我国信用方面存在的问题分析及对策研究

王丰华，徐 蕾

（长春理工大学马克思主义学院，吉林长春，130022）

我国信用方面存在的问题分析及对策研究

王丰华，徐 蕾

（长春理工大学马克思主义学院，吉林长春，130022）

改革开放以来我国经济快速发展，但信用方面仍存在诸多问题，分析其中的原因，指出信用制度建设起步晚、发展程度低是主要原因所在，并提出完善我国信用制度建设具体措施。

信用；信用制度；完善；对策

一、我国信用方面存在的问题及原因分析

（一）我国信用方面存在的问题

改革开放以来我国经济快速发展，但信用制度建设却起步晚、发展程度低，由此导致的信用问题不仅极大地损害了消费者利益，浪费了大量人力物力，阻碍经济发展步伐，也影响了我国的国家形象。具体存在的问题表现为：

1.合同履约率低

目前我国合同违约现象比比皆是。契约运行秩序差、信用低，交易成本增加，已达到合同约定支付条件和期限却拖欠不付交易款额的情况在贸易总额中所占比重已经超过发达国家。企业之间为了规避交易风险一般采用现金支付、转账、以货易货等最“保险”方式。去冬今春以来温州小微企业老板纷纷跑路就已经体现了当前国内企业失信行为的严重性。

2.银行信用形式单一

我国银行信用业服务还处于初始化阶段，直接促进产业资本运转效力微弱，间接融资有限。利用监管漏洞骗取贷款、冒领他人存款、恶意透支、信用卡超期不还款、抵赖银行债务等现象时有发生，银行呆账坏账居高不下。不仅扰乱了金融秩序，还使银行“中介”职能难以发挥，加剧银行信用风险。银监会2010年发布的银行不良贷款数据报告见表1［1］。

3.公共消费领域失信严重

市场秩序仍不规范，消费环境不够安全，商务活动中存在大量信用缺失问题，如恶意拖欠贷款、货款，随意毁约，制假售假，虚假促销，商业欺诈，侵犯知识产权等，严重影响了经济健康发展和社会安定和谐。特别是自去年以来，“地沟油”、“瘦肉精”、“铬超标胶囊”等形形色色食品药品安全事件频发［2］，表现为造假常态化，制假、售假产业化，运输、销售网络化。手段之诡谲、后果之严重令人无法容忍。充分说明当前整顿和规范市场秩序工作的迫切。

据有关调查，我国去年制假规模高达1270多亿元，为此国家损失税收250多亿元。严重危害了市场秩序，消费者追诉难理赔难，合法权益得不到保障，国家打假捉劣已经刻不容缓。去年，国务院部署开展了打击侵犯知识产权和假冒伪劣商品专项行动，共打掉制假窝点1万余个，摧毁批发销售犯罪团伙3600余个；共批捕涉嫌侵权假冒犯罪案件2671件、4913人，提起公诉2001件、3879人；共审理假冒侵权刑事案件929件，判决945起［2］，有力地打击了侵权假冒犯罪，严肃惩处了一批犯罪分子。

4.证券市场违规事件迭起

食品消费领域泛起波澜，证券市场也不平静，股市暗箱操作。已经上市的公司往业绩报告里“注水”，公布虚假利润骗取社会融资；未上市公司串通资产评估机构“包装”上市。一举成名的河南“郑百文”将亏损做成盈利不知坑害了多少股民。普通股民的利益得不到保障，损伤了他们的投资积极性和主动性，还影响证券市场的健康发展。股民凭“内幕”消息“炒”股票，将“炒股”当做人生一大赌注，幻想一夜暴富，借贷、挪用公款、恶意透支铤而走险等等，有的堕落为阶下囚，家庭破裂，使股市失去了原有职能。

