浅析监管POS机套现行为

巫晨星

摘要：随着信用卡业务的发展和经营环境的变化，利用pos机刷卡犯罪的行为日趋严重。不法分子利用工商注册登记申领银行POS机，或以租借、购买POS机的形式，大肆从事非法资金支付结算业务。这些违法犯罪行为不仅扰乱了正常的金融管理秩序，而且侵害了银行消费信贷资金和持卡人财产。为此，要完善管理制度，加强监控，建立资源共享系统。

关键词：POS机套现现状；监管；机制改革

中图分类号：C939 文献标识码：A 文章编号：1672-4437（2013）04-0065-03

一、POS机套现现状

1 中国目前POS机的使用情况

POS（Point Of Sales）的中文意思是“销售点”，全称为销售点情报管理系统，是一种配有条码或OCR码（Optical Character Recognition光字符码识别）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。品种有有线和无线两种或有、无线兼用。POS机与广告易货交易平台的结算系统相联，其主要任务是对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能，并进行非现金结算。

刷卡消费正日益成为人们日常生活中不可或缺的组成部分。目前，POS行业已进入稳定增长期。从POS终端的覆盖率来看，我国人均拥有POS机数量远低于国外，市场空间广阔。中国金融POS机行业发展现状及投资前景预测分析报告数据显示，中国每万人所拥有的POS机是13.7台，在美国这一数字跃升至179台，而在韩国则高达625台。随着电子商务的发展普及和人们日常的消费行为习惯，使用POS机已成为不可抵挡的趋势。随着国内消费水平的不断提升和消费意识的增强，新型POS机不断的在市场中问世，中国金融POS机行业发展现状及投资前景预测分析报告不完全统计，中国POS机行业平均每年以15%的速度在增长。

2 pos机套现现象

在利益的驱动下许多持卡人、商户利用POS机实现非法套现。信用卡持卡人通过POS机刷卡透支消费，可以享受多至50天不等的免息期。一些不法分子利用银行的“免息期”，利用假消费，真套现的方式获取资金。如果按照正常程序到银行办理相关个人消费贷款或者其他贷款，需要支付利息，成本较高，手续繁琐，而且还需要房产等作为抵押或定期存单质押，门槛也相对较高。

在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，此外，银行还要收取1%～3%不等的手续费和每天万分之五的利息，如果逾期没有还款，银行还要收取欠款的循环利息。而在POS机上刷卡套现，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期。有些地方收取的手续费高，但套现快，方法简单，如果急需资金的话，这样最简单快捷。

3 我国对于POS机的相关规定

2009年12月3日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。其中，对信用卡犯罪中的非法经营行为的定罪量刑标准作了明确具体规定。第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。随着POS机的普及，为了惠及更多的商户，为市民的日常消费提供便利，发改委针对POS收取的手续费下发了相关通知。从2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费将正式开始调整。原本费率最高的餐饮类，手续费由原来的2%下调到1.25%。按照调整后的方案，此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。按照新标准，2013年2月25日起，餐饮类费率由原来的2%下调到1.25%，降幅最高，达37.5%；百货的刷卡手续费从1%下调至0.78%，超市则从0.5%下降到0.38%。此项规定进一步提升了POS机使用的上升空间，吸引了更多的商户，解决POS机套现的问题也就愈发重要。

二、我国POS机监管存在的问题

1 POS机的申领环节

在上述案例中这些不法分子通过虚假设立公司、伪造相关材料或委托中介申领到POS机。金融机构仅对商户或中介提供的相关材料进行书面审核，对申领者是否具有申领资质缺乏实质性审查。而且存在个别人员责任心不强的情况，对不符合安装条件的商户不进行实地考察，只对所提交的材料进行形式性审查，致使一些犯罪分子利用虚假的工商营业执照及身份证等材料申领pos机来从事非法活动。如2012年3月7日下午，在虹口区人民法院第四法庭审理的姜荣案，姜荣于2011年1月1日起，在上海市四平路某处，从网上购买了一台华夏银行POS机、两台光大银行POS机和两台中国银行POS机，后以虚构交易的方法，为持卡人套取银行贷款卡内的资金，并收取千分之三的手续费。经审核，从2011年3月2日至2011年8月9日，他用上述POS机，非法经营套现业务的金额达人民币173，624，851.09元。2011年8月10日，姜荣在暂住地被公安人员抓获。被告人姜荣犯非法经营罪，判处有期徒刑十一年，并处罚金人民币一百五十万元。

2 POS机使用环节

金融机构监管也存在漏洞。在POS机的套现中不存在真实交易内容，犯罪分子多通过虚假交易直接划账套取信用卡现金，如金融机构能对商户交易内容进行实时监控，就能发现虚假交易的嫌疑，但是相关金融机构却未能及时发现。为防止大笔资金流向异常引起金融机构注意，不法分子一般通过向多家金融机构申领POS机、以分散资金流等方式逃避金融机构监管。各大金融机构之间也缺乏信息共享性，致使部分不法分子一人拥有多台POS机，对其套利也提供了一定的便利。

