我国商业银行网上银行业务发展对策浅析

2012-02-15林琳

天津商务职业学院学报 2012年1期

林琳

天津市财贸管理干部学院，天津 300170

一、前言

随着计算机技术和通信技术的日新月异，网络已成为人类生活中不可或缺的重要元素，以银行电子化为主体的金融电子化潮流在短短的十几年便席卷全球。我国商业银行真正步入电子化时代是从20世纪70年代开始，70年代中期得到发展，90年代中期开始，信息技术广泛应用在商业银行的业务经营和管理各个方面。作为银行电子信息化的重要产物——网上银行，主要是通过科技的更新发展来实现对金融业务的转化使用，提高金融服务的科技含量，实现银行高效率、高效益。

2010年，在经济形势强劲扭转、大众的选择更注重效率元素的经济环境下，全国第三方支付用户的比例达到19%，在使用第三方支付的用户中，有近80%开通了网上银行。《2010中国电子银行调查报告》数据显示：2010年，全国城镇人口中，个人网银用户比例为26.9%，比2009年增长了6个百分点；全国个人网银用户中，活跃用户比例达到80.7%，比2009年增长了4个百分点；企业网银方面，2010年用户比例为40.9%，与2009年相比保持稳定。据调查我国互联网的用户已经超过了1.37亿，但是与7000多万网上银行客户相比，我国商业银行大力度发展网上银行业务的前景是广阔的。

二、我国商业银行发展网上银行业务的必要性

1.发展网上银行业务是商业银行经营扩展的途径

随着信息技术的进步，我国的信息网络普及的地域面也达到了基本涵盖的规模，并且人们现在网上消费与网上支付的意识越来越强，商业银行客户使用网上银行业务的群体数量在不断增加。另外，网上银行使得我国商业银行跨区域经营变得便捷，银行的运营成本也可以大大降低，金融服务的领域也有所扩大。银行有可能通过网上银行给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务，成为商业银行经营拓展的有效途径。

2.发展网上银行是商业银行业务创新的动力

依托信息技术的升级，发展网上银行不仅可以电子化改造传统的金融业务，实现金融衍生品和金融创新的丰富，拓宽银行业务创新的领域，而且会创新业务操作模式。在一定程度上，加速商业银行业务创新的步伐，尤其是理财类金融工具。

3.发展网上银行业务是商业银行与外资银行竞争的武器

在我国加入WTO以后，大量外资银行入驻。外资银行主要是借助发展企业客户和优质个体客户，以及网络来实现部分远程金融服务，来弥补其网点少、大众信誉度普遍不高的不足。因此，我国商业银行除在传统业务领域竞争之外，今后网上银行业务也将是中外资银行竞争的重要战场。我国商业银行应当增强发展网上银行业务的竞争意识，挥舞这门“利器”，“与狼共舞”。

4.发展网上银行业务是商业银行信息资产建设的基础

在我国，商业银行有着政府信用的强有力支撑，社会信用基础较好。因此，推广网上银行业务，可以更加快捷地建设对我国商业银行具有独立意义的信息资产。

三、我国商业银行网上银行业务发展对策

1.培养客户使用网上银行业务的意识

对于我国商业银行而言，所谓发展网上银行业务，实质上是对网上银行的目标客户群的拓展。网上银行实际上主要是依存于实体的商业银行，利用互联网提供在线的金融服务。所以，培养客户使用网上银行的习惯是拓展目标客户群的关键。现在我国商业银行主要通过费用的减免、绑定使用、免费期限使用、优惠商户或是专属理财产品的形式大力推广网上银行业务。其实，商业银行还可以通过改进金融服务环境来培养客户群，因为银行金融服务水平是直接影响客户的兴趣选择的。在允许的范围内，增加商业银行的网点，密集营业网点布局，加大银行自助设备的投放，并配备专门的业务人员，指引客户在自助设备上完成业务操作，以此提升金融服务环境，让客户体会到自助办理业务的优势，这样能够提高客户办理各项业务的离柜率，并且利用业务自助办理模式的操作培养客户使用网上银行的意识，积累客户对银行电子化金融服务的信心。

2.加大网上银行业务营销的力度

我国网络经济是不断深化的，只是相对而言，网络用户中使用网上银行的绝对数量并不是很大。主要是网上银行业务的市场认知度较低。对于这种“7X24金融服务业务”的营销，商业银行需要下大力度营销，从策略上实现网上银行业务使用的普及化。

首先从绿色金融的营销理念出发，宣传推广网上银行业务。绿色环保是大众关注点，网上业务的普及，能够节约商业银行资源，实现业务无纸化，也可以降低银行行政业务的审核成本。从绿色金融的理念进行网上银行业务的营销，可以更好地迎合客户的意识需求。

其次在商业银行主要网点配备视频的演示设备，循环播放网上银行业务的介绍和实际操作示范演示。同时，配备计算机，安排1到2名的工作人员协助客户完成网上银行业务的自助办理。同时，银行柜台的工作人员在办理完客户的金融业务之后，也可以简单宣传相关的网上银行业务，加深客户的认识。

再次银行应该派专业团队深入客户群和企业，举办免费讲座及培训之类的活动，讲解网上银行的特点，演示网上银行的业务操作，让客户意识到使用网上银行的优越性。

3.建立与外资银行的战略合作，更新网上银行金融软件的设计开发

研究网上银行业务的客户需求状况以及市场动态，依靠市场引导和科技先导搞好金融软件的R&D工作。网上银行所提供功能全面、操作简易的金融服务软件才可以应对客户偏好的特殊性。我国商业银行应建立与外资银行的战略合作，尤其是软件技术的支持合作。引进学习成熟的网上银行金融软件的设计开发技术，同时，我国商业银行也要建立专门的金融软件R&D部门，并配备具有专业金融知识的软件设计专家团队。根据电子金融工具种类的操作特点，定期更新金融技术软件，实现网上银行全面便捷的服务。而不是将此项工作简单的进行服务外包的处理。

4.丰富网上银行金融工具的种类

我国商业银行发展网上银行业务，对金融工具种类的丰富是关键。主要体现在两个方面：

一方面，创新金融工具，增强网上银行支付的灵活性功能。创新金融产品的延伸，金融服务的信息化和多元化，以及各种新金融产品销售渠道的建立，例如，线上销售、企业网上银行与现金管理平台的整合等等。

另一方面，对传统的银行金融工具进行电子化改造。提高业务办理的效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，客户遥距操作、基于电子网络系统的电子票据等业务的运营。

5.提高网上银行业务操作的安全性

网上银行业务，大量经济信息、资金在网上传递和划拨，而网络系统容易遭受病毒的袭击。同时，软件技术和操作故障也是在所难免的，安全性是重要问题。因此，银行应尽快建立健全计算机网络的安全系统，各类电脑识别系统的防护系统，安全证书，高安全级的Web应用服务，数据加密强度，加强安全钥匙加密系数，通讯安全控制等技术参数及实施全天候的实时动态安全监控等技术措施，来防止信息丢失，保障资金安全。

6.加强网上银行的金融监管力度

网上银行将很多传统的商业银行业务转换成电子化的金融产品和服务，又涉及到一些金融衍生工具和金融创新，所以也就难免会涉及到现行金融管理体制和监管政策的空白点。2010年央行制定了《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》实现了对网上银行业务的进一步监管。为了实现我国商业银行网上银行的长足发展，央行必须加强监管力度，规范到商业银行网上银行业务各个环节的技术标准和规范。