（二）我国信用方面存在的问题分析

由诚信缺失引起的一系列社会问题已经严重影响了我国经济健康发展，主要原因有：

1.信用制度建设滞后经济转轨

我国经济建设已经走出了一条渐进式发展道路，但信用制度建设却成为影响经济增长的制度“瓶颈”。信用在整个社会生活中发挥作用还比较小，生活中充斥各种践踏信用的投机行为，奖惩制度不鲜明，不仅增大了主体交易成本，造成社会资源大量浪费，还严重扰乱了市场秩序。

表1 2010年度商业银行不良贷款情况表（单位：亿元）

同时，信息服务不对称。受计划经济体制影响，信用服务所需要的大量信息多由政府掌控，信息不透明，交易主体面临较多不可预测风险。信用产品少且服务质量差，信用机制建设无法满足社会经济发展需求。

2.信用法律不完善监管力度弱

我国虽然已经推出一系列惩罚失信行为的法律法规，但难以震慑违法分子。对执法者来说虽然有《工商行政管理法》、《市场管理法》可以遵循，但涉嫌伪劣商品的确认调查取证难，送检收费高，检测时间长，网点少，没有统一规范程序，工商部门目前还没有认定权限；职能部门监督管理松懈，除了惩罚力度不够以外，对失信行为缺少跟踪记录，以普通消费品为例，相关主管部门缺乏监管机制，一些管理人员明知辖区存在假冒伪劣制品也无动于衷；有的受利益驱动袖手不管，都助长了犯罪分子嚣张气焰。行业信用缺少监管机制，高管监守自盗上演股市黑幕、足球黑哨等。

赏罚不分明，见义勇为遭讹诈，英雄流血又流泪，超越道德底线的小人见利忘义，不懂换位思考，充分反映信用立法不健全，监管措施落实不到位，不能及时伸张正义。

3.行业信用不规范

商业信用中交易主体社会信用意识尚未完全形成，守信率低，从业行为不规范，只图为获取最大利润，不惜将内地产品贴上“洋标签”漫天要价；同一种产品（配料比成分表完全相同）价格差别却大得离谱。按照经济学原理，不是完全竞争市场，信息不对称、资源配置环境不同而出现价格差很正常，但也不至于如此悬殊。当然同一个品牌商品在不同地界的销售价格有天壤之别也属常理。

行业结构对员工缺乏法律制度约束。从业人员缺乏职业操守，昧着良心把普通药品包装成能医百病的神药，无所不能。更有甚者有的商家失信与民，以次充好挂“羊头”卖“狗肉”；或受利润诱惑，视保密协议和条款如同一纸空文，有意无意地泄露、出卖个人信息，并且将个人信息投入网络交易市场谋取暴利。有的利用信息分散、信用数据难以收集、掌握信息的机构难以协调等特点，采用不正当手段竞争，形成生产相对过剩，造成虚假繁荣，误导银行信用，如果信用过度膨胀，不良贷款一旦进入，“三角债”、“多角债”很容易把大企业拖跨，把好企业拖死，使个人倾家荡产；商业信用不但无助于经济发展，而且有可能影响金融秩序稳定，造成社会经济发展动荡。为什么我国市场化改革进程中各种欺诈、违约、投机取巧等现象不断产生，根本原因就是道德修养不足。

4.信用市场化程度低

随着我国市场经济建立，市场化调节比重越来越广泛，市场主体的交易活动在“契约”约束下进行，再加上政府的宏观调控，受正式约束与非正式约束机制制约，努力使交易活动公平、公开、公正，如此，主体的经济利益是可以实现的。

然而，随着市场交易范围扩大，由信用关系引发的矛盾越来越明显。首先，市场半径扩大，交易成本上升，导致许多交易无法顺利进行，社会总交易量反而下降。其次，现存的信用关系并没有促进社会化分工和没有优化生产结构。再次，社会上层组织的协调作用没有得到充分发挥，市场只能在低水平下徘徊。一方面大白菜卖天价，一方面却是农户上万斤的白菜烂在地里。农产品销售如此，工业产品和服务产品也有同类现象；产品市场与要素市场的发展不平衡。市场体系发育不平衡，信用市场化程度低，生产要素市场滞后于产品市场发展，信息短缺和信用危机成为制约我国经济发展的又一“瓶颈”。

