银行支持科技型中小企业的方式及创新路径

娄飞鹏

摘要：科技型中小企业在国民经济中的地位和作用日益突出，但融资渠道狭窄制约了其发展。对此，商业银行充分发挥自身力量，通过信贷政策倾斜、创新金融产品、成立专营机构等方式支持科技型中小企业发展，同时也积极与政府部门和非银行金融机构合作，为科技型中小企业提供金融服务。为更好地满足科技型中小企业的融资需求，商业银行需要进一步开展产品和商业模式创新，并加强与外部机构的合作。

关键词：科技型中小企业；科技银行；科技支行

Abstract：Small and medium technology-based enterprises development is seriously restricted by narrow channels of finance even though they play an important role in the national economy. Therefore，the commercial banks support the small and medium technology-based enterprises by special credit policy，innovative financial products，set up specialized institutions， and actively collaborate with government departments and non-bank financial institutions. The commercial bank needs to further innovative financial products and business model，and cooperate with external institutions for further supports the small and medium technology-based enterprises.

Key Words：small and medium technology-based enterprises，technology bank，technology bank sub-branch

中图分类号：F830.4文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）06-0055-04

近年来，随着我国科技型中小企业的飞速发展，其在国民经济发展中的作用日益突出，但其融资难的问题也为社会各界所关注。国内银行业金融机构在支持科技型中小企业方面进行了有益的探索并取得了显著效果，但与科技型中小企业在国民经济发展中的地位和作用及其融资需求相比，仍有很大的提升空间。

一、科技型中小企业发展及其融资现状

（一）科技型中小企业发展现状

科技型中小企业数量快速增加，占企业总数的比例日渐提高，但处于初创期的企业占比较高。以天津市为例，截至2012年2月份，全市共有科技型中小企业2.23万家，其中，处于初创期、成长期、壮大期的各占比依次为70.16%、21.75%、8.09%，科技小巨人企业1067家。科技型中小企业占天津市企业总数的比重从2010年的9%提高到11%。预计2012年底，天津市的科技型中小企业数量可达3万家。

科技型中小企业对全社会工业总产值的贡献较大，对经济增长、提升就业、推动创新的促进作用较大，有一定实力的科技型中小企业的贡献突出。截至2012年2月份，天津市科技型中小企业工业总产值超过6000亿元，占全市工业总产值的近30%。虽然科技小巨人企业仅有1067家，但其2011年主营业务收入却达到4700亿元。天津市科技型中小企业吸纳就业119万人，2011年创造税收225亿元，贡献了约66%的专利发明、80%以上的新开发产品。

科技型中小企业行业分布集中，以战略新兴产业为主，有助于优化产业机构，提升经济竞争力。从行业分布看，这类企业广泛分布于国民经济的三大行业之中，特别是在电子信息技术、生物与新医药技术、航空航天技术、新材料技术、高技术服务业、新能源及节能技术、资源与环境技术、高新技术改造传统产业等战略性新兴产业领域较为集中。如天津市有60%的科技型中小企业分布在战略新兴产业领域。

（二）科技型中小企业融资现状

科技型中小企业融资渠道狭窄，融资方式以内源融资为主。首先，科技型中小企业在创业初期对资金的需求不是特别大，企业主利用自有资金以及亲朋借贷基本可以满足资金需求。其次，因为我国风险投资行业发展较慢，风险资本退出机制不健全，制约了风险投资业的发展，加上中小企业信用水平整体较差，直接导致风险投资对科技型中小企业的支持力度较低。再次，为了防止未来高收益被他人分享，科技型中小企业原有股东并不热衷于股权融资，内源融资是其主要融资方式。

二、银行支持科技型中小企业的方式

（一）对科技型中小企业进行信贷倾斜

首先，在客户准入方面把科技型中小企业作为重点客户。如民生银行在福州软件园，针对“三高六新”（高成长、高科技、高附加值、新经济、新服务、新农业、新能源、新材料、新商业模式）、“七大战略新兴产业”（节能环保、新兴信息、生物、新能源、新能源汽车、高端装备制造、新材料）中小企业，提供无需抵押、质押及第三方法人保证的贷款支持。天津银行在信贷资源配置方面，为科技型中小企业设定了“两个不低于”的目标，即科技型中小企业贷款增速不低于50%，同时不低于全年中小企业贷款增速。

其次，结合科技型中小企业的成长周期，提供差异化的金融服务。如交通银行苏州科技支行、杭州银行科技支行将科技型中小企业细分为初创期、成长期、成熟期三类，为不同成长阶段的科技型中小企业提供不同类别的金融服务。杭州银行针对已完成研发、技术先进且处于产业化初期的科技型中小企业，推出期权贷款。针对生产周期长、库存压力大的科技型中小企业，提供存货质押贷款。中国银行开创“中关村”模式，根据企业成长轨迹，为中关村科技型中小企业提供定向金融服务。

