建立社会保险和商业人身保险互动机制刍议*

梅喻

(北京工商大学 经济学院金融学系，北京 100037)

建立社会保险和商业人身保险互动机制刍议*

梅喻

(北京工商大学 经济学院金融学系，北京 100037)

在我国现行体制下，社会保险与商业人身保险组合未能覆盖所有群体，不能满足群众多层次多元化需求。因此，社会保险和商业保险有必要建立业务互动关系，发挥各自的经济补偿功能，提供优势互补的保障服务，消除保险未覆盖的空白区域，满足人们对保险的多层次多元化需求，从而更有效地维护广大群众的切身利益。

社会保险;商业人身保险;互动机制

在深入推进全面建设小康社会的关键时期，经济社会、民生问题突出，各种利益矛盾涌现，人们对工作生活稳定性的期盼不断增强。因此，在建立健全社会保障体系的过程中，社会保险和商业人身保险有必要建立业务互动关系，提供优势互补的保障服务，发挥各自的经济补偿功能，消除保险未覆盖的空白区域，满足人们对保险的多层次多元化需求，从而更有效地维护广大群众的切身利益。

一、各项险种建立互动关系的成因

我国的社会保障体系包括社会保险、社会福利、社会救助、社会优抚以及住房保障计划。作为基础的社会保险分为养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。我国的商业保险可划分为财产保险和人身保险。财险中的雇主责任险能够有效地补充社会工伤保险。人身险分为寿险、健康险和意外险。人身险中为退休仍生存者设计的生存险、两全险有利于补充养老金，健康险有利于补充社会医疗开支，而为因工受伤甚至身故者设计的意外险则有利于补充工伤保险。

商业人身保险可以与社会保险建立互动机制，不仅由于二者含有同领域的保障对象、项目和不同程度、层次、方向的具体服务内容，而且基于保险公司多年积累的专业化资金运用管理水平、误差相对较小的风险评估和财务预算能力，可以利用其自身优势协助管理社保基金，使之保值增值，减轻政府负担。

(一)社会养老保险与商业生存保险的互动原因

1.个人养老金账户赤字。随着计划生育工作的积极开展，我国人口增长率呈下降趋势，同时老年人比例上升，人口红利逐渐消失。2010年我国个人养老金收支缺口达1.3万亿元。空账既有国家占用问题，又有资金运营的问题。保险公司可凭借自身优势管理法定养老金，成为基金公司之外的又一类管理人。

2.老龄化趋势导致支出增加。按照联合国的定义，老龄化是指一国60岁以上人口比例大于10%或65岁以上人口比例大于7%。2008年底，我国65岁以上人口占比达到8.3%，老龄化趋势已经形成。随着退休人员比例的提升和物价水平的提高，仅靠增加在岗劳动者的税收已不足以满足社会养老需求，因此，商业养老保险成为弥补退休金的来源。

3.企业年金制度尚未完善。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险制度，它是对基本养老保险制度的重要补充。目前我国许多企事业单位尚未建立年金制度，职工只得购买商业养老保险。

(二)社会医疗保险与商业健康保险、意外伤害保险的互动原因

1.公共医疗费用不合理导致看病难。近年来，我国医疗管理体制弊病显现，如医院以药养医导致药价不断攀升，自费诊疗人口、项目比例仍然很大，许多社区没有小型卫生机构迫使人们拥挤在大医院等。因此，即使全民健康意识提高，也不可能有足够的经济条件增加就医，医疗保健支出比重增速仍然缓慢。这就需要人身保险公司大力推广短期健康险种，补偿居民医疗支出的损失。

2.群众的目标从治病转向健体强身。物质条件的改善和社会竞争的激烈改变了人们的健康需求结构，人们从生存、安全、疾病治疗欲望过渡到健体强身、益寿延年、疾病预防欲望，更加重视日常的健康护理，以防止病假减少未来收入。因此，失能收入保险和长期护理保险是保险公司关注的重点，它将是社会基本医疗保险的补充部分。

3．农民工异地医疗保险理赔难。虽然中央、地方政府要求和提倡将进城务工者纳入医保范围，但由于种种原因，实际落实情况不容乐观。农民工就医报销难或遭到拒绝现象时有发生。因此，保险公司可以为打工群体提供团体短期健康保险产品。

(三)工伤保险与意外伤害保险、雇主责任保险等的互动原因

1.劳动者安全需求增加。当前职工消费支出大，生活成本高，一旦因工受伤，劳动者本人失去创造收入的能力，会给全家带来经济和精神损失。由于工伤保险的给付有限，只能保证劳动者本人生计，其子女的健康、教育、出行等消费却要被迫减少，而商业保险可以提供更多现金补偿。因此，职工希望得到法定补偿的同时，也获得商业保险所提供的补偿。

2.企业投保各种商业险可以减轻负担，树立企业形象。当个别职工因工受伤时，企业额外给付伤者商业保险，既能够减轻其负担，又可以使其他职工及社会人士认识到该企业的保障待遇好，从而有利于改善劳资关系，提升该企业的信誉。当遇到集体重大伤亡事故，大批职工暂时或永久丧失劳动能力时，雇主责任保险则既安抚了原有职工或家属，同时也缩短了企业中断营业的时间。而如果采取风险自留的方式，企业仅存的资金发放给众多伤残职工后则可能不足以承担起工厂重建、员工招聘的成本。

3.生活环境变化，风险频率、种类增加。随着城镇居民收入的提高和生活节奏的加快，居民私家车的保有量大幅度上升，交通事故数量也随之增多。另外，农村进城务工人员在异地生活，由于对所在城市缺乏了解、安全保障措施缺失以及住房条件差等因素，也容易发生一些意外事故。而当出现以上意外事故时，商业意外事故险可以有效缓解受保者所面临的困难。

