金融支持邵阳市农村消费问题的探究

王维斌 贺小芳

（1.中国人民银行邵阳市中心支行；2.中国工商银行邵阳市分行，湖南 邵阳 422000）

一、引言

十八大报告最新指出，推进经济结构战略性调整是加快转变经济发展方式的主攻方向，必须牢牢把握扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求长效机制，释放居民消费能力。我国农村人口占比超过50%，广大的农村地区蕴藏着巨大的消费潜能。自2007年开始实施的系列拉动农村消费市场的政策，在推动工业生产和改善民生方面起到了积极的作用，但不可否认我国的农村消费还存在许多问题，农村社会消费品零售总额平均占比不足20%，在农业农村发展进入新的发展阶段时期，投资消费在农村大有作为。金融支持农村消费发展是重要的方式之一，要发挥金融资本的杠杆作用，撬动起农村消费市场。

二、金融支持农村消费发展的现状

（一）当前农村消费的现状

1.农村消费支出水平缓慢提高。邵阳地处湘中偏西南，农业人口占比为83.78%，城镇化水平落后，是个典型的农业大市。2011年乡村社会消费品零售总额仅占全市社会消费品零售总额的17%。2007～2011年邵阳市农村居民人均总收入年均增长10.98%，农村居民人均总支出年均增长9.22%，但生活消费类支出年均只增长7.88%。生活消费类支出增长水平远远落后于收入增长幅度。

2.农村消费支出结构呈现新变化。食品消费支出、居住消费支出、医疗保健支出占据八大类消费支出的前三名。近年来农村居民的消费支出结构发生了一些新的变化。一是医疗保健支出取代文教娱乐及服务支出成为农村居民的第三大支出项目。二是衣着消费、家庭设备用品及服务类支出占比逐年递增，2007～2011年间年均占比分别达3.93%、4.49%。三是文教娱乐及服务支出占比大幅下降，5年间下降了4.92个百分点，农村居民的文教娱乐及服务类负担大幅减轻。此外居住消费支出占比又迅速上升。

3.农村消费支付方式多样化。邵阳市农村居民的消费支付方式仍以现金支付为主。尽管近年来邵阳市金融系统采取了强有力措施，乡镇非现金支付工具的覆盖率已达到100%，也开始在个别乡村试点投放电话银行、POST机及ATM机，提供农村居民存取款、转账等金融服务。2007～2011年，农村消费支付方式出现喜人的变化，使用刷卡支付的占比从2007年的1.2%上升到2011年的4.8%，网络支付占比也从2007年的0.1%上升到2011年的0.8%。

4.农村消费潜力有待开发。邵阳市农村居民消费支出的增速落后。从2007～2011年间，邵阳市农村居民生活消费支出增速分别为11.04%，-0.61%，0.48%，20.6%，年均增幅为 7.88%，消费支出年度间极不均衡，2009年出现了负增长，但2011年又大幅增长20.6%。从农村居民的恩格尔系数来看，2007～2011年均系数为52.71，按照联合国的划分标准只处于温饱水平，表明邵阳市农村居民的食品消费支出占比居高不下，农村居民生活水平有待进一步提高。

（二）金融支持农村消费的新情况

1.农村金融服务机构量少面窄。邵阳市仅有银行类金融机构10家，其中地方性股份制银行1家，农商行2家，村镇银行1家。2007～2011年间，新引进银行金融机构仅1家，改制设立的3家。在农村金融机构布局方面，上述10家金融机构只有农业银行、邮储银行、农信机构在乡镇一级设点，乡镇一级金融机构网点设置数占比仅为68.7%，机构设置单一。在引进金融资本方面处于落后地位，尚未有其他股份制商业银行在邵阳市设立营业机构和网点。

