福建农户投保农业保险意愿的实证分析

黄 椿 吴声怡

(福建农林大学 经济与管理学院，福建 福州 350002)

福建农户投保农业保险意愿的实证分析

黄 椿 吴声怡

(福建农林大学 经济与管理学院，福建 福州 350002)

对农户投保农业保险的意愿情况进行研究和实证分析，了解相关因素对农户投保意愿的影响程度。随机对福建省481份农户进行问卷调查，并运用SPSS 13.0统计软件的数据进Logistic回归处理。结果显示：文化水平、养殖效益、受周边人的影响这3个因素对农户投保农业保险的意愿有显著影响，养殖年限、存栏数、养殖投入程度、投保便利程度、对保险公司的看法、是否曾获得保险公司赔付等6个变量对农户投保农业保险的意愿影响不大。要提高农户文化水平、增加农户养殖效益、加大财政补助力度等措施，以促进农业保险的进一步发展。

福建；农户；农业保险；意愿

一、引言

中国是农业大国，农业在我国经济生活中具有重要的基础地位和战略地位。但我国农业同时又是一个弱势产业。总体而言，我国农业生产的自然地理条件较差，自然灾害频繁发生，农业基础设施不完善，农业技术的现代化程度不高，而且抵御自然灾害的能力弱，一旦灾害发生，受损的是广大的农村地区和农民。作为农业风险管理重要手段的农业保险将突显其作用，除了发挥其固有的经济补偿、帮助农民恢复灾后生产等功能外，其功能和作用还在进一步得到延伸。一是可以提升农业和农业生产主体的信用地位；二是可以加快农业产业化进程；三是可以提升农产品的国际竞争力；四是可以促进农村金融体系的健全；五是可以促进国家经济发展和社会稳定。因此对农户这一投保主体的意愿进行研究，推动农业保险的发展，有着很强的现实意义和深远意义。

国内外农业保险方面的研究大多集中在：发展农业保险的必要性、农业保险的发展历程、制约农业保险发展的因素分析、国内外农业保险发展比较及启示等。关于农户对农业保险购买情况的实证研究主要有：宁满秀等[1]在新疆玛纳斯河流域，对340户棉农进行了影响农户购买农业保险决策因素以及支付能力的实证研究，得出政府保费补贴的水平应该与农户的投保率相结合的结论；张跃华[2]运用Logistic模型对河南农户的问卷数据进行实证研究，分析影响农户参加农业保险的因素，结果发现“读书时间”、“是否务工”以及“年收入”三个变量与农户参保呈正相关关系；陈妍[3]运用Logistic计量模型对武汉市和兴山县100个农户的调查资料进行实证分析，结果表明影响农业保险购买意愿的主要因素有家庭农业收入和耕地面积以及受访者的受教育年限和务农年限。近年来，对福建农户购买种植业保险的投保行为有所研究，但对农户投保意愿的实证研究基本处于空白。

随着国家工业反哺农业的力度不断加大，农业产业化进程不断加快，农业保险得以大力推进，将可能成为“农业增效、农民增收、农村发展”的重要载体和坚强后盾[4]。在农业保险大力发展的背景下，笔者从农户投保农业保险的意愿入手，分析影响农户投保农业保险意愿的因素，并运用对福建481份农户问卷调查数据进行实证分析，得出的结果将可为农业保险产品的设计及推动农业保险的发展提供参考。

二、问卷设计及数据来源

为了有效了解福建农户投保农业保险的意愿情况，笔者以投保能繁母猪保险的农户入手，专门设计了调查问卷，对问卷内容进行仔细研究、反复论证，问卷的内容包括农户的基本情况、生产技术情况、风险情况、对农业保险认识情况、农业保险投保意愿情况等[5]。

2010年8月，笔者组织相关人员对福建省部分地市550个能繁母猪饲养农户以问卷方式开展实地调查，共发放550份问卷，收回有效问卷481份，占总问卷的87.45%。从总体上来看，该次问卷调查的设计、形式、对象、地区分布以及有效问卷回收的分布与结构基本达到了此次问卷调查的预期目的。

三、影响农户投保农业保险意愿的可能因素

农户对农业保险的需求必然受到多因素的影响。结合调查，分析可能影响能繁母猪饲养农户投保农业保险意愿的因素有：文化水平、养殖年限、存栏数、养殖效益、养殖投入程度、投保便利程度、是否受周边人影响、对保险公司的看法、是否曾获得保险公司赔付[6]。