三、POS机监管机制的改革

POS机的普及可以为人们出行消费提供便利，不能因为出现POS机套现问题就取消POS机的发行。解决问题当然不能舍本逐末，应该规范pos机发放，并逐步建立用户的信用体系，一旦发现违规严厉处罚。

1 完善管理制度

一是实行专人管理。对现各行POS机管理人员实行谁管辖、谁负责的原则，使每台机具都有相应管辖人员进行布放、保养、升级等一整套服务，可在机具上粘贴标明管辖人员姓名、电话的联系卡，方便商户联络。加强对特约商户和档案资料的管理，拉近与商户的关系，提高客户忠诚度。加强银行内部业务人员的培训，提高风险防范的意识，同时开展POS业务专项培训，提高管理人员的专业知识和法律意识。

二是改进后续服务。建立定期上门回访制度，对商户POS机的使用、运行情况进行跟踪调查、了解，对预授权、对帐交易、差错交易处理等使用方面的知识进行辅导，从而加强商户应对POS刷卡过程中各种问题的实际操作能力和商户的产品忠诚度，减少不正当利益的诱惑；

三是建立监管退出机制。对于长期无交易或是经常出现交易异常的商户。对这些商户申请的POS机使用状况进行不定期检查，包括是否正常使用，数量有无变化，是否有移至他处，有无进行改装等，敦促用户遵章守纪。如发现商户私自移机使用或超出经营范围使用的情况，一律取消受理资格。收回其POS机，择优重新布放，防止POS机流向非法市场。

2，对特约商户安装移动POS机的申请应谨慎对待

收单机构发展特约商户要建立严格的现场调查制度，必须仔细核实商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份，对特约商户的营业场所、经营范围、财务状况等情况并进行实地考察，了解商户的经营背景、营业场所、经营范围、财务状况等，必要时，要向公安部门、工商行政管理部门、商户开户行或其他单位进一步通过联网进行核实。

3 POS机使用的即时监控

针对目前社会上不法分子利用信用卡的透支额度和免息期套现的行为，应采取发展与监控并重的方式对待。一是注意商户发展质量。重点发展经营稳定和资信良好的商户。从源头上控制风险，防止单纯追求装机数量而忽视商户质量现象发生。二是加强业务安全巡检。对与商户无法联系、刻意隐瞒信息，转借、出让机具，改装、加装盗录设备，注册信息发生重大变更而未重新申报等情况，要求提供完整资料，并按规定进行恰当的处理。三是加大交易流水监测。对那些连续多日有巨大交易金额的、明显与注册资料经营情况不符，或频繁套现的商户实行内部名单监控，并及时向银联公司反馈信息，以保证POS机业务健康有序发展。

建立限单笔交易额度、单卡额度和总的商户的额度的制度，在发行POS机的同时，对于商户的注册资本、经营项目等审核，对其每月的交易额进行一个预计，超过预计金额的要重点监控，并查明原因。通过24小时后台监控对可疑商户加强管理等，加强套现的难度，发生过可疑交易、涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险商户，要提高现场检查频率，积极主动地预防此类事件的发生。

4 建立新的信息共享系统初设想

由银联建立一个各大金融机构间的信息共享系统，各大金融机构将所有的个人或商户的信息共享到该系统，由该系统进行汇总，当某个人或者商户的账户出现累计交易金额过大，应对其进行重点监控，要求其出具交易证明或者销售合同。对于累计多次不出具证明的，将取消其所有POS机的使用权限，并且禁止再次申请。这样可以有效的避免了个人采用从多个银行申请POS机分流套现的方法逃避单个金融机构的监管。

四、POS发展与未来

使用POS机可避免现金操作中人为错误以及盗窃的发生、大额现金携带不方便、找零费时费力、钞票难以分辨真假、票款结算易出差错等问题，还可降低了商户的现金管理风险，大大降低了持卡人账户的差错率和商户的被投诉率的同时也为人们的出行消费提供了诸多便利。人们消费观念逐渐改变，刷卡消费的人群越来越多、越来越年轻化、有更多的消费者不愿意带大量的现金，而是选择银行卡来支付。为了抓住这部分的消费群体，迎合市场的需要，商户会积极主动地去申请POS机以达到增加消费群体的目的。随着电子技术和计算机网络技术日新月异的发展，银行业正在发生新的变革，从金融IC卡的出现到网上银行服务，标志着更多的金融交易向无现金、无支票、无纸张的电子货币时代迈进。可以相信，在不断前进的信息时代、网络时代，电子支付必将走进千家万户，金融POS系统正逐渐成为中国金融行业资金流动和货币支付的一种重要手段。POS机的普及将为人们的生活提供巨大的便利，但是POS机如何走得更平稳更长久，则依赖于不断提高的监管措施和专业知识培训，从而取得长久的发展，和美好的明天。