县区联社组建农村合作银行；加快创建菏泽商业银行，积极引进市外股份制银行设立分支机构；加快发展民营金融机构，推动村镇银行引入民营资本；加快培育社区类金融机构、互助型合作制保险组织和专业化保险公司，并积极发展各类产业基金、担保公司和财务机构等金融企业，不断丰富和发展金融业服务市场。

(四)建立政银企合作长效机制

一是在政府层面上，要充分发挥引导、协调和组织等作用，加快建立政银企合作平台，定期通报产业发展政策、银行信贷导向和企业资金需求等信息。二是在银行层面上，要加强银行之间的沟通交流，以便在信贷客户维护、信用风险预警和问题联动处置等方面进行深入合作。三是在企业层面上，要定期将生产经营、资金使用和发展规划等情况报政府和银行等部门，以最大限度地消除政银企之间信息不对称问题。同时，要建立调度督导、沟通协调和通报发布等政银企长效工作机制，以推动其科学化、规范化和便利化等。

(五)加大金融业产品创新力度

一是政府出资建立金融创新基金，用于辖区内金融业自行申报的原创性金融产品的奖励，以提高其创新的积极性。二是采取自主创新和嫁接创新有机结合的模式，积极推动金融业已成熟创新产品的推广应用，将其打造为有影响力的知名品牌，力争每家金融机构推出1-2个拳头产品。三是支持有条件的创业发行中期票据、短期融资券以及中小企业集合票据，着力提升债券市场融资规模；同时，推动骨干企业上市融资，鼓励民营企业、科技型中小企业在中小板和创业板上市，努力扩大社会融资总量。

(六)进一步优化金融生态环境

一是在优化整合现有信用保障体系的基础上，由政府牵头组建专项基金，当企业贷款出现到期银行不能及时回收时，由专项基金先行代偿，而后政府进行追偿，从根本上解除银行信贷的后顾之忧。二是在政府主导下，以股份制形式将各县区担保公司合并，组建大型担保公司，按照市场化运作模式，合理确定担保放大比例，并建立风险分担机制，改变企业融资担保难的现状。三是规范民间融资的程序、标准和机构，促进融资的阳光化，避免风险向正规银行渗透。同时，加大依法审理金融侵权案件的力度，着力提高已诉贷款的执法回收率，解决其起诉难和执行难的问题。

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(编辑：李学迎)

2014-09-19

吴光炜(1959-)，男，山东菏泽人，菏泽市发展和改革委员会高级工程师、副调研员。

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A

2095-7238(2014)12-0058-04

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2014.12.011