个人消费信贷风险问题及对策探究

李刚

随着商业银行业务的不断拓展和延伸，各大商业银行都已经推出了内容丰富、形式多样的个人消费信贷业务。个人消费信贷业务也因此成为商业银行的主要盈利途径之一。但是，就我国目前的个人消费信贷业务状况而言，还存在着许多亟待解决问题。完善个人消费信贷市场的建设有利于加强个人对消费信贷的认识，有利于健全银行对信贷管理的监督，有利于我国适应新的市场形势，应对国际的激烈竞争和挑战。

一、个人消费信贷业务的现状分析

伴随着我国市场经济水平和质量的不断提高，金融市场也逐渐完善起来。个人信贷业务在金融市场的商业银行贷款业务中占有十分重要的地位，已经成为其盈利的主要途径之一。市场经济条件下，相当数量的消费人群都会选择各种形式的个人消费信贷业务来满足自己的消费需求。就目前国内的个人消费信贷而言，主要包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。然而，就我国目前商业银行个人消费信贷业务的现状而言还存在许多的问题亟待完善和解决。

（一）个人消费信贷业务增长迅速

近些年来，我国商业银行的个人消费信贷业务增长迅速。这种增长不仅体现在总体贷款金额数量上的增加，还体现在商业银行个人消费信贷业务领域的拓展上。就数量而言，根据国家相关部门发布的权威统计数据，在总体数量方面，2010年全年，在个人消费信贷方面国内的全部金融机构人民币个人消费信贷新增1.89亿元，较之2009年增加899亿元；在所占比重方面，个人消费信贷业务贷款的新增额的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在贷款余额方面，2010年年末个人消费信贷余额较之2009年增长35.7%，与同期人民币各项贷款业务相比增速明显。就业务领域而言，个人消费信贷已经涉及人们生活的方方面面，可以说衣食住行无所不包，我们上面已经提到个人消费信贷已经涵盖了个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款以及其他贷款。随着金融市场的不断完善和商业银行业务的进一步拓展，个人消费信贷业务的领域也必定会更宽。

（二）个人消费信贷业务发展不平衡

这种发展的不平衡，主要体现在不同地区、不同行业、不同领域间个人消费信贷业务发展的不平衡。就个人消费信贷业务的分布来看，大部分的业务主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国银行以及中国建设银行四家最大的国有商业银行。较之四家银行，其他银行在此类业务中所占比例相对较小。就地区分布来看，由于经济发展水平的差异，目前个人消费信贷业务主要分布在经济发达的地区，特别是东部沿海地区。

（三）个人消费信贷方式单一

目前，各大商业银行受理的个人消费信贷业务中，相当大比例的消费贷款方式是终极消费品作抵押的。这类贷款的用途主要集中在大件物品或贵重商品上,具体如住房、汽车等。除此之外，个人相对较少地使用银行信用卡消费。

（四）个人消费信贷发展潜力大

虽然我国的个人消费信贷得到了很大程度的发展，无论在数量上，还是在业务领域方面都有了很大的增加和拓展。但是，较之西方发达国家，我国现在的个人信贷业务水平还很低，在整体贷款中所占的比重也不高，对总体经济的影响也十分有限。越是经济发展水平高的国家，个人消费贷款在全部贷款中所占的比例越高。美国的个人消费贷款能够占到全部贷款的百分之七十，德国则能占到百分之六十。就整体而言，在西方发达国家，金融机构中消费贷款在全部贷款中所占的比例平均为30%～50%。较之经济发达国家，我国的个人消费信贷所占比重还过低。因此，从这个角度讲，要赶上甚至超过西方发达国家的个人消费信贷水平，我们还有很长的路要走，个人消费信贷发展的潜力巨大。

（五）个人消费信贷进度缓慢

总体来讲，我国的个人消费信贷业务，无论是在数量上，还是在水平上都有了很大的提升。但是，与我国飞速发展的经济和人们日益增长的物质文化的需要相比，个人信贷业务的进度还是有些缓慢。

此外，由于中国人传统的消费观念的制约，个人消费信贷业务的开展也受到很大的影响。总体而言，中国人更为崇尚“量入为出”式的消费，很多人都持有“有几分钱，办几分钱的事”的观念，在个人金钱方面总是以积累和储蓄为主，秉承“勤俭节约”、“积少成多”的理财理念，很少有人能接受超前消费、贷款消费。因此，要实现个人消费信贷业务的进一步发展，就必须破除种种束缚人们消费的传统观念。

二、个人消费信贷风险的应对之策

在我国个人消费信贷业务得到不断发展的同时，自然也会面临一些风险问题。总体来讲，个人消费信贷业务的风险包括信息风险、政策风险、管理风险、法制风险四种。信息风险，主要是由于信息缺失导致的。这种信息缺失主要表现为信息的不对称，银行对借款人的一些关键信息不掌握，从而带来一定的风险。政策风险，主要是由于国家的消费政策滞后导致的。消费政策不能为个人消费信贷业务的开展提供必要的便利，反而成为其绊脚石。管理风险，主要是由于对贷款的监事和检查不力，从而造成许多不利于贷款回收的问题。法制风险，主要是由于相关立法滞后于个人消费信贷业务发展的需要，从而为其正常开展带来一定的风险和障碍。

针对个人消费信贷业务存在的风险问题，必须从以下几个方面着手寻求破解之策：

(一）严格消费者贷款收进水平

严格消费者的贷款收进水平，就是要通过有效的管理和明确的法律来保证其切实履行。实现这一点可以通过改善贷款收进分配制度、完善社会保障制度、完善相关法律条文、保证银行具有切实的追偿权利等方式和手段。

(二）建立个人信用制度

完善的个人信用制度，是有效规避个人消费信贷风险的主要手段。个人信用制度的建立：首先，进行个人信用的登记，登记的信息必须真实并且尽可能的全面；其次，要对个人信用进行科学的评估。通过科学的评估，来确定不同贷款个人的信用等级，以此来为银行是否为其提供贷款提供依据；再次，要建立严格的个人信用监管制度。通过对个人信用信息的监管，一方面有效约束个人贷款行为，另一方面就是一旦发生逃款，能够进行有效的追偿。

(三）建立完善的消费信贷法律体系

完善的消费信贷法律体系，是有效规避个人消费信贷风险的重要保障。在这方面，就要做到加大对个人消费信贷失信行为的法律惩罚力度，制定完善的法律制度来保障银行和消费者的合法权益等。

除了以上三点，有效规避个人消费信贷风险，还可以通过增加市场风险分散和转移的途径来实现。总之，通过多种措施的共同作用，要力图建成有效规避个人消费信贷风险的“大网”，最终实现个人消费信贷业务顺利的开展，为经济社会发展和人民生活水平提高服务。

参考文献

[1]王丽丽.个人金融业务与法律风险控制[J].法律出版社,2004.

[2]邹浩.美国消费信用体系初探[J].中国政法大学出版社,2005.

[3]张茂林,王飞.论个人消费信贷业务的发展风险与政策控制[J].经济研究导刊,2009(13）.

作者简介：李刚（1973-），男，汉族，广发银行股份有限公司郑州分行，研究方向：银行信贷管理与产品创新。

（责任编辑：唐荣波）