县域银行业机构应始终坚持风险防控常态化

赵加祥

（中国人民银行嵩明县支行，云南昆明651700）

关注风险、管控风险，是银行业机构经营管理的永恒主题，尤其是县域银行业机构更应始终坚持风险防控常态化。

一、经济大环境的变化带来金融的变化，风险随之而来

（一）关注风险苗头

今年以来，随着经济形势的发展变化，银行业不良贷款规模已经连续上升，银行业风险也有苗头出现。银监部门警示大型银行加大风险管控力度。要求大型银行特别关注与经济周期变化密切相关行业、产能过剩行业及五类重点企业的风险暴露，具体包括房地产、工程机械、钢铁、风电设备、光伏等九大行业，以及快速多元扩张型、集团关联复杂型、多头举债借款型、高财务杠杆型、私募基金包装型等五类企业。监管机构明确要求各行要按照自营、代销分类加强理财业务管理，做好客户风险提示，严禁未经内部审批授权私售产品和误导消费者。对自营业务应重点加强产品设计、销售、资金投向、持续投资监控等环节的管理；对代销业务，要设定合作机构准入标准和程序，严格资质审查、资金投向和持续监测等管控措施。县域银行业机构要从经济形势的变化，银行业不良贷款上升的现实中，关注风险苗头，检视自身可能存在的风险隐患。

（二）用新的视觉看风险

谋发展要有新的视觉，防控风险也要有新的视觉。有专家分析预测，对于中国银行体系来说，2013 年可能将是一个充满荆棘的年份。今年中国银行业的不良贷款将会有一定幅度的增加。有分析认为，通常情况下，当中国银行体系的不良贷款资产总量过大时，政府就会出手救助银行体系，缓解因大量地方政府借贷而遗留下的不良债务。而这将会导致银行进一步降低信用风险审查的标准，造成银行潜在的风险隐患。中国经济在每一个阶段的腾飞之后都会伴随着一段时期的银行和信贷危机。某地检察机关发布的报告称，2012 年金融犯罪主要呈现六大特点：一是案件数量大幅上升，同比2011 年增长了78.5%，在刑事犯罪中比重不断提高；二是信用卡诈骗犯罪仍居首位，占金融犯罪案件的79.1%；三是利用未公开信息交易、内幕交易、高利转贷、骗取贷款等新类型案件层出不穷，作案手法不断翻新；四是非法金融活动犯罪多发，涉众性因素增加；五是金融机构从业人员犯罪上升，涉及多个行业；六是案件区域分布差异较大，由中心城区向郊县蔓延的趋势有所显现。新情况、新问题不断出现，防控风险也要有新视觉，新思维、新手段。

（三）依赖投资的经济增长有可能出现风险

还有一个比较集中的一个观点是，中国的经济增长依然不得不过度依赖投资增长。这些年来，中国的经济增长越来越依靠投资驱动，投资在GDP 所占的比重越来越高，在上世纪90 年代中期是40%左右，现在接近50%，这样一种增长模式是不可持续的。因为在经济增长过程中，投资在GDP 的占比不可能是无限上升的，它到达某一点就会停滞在那。如果真想让投资率稳定在不再继续上升的状态，经济增长速度可能就会急剧下降，除非消费的增长速度和出口的增长速度急剧上升来抵消负面的效果，这点是难以做到的。可能我们的投资率在今年还会继续上升，今年的投资增速还会高于去年的增长速度。这方面虽然可以维持经济的增长，但意味着银行业的风险也在增加。这样的分析和预判是否准确，是否有道理，我们不去评论他。我们要做的，我们能做的是绷紧风险防控这根弦。

二、银行内部“人”的风险，须臾不可忽视

（一）关注银行高管犯罪

从媒体的有关报道中可以看出，中国现在又再度进入了一个银行业行长犯罪的高发期。银行行长犯罪，常见的违规作案手法不外乎利用职权批贷款，从中收受利益；或是造假账，做手脚，中饱私囊。其中扮演主角的，往往是大权在握的分支行行长。银行行长犯罪的前一个高发期是在2000 年到2005 年期间，这个时期大案要案频传。2005 年2 月1 日，中国银行黑龙江省分行所辖河松街支行发生涉嫌内外勾结票据诈骗案，数十亿元资金一夜蒸发，行长高山潜逃出国，在加拿大被抓捕归案。2005 年，建行山西省太原市万柏林支行行长邵进民涉嫌票据诈骗1.499 亿元；农行山西省太原市漪汾街分理处原主任张建国，涉嫌票据诈骗农行1.46 亿余元。2004 年，中国建设银行广州芳村支行原行长张森淼违规发放贷款案（虚假按揭10亿元），中国农业银行河南省方城行长高合安挪用公款一亿元。2001年，中国工商银行广东恩平支行行长郑荣芳玩忽职守，造成直接和间接损失36 亿元。

