我国金融仓储业的发展思考

衷凤英

（泉州经贸学院慈山分院，福建 泉州 362411）

一、金融仓储及金融仓储在我国产生的原因

（一）金融仓储的含义

金融仓储是指金融仓储企业作为第三方为银行业开展仓储金融业务提供仓储保管、监管、咨询等系列服务活动。简而言之，就是银行抵质押品的仓储保管监管业务。金融仓储是创新的产物，它为银行提供动产抵质押品的仓储保管、监管、咨询等服务，代理银行行使抵质押物的占有权，使银行贷款更安全、企业融资更方便。金融仓储不同于典当、担保公司、互保企业、物流仓储、银行自备库等，金融仓储是对金融物流精细化的创新发展。金融仓储业不同于其他金融服务行业，是一个独立的行业，我国金融仓储业的发展才刚刚起步，其发展受到各种环境因素的影响。

（二）金融仓储在我国产生的原因

金融仓储在我国产生的原因主要是中小企业对融资的需要。在我国，中小企业数量已占到全国总数的99%，所创造的价值占国内生产总值的60%左右，中小企业的发展将关系着整个中国经济的发展。但是大多数中小企业却面临着同一个问题，那就是融资难问题。因此，融资难已经成为了大多数中小企业发展的瓶颈。随着中小企业的不断发展，中小企业对资金的需求越来越大，自身所拥有的资金已经不能满足企业本身的发展所需，因此必须借助于外部资金来发展。但在我国由于信用制度还不完善，要想得到金融机构的资金支持最主要的甚至是唯一的途径就是抵质押贷款，而很多中小企业并没有大型的不动产来进行抵押，企业现有的只是一些原材料、半成品、产成品等动产资源，而且由于动产没有权属登记，价格不稳定，监管成本高，所以我国的大多数金融企业特别是商业银行把大部分的贷款都放贷给国有大中型企业和一些有不动产抵押的企业，而对于大多数没有不动产抵质押的中小企业确实很难得到所需要的资金，尽管政府，银行都有意想帮助中小企业融资，但是一遇到实际的问题，银行也只能表示“爱莫能助”。而金融仓储模式的出现为中小企业解决这一问题起到了很大的作用，由于金融仓储模式是为银行等金融机构信贷提供第三方动产抵质押监管的专业仓储服务。具体来说就是金融仓储公司对中小企业抵质押给金融机构的动产进行第三方仓储管理和动态保值监管。这样金融机构的信贷资金安全就有了保障，因此开展动产抵质押有了积极性，从而为解决中小企业融资难发挥有利的作用。

二、我国金融仓储发展现状及前景

虽然我国金融仓储业处于初始发展阶段，但其发展前景广阔，市场需求量大。随着中小企业融资受到越来越多的重视，金融仓储业务这种新型的融资途径也将会越来越得到重视。可以预测，我国金融仓储将形成一个庞大的产业，仓储金融也将是物流金融的主要业务组成。目前，我国金融仓储业务发展比国外缓慢，但其发展空间相当巨大。据调查，通过存货资产测算出动产抵质押贷款市场需求量为5万亿～7万亿元，约占全部贷款余额的比重为20%～25%，以浙江省为例，有3.9万亿元贷款余额，目前动产抵质押贷款只有130亿元左右，占比不到0.5%。因此，对于如此巨大的市场需求，以目前的金融仓储规模仅仅是杯水车薪，还远远不能满足动产抵押贷款需求，发展速度当然相对来说还是比较缓慢的。一般来说，具有巨大需求量的市场，其供给量也必然会以相当快的速度增加。然而，为何我国金融仓储业发展远远跟不上市场的需求，这是一个值得思考的问题。

三、我国金融仓储业发展存在问题的分析

（一）制度体系不完善

制度体系主要是法律法规和行业规则。在我国现代仓储金融服务发展的初始阶段，只有《合同法》和《担保法》中的某些条款能够作为法律上的依据来判定相关业务纠纷的法律属性，相关的物权登记制度也是混乱低效，缺乏统一公开的物权公示性备案系统[3]。这表明我国还没有制定出针对仓储服务业专一的法律法规，因而金融仓储业务发展过程中得到相关在法律法规支持比较少。另外，我国金融仓储行业体系缺陷较多，表现在：参与的金融仓储公司，融资企业比较混乱，缺乏相应的行业规范；各融资企业各自保持独立，缺乏必要的业务信息共享；相关的业务操作流程标准不一。制度体系不完善给金融仓储服务业发展提供了不利的制度环境，有必要加以完善，以促进其健康快速的发展。