二、完善我国信用制度建设的对策

（一）注重发挥商业信用基础性作用

我国正处在改革关键时期，商业信用对于扩大生产、促进商品流通、繁荣市场经济的积极作用完全不容置疑。经济快速发展，怎样使商业信用更加规范化、更理性，更好地发挥积极作用避免消极影响，是我们需要进一步考虑的问题。

古语云：人无信不立。信用是实现商品交换和消费的动力，信用经济就是实现商品的价值，对人而言是“诚信”，对企业是信誉。商业信用就是“契约精神”，信守合同、履行义务，所有商务活动都在规则“圈内”进行，所有成员都均等地享受遵守游戏规则带来的权利。商业文明有形的是合同、契约、法律制度，无形的是信用、道德自律。和西方比中国人在契约上有缺失的，但诚信不能缺失，契约靠法律诚信靠心灵。中国人从来就认“天人合一”，没有理由让现今一些负面现象否认我国的古老文明，为什么要“入世”要走出去，就是为了解人类共同文明，感知我们本身已经取得的价值和地位，建立以契约精神为核心的现代商业文明。

中国的商业文明早在商朝就诞生了，发挥商业信用的基础作用，对卖方来说能提供扩大商品经营规模、开拓商品市场、提高竞争力；对于买方来说有稳定货源、稳定的供需关系；对于买卖双方商业信用的作用均表现为缓解资金短缺的困难，实现平等主体之间的商品交换，促进经济繁荣发展，保护信用主体合法交易权益，发展商业文明。同时，还要以市场为导向，加强信用监管措施建设，遏制失信行为，打造人与人之间公正、公平、诚实守信、童叟无欺的和谐氛围。

（二）加强和完善银行信用制度建设

为了适应我国经济快速发展的要求，加强和完善银行信用制度建设，最大化发掘银行信用在加快资本流转上的潜力。

首先，以资本配置效率为依据。银行作为国民经济的综合部门，在整个社会再生产过程中处于流通与分配的中心环节，担负着筹集资金、分配资金、调节社会经济生活等职责，处于社会资金活动的枢纽地位，在信贷、结算、利率等经济杠杆作用下，组织资金，促进信贷合理化流转，使信贷资金成为创造财富获得利润的产业资本，达到资源优化配置。

其次，建立银行信用风险调控机制。货币是银行主要的经营产品，银行作为经济的中心或枢纽，银行信用风险具有很强的传导性，信用缺失就会导致整个资金链中断，使信用主体失去认同感。前银监会主席刘明康就曾经指出：“银行业当前要高度关注三大风险：产能过剩和产业结构调整可能带来的信用风险、不断加大的市场风险以及案件频发造成的操作风险。”①黑龙江日报，2006-08-14

受国际金融波动的影响国内扩大内需，央行几次调整存贷款准备金率，目的就是控制流动性过剩，增强金融体系的安全性，对银行来说既有机遇又有挑战，应当充分落实国家宏观调控政策，发挥市场主体作用，实现支持实体经济平稳健康运行和自身可持续发展的协调统一。

因此，要建立银行信用风险调控机制。在银行内部建设上遵循市场经济规则，广泛收集相关信用信息，认真评估审核信用主体抗御风险的能力，加强信贷监控机制建设，从源头上杜绝不良信贷行为，为银行顺利开展业务提供依据；在外部环境建设上建立第三方监督机制。严格遵循法律，通过技术手段为交易主体取得相互信任提供方便，提供真实可靠的信用评价、担保等，帮助银行把风险降到最低。