2.农村消费贷款出现下滑趋势。近年来，邵阳市银行金融机构逐年加大了对农村贷款的投入，农户贷款、农户消费和其他生产经营性贷款也逐年增加。2008～2011年间，三类贷款的年均增长率分别为18.1%，26.19%，11.90%。农户贷款占农村贷款比例逐年升高，但农户消费和其他生产经营性贷款占农户贷款占比则逐年降低且在2011年首度出现下滑，比2010年下降了15.71个百分点，表明邵阳市消费和其他生产经营性贷款的发展不容乐观。从信贷满足率看，认为满足信贷需求的只占10%，部分满足的占50%，不能满足的占40%，约90%的农户不能满足有效信贷需求。

3.农村消费信贷创新有待细化。近年来，邵阳市各银行金融机构响应上级部门的号召，加大了创新农村消费信贷产品的力度，根据农村经济的实际特点设计了系列的信贷新产品，有力地推动了邵阳市农村消费经济的发展。如推出了汽车信贷、置业装修贷款、电子数码产品贷款、农机具贷款、家具贷款等，发放量在逐年提升，但比较粗放。

4.农村金融服务工作有待深化。业务集中在存、贷、汇，创新推动较为缓慢，服务方式有待改进。一是当前农民难以满足借贷政策咨询、投资理财、兑换钱币、真假币识别等金融服务需求。二是农村贷款审批手续复杂，在贷款的发放品种和发放数量方面受到较大限制。2007年开始，国家相继推出的家电下乡、农机下乡、汽车下乡、摩托车下乡、建材下乡等活动有力的拉动了邵阳市的农村消费，提高了农村居民的生活水平。但一些下乡产品价格较高，如果不贷款即使国家给予补贴也购买不起，因此迫切期望消费信贷也能进行下乡，让广大的农村居民也享受到金融业发展带来的便利和福利。

三、金融支持农村消费发展的困境

（一）传统消费习惯的制约

邵阳市农村居民的消费主要集中在食品、居住、衣着、医疗、教育和交通领域，属于居民基础消费范畴，且超前消费、负债消费行为较少。在对农村居民进行的消费观念的调查中，认可“储蓄防变”的占比70%，认可“量入为出”的占25%，认可“超前消费”的只占5%。认可“量入为出”和“超前消费”的主要为年轻人，这些人或在外经商、或在外打工，容易接受新的消费观念，而且消费能力也相对较强。总体来看，当前邵阳市农村居民“储蓄防变”消费观念占据主流，不轻易负债消费，这一传统消费观念在短时间内难以得到改变。

（二）个体消费承受能力有限

农村居民的消费能力有限，主要表现在三个方面。一是农村居民收入增长有限。邵阳市农村居民以打工收入为主，约占整个农村收入的80%，家庭生产经营收入不足20%。由于受技术、知识、学历等要素的制约以及国际金融危机的影响，沿海打工的收入波动较大。2011年农村居民的工资性收入增长了20.46%，但同期农村居民的家庭经营费用支出增长20.65%，超出了工资性收入的增速。二是家庭负担重。在食品、衣着、医疗、交通方面的支出占家庭消费支出比例超过了80%，由于针对农村居民的社会保障体系尚在构建当中，农村居民仍然需承担较重的基本生活支出。三是消费价格相对较高。家电、汽车、农机设备等一次性支付金额较高，许多农户有消费意愿，但由于一次性支付不起制约了农户的消费需求。

（三）消费信贷创新动力不足

邵阳市各银行金融机构虽然创新推出了各类消费贷款，但是针对家电、汽车、农机、建材产品设计的消费信贷产品仍十分有限，由于金融机构普遍以盈利为目标，实行“农村存款、城市放贷”的经营理念，金融机构对农村信贷产品的创新缺乏内在动力。金融机构所设计的消费信贷产品也主要针对城镇居民，农村居民很难享受到相应的消费信贷服务。以最为普遍的农村小额信贷为例，由于申请办理手续繁杂、利率定价相对较高、放贷数量受限、信用体系不健全等原因，小额信贷的投放量非常有限。

