互联网精神在我国保险业中的应用

管慧偲

[摘 要]互联网技术的迅猛发展使经济生活日新月异，同时使“共享、平等、协作、民主、普惠”的互联网精神深入人心。保险业作为经济生活的重要组成部分，在互联网技术的推动下，催生了“互联网保险”这一全新的概念。尤其是2013年，由“三马”联手设立的众安在线财产保险公司注册成立，使互联网保险吸引了更多人的关注，如何使互联网保险持续健康发展成为当下研究热点问题。

[关键词]互联网精神；互联网保险；保险业

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.132

1 引 言

企业精神展现一个企业的文化精髓。同样，互联网精神囊括了互联网及其相关产业的特点，是其核心价值的体现，也是其最终实现目标。由李耀东、李钧合著的《互联网金融——框架与实践》中，将互联网精神概括为共享、协作、自由、平等、普惠、民主。互联网保险作为互联网金融的重要支柱，只有坚持不移地贯彻互联网精神，才会历久弥新，实现又好又快地发展。

2 互联网精神在保险中的应用对策

2.1 共享

与私有相对，指与互联网保险相关的多层次数据、信息、知识、技术、经验，甚至模型算法等在各关系主体之间的分享。若互联网保险各关系主体充分实现共享，那么互联网保险业将作为一个有机开放的系统，获得引进来和走出去相结合的良性循环效果，打破由各保险巨头和互联网大公司垄断市场的局面，最终实现公平竞争和共赢。共享主要分为两个层次：保险公司之间共享、保险公司与其他机构共享。

第一，保险公司之间共享。如果把整个保险市场比作一个蛋糕，那么无论各保险公司规模大小，都在保险市场中占有一定比重，这必然会使保险公司掌握相应比例的客户资源。各保险公司将这些客户资源进行统筹共享时，数据集合无论在宽度还是深度和密度都会得到提高。理想的可保风险条件之一是有大量独立同分布的保险标的，通过各保险公司的共享，保险公司可以更加精准地运用大数定律，合理确定费率，从而提高市场覆盖率。然而，在市场经济下，各保险公司都以追求自身经济效益最大化为经营目标，实现客户资源共享将会遇到困难。

第二，保险公司与其他机构共享。保险公司与其他机构共享体现的是一种跨界合作的态度，这与当下火热的“互联网+”思维有异曲同工之妙。其他机构与保险公司共享的最好例子是UBI车险。UBI车险的保费确定是对驾驶时间、车辆用途、驾驶人资质等指标的综合考量，这些指标数据来源于与之相关的技术公司和汽车供应商。同样，电商企业与保险公司数据共享产生退货运费险、账户安全险，航空公司与保险公司数据共享促进了飞机延误险的改进。目前，我国互联网保险市场的险种主要集中于财产保险，其中车险占了很大的市场份额，市场中险种同质化现象异常严重。实现其他机构与保险公司共享有利于提高各保险公司的创新力，推动特色险种的产生，对活跃互联网保险市场有很大益处。

2.2 协作

协作包括两个方面的内容：保险公司内部互相协作、保险公司与客户协作。第一，保险公司内部互相协作。借助互联网技术，保险公司各部门之间的信息传递会更加及时、有效，实现上层决策的科学化、中层部署的精准化、基层工作的高效化。展业部门是保险公司联系客户的纽带，保险公司内部互相协作在展业部门显得尤为重要。与传统线下代理人展业方式相比，保险公司采用互联网方式展业有如下优点：直接与客户沟通、减少中间环节、降低交易成本、反馈及时、信息真实性高。第二，保险公司与客户协作。通过互联网保险，实现保险公司与客户的良好协作，能够获得双向效益。在此过程中，客户通过保险公司提供的在线投保、核保和理赔服务，可以摆脱由时空限制带来的不便，提高投保的积极性和主动性。销售市场是检验保险产品的试金石。

