商业银行发展中间业务策略选择

□文/刘凯

商业银行发展中间业务策略选择

□文/刘凯

近年来，中间业务以其经营范围广、品种多等特点逐渐成为我国商业银行重要的利润增长点。为了应对新形势下我国商业银行面临的国内外竞争，本文从商业银行发展中间业务的重要意义以及存在的问题出发，指出商业银行中间业务存在问题的根本原因，并提出建议。

商业银行；中间业务；策略

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即银行以中间人的身份为客户办理资金结算、代理业务、代客理财、信息咨询和委托托管等方面的金融服务，收取相应手续费的业务。中间业务具有投资少、风险低、收益高的特点，已日益成为商业银行核心竞争力的重要组成部分。中间业务、资产业务、负债业务已成为现代商业银行的三大支柱业务。

一、发展中间业务对商业银行的重要意义

（一）发展中间业务有利于我国商业银行降低经营风险，提高赢利能力。中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段。中间业务作为一种知识密集型的业务，体现了商业银行服务全方位、综合性的社会服务功能，成为商业银行稳健经营，提高利润水平的重要保障。

（二）发展中间业务有利于我国商业银行满足金融客户的实际需要。随着我国经济的发展，银行在社会经济生活中所起的作用越来越重要，金融客户个性化的需求越来越多。各项代理业务、托管业务已成为个人、公司、机构经营发展的实际需要。因此，开发适合客户需要的个性化的中间业务产品，在日益激烈的同业竞争中是拓展业务的重要方向。

（三）发展中间业务有利于我国商业银行与国际银行业接轨。随着全球金融市场一体化格局的逐步实现，能否在中间业务的激烈竞争中占有一席之地，关系到我国商业银行的生存和发展。相对而言，我国商业银行长期重视传统资产负债业务发展，忽视了中间业务的发展，其发展与西方国家相比差距很大。据不完全统计，我国大型商业银行中间业务的平均比例为8.5%，然而在美国商业银行的净收入中，利差收入占到57%，中间业务收入的比例达到43%。因此，如何更好地拓展中间业务，对商业银行中间业务进行创新，加快中间业务的发展至关重要。

二、我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题

（一）对中间业务的重要意义认识不足，创新观念不强。目前，国内商业银行普遍存在着重存贷款业务、轻中间业务的倾向，认为中间业务是派生业务，置中间业务于次要地位。在实际工作中，商业银行还没有把创新发展中间业务放在企业长远发展战略目标的高度，创新观念有待提高。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对金融市场全面开放后面临的发展压力认识不足仍然重资产负债业务而轻中间业务，继续把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务的思考和研究投入不多，发展中间业务的积极性和主动性不强，因而我国商业银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行和市场需求相比，品种仍然较少主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，而对高技术含量、高附加值的中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益。

（二）中间业务产品创新带有盲目性、创新不足、技术含量不高。现阶段，我国商业银行中间业务产品技术层次低，功能单一，盈利能力较弱，创新步伐明显滞后；同时，中间业务产品创新缺乏有效的市场调查和科学的市场分析，对产品创新的成本和收益核算也缺乏精准性，从而影响了业务创新工作的时效性和稳定性；另一方面我国中间业务的业务范围仍过于狭窄，发展限制多，产品缺乏特色。传统的、技术含量低的代理品种较多，高附加值的产品开发和运用少，缺乏利用电子信息技术进行电子银行服务创新的能力，导致我国商业银行中间业务收入总量小、收入占比低的现实情况。

（三）中间业务服务定价机制不完善。主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低。随着利率市场化进程的加快，银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。

（四）中间业务发展缺乏统一的规范和管理体系。中间业务作为商业银行三大支柱业务之一，其有效开展必须要有专门的机构进行统一规划和协调。目前，商业银行中间业务的管理分属于内部公司业务，不同的职能部门开展业务存在自发性、随机性，不同业务之间难以衔接，时常出现扯皮推诿现象，缺乏对中间业务的统一规范和管理，这对中间业务的发展极为不利；上级行与基层行之间，基层行内部各部门之间，协调配合不到位，工作中遇到的问题沟通不够，信息渠道不畅，致使拓展中间业务的能力大大降低。

三、我国商业银行发展中间业务的对策建议

（一）明确中间业务地位，充分意识到商业银行发展中间业务的重要意义。随着经济、金融体制改革的不断深化，对我国商业银行的经营提出了挑战，中间业务作为商业银行新的效益增长点，具有广阔的发展前景。各商业银行必须从战略发展的高度来认识发展中间业务的重要性和必要性，转变只重视资产负债业务轻视中间业务的经营理念，正确理解中间业务与资产、负债业务之间的关系，明确资产、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产、负债业务的延伸与深化，切实把中间业务摆在与传统存贷业务同等重要的位置。及时调整经营战略，积极树立中间业务立行的经营理念，为中间业务的稳定快速发展奠定坚实的基础。

（二）加快中间业务产品整合和创新，提高中间业务产品质量。商业银行应根据自身实际情况确定自身中间业务的发展目标和发展举措，实施分类指导，精心打造重点产品，创立品牌发展战略。一是利用高科技手段提高中间业务产品的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效益，提高中间业务竞争实力；二是提高中间业务的工作效率，实现中间业务手续费由网络系统自动扣收，既可以避免错收、漏收，又能够将人力资源逐步从简单、重复的劳动中解放出来，投入到高端客户的服务和维护中去，切实提高资源配置效率。

（三）整合金融市场秩序，统一收费标准，加强金融监管。在中间业务的拓展上，各商业银行要以效益为中心，整合中间业务，制定统一的鉴定、核算和综合效益评价体系，如建立统一规范的核算体制、建立中间业务初级核算系统、健全内部经营机制、健全内部控制制度等。商业银行应根据自身的实力、信誉和优质服务为中间业务定价，制定合理的收费政策。如对一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价；有关部门应根据市场情况，统一增加或适度调高部分中间业务的手续费基础费率；根据现实情况逐步过渡到由各商业银行根据自身的成本和客户情况自主定价的市场化定价模式。

（四）建立商业银行中间业务科学管理体系。由于中间业务产品众多、业务涉及面广，商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员，对中间业务的发展进行集中管理、统一协调和规划。在纵向上，各商业银行总行应设立中间业务管理部门，各级分、支行设立相应的中间业务职能部门；在横向上，总、分行成立由行长或分管行长任组长、各个相关专业部门主要负责人为成员的中间业务领导班子，建立中间业务联席会议制度，并制定相关专业部门协调、统一的工作流程，建立各中间业务相关部门畅通的信息交流平台，实现信息、资源的共享。

（作者单位：新疆财经大学金融学院）

[1]洪钱宝，柴俊，王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究 [J].当代经济，2010.5.

[2]施慧.如何加快中间业务的发展[J].现代金融，2010.7.

[3]中国工商银行湖北省分行课题组.中间业务的特点及基层商业银行的发展策略[J].金融理论与实践，2009.12.

[4]詹彩云.浅析我国商业银行中间业务的发展[J].财政与金融，2009.6.

[5]孔宪运.论国有商业银行中间业务的发展[J].经济师，2010.8.

[6]刘兴.试论商业银行中间业务创新[J].经济师，2009.11.

[7]查先锋.加快我国商业银行中间业务发展的几点建议[J].甘肃广播电视大学学报，2010.6.

F83

A