二、社会保险和商业人身保险互动关系所面临的问题

我国正处于转变经济发展方式，统筹社会经济协调发展的重要机遇期，特别是政府应对国际金融危机确定的调结构、保增长、促稳定、惠民生的发展战略，为建立和完善社会保险和商业人身保险互动机制提供了良好契机，同时也为各地户籍制度改革、新型医疗改革创造了良好条件。但是，目前经济社会中仍存在着一些制约保险制度改革的问题。

1.城乡二元化结构没有彻底消除。城乡户籍体制不同，农村户口的劳动者在城市打工开始上缴养老保险费，但由于是企业的临时雇佣者，跨区域转接社保关系十分困难，加之各地社保制度有所差异，不同地区物价水平不同，异地打工获得的福利亦不同，因此，对于同一劳动者而言难于计算其最终的养老金。

2.医疗管理体制的缺陷和服务设施不全面。尽管新医改建立了农村新型合作医疗制度、城镇职工基本医疗制度和城镇居民基本医疗制度，但无论城市乡村，多数社区没有卫生机构，患者只得去各级公立医院就诊。大医院再怎么增加医疗服务设施，也会因僧多粥少满足不了群众的治病需求，继而形成大医院垄断，医药价格高居不下，百姓看病难、看病贵的状况。

3.短期内社保待遇的提高可能引发就业难。近来，各级政府纷纷出台政策提高劳动者的社会保障待遇，无形中增加了用人单位成本，单位可能会减少新招聘人数甚至裁员。失业率增加既影响社会稳定，又缩小有效消费需求，从而降低了购买商业保险的动机。

4.通货膨胀对储蓄的挤出效应。近年来商业银行存款名义利率低于同期通货膨胀率。在实际利率小于零的情况下，工薪阶层靠传统的储蓄积累不够防灾防损。

三、政策建议

为了满足广大职工群众的利益，社会保险和商业保险有必要建立业务互动关系，提供优势互补的保障服务，共同合作，发挥各自的经济补偿功能，消除保险未覆盖的空白区域，解决不同人群的问题，满足人们对保险的多层次多元化需求，提出以下建议：

1.适应经济社会发展推进社会保险和商业保险的衔接互动。随着我国经济社会的发展，民生问题逐渐成为党和政府关注的重点。建议根据群众对保险的多层次多元化需求，对现行的保险部门进行体制改革，调整社会保险和商业保险政策，协调好两者之间的关系。逐步解决当前社会保险覆盖面不够广、参保比例偏低和城乡资源配置不均等问题。逐步在社保和商保之间填补空白，把职工群体特别是农民工纳入社会保险的保障范围，同时推动企业帮助其购买商业保险。

2.逐步消除城乡、区域差异，缩小收入分配差距。一方面，政策上努力做到因地制宜，减少城乡、区域之间的实际福利差距。另一方面，通过增加就业、拓宽增收渠道等途径缩小贫富差距，提高可支配收入，使更多消费者有能力投保商业险。

3.保险公司应调整经营策略。保险资金不宜大量投在高风险的金融产品上，可以根据扩大社会保险的实际问题，在现有险种的基础上改进，增加弥补社保漏洞、保障消费者利益的险种。社保基金的合作机构则要利用自己的管理经验，把资金投向低风险货币、资本市场，使其收益率高于社保机构单独管理时的收益率，获得双赢的效果。

4.根据劳动力市场结构和特征建立多层次多元化社保体制。我国目前存在较大的城乡、农业人口与非农业人口就业的收入差距，同时城镇劳动力市场正规就业与非正规就业保障水平悬殊。因此，应对现行养老、医疗保险制度进行较大改革，结合灵活就业和自雇者的特点，制定新的缴费基数、费率和支付条件，提高非正规就业者和农民的社会保障覆盖率。

5.推动商业保险成为人们幸福生活的助推器。随着社会财富积累的增加，商业保险保障较高层次生活的特质为社会所认可。在经济社会加快发展的背景下，积极推行商业保险，针对社会成员个人的经历、处境和困难具体分析，为其量身定做保险服务项目，把两者有机结合起来，更好地完善覆盖城乡的社会保险网。

［1］曾煜.工会保障工作培训教程［M］.北京：人民日报出版社，2004.

［2］代宝珍，周绿林.我国健康保险业的健康管理运行模式构建［J］.保险研究，2009，(11).

［3］朱波，周卓儒.人口老龄化与医疗保险制度：中国的经验与教训［J］.保险研究，2010，(1).

［4］许多多.建立我国人身保险和社会保险互补体系 ［J］.金融市场建设，2000，(3).

［5］曹明，丁江萍.商业保险在农民工的社会保险保障工作中的作用及政策分析［J］.时代金融，2010，(2).

To Establish the Interact Mechanism between Social Insurance and Commercial Personal Insurance

Mei Yu
(Beijing Technology and Business University，Beijing 100037，China)

In the current system of China，the social insurance and commercial personal insurance can not cover all of groups of people and can not meet with multi demands of the mass.Therefore，we should establish the interact mechanism between social insurance and commercial insurance to give full play of their function of economic compensation，and to offer the service of mutual advantage complement.

social insurance;commercial personal insurance;interact mechanism

F840.61

A

1673－2375(2011)02－0104－03

［责任编辑：鲁 微］

2010－12－28

梅喻 (1986—)，女，河南驻马店人，北京工商大学经济学院金融学系研究生。