湖南省金融机构中间业务发展现状的分析与思考

丁锐夫

摘要：金融机构中间业务的发展水平被视为其现代化进程、金融创新和提供服务能力的重要标志。本文基于近年来湖南省金融机构中间业务发展的相关数据，深入分析了湖南省商业银行中间业务发展状况和存在问题，并提出政策建议。

关键词：金融机构；中间业务；金融创新

随着金融国际化程度越来越高，银行业之间的竞争也日趋激烈，金融机构以传统存贷利差为主的盈利模式将不可持续，与此同时，2007年银监会对金融机构中间业务收入比重提出了指导性目标，要求各银行力争大幅提高中间业务收入比重，并加大了考核力度，增强了金融机构中间业务发展的外部约束力，中间业务正逐步成为金融机构业务发展重点和战略转型的重要抓手。位于中部地区的湖南省，经济总量在不断扩大，经济发展速度加快，省内实体经济对银行中间业务服务提出更高要求。

一、湖南省中间业务发展的现状和特点

近年来，湖南省金融机构中间业务收入实现了较快增长，已成为金融机构营业收入的一项重要来源。2011年全省实现中间业务收入90.27亿元，占营业收入的比重达11.97%，较2005年提高近5个百分点。2005-2011年年均增幅为36.5%，高出营业收入年均增幅9个百分点。

（一）传统中间业务的稳步快速增长

受实体经济快速发展，银行创新能力不断增强以及内部管理体制、机制进一步完善等因素的影响，金融机构的资产规模和相关业务量不断扩大，其中中间业务量也随着金融机构客户资源的拓展和服务效率的提升成倍增长，2011年湖南省支付结算和银行卡等传统中间业务交易量较2005年分别增长了近5倍和10倍。在此背景下，全省结算类和银行卡等传统中间业务收入保持年均41.5%的增幅，2011年达到53.3%，占中间业务的比重达57.9%，成为推动中间业务增长的主要原因。

（二）大量由信贷资源派生出的中间业务发展速度加快

迫于金融监管部门考核压力和自身业务转型的需求，部分商业银行大力发展信贷资产派生类中间业务，如按贷款比例收取财务顾问费、贷款承诺费等，将一部分贷款利息收入直接转化为财务顾问收益，尤其在2011年信贷规模趋紧，银行议价能力提高的背景下，部分银行财务顾问类业务更是得到了快速发展。据对省内6家股份制银行调查显示，2011年上述银行财务顾问收入较上年增长幅度超过60%。

（三）金融机构的理财业务快速膨胀

近年来，银信合作等信贷类资产和票据类资产大规模发展，加之近年通货膨胀加剧、存款利率上限与其他投资渠道受限等因素激发了居民对理财产品的需求，商业银行理财业务得到快速发展，理财产品的手续费也“水涨船高”，部分商业银行理财收入呈现爆发式增长，如2011年长沙银行和民生银行长沙分行理财收入分别较上年增长近4倍和5倍。

二、湖南省中间业务发展存在的问题

虽然湖南省中间业务近年来保持着较快增长的势头，但从其收入结构和推动因素来看，仍存在不少亟待改进的问题，这些问题或将影响到湖南省中间业务收入的可持续发展，预计短期内湖南省中间业务收入增速将有所放缓。

（一）中间业务收入占营业收入的比重仍然偏低，且含金量明显不足

目前，国外大型银行中间业务收入在营业收入中的占比大多高于40％，美国花旗银行中间业务占比甚至达到了80%，而全省大部分金融机构该比例未超过15%，反差明显。与此同时，在推动中间业务发展的因素中，创新的成分明显不足。各商业银行中间业务主要靠传统业务类的增长来拉动，投资银行、债券融资类新型业务尚未形成可靠稳定的增长源，上述业务收入在2011年中间业务的占比仅为3.2%，这与商业银行业务转型的要求不相适应。

（二）商业银行中间业务操作存在不规范经营行为

商业银行为达到金融监管部门的考核要求，将部分利息收入以财务顾问费用等名义收取，造成了中间业务收入的虚高，同时部分银行在中间业务操作过程中存在信息不透明、收费不合理等问题。2011年7月三部委关于免除“34+1”项个人服务项目收费的政策执行，以及同时《商业银行服务价格管理办法》等一系列文件的出台，对银行的个人和信用卡中间业务增收会带来持续性影响，部分不合理的财务顾问费、咨询费将取消，这将极大地压缩银行中间业务收入的空间。

（三）理财产品业务出现非常规增长

在资产规模增长受限、流动性需求增强时，金融机构将债券、贷款、票据等打包作为配置资产，将其设计成理财产品出售给客户，通过压缩表内资产以获取业务发展空间和流动性支持，并通过发行高收益的短期和超短期的理财产品冲高存款，以达到监管部门考核要求，上述违规行为一定程度上拉高了金融机构理财产品收入，但随着理财产品的进一步规范，银行相关的手续费及佣金收入将受到影响。银信合作及短期理财产品被叫停后，理财产品业务规模显著萎缩，2011年4季度省内理财产品募集资金大幅减少，同比下降86.2%，而银行相关手续费及佣金收入高速增长的态势将不可持续。

三、对策建议

（一）巩固和强化传统中间业务

目前，省内金融机构中间业务才刚刚起步，同时其业务发展需要一个循序渐进的过程，支付结算、银行卡等业务在今后一段时间内仍将是各金融机构中间业务的主导和支撑，因此，各银行要充分利用IT技术的快速发展，强化支付结算渠道和平台建设，创新和完善网上银行、电话银行、手机银行等服务功能，要以广布的营业网点、固有的客户资源和优质的服务，不断的拓展客户群体，巩固强化传统中间业务，为中间业务结构进一步优化打下良好的基础。

（二）大力创新新兴中间业务品种

银行产品是商业银行向市场提供的能满足客户需要的与金融业相关的产品和服务，银行产品需求会随社会和科技进步以及实体经济发展而变化。当前，实体经济正加快发展，需要银行提供多元化、多层次的金融服务产品，同时“金融脱媒”正积极推进，同样需要金融机构为其提供相应的中介服务，各金融机构要抓住这一有利时机，大力发展附加值较高的重组并购、股权融资、债务融资顾问、银团安排等中间业务，探索和创新开展套期保值等金融衍生品类业务，既能更好的服务实体经济，又可以加快推进其业务转型步伐。

（三）有效防控中间业务风险

相对于资产业务，中间业务风险较低，但金融衍生品、投资型理财等或有资产和或有负债的表外业务，同样具有较高的经营风险。商业银行要高度重视，准确把握中间业务的相关监管政策，遵循产品创新和市场准入的合规性。一方面要防范操作风险。建立严格的业务操作规程，加强内部管理，严密操作流程。另一方面要注意规范发展，及时对冲风险。任何金融创新产品的推出，都有必要对隐含的风险进行合理评估，对暴露的风险敞口进行合理计量，并制定有针对性的防范措施，对冲可能出现的风险，防止金融领域的风险聚集与扩散。

参考文献：

1.吴丽霞中资商业银行金融创新探讨——基于中间业务收入视角金融理论与实务 2009

2.杨冬花从盈利结构看我国商业银行中间业务发展进程经济管理2009

3.文世英国内外商业银行中间业务发展比较研究湖南医科大学学报2010

4.王山章吴俊漪中资商业银行中间业务发展浅析海南金融2010