（二）研发符合科技型中小企业特征的新产品

首先，借助外部机构的增信措施，联合相关部门研发科技型中小企业信贷产品。如北京银行推出的集成电路设计贷款、“融信宝”中小企业信用贷款、“瞪羚计划”贷款等，都是借助中关村管委会的贴息政策和担保费补贴政策服务科技型中小企业。进出口银行设立特别融资账户，对科技型企业的核心技术和关键设备进出口提供融资支持。农业发展银行也对其开办农业科技贷款服务。

其次，银行与相关机构合作，借助政府及相关部门的信用，为特定群体的科技型中小企业发放信用贷款。如北京银行第一批参与中关村科技园区中小企业信用贷款工作试点工作，为之提供信用贷款。交通银行苏州分行与苏州市财政局、苏州市科技局合作推出“科贷通”，向市科技局、财政局、银行共同审核同意的科技型中小企业发放信用贷款。浦发银行与上海市科创中心联合推出“科技小巨人信用贷产品”，为科技小巨人及培育企业提供信用贷款。

再次，针对科技型中小企业缺乏抵押物的现状，不断丰富抵押物类型，解决其抵押担保难的问题。如交通银行在全国率先推出知识产权质押贷款后，多家银行纷纷效仿，并在国内取得了较好效果。

（三）成立支持科技型中小企业的银行专营机构

首先，在银行内部成立专注于科技型中小企业的分支机构，专营机构在业务操作和经营模式方面具有较大的独立性，可单独授权、单独核算、单独考核、单独管理。2000年、2002年，建设银行深圳市科苑支行、南宁商业银行科技支行先后在设立科技支行方面进行初步探索。2009年初，银监会批准成立成都银行科技支行、建设银行成都科技支行。此后，北京银行中关村海淀园支行、杭州银行科技支行、汉口银行光谷支行、平安银行深圳科技支行、农业银行无锡科技支行、交通银行苏州科技支行、中国银行科技支行先后挂牌成立。2011年5 月，北京银行中关村分行在海淀区正式开业，专注于科技型中小企业，标志着成立科技支行的模式又迈上一个新台阶。

其次，在银行内部设立专门服务科技型中小企业的部门，主要是在总行或分行层面设立专门的部门条线。如2009年，上海农商银行在总行设立科技型中小企业融资中心，致力于为科技型中小企业提供金融服务。2011年，交通银行苏州分行成立科技金融部，对不同成长阶段的科技型中小企业提供金融服务，也为科技型中小企业主、员工提供金融服务。

再次，发起成立具有独立法人地位的科技银行。2003年，科技部提出有必要成立科技银行，服务于科技型中小企业。2008年，广东省与科技部提出共同组建广东科技发展银行，但至今该银行尚未挂牌成立。2010年，浦发银行与美国的硅谷银行计划合资成立科技银行，专门支持科技型中小企业。2011 年11 月，银监会批准其筹建。

（四）与外部机构合作支持科技型中小企业

首先，借助政府部门的力量，发挥政府部门特别是科技部门熟悉科技项目和高新技术企业的优势，利用政府部门在各个金融机构中的协调作用，与其合作支持科技型中小企业。如2007年，北京银行等多家银行与中关村管委会等相关部门合作，为信用良好的科技型中小企业发放信用贷款。2010 年，交通银行苏州分行与苏州市科技局、财政局合作设立科技贷款风险基金池，为风险基金池里的科技型中小企业发放贷款。2012年，工商银行北京分行与中关村管委会签订战略合作协议，向中关村示范区高科技企业提供500亿元授信额度。

其次，与非银行金融机构合作，充分发挥各自的产品优势，为科技型中小企业提供融资、上市等综合金融服务。如中国银行深圳科技支行，除提供贷款服务外，还结合多种融资渠道，与风投、券商等联合开发“投联贷”产品，让科技型中小企业获得来自不同渠道的资金支持。招商银行联手深圳国际信托投资公司等8家机构推出“中小企业创业上市通”，整合私募股权融资、债权融资、上市融资等方式，协助科技型中小企业突破融资瓶颈。华夏银行为盘活科技型中小企业“难抵押”的资产，有效解决银行信贷资产退出问题，与资产管理公司合作推出“接力贷”。

再次，与政府部门、非银行金融机构共同合作，非银行金融机构、银行发挥自身的优势，形成多方合作平台，为科技型中小企业提供金融服务。如交通银行苏州科技支行建立“政府+银行+担保+保险+创投”的业务发展模式，政府出台扶持政策，科技支行提供贷款，专业担保公司提供担保，保险公司设计信用保险产品，创投、风投公司和银行合作进行银投联贷。江苏银行连云港市分行、杭州银行杭州科技支行也有类似的合作方式。民生银行北京管理部与北京市科委、北京市生物技术和新医药产业促进中心、北京市股权投资基金协会合作，利用平台和核心厂商的优势，在为科技型中小企业增信的同时弱化担保要求。