（四）农村信用体系建设滞后

在市场经济体制下，参与各种经济社会活动都需要讲信用，信用等级越高，就越能被社会所认可，其开展的社会经济活动也越广泛。由于个人信用信息数据库数据量庞大，采集农村居民的信用信息相对困难，且提供的信息不健全，许多农民对自己的信用记录一无所知，也不知道如何维权。迫切需要结合信用评级针对广大的农村居民设计一套专门的征信系统，将农户的信用信息更为详实地纳入到数据库，同时与个人信用信息库进行对接，方便农村金融机构和城市金融机构使用农户征信系统。

（五）消费产品创新和服务落后

需要针对农村居民的生产生活所需设计一批新产品，加大国家补贴力度，加大对农村市场各类产品的投放力度。在上一轮产品下乡政策推动之后，农村居民普遍面临着产品售后服务的问题，服务下乡迫在眉睫。调查显示，约90%的居民表示急需构建和布局农村产品售后服务中心，加大对售后产品的服务力度。解决好产品售后服务的问题，农村居民才能更放心地消费，金融才能更好地介入。

四、金融支持和引导农村消费的对策

（一）增加居民可支配收入

一是加大产业转移承接力度。沿海地区日益受用工成本、原材料成本双上升的约束，战略转移势在必然。邵阳市作为紧邻开放大省广东的内陆地市，应该抢抓有利机遇，主动创造条件承接适用邵阳市资源禀赋的产业，进一步壮大邵阳市的二三产业，引导农村居民在企业就近务工，增加劳动力就业率，提高居民的工资性收入。二是加大对新型农业生产经营组织的政策支持力度。邵阳市农民专业合作社、生产经营大户层出不穷，这些组织和个人的发展壮大离不开政府的政策支持，财政补贴、税收减免、贴息等政策应得到进一步落实。三是细化补贴制度，继续加大对农户生产经营各环节的补贴力度。四是加大对农户理财等金融知识的宣传力度，促进农户的财产性收入增值。

（二）加大农村消费信贷产品创新

农村信贷是一片蓝海市场，值得各金融机构去探索挖掘。金融机构应加大对涉农信贷产品的倾斜力度，针对农村消费的新特点，及时发现和挖掘农村消费的热点和趋势，设计出品种多样、担保方式灵活的信贷产品。当前，农村居民的消费需求仍然比较强烈，建议国家推动新一轮产品下乡活动，金融机构针对农村消费需求设计出更丰富更适用的信贷产品，必能受到农村居民的青睐，要有把农村消费信贷做实做细做强的信心。农村消费信贷的发展既能增加金融机构的盈利点、提升盈利水平，又能促进农村经济的发展和繁荣，提高农民的生活水平。

（三）健全农村社会保障体系

一是健全农村居民养老保障体系。养老保障体系不建立，农户就有后顾之忧，手头有点钱都想存起来以应对未来之需，还谈何超前消费？因此，必须将养老保障做实。二是健全农村居民的医疗保障体系。随着社会的不断发展，医疗价格逐步推高，农民看病难的问题越来越突出，新型合作医疗的推出缓解了看病难的程度，但是医疗资源的分布不均、报销体制的不灵活等问题仍然存在，急需有关部门研究解决。三是健全农村居民的最低生活保障体系。加大对贫困人口、丧失劳动力人口、失业人口的补助，提高全社会的福利水平。

（四）完善农村金融生态环境

一是健全消费信贷的法律法规，规范银行和消费者行为，保护金融机构和消费者的合法权益，为消费信贷的发展打好法律基础。二是加快农户征信系统的建设，建立健全统一的、完备的农户信用制度，为农户消费信贷的发展提供有力的信用保障。三是金融机构内部必须加大对授信管理的力度，建立完备的风险管理体系。四是人民银行加强引导和管理。加大“窗口指导”力度，引导金融机构充分开发农村消费信贷产品，同时对其风险进行警示。

[1]韩俊等著.中国农村金融调查[M].上海:上海远东出版社,2007.

[2]罗振华.中国农民消费行为的影响因素分析[J].湖南农业大学学报（社会科学版）,2008(2).

[3]梁莉.欠发达地区农村金融机构支持农民消费问题研究[J].统计与决策,2011(24).