（二）银行“人”犯罪花样翻新

“行长犯罪”所造成的损失，数目之大让人目瞪口呆。有鉴于此，国内出台了银行业问责制，要追究责任。此后，中国银行业的风气为之一振，成效是显著的。但进入2010 年后，情况又发生了变化，不良贷款和债务问题，随着经济发展再度进入人们的视线，同样是资金紧缺导致的腐败。不过与上一波的行长犯罪不同的是，这一波的“行长犯罪”，出现的关联方往往不是企业，而是政府和公权力。

最近媒体披露了这样一个的信息，河北深州市唐奉镇，该镇农村信用社一份核销贷款清单中涉及21 人“死亡”15 人“失踪”。在河北深州农村信用联社一份核销贷款文件里，已“死亡”的，有深州市副市长魏志春、市公安局副局长崔朋等43 人。另有15 人“失踪”，总共这58 人所涉及的贷款额约为250 万元。在深州市农村信用联社的核销清单中，除兵曹乡、唐奉镇的“死亡”核销，魏家桥信用社有11笔贷款共50 余万，是依法院裁定书核销，原因都是“中止执行”。知情人称，11 笔其实都有偿还能力。其中一笔是深州市法院执行局工作人员张会武，2006 年1 月贷款5 万，2006 年11 月7 日到期未还，不到两个月后，当年12 月31 日便被以“呆账”核销。4 月3 日，深州市法院执行局局长刘华明称，网络爆出此事后，张会武已将贷款还清。深州市农村信用联社的监事长称，网上爆出的唐奉、兵曹、魏家桥三家信用社共300 多万元贷款核销清单，是在2012 年五六月份做的，已走完核销程序。这位监事长承认，“在对死亡和失踪的真实性的核查方面，工作存在失误。”他称，涉事的三名信用社主任“已被停职”配合调查。金融机构不良贷款率，是评价信贷资产安全状况的重要指标之一。一名深州信用联社内部人员介绍，近两年都有核销任务，这个过程中，看程序都对，但其实大有玄机。有媒体采访发现，在核销清单中，公职人员和村干部比例很高。有乡镇干部、深州市法院工作人员、村干部及其家属等。网上爆料称，对于位高权重的人，信用社主任以核销贷款送人情，没权没钱的借款人送给信用社主任20%到30%的礼便予以核销，而类似的问题在其他地方信用社不知有没有，这个案件所揭示出的问题令人深思。

（三）行业特征决定了风险防控必须常态化

新一轮金融风险来自制度管不住的权力，尤其是强力部门的权力。在银行“人”里，除了高管，还有员工。经营风险的行业，风险无处不在。还有地方债务风险，在“大投资、大项目”的推波助澜情势下，地方债务风险也需严控和防范。

三、县域经济金融的特殊性，需要强化风险防控

（一）在发展中防控风险

随着经济形势的变化和对银行业的影响，在全国部分地方已经出现银行业机构风险升高的苗头。人民银行总行和银监会都作出部署，要求要紧扣防风险这个关键，坚决守住不发生系统性、区域性金融风险的底线，全力做好金融稳定工作，努力在探索中化解矛盾，确保安全。县域银行业机构一般规模都比较小，面对的客户又比较多，情况较为复杂，在自身的经营管理和业务发展上，有上级行下达的高指标，重任务的压力，还有来自地方政府的压力，支持县域中小微企业发展、支持“三农”，促进县域经济健康协调发展，都是县域银行业机构需要积极做好的工作。尤其是县域地方法人银行业机构，在支持地方经济发展上任务更重，责任更大，面临的风险也就更大。上面提到的河北深州市唐奉镇农村信用社以核销贷款送人情，以核销贷款牟取私利的违法违规行为，就是发生在县域农村信用社。另据报道，2012 年11 月30 日，湖北省谷城县中银富登村镇银行行长厉明忠潜逃10 天后，在河南被抓获。该行长的主要问题是，利用村镇银行为民间借贷担保；投资陶瓷厂遭亏损，又通过高息借款等方式筹集资金；涉嫌伪造理财产品进行合同诈骗。《商业银行法》明确规定，银行高管不得经商，银行也不得对民间借贷担保。曾几何时，嵩明县农村信用社也发生过违规放贷，以贷谋私的犯罪案件。县域经济是国民经济的基础，县域银行业机构支持县域经济发展是责无旁贷的。关键是要深刻了解县域经济金融的特殊性，把握风险点，防控措施要到位、要有力、要有效。县域银行业机构一定要在支持经济发展中获得自身的发展，同时管控好风险，力求把风险降到最低。

