对桑植县农村支付环境建设工作的思考

王庆峰

近几年来，在县委、县政府及金融机构的共同努力下，桑植县农村支付环境建设工作稳步推进，成效显著，取得了良好的社会效应。但调查中发现，制约该工作进一步发展的因素仍然存在，亟待解决。

一、基本情况

桑植县作为张家界市农村支付环境建设示范县，金融机构高度重视，积极响应，充分发挥在农村支付环境建设中的作用。目前该县有银行金融机构7家，营业网点58个；发展ATM机47台，商务POS机850台，助农取款POS机40多台，特约商户288户，各类银行卡近45万张。

二、主要做法及成效

（一）领导重视，职责明确。成立了以分管金融工作的副县长为组长，政府办主任、人民银行行长为副组长的工作领导小组。由政府主导，人民银行牵头，财政局、商务局、金融机构等共同组成的农村支付环境建设协调小组，协调小组办公室设在县人行，负责做好农村支付环境建设具体工作。近年来，该县多次召开县长办公会，专题研究部署农村支付环境建设工作；有关领导到省市人行与银联汇报、沟通协调工作，争取多方支持。

（二）及时启动，重点突破。该县人行制定了《桑植县创建农村支付环境建设示范乡镇方案》，明确了拓展支付系统覆盖面、推广银行卡等支付工具、改善银行卡受理环境、推动新型电子支付业务应用等创建内容，组织金融机构举行了农村支付环境知识宣传活动，接受金融知识咨询上百余次。示范乡镇创建工作取得了一定成效，得到了当地政府充分肯定，农村支付环境建设被纳入政府经济金融工作总体规划，创建工作被《湖南金融简讯》和《湖南支付简报》肯定和推介。2010年8月，市人行在省人行举办的湖南省农村支付环境建设工作推进会上作了《抓好示范乡镇创建，促进农村支付环境建设纵深发展》的经验交流。

（三）全面推行，深化推广。一是明确具体工作思路。2011年11月，县政府办印发了《桑植县农村支付环境示范县创建方案》，确定了“人人都有银行卡，村村都有POS机，乡镇都有ATM机，县城有刷卡一条街，处处都能办支付”的“五有”工作目标，召开动员大会，对“示范县”创建工作进行宣传、发动，掀起创建“示范县”活动高潮。二是开展有关宣传活动。组织各金融机构开展以“央行支付，中流砥柱”为主题的宣传活动。活动期间，各金融机构在城区及乡镇网点根据助农取款口号制作了宣传横幅进行悬挂，在有电子显示屏的营业网点连续滚动播放宣传标语。三是大力开展银行卡助农取款业务。在县人行的积极推动下，邮储银行在四方溪等三个零金融机构乡镇各选取1个行政村进行银行卡助农取款服务试点。已在10多个乡镇40余个行政村完成助农POS机布放工作。四是在无金融机构乡镇设点。协调县农村信用联社在偏远地区设立了营业网点，解决了金融机构空白乡镇的金融服务问题。五是推动金融IC卡的发行使用。县农行与县湘运公共汽车运输有限责任公司举行公交行业金融IC卡应用签约仪式，正式启用金融IC卡刷卡消费，还将金融IC卡通过公交、水电、医疗等行业渠道渗透到广大市民当中，目前已发行金融IC卡3800多张。

三、存在问题

（一）农村支付环境建设中的主要问题。一是农村支付需求多样化与支付服务单一化的矛盾。近年来，农村地区对支付业务的需求在工具创新、结算服务等方面有了更高的要求，而银行机构特别是涉农银行机构工作重点放在存贷款等传统业务上，对支付工具、结算服务的投入和创新力度不大，难以满足结算需求。二是投资成本大和收益低的矛盾。在农村支付环境中各银行机构主要为低收入群体提供支付服务，业务利润率较低，而相关基础设施投入较大，如县信用联社投放在乡镇的10多台ATM机共支付近300万元的资金，按现有业务量需10多年才能收回成本。

（二）银行卡助农取款服务推广中的难点问题。一是农村地区基础条件差，影响业务推广。如辖内20%的行政村因客观条件限制没有有线电话，但无线电话稳定性较差，办理业务时经常出现拨号延迟、掉线等情况；个别行政村大部分人员外出务工已成为“空巢村”，没有设立服务点的代理商户和人员。二是涉农银行机构自身条件限制，制约业务发展。农村信用社和邮储银行还不具备收单业务技术，助农取款服务只能与银联商务第三方支付机构合作推广，受银联商务人员少、审批时间长等客观因素制约，其推广进度较慢；另外在机具维护和故障处理等方面，也存在人员、技术力量不够的问题。三是持卡人群偏少，影响业务量。农村地区持卡人集中在年轻人，而年轻人大多外出务工，中老年人习惯使用存折办理结算业务；加之国家陆续出台的各类惠农资金，没有完全依托银行卡进行资金发放，导致持卡人群数量有限，用卡率不高。四是取款费用过高。持卡人办理银行卡助农取款业务需支付0.8%的手续费，虽然费用已经很低，又比坐车去周边乡镇银行网点取款划算，但对于年人均收入2000元左右的贫困山区农村居民来说，取款手续费还是过高。

四、相关建议

（一）加快农村地区基础设施建设。地方政府相关部门要加大电信、电力等农村基础设施的改造和投入，为助农取款服务推广打好基础。

（二）建立财政资金支持机制。建议地方财政比照“家电下乡”、“汽车下乡”等惠农支持政策，对金融支付惠农项目，给予一定的财政补贴。

（三）提高银行机构业务水平。银行机构要加快自身业务发展，尽早自主开办收单等基础业务，同时加大创新力度，大力推广银行卡，结合农村实際开发新的支付工具，更好的服务农村经济。

（四）努力扩展持卡群体。各金融机构一方面应进一步加大对农村地区银行卡业务宣传力度，发展持卡人群数量；另一方面应积极与当地政府职能部门沟通、协调，得到支持配合，争取各类惠农资金通过银行卡发放，真正实现支付“一卡通”。

（五）降低取款费用。建议对持卡人本行取款业务，同城不收费，异地不超过本行异地汇兑手续费；对于跨行取款业务不超过农民工银行卡特色服务取款手续费；严禁助农取款服务点向持卡人收取任何额外费用。

（六）逐步完善服务功能。建议增设部分服务功能，如开通各种代缴费、转账业务，适时解决农民朋友“缴费难”问题；收单银行根据实际情况，为特约商户提供必要的信贷支持，并实行利率优惠。