金融机构在促进农民致富上的作用分析——以乳山市农村信用合作联社为例

孙玉荣 孙国强

（乳山市农村信用合作联社，山东 威海 264500）

一、引言

乳山市地处山东半岛东南端，经济结构以海洋产业、旅游产业和房地产产业为主，针对这种情况，本文重点分析农村信用社作为一个金融机构在促进当地产业发展和经济发展方面所起的作用，尤其是在促进农民增收方面所起到的作用。新世纪以来，三农问题愈发受到重视，农业人口占全国人口比重较高，因而解决三农问题对实现全面的和谐小康社会具有非常大的现实意义。促进农民致富是有很多方面，但是解决农民的融资难是非常重要的一个环节，由经济学原理，虽然提高供给是融资的根本目的，但是如何保障贷款资金的安全和提高银行的贷款收益率才能从根本上持续地增加有效供给。目前央行和银监会出台了很多措施鼓励银行向三农提供资金，虽然起到了一些的作用，但是这种输血式的融资方式不能完全彻底解决问题。中国农民是一个很重视信誉的群体，大多情况下的不还贷基本是由于自身经济状况窘迫所致，因此只有促进农民致富，才能保障银行贷款的安全和提高银行的贷款收益。这是一个双向互动的过程，并且具有乘数效应，两者互相扩大。

二、农村金融当前供求现状

Patrick（1966）在分析发展中国家经济和增长金融发展时认为金融的发展模式有两种。一是供给引导型模式（supplyleading），认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求，强调金融服务的供给对经济的促进作用；二是需求追随型模式（demand－following），认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求而导致了金融机构和金融服务的产生。在经济发展初级阶段，供给引导型模式居于主导地位，而随着经济进入成熟阶段，需求追随型模式将逐渐代替供给引导型而居于主导地位。Patrick的这一论断，对我国的银行业发展过程有一定的解释作用。1994年成立的中国农业发展银行和最初设置的中国农业银行都属于供给引导型模式；而由我国小农经济由于缺乏资金而自发组成的农村合作基金以及隐藏起来的民间借贷基本上属于需求追随型模式；农村信用合作社的成立属于供给引导和需求追随交织型模式，并最终落脚于供给引导型金融，这样一种结果需要我们继续探讨是否合适。在我国目前情况下，供给引导型模式的农村金融机构的优点是进入阻力小能够很快发展起来，并且风险也由于具有目标性而易于控制；但是正是由于这种目的性很强的发展过程，导致其提供的金融服务的数量不大，并且其资金流向和融资很容易收到当地政府的影响。而需求追随型模式可以十分灵活地使资金流向高收益和最大需求的地方，能满足大量并且多样化的融资需求，当然结果也是会放大贷款风险。农村的金融服务需求因需求主体差异而呈现多样化趋势，我国农村经济主体日益多元化，既有传统农户，也有乡镇中小企业、农业专业化和集约化的企业，其对资金的需求更是持续扩大。以乳山市为例，由于该市地处东部沿海地区，当地农民多从事海洋捕捞和海产品养殖，因此其很多融资需求来源于海洋养殖和捕捞等项目。由于农业和农村经济的自然属性导致他们很容易受到市场环境和政策因素的影响，导致其风险很不确定，因此金融机构在对农村进行信贷支持的时候必然承受一定的风险，但是我们可以通过下面的相关分析知道这种风险在一定条件下会带来更大收益甚至会降低风险。

