“小”字大写——中国工商银行江西省分行支持小微企业综述

刘 蓉 郑飞发

近年来，中国工商银行江西省分行（以下简称“江西分行”）积极贯彻落实省委、省政府关于大力支持实体经济，助力小微企业发展的要求，加大对小微企业的信贷投放，近三年累计向全省小微企业发放贷款225亿元，支持小微企业实现年产值近500亿元，利税近90亿元。截至2011年末，工行江西省分行小微企业贷款余额近100亿元，比2008年增长18倍；小微企业贷款增量占全部贷款增量的比重达到43.4%，居工行系统第4位，高于工行系统平均水平12.8个百分点；小微企业客户近1400户，较上年增加800户，增量居工行系统第7位，增长142%，增幅居工行系统第5位，有力支持了全省小微企业发展。

助力小微企业“小”字也能大写

江西分行把支持小微企业发展作为金融服务企业应尽的社会责任，把服务小微企业作为自身发展的战略选择，围绕支持小微企业发展，完善服务流程，强化产品创新，不断增强金融服务能力。

一是给予信贷政策倾斜。积极向总行争取信贷政策支持，小微企业信贷规模逐年提高，由2008年的2.1亿元提高到2011年的57亿元。针对小微企业经营特点，制定了专门的小微企业授信额度核定模式，不再单纯依靠企业财务报表和押品进行评级授信，而是根据小微企业的现金流和物流核定授信额度，同时根据小微企业不同的成长阶段，制定小型企业向中型企业过渡期间的信贷政策。

二是完善信贷管理体制。对小微企业实行“三专”管理，即专门的机构、专门的人员、专门的考核。在江西分行设立“小企业金融业务部”，负责全省小微企业业务管理；在二级分行设立“小企业金融业务中心”，专门负责小微企业前台营销管理；在支行设立“小企业客户经理”岗位，专门办理小微企业信贷业务。江西分行将小微企业业务情况列入二级分行行长经营绩效考核目标，二级分行把小微企业业务情况列入支行行长经营绩效考核目标。

三是优化业务管理流程。对小微企业实行“四合一”管理流程，实现评级、授信、押品、融资业务“四合一”一站式服务，把涉及多人办理、多个流程整合为一人办理、一个流程，同时对小微企业信贷业务实行电子化申报审批，以满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

四是创新金融产品和服务。除原有的小微企业临时贷款、周转贷款、贴现贷款和银行承兑汇票外，又陆续推出了保理、发票融资、商品融资、信用证项下的买方和卖方融资、经营性物业贷款等系列产品。2010年以来，将“网贷通”作为服务小微企业的拳头产品和重要手段，客户通过网银自助提款还款，贷款不受时间和空间限制，实现了“随时随地、随借随还”，2011年通过“网贷通”发放小微企业贷款38元，占全行新增小微企业贷款的60%以上。

五是破解融资担保难题。针对小微企业缺乏抵押物的现状，创新小微企业贷款担保方式，如依托交易对手的信用，将基于真实交易产生的应收账款进行质押；对交易中的和生产经营中的原材料以及半成品和产成品，采用动产质押方式；接受小微企业客户互保、联保等保证方式。同时，不断加强与政策性担保公司和资金实力强、风险防控能力强的商业性担保公司的合作，已与20家专业融资性担保公司签订了合作协议。

主战场变化 转型是必然选择

2008年“扩内需、保增长”政策实施以来，江西分行在有效防范风险的前提下，积极拓展重点项目信贷市场，两年来全省重点项目贷款大幅上升。作为最基层的县支行信贷员，带给他们的感受是“做一笔，顶几十笔、做一单，管几年”，所以重点都放在大客户拓展上，出现“大客户驱逐小客户”的情况。但是给江西分行信贷资产结构带来了“贷大、贷长、贷集中”的问题，贷款议价能力差，收益率也相对较低，“裸贷”问题日益明显。

“谋定而后动”。江西分行党委审时度势，作出了转战实体经济，进军小微企业“蓝海”的战略决策。实体经济、小微企业成为江西分行的主战场、主阵地。正如江西分行倪百祥行长所言，“工商银行一直将发展小企业金融业务，支持小企业发展作为一项长期的发展战略，这既是履行大型商业银行在促进经济发展、社会进步和劳动者就业方面的社会责任，也是其自身调整信贷结构、培育新的增长点、实现可持续发展的重要方略”。

为了加快信贷结构调整和经营转型，更好地支持实体经济发展，江西分行设立了专门机构、专门人员，开始接触和营销小微企业。在市场调查、业务营销过程中，他们发现小微企业资金需求满足度很低，一些得到资金的优质小企业往往成本也很高。他们走进园区，深入车间，用脚步丈量千百亩厂区，了解生产经营情况，积极推介办理小企业融资产品，满足客户需求，好的产品和服务赢得了客户的赞誉和肯定。小微企业市场的拓展有力地带动了江西分行贷款余额、信贷客户、结算业务、个金业务等快速发展，也带动了当地小微产业集群做大做强，实现产业升级和经济结构调整。

合作也是共赢 为小微企业“浇水施肥”

江西分行作为江西省最大的国有商业银行，在全面加快金融创新，推进经营转型的同时，全力支持江西经济社会发展，充分履行了大型商业银行的社会责任。江西分行拥有遍布全省的小企业金融服务专营机构，已为千行百业小微企业客户提供丰富的融资产品、全面的解决方案、专业的金融服务，成为小微企业贴心的金融服务管家。

三年前，贵溪市旺通铜业有限公司还只是一家从事废铜回收和加工的企业，主要依靠收来的废铜简单地分拣然后熔化浇铸成粗铜锭，技术含量低、产品附加值小、抗风险能力弱。江西分行不断加大小企业绿色信贷产品的创新力度，利用我国对再生资源回收企业增值税实行先征后退政策，推出了再生资源回收企业国内保理业务，以退税款为还贷来源，率先开办了增值税退税应收款融资服务，旺通公司是首批收益者。同时，江西分行结合企业生产周期较长、原材料需求较大等特点，为旺通公司办理了以自有存货为质押的小企业商品融资业务，贷款总额由最初的50多万上升到了2900多万。在获得江西分行的有力支持后，企业不断通过自主研发、引进吸收和技术升级，逐步从铜锭等粗加工产品向铜丝、铜板带等精深加工产品转型，新添了四条铜精深加工生产线，产品附加值每吨提高2000多元，增强了抵抗市场风险的能力。与旺通公司类似的众多小企业，在江西分行的大力支持下，已经完成或正在进行产业升级，实现了由粗加工向精深加工的转型升级，产品附加值得到了大幅提升。一些自主研发新项目、新产品，甚至改变了我国同类产品一直依赖进口的局面，促进了小企业持续健康快速发展。

来ie制eye票融资、应收账款池融资、预付货“十二五”规划为小微企业提供了巨大的发展空间。未来三年，江西分行将继续坚定不移地贯彻落实省委、省政府支持小微企业做大做强的战略部署，以“创新+产品、机制+团队”模式，在小微企业新品种推广、担保方式创新方面积极探索，继续完善小微企业经营机制，增设小企业专业支行，提高专营机构“专业化、集约化”服务水平，丰富小微企业融资产品组合，满足更多成长型小微企业的融资需求，将江西分行打造成小微企业金融服务标杆和行业典范，助力千行百业，共创美好未来。