（二）要居安思危

发展稳定，发展好，也要居安思危。我们对嵩明县地方法人银行类机构和其他县域银行类机构风险进行了监测和排查。嵩明县地方法人银行类机构仅有嵩明县农村信用合作联社和嵩明沪农商村镇银行两家。从监测和排查的情况看，嵩明县农村信用社和嵩明沪农商村镇银行主要经营指标均在正常范围内，资产质量高，发展势头好，支持县域经济和“三农”发展的实力在逐步增强，风险可控。只是最大十家集团客户授信集中度偏高一些。其他机构风险监测排查情况是，嵩明县辖内现有银行业金融机构6 家：除上面两家地方法人机构外，还有中国农业银行嵩明县支行、中国建设银行嵩明县支行、富滇银行嵩明支行、邮政储蓄银行嵩明县支行。我们对各家银行机构的经营情况同时进行了监测分析，对风险情况进行了排查。中国农业银行嵩明县支行的贷款集中度仍偏高一些，但该行的最大贷款企业其所具有的资产、经营规模都比较大，相形之下，风险并不突出。嵩明县政府融资平台公司的融资业务都集中在富滇银行嵩明支行，经过清理，所有贷款在2010 年底前已全部归还。中国建设银行嵩明县支行、邮政储蓄银行嵩明县支行管理规范，运行平稳。总的情况是，嵩明县域银行业机构经营较为规范，风险管控较好，未发现明显的风险隐患。当然，风险可控，不等于没有风险，更不等于以后不会发生风险。必须增强忧患意识，居安思危。

四、县域银行业机构风险防控常态化的几点建议

（一）地方法人银行业机构要时刻绷紧风险防控这根弦

仍以嵩明县地方法人银行业机构为例，虽然整体运行平稳，但贷款集中度偏高。贷款集中度高，有多种原因，而追求大客户，大额度贷款的意识冲动应是重要原因。作为农村金融主力军的农村信用社，需要的是继续加大信贷结构调整的力度，积极探索支持“三农”经济和县域中小微企业发展的有效途径，在服务县域经济发展的同时，切实防范信贷风险。同属县域地方法人银行业机构的村镇银行，在谋发展的同时，一定要把好风险的闸门，要健康发展、科学发展、又好又快发展。应该谨记未雨绸缪，防患于未然。

（二）非地方法人银行业机构也要关注风险、严控风险

据媒体透露，2012 年，浙江地区金融机构不良贷款进一步上升的趋势并未得到根本扭转。从监管层了解到的信息表明，截至2012年5 月末，浙江地区银行业新增不良贷款已达45 亿元，主要来源于普通加工行业以及与房地产开发相关的建筑业。此前，银监部门发布的一份调研报告表明，浙江局部地区受产业空心化和资本虚拟化趋势影响，民间借贷相关信用违约风险正向银行体系蔓延。另据媒体披露，2012 年3 月以来，安徽省芜湖市检察机关在金融系统开展专项行动，并立案查办该系统贪污贿赂、挪用公款犯罪案件12 人，所有案件涉案案值都在10 万元以上，其中100 万元以上特大案件3起。被查处的12 人，大多为掌握信贷审批等实权的银行行长或银行工作人员，包括中国农业银行芜湖分行原副行长以及中国银行芜湖一支行原行长等5 名县区支行行长。其中农发行芜湖支行前后三任支行行长王均涉嫌职务犯罪。现实告诉我们，关注风险，严控风险，是银行业经营管理中一个永恒的主题，县域银行业机构尤其如此。

（三）银行业机构要努力提升制度执行力

银行的规章制度相对是比较健全的，关键是严格执行制度，把制度的各项规定落到实处。要坚持用制度管事，用制度管人。如果执行制度不严，管理松懈，势必造成管理上的若干漏洞。从这几年暴露出来的银行内部人员犯罪情况分析，有的是违规简化办理贷款担保业务手续收回扣；有的是为大经销商谋取不正当利益收取好处费；有的是办理个人业务时违法发放贷款收受贿赂；有的是违规发放大额度信用卡，让持卡人得以套现融资。此外，还有嫌疑人作案手段与金融业务自身没有关系，他们或利用职务之便虚假报销营销费用，或在银行装修过程中为承包人提供帮助收受贿赂等。法规制度不在多，在于执行。一定要坚持制度管事，制度管人。事不论大小，人不论职位高低，都要严管，管到位。

（四）切实加强县域银行业机构风险监测和防范

银行案件的发生和查处，既是对金融系统从业人员的警示，也提醒相关部门要加强银行业风险监测和监管，完善银行业风险监控体系。银行业案件风险点多面广，情况比较复杂，案件防控难度较大，银行基层机构发案率相对较高。尤其是对县域银行业机构更要加强风险管控。人民银行县支行应与银行监管部门协调配合，从县域实际情况出发，实行一行（社）一策，加强监测、加强检查、加强风险分析和排查。在加强对地方法人银行业机构风险监测的同时，也要切实关注其他银行业机构和非银行业机构的风险情况，定期或不定期地开展调查研究，做到早发现，早报告、早处置，确保县域银行业机构风险可控，健康稳定发展，为县域经济社会发展，为加快小康社会建设营造良好的金融生态环境。