颅脑损伤具有多发性、严重性、死亡率及致残率高等特点，且重型颅脑损伤患者中有55.76%～76.4%的患者会出现血糖升高，导致脑组织的无氧代谢升高产生大量乳酸和H+而加重脑组织损伤，增加脑缺血梗死范围[4]。另外，营养不良也是颅脑损伤患者常见并发症，导致患者无法通过足够的能量代谢来促进机体恢复，影响脱机率。因此对于颅脑损伤合并糖尿病昏迷患者要采取有效的措施改善其营养状况和血糖情况。

再次，完善银行产权制度改革。针对当前银行不良贷款率高、信用风险大等问题，要从严格控制产能过剩的企业融资入手，如钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、电解铝、造船、大豆压榨、风电设备及等采取并购、重组、创新等模式，继续完善产权制度建设，改革“政企不分”“政资不分”局面，引导社会资金合理流动，落实中央“十二五”精神，加快多层次资本市场体系建设，提高银行直接融资比重，进一步提高企业直接债务融资规模，充分发挥债券市场作用，促进经济平稳较快发展和发展方式的转变，以维护银行信用在经济发展中的重要地位［3］。

同时，还要进一步完善中小企业债务融资工作，推动民营资本市场建设发展。受成本上升、销售不畅等因素影响，部分小微企业利润下降，资金紧张。小微企业融资难已是不争事实［3］，相信在党和国家相关政策支持下，问题会妥善解决，切实保护好投资者的合法权益，配合社会机构严格把关，建立风险防范机制，强化危机处理系统建设，避免类似美国房贷危机引发的“多米诺骨牌效应”。为防止由债务危机引发信用危机，各国都在积极应对，我国银行更不能麻痹大意。

（三）重视信用双重作用，培育良好健康信用环境

信用对经济发展具有二重性作用，因此在我国完善信用制度建设过程中，应当遵循经济规律，充分发挥信用的积极作用，限制其消极影响。

1.加强信用制度建设，降低信用风险

现实中由于利益冲突和主体个性差异，信用信息不对称，只要信用存在，信用风险就必然存在。信用风险越大所带来的消极影响就越明显。为了降低信用风险保证信用经济平稳发展，就要加强信用制度建设。对信用主体、信用机构进行全面评估，保证信用评价客观、真实，信用监督管理规范、透明，减少信用关系建立过程中不确定因素，使主体的信用行为更加规范、可靠，保障信用交易平稳有序发展。

2.加大失信惩戒力度

马克思指出追求经济利益是信用关系产生的本质特征，这在商业信用中体现得尤为直接。诚实守信取决于守信与失信净收益比较。权衡成本与收益，如果短期利益大于长期利益，按照博弈理论，失信者只看重一锤子买卖、一次性博弈，靠欺骗别人、赚取信任而不需要付出太多成本就能获得收益，造假者的心态不过如此。

目前我国失信成本低，甚至没有什么成本，是失信现象普遍存在的主要原因。减少制假售假给全社会带来负面影响，必须从整顿信用秩序，加大失信惩罚制力度入手，让失信者再也无力支付造假成本，得不偿失。通过对失信行为的惩治，震慑、警示潜在失信者，达到预防效果。同时要保护诚信行为，给守信者以心灵上的慰藉和物质上补偿，弘扬社会主义正气。失信惩戒机制应具有三重功效：惩罚、威慑和奖励。加大失信惩罚力度，使失信行为付出沉重代价，净化信用环境；完善信用奖励制度，使之在物质和精神上双重满足，对守信者给予制度上支持和鼓励，可以强化信用主体的可靠性遏制投机行为。

3.加强公民诚信教育，营造良好社会信用环境

培养公民诚信意识是信用环境健康发展最有利的支撑，现代化市场体系靠全体社会成员的真诚互信来维系，即道德自律。

因此，首先，要加强公民诚信意识教育，营造全社会信用健康发展的良好氛围。引导和培育公民重信用守承诺的行为习惯，建设信用文化，确立公民信用状况评价标准，使个人、企业都将信用看作一种重要财富——无形资本，减少败德行为，降低信用风险，交易成本自然也就随之下降。道德建设既为社会信用制度建设提供基本的价值尺度，也是社会信用制度有效运作的根本条件。

