论我国个人信用制度的完善

谭明强

摘 要：本文针对个人信用制度的现状以及建设的必要性进行了阐述，以此对完善个人信用制度提出相应的建议和意见。

关键词：个人信用；信用制度；完善

信用制度是对人的一种约束规范，是这个商品社会所规定的一种道德规范。就目前来看我国无论是个人信用制度还是企业信用制度，都还要有待于进一步完善，尤其在各种信贷行业之中，这种信用制度显得十分重要，强化和完善我国个人信用制度，将成为我国社会主义经济市场建设和发展的必然趋势。

一、我国个人信用制度的发展现状

所谓的个人信用制度其实就是一种社会管理机制，通过这种管理机制，我们可以对一些失信行为进行法律上的惩罚行为，从而，保障整个市场的有序安全的进行运作，尤其在市场经济之中，信用制度直接影响着其经济的发展和稳定，因为，市场经济就是商品经济，商品的流通和销售过程都是建立在信用的基础之上的，没有了信用的保障，也就不用谈什么经济价值理论了，因此，一个国家或者一个地区要想保障自身市场经济的安全性，就必须要建立一种完善的个人信用制度，个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义。然而根据现如今我国信用制度的发展来看，其现状不容乐观。具体表现如下：

（1）个人信用观念意识淡薄。目前我国国民对于个人信用的观念意识还十分的淡薄，我们都知道在我国改革开放以前，我国的市场是处于规划经济之中的，个人信用在当时是以企业所体现的，而企业信用又是以国家信用为前提的.这种长期的经济制度，导致了如今我国个人信用观念十分的淡薄，个人的个人信用意识普遍不是很高。（2）个人信用制度管理不科学。目前我国对于个人信用制度的管理还不够科学，缺乏个人信用的资料统计和数据管理措施。在现行个人信用制度管理中，只要求人们提供相关繁荣身份证、资产总值、人事档案以及存单凭证即可。然而，这些信息根本不能够反应出其相应的借贷能力，只是能够反应其个人的现状。

二、建立个人信用制度的必要性

（1）保障市场经济的健康运营。个人信用制度，能够保障市场经济的健康运营。因为，在如今的市场经济中，市场经济就是商品经济，而商品经济又是一种信用经济，经济现代会以及市场现代会的特征就是要求信用扩张，信用是保障商业正常运作的前提，从而，各种贸易活动才会顺利的进行。因此，信用制度的建立，能够规范整个市场的运作，没有良好的个人信用制度，就不会达到现代化的市场经济要求。（2）个人信用影响着整个社会信用。可以说个人信用是整个社会信用的基础，因为，社会信用包含了国家信用、企业信用和个人信用，而个人信用又是社会经济活动的主体，也是社会经济活动的基础组成，所以个人信用必然会影响国家信用和企业信用，因为，任何的社会活动都离不开个人去参与，保障个人信誉，必然会促进整个社会信用的发展。（3）制度约束要优于道德谴责。对于现阶段的我国而言，制度的约束效果要远远的优于道德上的谴责，诚实守信一直是我们这个民族传扬的传统美德，但是，在这个现代化的市场经济之中，光是进行道德上的约束是不够的，在很多时候道德谴责显得十分苍白无力，只有建立健全制度体系，才会有效的约束人们的行为举止。因此，在个人信用中建立制度体系，是十分必要的。

三、我国建立个人信用制度所面临的问题

（1）信用观念薄弱。人们对于个人信用观念薄弱是我国个人信用的现状，同时也是我国建立个人信用制度所面临的主要问题之一。这种薄弱的个人信用观念，严重的影响着金融市场的发展，很多债务人往往会找各种理由进行逃债、赖债等方式来逃避，而且这种思想还在不断的蔓延，形成了一种恶性循环，从而，导致整个个人信用制度很难进行建立。（2）信用信息的透明度低。对于各大银行来讲，很难获取到个人或者企业全面的信用信息，掌握在银行手里的信息数据十分有限，对于企业的其他重要信息，诸如，工商行政管理部门的企业注册、年检信息，法院的诉讼记录，房地产部门的抵押情况等，如何进行有效的管理与利用，尚无明确的制度规定。所以，导致了银行在获取全面信用信息的时候，往往会产生一些阻碍和困难，很难对个人信用信息进行准确的监控和管理。（3）个人信用监管机构的匮乏。首先，对于企业以及个人进行评级的权威机构严重短缺，很多评级企业的评级标准也各不相同，因此，很难做到权威的、公正的对信用进行评定，其次，我国还没有建立一个完全独立的具备权威性的政府部门对信用制度进行管理和制定。（4 ）缺少力法管理。在我国众多的法律之中，对于信用管理的法案完全处于空白状态，如今，很多不良信用行为只能依赖于在道德上的谴责，所以，根本没有起到实质性的管理作用，这就造成不诚信的行为日益猖獗，不良行为无法得到打击和惩罚，严重的制约着个人信用制度的建立过程。

四、完善我国个人信用制度的建议

（1）强化信用观念的宣传。要想人们增强个人信用观念的意识，就必须要加大对其的宣传力度，进而优化信用环境，对于企业和个人要强化信用知识的教育工作。因为，如今的市场需要的是诚信，一个人和一个企业如果连最基本的信用都缺失了，那么，他们必然会被这个现代化的市场和社会所抛弃。所以，我们应当从多方面，采取多种措施，对广大的居民进行深入的教育，使其明确信用是其安身立命的根本，是穿在自身价值的关键，即有“信”能走遍天下，无“信”则寸步难行。（2）健全各项个人信用制度。健全各项个人制度要从我国的实际情况出发，强化国家对于信用信息的公开程度，改革现如今的信息统计方式，实现全面信用信息的共享，只有信用信息的全面共享，才能够使有关信贷和金融行业，对其进行准确的评估过程，实现正确的决策，降低其存在的风险指标，实现优化整个金融行业的目的。逐步建立起个人信用资料征集制度、个人基本账户制度、个人信用评估制度、个人信用报告制度以及个人信用行为约束制度。这些制度的建立能够全面系统的体现一个企业以及个人的信用信息，进而，提升信用信息的全面性和保真性。（3）加快建设有关机构的建立。我国个人信用制度无法形成，以及无法进行有效的管理，关键就是还没有存在一个权威的机构对其进行管理，所以，现阶段，我国应当加快有关权威机构的建设过程，例如开设社会信用管理局等，一是能够对现阶段我国有关信贷中介进行有效的管理，二是能为企业或者个人进行系统的、科学的、权威的、公正的信用等级评定和验证工作。这种机构的建立，必然会约束和管理如今信用缺乏的现象，对于个人信用制度的建立有着极大的促进作用。（4）完善有关信用的法律制度。只有关于信用法律的形成，才会在短时间里有效的对各种失信行为进行管理，因此，法律才是个人信用制度建立的基石，我国应当加快信用法律的建设，通过法律的手段对人们的行为进行明确的规范，加强对失信人的惩罚力度，使得信用管理有法可依，保障整个市场经济的和谐发展。同时，还要增设监督部门，对执法者进行严格的监管，保障执法体系的清廉之风，防治一些不法分子和道德败坏的执法人员同流合污。进而，为个人信用制度的建立作出良好的铺垫。

结语：个人信用的不断完善，能够进一步推进市场经济的快速发展，改革开放以来虽然我国在经济建设方面取得了很大的成就，但是，我们不应当满足于现状，要针对目前的市场信用现状，进行分析和研究，进而，促进和完善我国个人信用制度的建立，加快我国经济繁荣发展的步伐。

参考文献：

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