（二）缺乏相应准入机制

金融仓储业是一个专业性强的行业，金融仓储企业必须是能专业从事仓储金融业务、有科学的业务操作流程和严格的操作规程、具有较高的管理水平、有一定资金实力、能独立承担相应连带赔偿责任的独立法人。然而，目前我国尚未建立金融仓储业的准入机制，对于金融仓储企业也没有明确的设立门槛，更没有相应的行业标准，缺少监管部门，仅需在工商部门注册即可。这不利于金融仓储业的规范、稳定、持续发展。

（三）缺乏实现仓储金融业务退出的经验

金融仓储企业作为银行和中小企业信任的第三方，在仓储金融业务中扮演着至关重要的角色，是银行防范风险的最后一道屏障，主要在于仓储金融业务退出机制。也就是由于抵质押物市场价格下降导致抵质押物不足值，或者是贷款到期，出质人无法偿还贷款本息时，金融仓储企业需要按照银行委托，对仓储的商品实现销售处理，直到收回贷款本息。目前，我国金融仓储业尚没有真正涉及到具体业务退出事件，缺乏处理业务退出经验。然而，业务退出时，抵质押物能否及时有效处置，受抵质押的种类以及市场价格变化影响较大.需要积累实践经验，方可有效控制损失。比如，在开展仓储金融业务初始，参与各方就必须明确签订协议，就抵质押物权属、处置方式以及三方职责权益作出明确规定，并随着业务和市场的发展及时补充完善，确保各方利益。

（四）金融仓储企业的固有风险

由于仓储融资使中小企业融资过程中主体由两方增加到三方，在原有的银行和中小企业的信息不对称基础上，增加了银行和金融仓储企业的信息不对称以及中小企业和金融仓储企业信息不对称。客观地说，信息不对称变得更加多样化，会产生更多道德风险和逆向选择问题。金融仓储企业代替银行监管货物，银行虽可控制货权，但无法真正转移和占有货物，若出现借款企业与金融仓储企业合谋串通，无视抵押物不足或伪造仓单，将严重危害贷款人利益。或者，标准仓单业务中金融仓储企业保管货物，若非法侵占或恶意变卖货物，会使中小企业雪上加霜。因此，对金融仓储企业固有风险的有效防范和控制是提高仓储金融业务市场认同度的一大关键。

（五）缺乏系统化的监督管理机制

银行在金融仓储业中作为债权人，保护其利益不受损失显得极为重要。为此，建立对金融仓储企业和融资企业的监督管理体系是非常有必要的，这样才能以保护其利益不受损害。然而，当前就金融仓储企业内部而言，其监管体系还是比较完善的，主要是监督管理银行委托的动产抵押物并及时的向银行反馈与融资企业，动产抵押物相关准确的信息。对于金融仓储企业操作经营管理的外部监管体系，目前还未形成比较明确的法律法规及专业的监督组织，其外部监管因此有待进一步加强。建立内部和外部相互协调合作的监督体系，保证金融仓储业正常快速的发展。

四、发展我国金融仓储业的对策

（一）加强完善制度体系

完善制度体系也就是要完善法律法规及行业体系。金融仓的发展需要良好的制度环境，由于目前国家只有《物权法》，《担保法》等国家法律有初步的规定，而具体的法规和细则办法还没有出台，在处理金融仓储行业的纠纷和动产资产登记上不明确，因而登记的效力和作用还不明确，这些都对金融仓储业务的有效发展有一定程度的限制。政府有关部门应该基于《物权法》、《担保法》等法律制定相应的仓储金融业务的规章制度，并制定金融仓储行业服务标准，从而形成法律、法规和标准三重约束框架下的政策体系。在行业体系方面，金融仓储应该作为一个完整的行业加以对待，才能发挥其巨大作用。应该建立并完善行业标准，加强各融资主的互动与信息共享，制定比较统一的行业规则。这些的改善，必然能促进金融仓储业的健康发展。

