物流保险的风险分析与对策研究

浙江财经学院 黄超

物流保险的风险分析与对策研究

浙江财经学院 黄超

随着我国经济的高速发展，物流行业作为经济发展“润滑剂”的作用越发明显。近年来，市场上对物流业务的需求不断增加，但是相关的物流保险却只局限于部分环节，存在较大的风险，无法适应现实市场需要。因此，对物流保险相关风险进行分析并提出解决方案，对物流保险的发展具有重要意义。

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1 物流保险概念及发展现状

物流行业作为我国新兴的服务性行业，其经济性收益不断上升。而物流保险则作为物流行业的“护航舰”，在物流行业的发展过程中起到了极其重要的作用。从广义来看，物流保险是与任何物流活动有关的保险；从狭义来看，物流保险主要是通过物流公司承担的民事损害赔偿责任为标的进行保险。随着物流行业在国际与国内市场中不断发展，运输量不断增加，物流的市场地位不断得到提升，物流需要在基础设施不断完善的同时，也对物流过程中相关的保险提出了新的要求，迫切需要能够囊括全程，需要更加全面的保险产品对现代物流活动进行维护和保障。

我国从1998年开始引入物流保险，并对相关的物流保险方案进行了设计，前期的主要形式是货物运输保险，因此货物运输保险也被认为了是现代物流保险的雏形，但是这种模式，属于比较浅层的保险模式，容易在物流环节的衔接点上带来责任归属的分歧问题，管理极为不便。2004年人保财险推出了物流综合保险，具体细化为两个方面《物流货物保险》和《物流责任保险》，为物流行业的相关保险问题提供了新的方向。前者主要是货主(投保人和受益人)角度进行的货物保险，后者主要是从物流公司的角度进行的责任保险。这在一定程度上为物流保险进行了责任细分，也为现代物流保险提供了新的发展方向。但是，由于现代物流过程中出现的风险各种各样，体系庞杂，我国有没有相关的法律法规进行细化与监管，在管理中又包括了责任风险、合同高风险、人力资源风险等。因此，有必要对现行的物流保险体系进行分析，明确各种风险，从而进行必要的风险管理与控制，为物流行业的发展起到保障作用，推动我国经济又快又稳地发展。

2 物流保险风险分析

从整个物流保险来看，其风险主要包括主体风险、运作风险、政策与法律风险等。对相关风险的分析就成了物流保险的核心内容，只有对相关风险进行深入的分析，并作出相应的对策，这样我国物流保险才能有效地保证物流发展。具体风险如下：

2.1 主体风险

物流保险中涉及的主体主要有客户、物流公司、保险公司等。由于多个主体相互关联，形成了一个关系网，错综复杂的关系容易带来相关的责任推诿问题。由于物流恪守“just in time”的原则，必须在规定的时间内将产品完好地送达指定地点，这些按时、按质量的服务体系成为了今天衡量物流企业物流水平的重要参考指标。如果不能及时送货，会对企业的商誉产生极大的影响。对外来说，目前物流企业的主要发展趋势是向大客户倾斜，由于大客户的实力容易迫使物流公司在谈判中处于不利地位，有时被迫接受苛刻的合同条款，为了抢占市场，扩大营业额，甚至与对相关的豁免条款进行了解除，使得现代物流公司面临了较大的经营风险。同时相应的物流保险也处于了不利地位，其保险产品风险的加大带来了物流保险风险的加大。与此同时，在实际物流保险中，保费的不合理设置，责任与偿付能力不符等情况都容易导致物流保险公司资不抵债。在物流保险的相关人员方面，尽管我国经济形式一片向好，但是物流行业从业人员的素质还处于比较低的水准，对相关风险的估计不足，甚至发生监守自盗、骗保等现象给保险人带来了损失，从而导致整个物流保险行业发展没有相应的保障。

2.2 运作风险

物流保险的标的为物流运输过程中的物品。因此，物品的特性直接决定了物流的效率，从而对物流保险提出了相应的要求。具体来看主要有以下风险：

物品自身的特性，如：不能受潮、不能撞击、易燃易爆、易腐蚀都给现代物流配送体系带来了挑战，珍贵文物的运输还容易给不法分子可乘之机，这些因素都给物流保险带来了较大的风险。同时，在物流中不同的合作伙伴之间由于利益机制的不均衡，文化观的冲突容易导致各主体在运作中只考虑自己的利益，从而给经营带来风险。

从运输管理来看，装卸作为物流必须的步骤，其频繁发生给保险标的物容易带来撞击、磨损；在仓储过程中，没有合适的仓库，没有完善的管理与维护系统，仓库的损坏、通风等条件容易引起货物的灭失；包装过程中，包装材料、容器与辅助物使用不当也容易造成标的物的损坏；配送过程中，仍然免不了货物的损坏，但是其最重要的风险还是延迟送达与传送路径错误，使得货物错发错运。

从管理角度来看，相关数据是物流保险行业实时了解相关物流信息的重要依靠，一个账户的问题将会波及其他账户。对计算机系统的依赖性较强，病毒与黑客问题成为了物流保险网络的主要难题之一，计算机的系统故障与商业秘密泄露成为了物流保险所面临的重大风险之一。