三、乘数效应分析

乘数效应（Multiplier Effect）是一种宏观的经济效应，是指经济活动中某一变量的增减所引起的经济总量变化的连锁反应程度。乘数效应是宏观经济学的一个概念，也是一种政府在控制宏观经济时常用的一种手段。最典型的就是在货币在货币发行与流通中会存在的乘数效应，其完整的货币（政策）乘数的计算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc 分别代表法定准备率、超额准备率和现金在存款中的比率。这种乘数效应在经济生活中大量的存在，本文以乳山市农村信用社为例，选取相关数据对农村融资和银行存贷款之间的乘数效应进行分析，根据中国人民银行2012 年2 月24 规定的存款类金融机构的人民币存款准备金率，农村信用合作联社等中小型金融机构的存准率为17%，研究发现当金融机构在合理审慎的放出贷款后，整体来说农民的收入增加了，虽然出现一些不良贷款，但是农民增收的部分通过乘数效应再次存入金融机构，进一步加大了金融机构的存款规模，这不但增加了银行的利润规模，也同时增强了银行抵抗不良贷款的能力。乳山市农村信用合作联社在下面乡镇设有相关分支机构，那些设置在农业和渔业等发达的乡镇上的分支机构，由于当地农户富足而使存款量大增，这在一方面增强了信用社的盈利能力，一方面也同时增强了其抗拒风险的能力，这进一步证明了当地农业经济的发展和农民的致富对信用社发展所起到的强大作用；另一方面，农村信用社在政府引导下所支持的项目和产业都有了长足的发展，而这些发展起来的产业通过乘数效应又促进了农村信用合作联社的发展，并且那些富裕的乡镇和发展良好的产业平均来说对农村信用合作联社带来的不良贷款比例相对较低，这在一定程度上证明大多情况下的农民不还贷基本是由于自身经济状况窘迫所致，因此只有促进农民致富，才能保障银行贷款的安全和提高银行的贷款收益，这种双向互益的过程在乘数效应的作用下进一步扩大。

四、农村信用社在促进农民致富上的对策建议

1.扩大农村金融服务范围，首先要扩大对农村提供金融服务的种类和提高相关层次； 其次，要对经济结构和贷款类型进行细化和标准化，形成一种严格程序化的授信流程，在自己所服务的地域范围进行低成本又具有可行性的信用征集。现阶段各级联社高度重视农村金融服务，也从各方面加大扶持力度，所以从金融体系来说，种类是比较齐全的。提高农村金融服务能力，将其金融服务进行推广，做到为民所知、为民所用，设身处地提供农村金融服务。

2.加快农村保险发展进程。设置创新信贷保险品种中大力发展农村农业保险事业是一项不可缺少的任务，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，使农民和金融机构在遇到不可抗拒的风险面前增强抵抗力。在健全政策性农业保险制度方面，要鼓励保险公司从事这种事业，在这个过程中保险公司可以同农村信用社进行信息共享，这对信用社、保险公司农户都是一个非常不错的选择，对信用社来说可以降低不良贷款风险，对保险公司来说扩大了业务范围，对农户来说也会在融资方面比较容易，对当前农村存在的地下钱庄和高利贷等非法金融活动也是一种有效的阻止。

3.改善农村地区金融生态环境。要发展多层次全面的健康农村金融体系，必须大力改善我国现在的农村金融生态环境，由于我国农村地区的经济文化落后，导致农村金融服务也相当落后，因此当前要改善农村地区的金融生态环境必须进行宏观统筹。首先，以县域、乡镇为地域范围，设置信用评级机制，将农户信用记录进行备案，对恶意拖贷欠贷的农户进行相关惩罚，对信用良好者进行正向激励，比如放宽贷款条件等。其次，努力引导社会资金流向农村地区，这也是当前最紧迫和最重要的任务。乳山市农村信用社的存款有很大一部分来自于其协理员所吸收来的农村存款，由此可以看出农村的富裕程度在很大程度上决定着信用社的发展壮大，但是大多数贷款却流向了农业之外的项目上，因此引导资金流向农村，促进农村的经济发展是当前比较艰巨的任务。这项任务不但于农村和农民有利，也对一个扎根于农村的金融机构来说也非常的有利，只有反哺农村，促进农民的致富，农村信用社才会有立足之地，也才会有长久持续的发展。

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