（一）文化水平

调查发现，读书时间长的农户投保农业保险的意愿的占比相对大于读书时间短的农户，可以认为读书时间长的人对保险的功能、作用理解更为深刻。见表1。

表1 不同文化水平农户的农业保险需求意愿情况

（二）养殖年限

不同养殖年限农户的农业保险需求意愿情况，见表2。

表2 不同养殖年限农户的农业保险需求意愿情况

（三）存栏数

一般认为，母猪存栏数越多时，农户的投保意愿将越强，见表3。

表3 不同存栏数农户的农业保险需求意愿情况

（四）养殖效益

养殖划算程度在一定程度上决定农户对农业保险的选择。从调查情况看，大多养殖效益较好、养猪合算的农户投保的意愿更强（表4可看出），这也比较合乎常理。而且一般养猪效益好，其养猪规模也大，其风险意识更强，更愿意选择保险。

表4 养殖效益不同的农户的农业保险需求意愿情况

（五）养殖投入程度

养殖投入程度是影响养猪农户是否投保的因素之一。一般情况下，农户在养猪中投入的人力、物力越多，其机会成本及沉没成本就越大，农户更愿意选择保险，从调查中也可看出（表5）。

表5 不同养殖投入程度农户的农业保险需求意愿情况

（六）投保便利程度

调查中发现，投保便利程度影响着农户投保意愿，调查发现在认为投保太繁杂的情况下，只有四成的农户愿意参加保险。（表6）

表6 不同投保便利程度的农业保险需求意愿情况

（七）是否受周边人影响

从众是人们自觉或不自觉地以某种集团规范或多数人的意见为准则，做出社会判断、改变态度的现象。中国农户的从众心理比较强，周边人怎么做，就跟着怎么做。在农业保险投保意愿上也是如此。调查发现，在会受到周边人影响的农户中，有67%在周边人有投保意愿的情况下也具有投保意愿。

表7 受周边人的影响不同的农户的农业保险需求意愿情况

（八）对保险公司的看法

购买保险看重的是未来的保障，即当风险发生时，能及时得到保险公司的合理赔款。因此投保农业保险的意愿与保险公司的声誉、形象有相当大的关系（表 8）。

表8 对保险公司的看法不同的农户的农业保险需求意愿情况

（九）是否曾获得保险公司赔付

是否曾获得保险公司赔付的农户的农业保险需求意愿情况，见表9。

表9 是否曾获得保险公司赔付的农户的农业保险需求意愿情况

四、影响因素的Logistic回归分析

农户是否具有农业保险投保意愿受到多个因素的影响。笔者采用logistic回归模型对其进行分析[7]。

（一）模型的设立和变量的说明

笔者采用Logistic模型进行计量分析，用来研究各自变量对农户投保农业保险意愿的影响。以农户是否有投保农业保险的意愿作为因变量，将有投保意愿定义为y=1，将没有投保意愿定义为y=0。

设y=1的概率为p，则y的分布函数为：

odd代表某一事件出现的概率与不出现的概率比值，即某一事件出现的概率是不出现的几倍(Kleinbaum,1994)。其表达式为：

i为影响因素编号；βi表示影响因素的回归系数；n表示影响这一概率的因素个数；xi是自变量，表示第i种影响因素；β0表示回归截距。

根据分析将以上9个自变量引入模型，在设置变量时，将多分类变量转化为哑变量，使每个哑变量只代表某两个类别或若干个类别间的差异，而不代表大小。现将上述变量进行赋值：(1)文化水平：用读书时间表示；(2)养殖年限：用已饲养母猪年数表示；(3)存栏数：用年平均存栏数表示；(4)养殖效益：差为0，还可以为1，好为2；(5)养殖投入程度：没什么投入为0，投入一般为1，投入很多为2；（6）投保便利程度：太繁杂为1，合理为2，应增加程序为3；（7）是否受周边人影响：不会为 0，未定为 1，会为 2；（8）对保险公司的看法：差为 1，一般为 2，好为 3；（9）是否曾获得保险公司赔付：否为0，是为1。

（二）logistic回归分析及结论

笔者运用SPSS13.0，在选入标准a=0.05和剔出标准a=0.10的水平上进行二分类的logistic回归分析。在分析中，使用最大似然向后筛选法，即首先将所有变量引入回归方程然后进行变量的显著性检验，在一个或者多个不显著的变量中，将F值最小的那个变量剔出，剔除的检验基于最大部分似然估计的似然比率。然后再重新拟合回归方程，并进行各种检验，直到方程中所有变量基本显著为止。Logistic回归分析中的常数项β0表示，在不接触任何影响因素条件下，效应指标发生与不发生事件的概率之比的对数值。回归系数βi表示某一因素改变一个单位时，效应指标发生与不发生事件的概率之比的对数变化值，即发生比OR 的对数值，所以发生比 OR=exp（βi），其数值在分析结果中给出（表10）。

