浅谈银行业务与IT的融合:以银行信贷管理为例

2013-09-10暨南大学管理学院张晓

中国商论 2013年14期

暨南大学管理学院张晓

随着信息技术不断进步和市场竞争的加剧，越来越多的企业选择信息化提升自身竞争优势。各行各业为了应对激烈的市场竞争，达到快速响应市场变化的目的，不得不采取一切有效手段，对自身进行改造，而信息化建设正是手段之一。

银行是最早进行信息化的经济部门之一，信息化程度高于社会平均水平。虽然，银行目前使用的信息系统在银行业务中发挥了重要作用，但是其信息化建设并未达到人们预计的效果，并且存在诸多问题。为此，本文将从系统结构和业务流程角度出发，探讨银行信贷领域应该如何进行信息化建设。不仅仅对于银行业，任何企业信息化建设所面临的一个首要问题就是：如何实现信息系统与业务流程的融合。

1 信贷管理系统

随着技术的发展和企业运营要求的变化，作为企业信息化基石的管理信息系统(MIS)也出现了新的发展方向[1]，系统的复杂性越来越高，与外界环境交互也越来越频繁，系统内部的功能模块划分越来越细致，从而使各种联系错综复杂。

然而，在银行的业务当中，IT战略与业务战略缺乏统一规划，IT变革与业务发展需求不匹配，IT部门与业务部门难以协调一致等矛盾凸显，这一系列问题都需要在未来的银行管理系统中解决。信贷管理系统(CMS)作为银行管理信息系统最为典型的应用，通过对CMS的分析设计，来解决银行信息化建设的困局。

1.1 信贷管理系统需求分析

信贷管理系统作为MIS在银行中的一种类型，现在已经被各个银行所接受。面对这些新的变化，CMS的设计开发必须从顶层开始做好系统全局性考虑，对于系统的结构、内部流程控制等通盘考量，才能使系统达到银行的以下要求。

(1)实现数据储存与共享。CMS实现档案集中保管，能有效保证客户和业务资料的完整性，减少银行可能存在的重要档案文件丢失带来的法律风险，充分保障银行权益；同时，CMS还可以提供全行范围内数据共享，方便及时地获取客户与业务资料，大大提高银行的信贷效率。

(2)协助业务监控。传统信贷业务的监控，更多地存在于事后管理与稽查，对于违规行为不能实时发现与纠正，造成银行的损失无法弥补。CMS通过设置各种监测内容、预警信息、控制参数，银行可以实现对业务办理和客户管理情况的实时监测、预警，对机构办理业务各阶段的质量情况进行自动监测，使各项信贷政策措施的执行落实到位。

(3)实现电子化审批流程。传统的信用业务，依靠纸质材料在各级人员中传递审批，效率较慢。若实现电子化审批流程，基础数据、调查报告由业务人员录入，重要资料进行扫描，系统按照审查审批流程逐级发送相关人员审查审批，可大大提高审批效率，节约办公成本。

(4)实现风险量化管理。风险量化管理的基础是利用技术手段，以电子化的形式积累足够多的、连续的、有效的历史数据。只有通过信贷管理系统的建设和运用，才能达到这一要求，为开展风险量化分析奠定基础[2]。

1.2 信贷管理系统结构分析

虽然各家银行所用的系统并不相同，但是总体上还是可以将其抽象为以下三部分：即主体子要素、客体子要素和环境子要素。

(1)主体子要素，主要是指银行的人力资源，CMS系统所涉及的各个部门、分支机构。这是银行信息化建设的发展和依托力量。比如开发利用信贷管理信息资源、构建信息系统、优化运行环境、制定标准规范和规章制度等。

(2)客体子要素，主要是指CMS网络、CMS信息资源、信息应用技术等。这是银行信息化建设的客观条件，是银行信贷活动信息化的重要基础。

(3)环境子要素，分为内部环境和外部环境。内部环境包括银行内部的战略规划(特别是IT战略)、政策法规、管理准则、组织结构、企业文化、考核机制等；外部环境包括行业和社会其他部门信息化水平、国家高等教育程度、社会信息技术发展状况等。

银行信贷活动信息化建设的系统结构是指[3]系统要素之间的相互作用及其关系。三大要素系统相互耦合，构成了信贷管理信息化建设的复杂动态结构。同时，信贷管理信息化建设系统又与外部环境时刻发生着信息流、资金流的交换。信息管理信息化建设的系统结构框架如图1所示。

2 信贷业务流程设计

整个信贷过程由于风险控制的需要，涉及信贷员，支行、分行信贷审查部门、分行信贷管理部门、审查中心、总行等，为了使CMS更好地发挥作用，在政策法规范围之内，对于传统的信贷流程也应作出调整，使业务流程更加符合信息化的要求。一般信贷流程设计如图2所示。

其中，信贷审批和贷款管理为核心部分，其详细流程设计如图3所示。

3 业务流程与信息系统的融合

CMS作为服务于银行信贷业务的管理信息系统，必须做到与业务流程的融合。据倪志凌调查[4]，我国银行业IT-业务融合度总体评分仅为2.92分，银行信息系统与业务流程的融合程度不足，限制了银行信息化的发展。

为加强商业银行信贷业务与CMS的融合，提高银行竞争力，使CMS更好地服务于信贷业务，提出以下建议。

(1)在组织架构上加强系统与业务的融合。在组织架构上，为了保证IT战略与业务战略相一致，对于银行组织架构进行调整，由信息技术管理部门负责IT战略的制定以及IT部门的统筹管理，IT战略服从于银行的业务战略。

(2)人事制度上为培养复合专家做好准备。为了加强培养复合专家的力度，首先应当在一定程度上打破业务部门和信息部门的岗位界限，推动人员跨部门的合理流动，为不同知识背景的员工提供多种岗位轮换；其次应当完善激励机制，通过制定合理的考核、薪酬管理办法，对于向复合型专家转型的员工予以奖励。

(3)加强信息部门和业务部门的知识共享。建立面向全行的共享知识库，改变传统的专业员工培训模式，应当建立IT人员和业务人员相互培训机制，并定期考核业务人员的信息化知识及IT人员的业务知识水平。深化IT人员和业务人员对于对方知识领域的认识程度，在系统开发、部署和使用过程中，IT人员能够准确把握业务人员需求；业务人员同时能够准备表达信息化诉求，反馈对于CMS的改进意见。