2.3 政策、法律风险

从整个宏观角度来看，我国目前对于物流保险相关的行业标准与专门的法律规定尚不健全。可操作性较差，相互之间的协调性也不够完善。随着物流行业竞争的加剧，除了在订立合同时对相关条款的让步以外，越来越多的物流企业开始承担危险品的运输与存储，当然其所带来的风险也越来越大。一旦相关危险品发生事故，物流保险公司除了在对货物承担赔偿外，还需要对人身、污染等进行补偿，加大了相关的风险。目前的物流产业仍然实行的是条块分割与多元管理的方式，使得整体功能被切割，不利于相关的法律监管。同时，由于我国相关的物流保险法规还不完善，国家相关政策如税收等的变更都会导致退保等风险，从而导致物流保险公司在市场上失去竞争力，这种风险是不可控的。

3 规避物流保险中相关风险的对策分析

我国目前尚未建立一个有效的物流保险体系，要使物流保险在国民经济中的作用充分发挥起来，规避相关风险，促进物流行业的发展，可以从以下几个方面进行改进：

3.1 完善相关法规，对物流保险相关责任进行细化

分析物流保险中出现纠纷的主要问题之一就是我国相关法律的不明确。在参与保险的过程中，物流公司与保险公司对与发生风险以后的责任没有明确，因此对相应的风险估计不足，管理不严，造成了风险的发生，在事故发生后责任相互推诿，给投保人带来了损失。因此，应当制定相应的法规，在现有《保险法》中加入与物流相关的法条。明确相关主体职责，建立统一的物流标准，规范市场。建立物流公司的分类标准和相关信用评价体系，对重点设备和物品可以依靠相关的法律和行政手段，实行强制保险。

总体来看，我国物流保险是比较分散的，国外有时把人身、财产、责任保险标准化后集中于一份保单上。我国可以在把国外相关经验与本国实际情况结合的基础上作出相应调整，可以通过增加装前卸后条款、仓储责任条款等实现分担风险的目的，使得面对损失时责任更加明确，有利于克服物流保险中存在的一些主要问题。

3.2 主体防范，建立信任机制

物流保险始终以物流货物为保险标的，保险公司与物流企业之间是必不可少的两大主体。因此，从保险公司来看，保险公司可以制定一套适合自己的物流管理体系标准，通过定量与定性的方式，对物流活动中产生的风险通过数据的形式进行表现和分析。把保险与物流进行结合，使得对风险的测度更加准确。不断修正相关风险损失度和发生概率，并制定相关应急预案以处理突发事件。从物流公司的角度来看，应当建立相应的信息系统，尽可能在源头上消除带来风险的因素，建立风险恢复系统，提高对风险的控制力度。物流保险的发展，促进了物流企业与保险公司的交流。反过来要使物流保险切实可行地发挥其作用，双方必须进行沟通。物流企业可以为保险公司提供相关货物和运输情况的细节信息，而保险公司则可以为物流公司提供专业化的风险分析。从而实现了企业与公司间的资源共享，可以最大程度地规避风险。

3.3 建立预警机制，以信息化控制风险

在物流保险经营管理方面，应当以科学化、规范化和制度化为标准。在与保险相关的物流标的物进行结合的同时，应当建立相应的信息传递和处理路径，对物流产品的相关信息建立档案，对相关风险评级，做到有针对性地防范风险。建立完善的预警机制，可以实现物流流动的动态追踪，实现实时管理，并及时化解风险，尽可能地把风险控制在源头，从而防止风险的扩大。在实务中，保险公司也可以根据相关信息化管理情况解决保险公司与物流企业之间的信息不对称问题，可以对骗保等行为进行有效控制，同时通过预警机制可以建立相关档案，对物流企业进行评级，根据风险评级对承保的范围进行调整以控制风险。

3.4 开发新险种，实现产品创新

目前的物流保险形式，主要是通过第三方物流公司在各个环节的物流情况进行保险，是对整个物流流通过程进行了肢解，容易在交割环节出现权责不明的情况。因此，应当开发新的物流保险品种，从更全面的角度制定全面保险。可以根据保险公司情况与相关风险，考虑在物流保险的基础上增加附加险，进行交叉组合，从而实现风险分摊。保险公司应当从全局入手，改变单纯的推销模式，采用风险细化，向目标市场提供物流风险解决方案。首先，在主险不便的情况下增加附加险险种，例如对危险品可以考虑危险品责任保险、与信用相关的信用保证保险等；其次，可以将需要转移的风险通过保单进行细化，简化了手续，增加了保障范围；从保费上制定回收计划，通过对保险标的进行概算，计算出保险业务的风险与损失率来判断保费的价格。其标准主要有赔偿责任大小、法律规定的严格与否、赔偿限额等。

3.5 培养专业化人才

在开展物流保险业务时，除了要有具有保险资格的保险公司以外，还应当有熟悉保险相关业务的从业人员，这部分人员应当具有多角度的专业背景，开阔的思维。只有多样化的人才才能对整个物流流通过程中产品特性与风险进行综合评价。保险公司在转移风险，减低赔率的过程中，需要有熟悉保险业务、懂得物流运作的专业人才对相关风险进行预测和管理。因此可以引进各个层次、各个专业的人才，通过物流讲座、培训的方式逐渐壮大物流保险专业人才的队伍。

综上所述，要确保我国物流保险业的有效运转、规避风险，除了需要有配套的法律制度以外，还需要保险公司与物流公司相互协调，实现信息共享。突出专业优势，开发新险种，同时培养专业化的人才。虽然一些风险规避方式目前还难以实现，但是应当学习和借鉴国外物流保险的相关经验，形成合力，促进我国物流保险快速有效地发展。

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1005-5800(2011)02(b)-135-02