三、银行支持科技型中小企业发展的创新路径

（一）创新金融服务产品

科技型中小企业之所以面临融资难，很重要的原因是银行的信贷产品不符合科技型中小企业的特点。因此，为了加大对科技型中小企业的信贷支持，银行必须进一步创新金融服务产品。

首先，进一步丰富抵质押物类型。科技型中小企业缺乏高价值的有形资产，传统的抵质押方式对这类企业往往难以适用。商业银行可以结合当地实际情况，进一步探索和建立无形资产质押融资的有效途径。银行也可以积极发展供应链融资，对服务于大企业的科技型中小企业提供卖方保理融资。通过核心企业的增信措施，降低对科技型中小企业主体评级的依赖，降低对抵质押物的要求。

其次，结合科技型中小企业现金流特点，分析企业的自有资金和经营现金流，合理确定贷款金额、期限和还款方式。科技型中小企业成立之初，资金大多用于研发，并且研发周期较长，银行可以结合其融资需求和现金流特点，设定合理的授信期限和还款方式。科技型中小企业产品研发成功后，在市场开拓时，往往需要较多的流动资金支持，银行可根据企业的订单量发展订单融资贷款。

再次，成立专门针对科技型中小企业的产品研发机构，保障产品研发的效率和针对性。如交通银行在苏州成立科技金融产品创新实验基地，对于不同类型、不同发展阶段的科技型中小企业研发不同的金融服务产品。

（二）提高业务处理效率

首先，提高科技型中小企业贷款申请的业务处理效率。在贷前调查中，结合科技型中小企业的特点，设计有针对性的调查方案，注重对产品技术发展前景的评估调查，适当减少财务数据等方面的调查，从而提高调查效率。审查审批方面，通过专门设立科技型中小企业贷款审批委员会，建立有针对性的审查审批机制，缩短贷款审批决策链条。对科技型中小企业的审查审批优先安排，适当下放部分科技型中小企业贷款的审批权限等。

其次，对科技型中小企业的金融支持出台专项政策，建立专门的激励约束机制。针对科技型中小企业建立单独的客户准入、风险容忍、风险拨备政策和业务协同政策或机制等。开发适用于科技型中小企业的信用风险评估体系，推出专用的风险定价指引，建立利率风险定价机制。针对科技型中小企业贷款制定专门的业绩考核和奖惩机制。

（三）提供综合金融服务

首先，结合科技型中小企业的生产经营环节设计金融服务方案。如对科技型中小企业在采购、生产、销售等阶段的融资、结算、理财等提供不同的金融服务。针对采购开立银行承兑汇票业务，针对生产提供流动资金支持，针对销售提供保理融资服务等。再如，在科技型中小企业投标、生产、销售等阶段依次提供投标保函、履约保函、质量保函等。

其次，结合科技型中小企业的成长阶段提供不同的金融服务。银行可以利用自身的信息中介平台，为企业寻找合适的财务投资者或战略投资者，以及提供管理咨询、财务顾问等服务。对于成长期科技型中小企业，重点加大信贷支持，满足企业日常性经营资金需求。对于即将上市的科技型企业，积极介绍券商、会计师事务所和律师事务所。对成熟的科技型企业提供公司理财服务、战略并购财务建议等。

（四）实施集约开发模式

首先，通过选择特定行业实施行业集约开发模式。在行业选择方面，各家银行可结合自身的特点和专长，以及行内对于特定行业的了解，明确行业支持领域。因为科技型中小企业行业分布较广，不同行业差别较大，银行全部服务于所有的行业可行性较低，可以尝试集中部分行业进行深入研究和深度开发，确切掌握重点支持行业的产品及技术的市场价值，减少银企之间的信息不对称，提高本银行服务特定行业科技型中小企业的专业性。

其次，通过专注于特定园区实施区域集约开发模式。我国的科技型中小企业在各大科技园区高度集聚，银行可以与科技园区合作，对园区内的科技型中小企业进行集群开发。在科技型中小企业密集地区、国家高新区的分支机构设立科技专家顾问委员会，或者建设科技型中小企业金融服务的专业分支机构，积极向其提供优质的金融服务。

（五）注重外部机构合作

首先，加强与政府部门的沟通合作，借助政府部门的行政资源，加强对高新技术企业信息的了解和收集，降低银企之间的信息不对称。同时，通过争取科技贷款及财政贴息的方式，降低科技型中小企业的融资成本。

其次，加强与风险投资基金、政府主导的科技型企业担保公司以及保险公司、证券公司、信托公司等机构的合作，共同构建科技型中小企业全方位的金融服务体系。

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（责任编辑 刘西顺；校对 XS）