国外互联网保险市场特点分析

叶浩

摘要：互联网保险具有低成本、信息透明、覆盖广、效率高等天然属性，这将为保险业改革创新提供无限发展空间。同时也与传统的保险商业模式有一些矛盾，这些都会成为我国互联网保险发展中的困难。为了少走弯路，本文将介绍英国、美国、韩国的互联网保险市场特点， 提出符合我国实际的互联网保险发展模式建议。

关键词：互联网保险；国外市场；商业特点

在刚刚过去的2014年，以互联网金融为代表的新兴金融业态的出现和发展，成为影响金融市场格局的重要力量。互联网已经不仅仅是销售渠道，其本身的特点也在改变着金融业的行为方式和市场格局。如何把握互联网金融的发展趋势，增强保险行业的竞争力，是一个值得深入研究的重要课题。本文将介绍英国、美国、韩国的互联网保险市场特点， 提出符合我国实际的互联网保险发展模式建议。

一、英国互联网保险业务的发展模式

相比于其他尚不成熟国家的互联网保险业务，英国保险市场的互联网革新经历了一个极具代表性的发展路径。英国互联网保险业务由B2C（Business to Customer）起步并且实现了持续稳步发展，之后B2E（Business to Employee）和 B2B（Business to Business）相继兴起，使英国保险市场不断趋于成熟。这三个阶段的发展模式对我国现阶段的保险市场极具借鉴意义。

第一阶段，英国保险市场非常重视保险公司网站的建设。专业的保险商务网站基本覆盖了全部在英经营的保险公司。在此基础上，许多操作开始都转移到线上，具体操作涵盖了从简单的提供报价到更为复杂全面的保单设计、保费收取、理赔管理和中途变更的整个流程。这一阶段的英国保险网销具有非直接接触和建立电话客服中心协助网销等特点。

第二阶段，互联网保险业建立了B2C的全新商业模式，具体有以下三类：门户网站、信息总汇商和逆向投标。所谓门户网站是指使用专用性的门户网站进行产品销售，以发现更多的潜在客户，其本质为保险代理。信息汇总商是指收集多家保险公司的产品和服务信息并将其公布在某些网站的网络公司，这样消费者可以根据自身经济情况和保险标的情况进行报价选择。逆向投标模式一般是由在线公司邀请大型商业风险项目在其网站上发布广告，保险公司访问网站进行竞标。

第三阶段，各保险公司网站之间的壁垒开始被打破，多个品牌出现在同一页面，不仅有助于保险公司网站之间互联业务整合，还将实现跨行业互联体系的建立，形成兼顾保险公司和银行的综合互联网金融业务。

二、美国互联网保险—移动时代下的状况和未来

移动网络作为通讯渠道是处处可见的，但是移动网络作为保险渠道则是一个新兴的产业。客户虽然对移动保险很感兴趣，但实际使用率却很低。并且由于手机平台多样性的挑战，推广移动保险发展的道路坎坷而漫长。美国财产和人身意外伤害保险在移动业务上领先，尤以汽车应用程序占统治地位。随着美国医疗成本的激增以及大型医疗改革的进行，医疗保险公司正在测试与保健应用结合，或通过移动通讯录来查找医疗账户余额和搜索医生。

尽管移动保险的广泛传播和使用，但美国移动保险业务依然面对以下几方面的困难和挑战：1，保险互动频率过低。除重新购买保险、修改保单或提交索赔材料消费者很少与保险公司接触。2，缺少感知价值，客户不能立即看到移动保险的价值。3，年轻用户购买保险比例低。年轻用户，是手机和运动网络的热捧者，但是他们的购买需求和购买能力往往不足。年轻的用户推动了其他行业的发展，但是保险方面并未抓住这个机会。4，技术困境也是阻碍移动保险发展的因素之一。如无法做到兼容智能手机系统平台、难以负荷开发维护成本和核对系统的 集成压力等。最后，对于移动保险的前景，可以预期，随着智能手机用户增加、移动互联网的使用频率上升，美国和其他发达国家移动保险业务将持续增长。

三、韩国互联网车险市场

韩国在线车险销售始于2001年，目前在线车险保费收入占全部车险保费收入的25%以上。随着网络保险营销模式在互联网络的迅速普及，韩国网络汽车保险已经进入日新月异的发展阶段，我们分析有以下几方面特点。

第一，以信息化为根基，投保人可享受15%的优惠。这是主要原因，在理赔等汽车保险基本服务水平相同的前提下，与传统保险经营模式相比，网销有平均10%～15%的优惠。韩国作为亚洲互联网普及率较高的国家，信息化程度很高，在亚太地区，韩国的信用卡普及率最高，10个人中有7个人持有信用卡，便于网上支付。

第二，网上销售成车险商首选，从2001年起，韩国涌现出一系列网络汽车保险公司。这些不同背景公司的发展过程和经营特色有很大的借鉴和研究意义。（1）教保汽车保险公司。该公司的宣传口号是“平均优惠15%的汽车保险”，得到了对汽车保险价格敏感而且熟悉因特网的男性驾驶这的亲睐。该公司是由教保人寿公司投资的子公司，在人员培训、资金运用、市场分析与展业等方面得到母公司的支持。（2）现代财产保险公司。网络汽车保险的主要特点是公司直接与客户联系，有可能带来与保险代理人队伍的矛盾。Hicar Direct是现代财产保险公司的子公司，但是业务方面还是有冲突，不能很积极的宣传；除此之外，保险事故发生后，客户一般分不清两家公司，理赔程序也混在一起。

第三，价格优势逐渐消退，期待更多创新服务。韩国保险业普遍认为网络汽车保险价格已经降到了极限。各家保险公司也更侧重于服务方面的创新与完善。（1）网络汽车保险公司与很多公司进行业务合作。如与石油公司合作发行优惠卡。（2）IT技术进一步加强。网络保险公司会自动安排针对每个客户的咨询人员，直到保险合同结束。另外，保险公司都有GPS系统，一般承诺在接到举报后10分钟内派人员到场。（3）在条款方面也有进一步降低保险费的优惠。常见的限制条款：一人驾驶限制、夫妻驾驶限制、50plus等限制条款都会有保费优惠。

四、对我国互联网保险发展的启示

通过分析英、美、韩三国的互联网保险市场特点，我们认为国内发展互联网保险，必须从以下四个方面进行改变。（1）产品之变：成为人们真正需要的金融保障工具；（2）技术之变：大数据在保险中运用。大数据是对应该更加准确地挖掘消费者的消费习惯，以实现保险的个性化定制。（3）服务之变：提升客户满意度。互联网保险应该实现任何时间、任何地点提供服务，随时满足客户需求。（4）渠道之变：产生专门从事互联网保险的公司，整个行业也可以借助渠道之变的力量走出长期被诟病的渠道之困。这就要求我国保险公司必须加强应对海量数据冲击、鉴别客户身份、保护客户信息与业务数据并建立友好服务体系的能力，不断深化才能迎接互联网保险热潮的到来。（作者单位：四川大学）

参考文献：

[1]中国保险行业协会：《互联网保险行业发展报告》，中国财政经济出版社2014年版

[2]FORR.（2007）The State of Mobile Insurance. Mass，USA：Forrester Research.

[3]The Chartered Insurance Institute&Ernst&Young.（2011）Bring Profitability Back from the Brink of Extinction A Report on the UK Retail Motor Insurance Market. London ，UK：CII