浅论加强商业银行中小企业融资体系建设

曹秀娟

摘要：融资难已严重困扰与制约中小企业的健康持续发展。然而，解决融资难问题是一项系统工程，需要多方参与、通力协作。本文以加强商业银行中小企业融资体系建设为出发点，概述了研究与解决中小企业融资难问题的意义，分析了中小企业融资现状中存在的问题，提出了商业银行支持中小企业发展的相关措施，以期为相关人员提供合理化建议。

关键词：商业银行；中小企业；融资体系建设

引言

近年来，我国的中小企业迅速发展壮大，并已成为推动国民经济持续、健康发展的重要生力军和最具活力的“经济增长点”，在促进经济繁荣、增加就业、推动创新、催生产业等方面，发挥着越来越重要的作用，中小企业所创造的价值占到国内生产总值的60%以上。中小企业发展不仅关系到整个经济发展，也关系到银行自身的经营管理。如工商银行贷款的企业客户中88%是中小企业，50%的贷款投放给中小企业。

然而，融资难的问题一直困扰和制约着中小企业的发展。近年来，我国金融体系流动性逐渐充裕，社会资金日渐充沛，然而中小企业的持续发展和壮大却受资金短缺、融资困难、融资渠道单一等问题困扰。因而探究中小企业融资难的症结，充分发挥商业银行对促进中小企业健康发展的支持与保障作用，已成为迫切需要解决的问题。

1.研究与解决中小企业融资难问题的意义

（1）研究与解决中小企业融资难问题，是适应国际、国内经济形势的需要。从国际经济形势来看，当前国际经济形势复杂、曲折、多变，对我国经济结构调整形成巨大压力。从世界经济发展的经验来看，中小企业在解决就业问题上发挥着不可替代的作用，同时以其富有生机的生产活动，为经济增长提供了重要支撑；从国内经济形势来看，中小企业已成为最具活力的“经济增长点”，然而中小企业融资困难、融资渠道单一等问题如果持续得不到解决，将严重制约中小企业的发展和壮大，从而影响国民经济持续、健康发展。

（2）研究与解决中小企业融资难问题，是提高商业银行竞争能力的需要。随着金融市场改革的不断完善，金融市场行业的政策调整的不断加快，金融机构市场准入条件的逐步放宽，国内金融市场整体的竞争环境日益激烈，商业银行面临的发展压力不断加大。尤其是近些年来，随着融资渠道的多元化，大企业“金融脱媒”现象更加突出。而与此同时，小企业的金融服务需求则更加旺盛，如何把握这一趋势，将其变成银行重要的利润增长点，是商业银行保持金融市场方面的竞争优势、增强核心竞争力的重要课题。

（3）研究与解决中小企业融资难问题，是改善银企关系、发挥商业银行金融服务职能和调节经济职能的需要。如果中小企业陷入融资困境不能自拔，不仅会影响我国经济的活力，也将明显加重我国现阶段的就业问题。可以说，没有中小企业的平稳较快发展，我国保增长保就业的战略目标也将无从实现。而很多中小企业指责现有体制下“银行只能‘锦上添花不会‘雪中送炭”这一问题也引发了广泛的社会关注。

2.中小企业融资现状问题分析

（1）借贷市场的银行结构影响企业融资，商业银行在中小企业借贷市场的作用并没有完全发挥出来。政策性银行、城市商业银行、信用合作社，因为政策制度、固有的经营模式和市场客户群的限制无法为大量的中小企业提供服务；股份制银行往往为了追求利润最大化，对中小企业的关注也不足够；尤其在国际国内金融形势多变的趋势下，选择中小企业作为客户的风险空前加大，风险与回报的对比，使得商业银行更喜欢将有限的信贷规模投向国有大型企业。

（2）民间借贷市场不完善，“高利贷”成为小企业融资的“毒品”。在国家加大宏观调控的背景下，中小企业由于规模小、资金少，得不到社会信任，解决融资困难的主要措施是进行民间借贷。实际情况往往是企业规模越小，民间借款在企业资产中比例越大，不仅对经济金融秩序产生严重危害，而且也容易衍生金融风险，进而严重影响经济运行。如果中小企业最终支撑不住，其生产经营就会发生颠覆性的结果，将会威胁到整个制造业、服务业等其他产业，进而对整个经济的运行产生不可估量的危害。如在温州，发展民营经济最为迅速的，当一些中小企业卷入了高利贷，就引起了多家企业资金断裂，掀起一股“跑路潮”。

（3）信贷规模与需求的差距，难以满足中小企业融资需求。商业银行中小企业信贷规模紧张，即使在加大对小企业资源倾斜力度的情况下，与信贷需求相比仍有较大差距。再加上受原材料、劳动力成本、融资成本上升等因素影响，一些中小企业经营困难，引起了银行不良贷款的反弹，制约了对中小企业信贷规模的进一步倾斜。

（4）信用担保机制的不完善。中小企业的融资难表现在担保抵押难。虽然担保中介和抵押中介在近几年出现良好发展势头，但是这些中介无法完全解决融资难问题，真正完善的信用担保机制还需要政府的政策支持。