2.3 自由

文章主要从客户的角度来介绍自由这一模块。自由充分体现在客户的选择权上。传统保险中客户主要单方面依靠代理人的介绍获取保险信息，一方面易造成代理人对客户诱导与欺骗，降低客户对保险的信任度；另一方面增加了客户对同类保险产品比较成本，导致客户选择单一，不利于保险市场公平竞争。而在互联网保险中，客户只需切换界面，便可获得不同保险公司同类产品的信息。因此，互联网保险的发展在一定程度上降低了客户黏性，对保险公司的服务提出更高的要求。

2.4 普惠

互联网保险的普惠精神，其基本含义是通过运用互联网技术，全方面、实惠、高效地为社会所有阶层和群体提供保险服务，其实质是以各种技术为手段，以构建精致服务体系为核心，从而实现资源的均衡合理配置。

从不同经济地带来看，东部地区具有的经济发展水平高、人口密度大、人口流动性强的优势，使其拥有广阔的市场空间。为提高市场占有率，各家保险公司争奇斗艳并设立分支机构。东部地区保险供给明显较多，更大程度地挖掘潜在客户。中西部地区较低水平的人均可支配收入从根本上限制了保险需求的扩大。从不同社会阶层看，富裕阶层不仅有经济实力投保，而且有更广泛、更便捷的渠道获取保险信息。相对于富裕阶层，中国最为广大的草根阶层除了国家强制投保的社会保险外，个人拥有的其他商业保险寥寥无几。

在保证东部地区、富裕阶层头部市场的基础上，不断开拓以西部地区、草根阶层为主的长尾市场，互联网能够发挥显著的作用。一是随着经济生活的需要，互联网加快走向中西部地区、草根阶层的步伐，摆脱了保险营销网点少的客观限制；二是互联网保险低成本的优势，使产业链下游的需求客户得到实惠。

2.5 民主

民主的互联网保险本质是破除少数大型保险公司的垄断，促进市场竞争，提高消费者参与权。市场格局和消费者是实现民主的突破口。

首先，要打破原有寡头式的市场结构。互联网保险的影响不仅在于对保险销售渠道的改变，更重要的是纯保险公司的诞生。大部分传统保险公司均已实现O2O营销模式，这对于市场集中度的影响微乎其微。2013年，众安在线依托互联网以一种新的形式加入互联网保险大潮。保监会的数据显示，2014年1月至2015年6月，众安在线的市场份额以接近12倍的上升速度遥遥领先行业绝大多数财险公司。足见这个刚成立不到两年的纯互联网保险公司的潜力。2015年11月13日，保监会批复泰康在线财产保险股份有限公司开业。互联网保险公司存在巨大市场潜力，其陆续成立必将使市场集中度下滑。其次，增强市场竞争也是提高消费者参与度的重要通道。消费者参与度充分映射在互联网保险的发展上：一是服务人性化；二是产品个性化。消费者可以根据自身需要自行搜索筛选符合条件的保险产品，在购买、理赔过程中随时随地提出建议，由此同时形成对互联网保险的社会公众监管。互联网保险依托于产品碎片化应运而生，根据特殊群体的特殊需要设计定制保险，碎屏险、女性特殊险等都是互联网保险个性化的体现。

2.6 平等

互联网保险的平等精神贯穿在前面所述五种精神中。互联网保险摆脱了传统保险中保险公司主导、客户被动接受的僵硬模式，为保险市场注入活力。

3 结 论

“秀才不出门，便知天下事”便是互联网带给生活的极大便利。互联网保险依托互联网技术以其特有的发展环境，成为当今的朝阳产业。各部门和保险公司应积极面对它所带来的机遇与挑战，发挥创新能力，挖掘蓝海市场。

参考文献：

[1]李耀东，李钧.互联网金融——框架与实践[M].北京：电子工业出版社，2014.

[2]吴培.谈互联网保险[D].沈阳：辽宁大学，2014.

[3]陆定国.我国互联网保险发展研究[D].成都：西南财经大学，2014.

[4]中国保险行业协会.互联网保险行业发展报告[M].北京：中国财政经济出版社，2014.

[5]中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL]. http：//www.cnnic.net.cn/gywm/xwzx/rdxw/2014/201407/t20140721_47439.htm.