表10 影响因素以及logistic回归分析结果

由表10分析结果可以看出：影响最显著的是文化水平、养殖效益、受周边人的影响（其Sig均为0)，发生比OR分别为1.132、1.908和2.163，这说明农户的文化程度、养殖是否划算及周边人是否有投保意愿对农户的投保意愿有着非常重要的影响。其他6个因素对农户是否具有投保意愿的影响不明显，未保留在模型中，可能由于选取的样本数据不够大，或是所调查的农户未投保商业保险居多等因素，因此这6个因素对农户投保意愿的影响有待进一步的研究。

五、发展农业保险的对策建议

在以上研究福建农户投保农业保险意愿的调查资料，对影响农户投保农业保险意愿的因素进行实证分析后，围绕对影响显著的因素，提出以下发展农业保险的对策建议：

（一）提高农户文化水平

通过举办夜校、开设讲座的方式加强农户文化知识的培训，通过农户喜闻乐见的形式开展保险知识的宣传，使农户懂得保险的功能、理解保险的作用，使农业保险成为农户转移农业风险的有效手段和途径。

（二）增加农户养殖效益

不断增加农户养殖效益，提高农民收入，是促进农业保险有效需求的重要途径，也为农业保险发展的经济基础。加快农业生产结构的调整，加强对农户的农业生产经营技术知识的培训，提高农业生产经营水平和从事农业生产的盈利能力；通过税收优惠、财政转移支付的方式，补助农户生产生活支出，不断减轻农户经济负担[8]。

（三）加大财政补助力度

加大财政对农业保险的保费的补贴力度，补贴资金的来源可考虑于每年的财政预算及政府设立的支农资金及农业风险基金等。这样促进更多的农户购买农业保险，通过周边人的示范效应，将推动更多的农户参与农业保险，不断创造农业保险的有效需求。

[1] 宁满秀,苗齐,邢鹂,等.农户对农业保险支付意愿的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[J].中国农村经济,2006(6):43-51.

[2] 张跃华.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究,2007(4):65-75.

[3] 陈妍.湖北省农业保险供需研究[D].华中农业大学.2007年.

[4] 张小芹.国内农业保险发展模式的经验与启示.福建农林大学学报(哲学社会科学版),2007(3):29-32.

[5] 惠莉,荣茂,莹莹.农户对农业保险需求的实证分析——以江苏省涟水县为例[J].灾害学,2008(3):130-134.

[6] 修风光,修凤丽.影响农户参与农业保险意愿的因素分析——基于陕西奶牛和苹果保险试点的调查分析[J].农业经济,2009(2):23-26.

[7] 余建英,何旭宏.数据统计分析与SPSS应用[M].北京:人民邮电出版社,2005.

[8] 朱信凯.关于启动农村消费市场政策展望[J].农业展望,2009(1):27-31.

[9] 史可山,林杰,陈仁财,等.论农村金融创新与农业产业化的融合路径[J].福建金融,2010(4):28-32.

[10]吴小平.保险原理与实务[M].北京:中国金融出版,2002.

An Em pirical Analysis on Farmers’Desire of Agricultural Insurance in Fujian

HUANG Chun WU Shengyi

(College of Economics and Management,Fujian Agriculture and Forestry University，Fuzhou，Fujian 350002)

This paper is a study and empirical analysis on the factors that affect Fujian farmers’decision-making in agricultural insurance,then reveal the degree of effect.This paper uses SPSS 13.0 statistical software tomake Logistic regression into the survey data of 481 questionnaires of farmers arranging agricultural insurance in Fujian.The results show that three variables including cultural level，cultivation benefit,the influence comes from peripheral farmers significantly affect farmers’decisions to buy agricultural insurance,however,the other six variables including cultivation time,stock level,cultivation investment,the accessibility of insurance,the attitudes toward insurance enterprises,compensate form insurance enterprises affect on farmers’purchasing decision in agricultural insurance weakly.This paper proposes a series ofmeasures such as raising farmers’cultural level and operating efficiency,increasing finance assistance which will lead to a further development of agricultural insurance.

Fujian;farmers;agricultural insurance;desire

F840.66

A

1674－2109(2011)01－0030－04

2010－12－20

黄椿（1978-），男，汉族，经济师，主要研究方向及学术成就：农村金融与保险；吴声怡（1961-），男，汉族，教授，博士生导师，主要研究方向及学术成就：企业文化、涉农企业管理。