3.商业银行中小企业融资体系建设措施研究

破解小企业融资难是一项系统工程，需要各方通力协作。下面仅对商业银行在加强中小企业融资体系建设，解决中小企业融资难问题提几点建议。

（1）强化商业银行责任意识，建立新型银企关系

商业银行竞相将业务目标锁定在大企业上，不仅影响商业银行的业务规模，使商业银行陷于过度竞争中，也大大制约了中小企业的发展，因此各商业银行应明确自己的职责范围，强化社会责任意识，以帮助中小企业为己任，对企业不仅能够“锦上添花”，也能“雪中送炭”，帮助中小企业渡过难关。要引入多种为解决中小企业融资提供全面服务的金融中介机构，以提高收益，降低成本、风险，如根据企业经营状况、资金状况向企业提供贷款咨询服务，在企业确定要进行贷款时协助企业完成复杂的申请工作，为企业提供贷款担保，转移银行风险，使企业更易于向银行贷款，在企业已经贷到款的情况下，对其进行监督。

（2）拓宽融资渠道，扩大信贷资源

在行业选择上，重点投向服务民生的行业，加大对新兴产业和绿色产业的支持力度。在区域选择上，以便于区域竞争优势形成、企业盈利贡献提高的原则，打造中小企业业务发展的重点区域，向经济元素多元化、民营经济较发达、中小企业活跃及信用、法律等外部环境良好的区域重点投放信贷资源。

释放信贷存量，优先支持中小企业发展。商业银行要确保每年投于中小企业的贷款规模保持在新增贷款规模的40%以上；而且还要逐步调整商业银行对中小企业的贷款结构，形成长、中、短期相配比的合理结构。

在贷款定价上，要防止中小企业“融资贵”，避免“竭泽而渔”。在确保收益覆盖成本前提下，合理定价，以免给中小企业带来过多的融资负担。

协调中小企业选择风险投资。筛选部分优质中小企业，尤其是经营能力强、发展前景好的中小科技创新型企业，通过上市、改制、股权转让及兼并等方式进行融资。

（3）建立专业化的融资经营服务体系

逐步建立以城市为中心的经营业务体系，将营销终端设在所有的城市网点，扩大辐射范围；将前中后台的评价、审批、监测等内部环节集中下放到中小企业经营中心（信贷工厂）。

打造中小企业信贷运营模式，借助专业工具，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，大幅提高业务办理的质量和效率。

围绕“社区金融”建立小企业服务模式，通过市场、商会、居民小区等平台进行批量营销，改变传统等客上门的被动方式逐步向主动营销转变，改变金融服务方式由单一模式向综合服务模式转变。

简化业务流程，尤其是对小企业客户以及部分额度小、风险低的产品的业务评价流程，评级材料也要逐步实现卡片化、表格化，追求精简高效。

（4）创新金融产品和服务，打造特色化产品体系

开发适合中小企业需求特点的金融产品，提供特色化、专业化的服务。构建适应中小企业不同生命周期及不同需求特点的产品体系。如为不具备评级授信条件的小企业，对其第一还款来源可靠性进行分析、预测的基础上，依据提供足额有效的抵（质）押担保而提供金融支持；对于信息公开透明、有着良好的信用记录、具有较强的持续发展能力的成长型中小企业，提供金融支持是在对其评定客户信用等级并经授信后；针对融资需求急迫的小型微型客户，如部分企业、个体工商户和自然人等，只要其能够提供符合商业银行质押标准的财产，则提供小额短期流动资金贷款。解决过去“一抵了”和一味依赖担保的传统做法，为缺乏有效抵质物的小企业和不具备一般押品的特殊企业解决融资需求，如对初创期和信用记录良好的小微企业提供便捷、快速的信用贷款；为动产质押、诸如排污权等特种权利质押、特色产品抵押及知识产权质押等特定需求的客户提供独特的金融信贷产品。

（5）建立中小企业融资辅助体系

引导中小企业构建良好的融资环境。帮助企业树立良好形象及信誉，健全企业财务制度，以金融机构的信用评定标准规范规章制度及企业行为；提高财务信息的透明度与可信度，企业要定期向银行或投资者提供有关生产经营状况、资金使用与运转情况等方面财务信息，以便商业银行及投资者随时了解企业，增强信任程度。

建立中小企业社会信用体系。商业银行要加强领导信用系统建设，深入开展中小企业信用评级。还要对企业进行增信、维信、用信等相关知识培训，经评定信用等级合格后及时跟进信贷支持。

（6）建立科学的风险管理体系

建立模板化、差异化的风险控制体系。严格按照银监会《三个办法一个指引》的监管要求，加强风险控制。在贷前，提高营销环节风险识别能力；在贷后，针对不同行业类型客户制定差异化走访模板，准确把握不同客户贷后服务重点，有效开展贷后风险防范工作。

探索实行贷款客户行为评分制度。充分利用各种工具、技术、流程，使风险管理水平和能力能够得到有效提升。开发利用审批辅助、早期预警、贷后管理等专业工具，加强风险防范与控制，尤其是操作性风险控制。

建立风险防范的长效机制。加强各条线的配合，合理配置风险、审计资源，大力加强中小企业业务合规的检查力度，以便及早发现风险隐患，采取预防、整改等防范措施，完善规章制度。

结语

中小企业普遍面临的融资难的问题，一定程度上影响和制约了我国经济的发展。因此，研究和解决这一难题就成为十分必要和迫切的课题。从中小企业自身现状及导致融资困境的原因出发，是解决其融资难题的关键步骤与方法，而商业银行合理有效的解决策略，对解决中小企业融资困境，促进中小企业健康稳定有重要的意义。

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