“小”字大写——中国工商银行江西省分行支持小微企业综述
2012-10-15郑飞发
刘 蓉 郑飞发
近年来,中国工商银行江西省分行(以下简称“江西分行”)积极贯彻落实省委、省政府关于大力支持实体经济,助力小微企业发展的要求,加大对小微企业的信贷投放,近三年累计向全省小微企业发放贷款225亿元,支持小微企业实现年产值近500亿元,利税近90亿元。截至2011年末,工行江西省分行小微企业贷款余额近100亿元,比2008年增长18倍;小微企业贷款增量占全部贷款增量的比重达到43.4%,居工行系统第4位,高于工行系统平均水平12.8个百分点;小微企业客户近1400户,较上年增加800户,增量居工行系统第7位,增长142%,增幅居工行系统第5位,有力支持了全省小微企业发展。
助力小微企业“小”字也能大写
江西分行把支持小微企业发展作为金融服务企业应尽的社会责任,把服务小微企业作为自身发展的战略选择,围绕支持小微企业发展,完善服务流程,强化产品创新,不断增强金融服务能力。
一是给予信贷政策倾斜。积极向总行争取信贷政策支持,小微企业信贷规模逐年提高,由2008年的2.1亿元提高到2011年的57亿元。针对小微企业经营特点,制定了专门的小微企业授信额度核定模式,不再单纯依靠企业财务报表和押品进行评级授信,而是根据小微企业的现金流和物流核定授信额度,同时根据小微企业不同的成长阶段,制定小型企业向中型企业过渡期间的信贷政策。
二是完善信贷管理体制。对小微企业实行“三专”管理,即专门的机构、专门的人员、专门的考核。在江西分行设立“小企业金融业务部”,负责全省小微企业业务管理;在二级分行设立“小企业金融业务中心”,专门负责小微企业前台营销管理;在支行设立“小企业客户经理”岗位,专门办理小微企业信贷业务。江西分行将小微企业业务情况列入二级分行行长经营绩效考核目标,二级分行把小微企业业务情况列入支行行长经营绩效考核目标。
三是优化业务管理流程。对小微企业实行“四合一”管理流程,实现评级、授信、押品、融资业务“四合一”一站式服务,把涉及多人办理、多个流程整合为一人办理、一个流程,同时对小微企业信贷业务实行电子化申报审批,以满足小微企业“短、频、急”的融资需求。
四是创新金融产品和服务。除原有的小微企业临时贷款、周转贷款、贴现贷款和银行承兑汇票外,又陆续推出了保理、发票融资、商品融资、信用证项下的买方和卖方融资、经营性物业贷款等系列产品。2010年以来,将“网贷通”作为服务小微企业的拳头产品和重要手段,客户通过网银自助提款还款,贷款不受时间和空间限制,实现了“随时随地、随借随还”,2011年通过“网贷通”发放小微企业贷款38元,占全行新增小微企业贷款的60%以上。
五是破解融资担保难题。针对小微企业缺乏抵押物的现状,创新小微企业贷款担保方式,如依托交易对手的信用,将基于真实交易产生的应收账款进行质押;对交易中的和生产经营中的原材料以及半成品和产成品,采用动产质押方式;接受小微企业客户互保、联保等保证方式。同时,不断加强与政策性担保公司和资金实力强、风险防控能力强的商业性担保公司的合作,已与20家专业融资性担保公司签订了合作协议。
主战场变化 转型是必然选择
2008年“扩内需、保增长”政策实施以来,江西分行在有效防范风险的前提下,积极拓展重点项目信贷市场,两年来全省重点项目贷款大幅上升。作为最基层的县支行信贷员,带给他们的感受是“做一笔,顶几十笔、做一单,管几年”,所以重点都放在大客户拓展上,出现“大客户驱逐小客户”的情况。但是给江西分行信贷资产结构带来了“贷大、贷长、贷集中”的问题,贷款议价能力差,收益率也相对较低,“裸贷”问题日益明显。
“谋定而后动”。江西分行党委审时度势,作出了转战实体经济,进军小微企业“蓝海”的战略决策。实体经济、小微企业成为江西分行的主战场、主阵地。正如江西分行倪百祥行长所言,“工商银行一直将发展小企业金融业务,支持小企业发展作为一项长期的发展战略,这既是履行大型商业银行在促进经济发展、社会进步和劳动者就业方面的社会责任,也是其自身调整信贷结构、培育新的增长点、实现可持续发展的重要方略”。
为了加快信贷结构调整和经营转型,更好地支持实体经济发展,江西分行设立了专门机构、专门人员,开始接触和营销小微企业。在市场调查、业务营销过程中,他们发现小微企业资金需求满足度很低,一些得到资金的优质小企业往往成本也很高。他们走进园区,深入车间,用脚步丈量千百亩厂区,了解生产经营情况,积极推介办理小企业融资产品,满足客户需求,好的产品和服务赢得了客户的赞誉和肯定。小微企业市场的拓展有力地带动了江西分行贷款余额、信贷客户、结算业务、个金业务等快速发展,也带动了当地小微产业集群做大做强,实现产业升级和经济结构调整。
合作也是共赢 为小微企业“浇水施肥”
江西分行作为江西省最大的国有商业银行,在全面加快金融创新,推进经营转型的同时,全力支持江西经济社会发展,充分履行了大型商业银行的社会责任。江西分行拥有遍布全省的小企业金融服务专营机构,已为千行百业小微企业客户提供丰富的融资产品、全面的解决方案、专业的金融服务,成为小微企业贴心的金融服务管家。
三年前,贵溪市旺通铜业有限公司还只是一家从事废铜回收和加工的企业,主要依靠收来的废铜简单地分拣然后熔化浇铸成粗铜锭,技术含量低、产品附加值小、抗风险能力弱。江西分行不断加大小企业绿色信贷产品的创新力度,利用我国对再生资源回收企业增值税实行先征后退政策,推出了再生资源回收企业国内保理业务,以退税款为还贷来源,率先开办了增值税退税应收款融资服务,旺通公司是首批收益者。同时,江西分行结合企业生产周期较长、原材料需求较大等特点,为旺通公司办理了以自有存货为质押的小企业商品融资业务,贷款总额由最初的50多万上升到了2900多万。在获得江西分行的有力支持后,企业不断通过自主研发、引进吸收和技术升级,逐步从铜锭等粗加工产品向铜丝、铜板带等精深加工产品转型,新添了四条铜精深加工生产线,产品附加值每吨提高2000多元,增强了抵抗市场风险的能力。与旺通公司类似的众多小企业,在江西分行的大力支持下,已经完成或正在进行产业升级,实现了由粗加工向精深加工的转型升级,产品附加值得到了大幅提升。一些自主研发新项目、新产品,甚至改变了我国同类产品一直依赖进口的局面,促进了小企业持续健康快速发展。
来ie制eye票融资、应收账款池融资、预付货“十二五”规划为小微企业提供了巨大的发展空间。未来三年,江西分行将继续坚定不移地贯彻落实省委、省政府支持小微企业做大做强的战略部署,以“创新+产品、机制+团队”模式,在小微企业新品种推广、担保方式创新方面积极探索,继续完善小微企业经营机制,增设小企业专业支行,提高专营机构“专业化、集约化”服务水平,丰富小微企业融资产品组合,满足更多成长型小微企业的融资需求,将江西分行打造成小微企业金融服务标杆和行业典范,助力千行百业,共创美好未来。