（二）强化金融仓储企业自身素质

一是提升自身实力。金融仓储企业要制定切实可行的发展战略，不断提高资本实力，完善公司治理结构，提高内部管理水平，规范企业运作，建立诚信意识，提高市场声誉；二是丰富业务内容。金融仓储企业应坚持做好动产监管业务，完善并推广标准仓单，还应借助政府和银行的力量，逐渐建立与仓储金融业务相关的数据库，收集宏观经济、相关行业、融资企业以及抵质押物的信息，并对数据深度挖掘和分析，提高咨询服务作用，开拓仓储金融业务空间；三是强化风险管理。加强对客户的信用风险管理，谨慎接收抵质押物，加强对抵质押物的管理，制定完善的业务退出流程，形成有效的风险防范和预警机制，有效控制各类风险；四是培养专业人才。金融仓储业的发展离不开专业人才，需要培养、储备具有现代科学知识和管理技术、责任心强、精通贷款管理、熟悉动产价值和品质监管的现代化管理人才。通过人才的发展推动金融仓储企业的发展，进而推进金融仓储业的可持续发展。

（三）建立并完善监督体系

进一步加强完善对金融仓储内部进行合理有效的监管，促进金融企业内部规范运作。对于就金融仓储企业整体而言，有必要对其进行独立的监管。可考虑成立专业的监督组织或部门，形成第三方直接对金融仓储企业进行监督，以保障其合法、合规的运行，这样才能完善外部监督机制。此外，由于金融仓储在一定程度上具备担保性质，可考虑在设计担保企业监管模式，并将金融仓储包含其中，提升金融仓储产业协作组织的管理地位，给予其监督并促使各金融仓储企业严格遵守行业规范的权利。

（四）充分了解金融仓储以改变旧观念

基于银企都存在着歪曲的观念，一方面，银行要对自身进行准确定位，要改变传统信贷观念，充分了解金融仓储业相关状况，推进多元化产品策略就应该尝试接受并采用金融仓储信贷产品，可考虑设立专门的金融仓储部门以推进其发展。此外，银行应认识到能通过与大量中小企业相补需求、定能实现互利共赢，并且认识到动产抵质押贷款市场巨大的市场需求，利润空间以及低风险的特征。另一方面，企业来应该正确认识仓储金融、仓储融资在开拓业务方面成为一个重要的渠道，改变那些不正确的观念，要明白融资才是硬道理，积极大胆采用这一新型的融资途径。相信银行与企业的共同努力，定能将这个市场做大做强，促进金融仓储业的发展。

（五）借鉴国外经验来发展自身

由于国外金融仓储业发展比较早，在处理业务退出事件应该有比较丰富的经验，我国在处理业务退出事件时，可参考国外经验并结合具体实际情况，相信定能很好的处理这方面情况，将损失降到最低程度。

在进行仓储金融业务初始，参与各方在签订协议时，必须明确规定抵质押物权属、处置方式以及三方职责权益，并随着业务和市场的发展及时补充完善，确保各方利益，以避免当该笔业务退出处理存在着争议。同时，仓储企业应当在处理抵押物时应当严格遵守相关的法律法规，密切关注抵押物市场价格及相关状况，以及融资企业的经营盈亏情况，做好退出业务处理准备。如果有可能，还可以成立退出业务处理部门，有利于将损失降到最低。

五、结束语

金融仓储是解决“融资难”的两把“利器”，金融仓储对管理和改善货币供应量有积极意义，不仅仅便利了中小企业融资，金融仓储业务发展还给中小企业带来许多便利的好处，存货压在仓库里，会占用不少流动资金。企业原本就资金紧张，要贷款又缺乏担保物，有了这个模式能顺利将动产变“现”，享受优惠利率，既能节约成本，又能帮助企业提前扩大再生产。

对于企业而言，金融仓储帮助它们盘活企业的有效资产，为企业融资提供了一条新途径；对银行来说，金融仓储同时也为银行贷款提供了一个新的现实的增长点。它将银行的非核心业务重新组合、深化，通过专业化分工带来了价值的增长。总之，金融仓储的最大优点就是为中小企业通过实物抵押而融通资金，而中小企业对我国经济有着重要的贡献。有鉴于此，防范风险和扫清金融仓储业务中的障碍显得极为重要。充分发挥金融仓储业务的特色，不断的完善这种新型的业务也是当前比较重要的任务。

[1]李超锋.我国仓储企业的盈利模式和发展方向探讨[J].物流工程与管理，2010，（8）.

[2]胡卓群.金融仓储业务风险研究及其规避措施[J].现代商业，2010，（27）.

[3]游春，胡才龙.中国金融仓储业发展中存在的问题及措施[J].金融理论与教学，2011，（2）.

[4]游春，胡才龙.中国金融仓储业起步发展过程中存在的问题及措施分析[J].金融纵横，2011，（3）.