其次，营造诚实守信的人文环境。诚信是公民最基本的公德，是一种精神财富。通过宣传教育要使这种意识和理念深入每个公民的内心深处。营造诚实守信的人文环境，使人们自觉地坚守信用、讲信誉、言必信、行必果，真正做到言而有信。中国文明网以《扛起百万巨债，唱响诚信之歌》对山东省青州市东夏镇郭庆刚的感人事迹作了详细介绍［4］。一个普通农民合伙做生意赔了，合伙人携款消失，留下120万巨额债务，他毅然独自扛下来，从此踏上漫长还债之路。四年多时间只为一个“信”字，他坚信“欠钱不欠良心”。生动诠释了中国好人崇高道德品质和可贵精神。同样，平民英雄吴斌只在生命最后的76秒，用自己的行动，再一次展现完美道德温暖人间的力量［5］。“油条哥”靠诚信经营，赢得人们排队捧场。

坚守诚信折射出守信者的人格魅力，弥足珍贵，更能引领着整个社会信用环境健康发展。构建良好信用环境，营造全社会成员诚实守信的氛围是21世纪全体中国人的献给全世界最美的礼物。

4.完善信用制度建设

经济全球化使国际金融集团大量涌入，使我国金融机构面临巨大挑战，亟需制定与国际相接轨的信用法律制度，给我国金融机构“上保险”，保障其在竞争中处于优势地位。

首先，完善商业信用制度建设，约束主体不良交易行为，健全监管机制，满足交易主体对经济利益的合理追求，降低信用风险，节约成本和时间。最大限度地保证信用交易的安全性和稳定性，使商业信用朝着规范化发展，充分显示守信者的竞争优势，优胜劣汰。

其次，加强行业信用制度建设，规范信用中介服务标准、市场准入条件、资质认证以及监督制度，针对信用中介服务存在的突出问题，减少行政干预，依法依规健全相关制度规范，从行业自律和人性化服务等方面入手，使信用制度更加适应我国经济快速发展的需要。 经济社会转型期间新旧道德价值观更替，从整个社会来看失信者只付出了“伪装”成本，监管机构遏制失信行为需要支付“甄别”成本，加大“惩罚”失信力度，防止其再钻空子，并警示他人还要支付“强化”成本。

前不久针对证券、期货犯罪办理内幕交易刑案“两高”出台首部司法解释［6］，2012年度“质检邀您看企业·食品安全大家行”活动在京启动，构建群防群控格局，保障食品质量安全［7］。信用制度建设既关系信用主体自身的利益，也关系到行业的业务质量评级，能否规避或减少因授信不当或因对方不良信用带来的损失是加强信用制度建设的最终目的。

总之，完善我国信用制度建设应以马克思信用理论为指导，借鉴国际发达信用制度建设经验，提升我国信用服务综合水平，最大限度地发挥信用积极作用，促进经济社会和谐健康发展。

［1］ 银监会.2010年商业银行不良贷款情况表［EB/OL］.http:// www.tbankw.com.

［2］ 刘叶琳.商务部与各协会共建行业信用体系［N］.国际商报，2012-06-13.

［3］ 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议［EB/OL］.（2010-10-27）.www.xinhuannet.com.

［4］ 扛起百万巨债，唱响诚信之歌［EB/OL］.（2012-05-14）.www. wenming.cn.

［5］ 中国道路运输协会倡议全行业从业人员向吴斌学习［EB/ OL］.（2012-06-18）.www.gov.cn.

［6］“两高”颁布内幕交易司法解释［N］.上海证券报，2012-05-23.

［7］ 构建群防群控格局 保障食品质量安全［EB/OL］.（2012-06-18）.www.xinhuanet.com.

C913

A

王丰华（1962-），女，副教授，研究方向为社会进步与人的全面发展。