德宏州建设桥头堡黄金口岸金融问题初探

任祎君

（中国人民银行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

德宏州建设桥头堡黄金口岸金融问题初探

任祎君

（中国人民银行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

把云南建设成为中国面向西南开放的桥头堡，是当前我省正在实施的重大战略，结合国家西部大开发关于支持有条件的沿边地区建设重点开发开放试验区的战略安排，德宏州委、州政府适时提出把德宏建设成为“中国面向西南开放桥头堡的黄金口岸”。金融问题是桥头堡黄金口岸建设必须面对的问题，只有解决好金融问题，才能保障桥头堡建设中的交通、旅游、特色产业等的建设顺利开展和经营规模的不断壮大。

德宏；桥头堡黄金口岸；金融问题；原因分析；政策建议

2009年7月，胡锦涛总书记考察云南时指出，要把云南建设成为中国面向西南开放的桥头堡。2010年4月，国家发改委在《关于2009年西部大开发进展情况和2010年工作安排的通知》中明确提出：积极推动广西东兴、云南瑞丽、新疆喀什、内蒙古满洲里等重点开发开放试验区建设，编制西部地区沿边开发开放规划。支持有条件的沿边地区增设边境经济合作区，探索在条件成熟的地区设立跨境经济合作区，提高边境地区口岸基础设施建设水平。这给云南省德宏傣族景颇族自治州（以下简称“德宏州”）带来了前所未有的机遇和挑战。面对机遇和挑战，德宏州委、州政府提出把德宏建设成为“立足中国——东盟自由贸易区，以云南为主体，以缅甸为突破口，连接印度洋、辐射南亚次大陆的中国面向西南开放桥头堡的黄金口岸，推进桥头堡通往东南亚、南亚的经济窗口、文化窗口、友谊窗口三个窗口的建设”，从而拉开了德宏州建设中国面向西南开放桥头堡黄金口岸的序幕。在如何建设好桥头堡这个问题上，德宏州在做不断的创新的尝试，很多方面不可避免地出现需要解决或者说亟待解决的问题，金融问题就是其中的难题之一。资金是地方经济发展的生命线，只有解决好金融问题，才能保障桥头堡建设中的交通、旅游、特色产业等建设顺利开展和经营规模的不断壮大。本文就当前德宏州建设桥头堡黄金口岸中的金融问题做初步的研究，以期能为改善德宏建设桥头堡黄金口岸中的金融现状产生积极的作用。

一、德宏州建设桥头堡黄金口岸面临的金融问题

1、特色产业规模经营信贷资金需求旺盛与地方金融机构信贷资金“上流”现象的矛盾。云南建设中国面向西南开放的桥头堡，给德宏带来千载难逢的机遇，德宏州委、州政府提出要把德宏建成桥头堡建设的先行先试区，突出瑞丽重点开发开放试验区，在试验区内规划布局了“瑞丽——木姐跨境经济合作区”，重点建设“一个通道枢纽，三个产业基地，三个服务平台，三个交流窗口”。大力实施生物特色产业、水能电冶工业、对外贸易加工、珠宝玉石产业、旅游文化产业“五个百亿元”工程，做大做强德宏的优势特色产业。坚定不移地推进以竹子、咖啡、澳洲坚果、柠檬、油茶、核桃“六棵树”和番麻“一棵草”为重点的生物特色产业发展，争取通过三到五年的努力，形成一批具有较强竞争优势的特色产业集群。根据上述思路，随着桥头堡黄金口岸建设的不断推进，各种龙头企业、生产基地、农村合作经济组织、专业种养殖户越来越多，生产、加工、经营规模越来越大，对信贷资金的需求也越来越旺盛。然而，近几年来，地方四大国有商业银行及邮政银行在地方吸收了大量的存款，但贷款由于审核严、项目少、金融生态环境不良等因素，各银行存款大量上存，对地方的贷款相对减少，而只依靠农村信用合作社的支农资金，势单力薄。以农业银行和邮政银行为例，2009年12月农业银行存贷余额比分别为44.16%和4.57%，且贷款大多投入到工业，而对农业、三资企业、私营企业的贷款少之又少，因此，特色产业规模经营信贷资金需求旺盛与地方金融机构信贷资金“上流”现象的矛盾较为突出。

2、银行对中小企业和农户“惜贷”，对有发展前景的农业产业化项目和加工项目的贷款投放不足。各大商业银行出于自身利益和风险的考虑，将大额贷款权限上收，而农村信用社体制改革后，实际上已成为支持农业和农户的最主要资金力量，但仅仅依靠农村信用社的支持难免会“巧妇难为无米之炊”。从2007年、2008年、2009年来看，德宏州金融机构农业贷款和乡镇企业贷款仅占短期总贷款的12.80%、12.87%、14.18%，事实表明，作为以农业为主的德宏州来说，地方金融机构支持农业生产方面还存在明显的不足。

3、现有金融制度对贷款的授信、抵押担保、利息优惠、财政贴息和税收优惠方面不能满足德宏经济发展的需求。德宏要建设桥头堡黄金口岸，必然要调整结构，走集约高效之路，在重视农业、工业的同时，需要开发新的服务业，少不了加强研发、设计、营销、物流和发展高附加值、高加工度的集约性产业。同时，要推进中缅跨境经济合作区建设，解决与已有的边境贸易区、GMS、中国东盟自由贸易区如何有效对接与提升等问题。但是，一是目前企业贷款可供抵押的资产少，特别是涉农中小企业可抵押的资产更少，加之当前银行信贷需要严格的抵押担保条件和贷款审批制度、小额农户贷款和联保贷款管理机制的不完善，使建设中想扩大生产规模的涉农中小企业很难获得贷款。二是国家财政并没有对信贷机构的涉农贷款实行贴息和税收方面的优惠政策，以利润最大化为经营目的的四大国有商业银行，当然没有多少积极性对涉农中小企业贷款实行利息优惠，所以，企业和个人都普遍认为目前贷款利率偏高，信贷成本大。

4、金融部门的服务水平难以满足德宏产业化龙头企业发展的资金需求。建设桥头堡黄金口岸，承接东部产业转移，就必须进行规模生产经营，购买大型现代化机械、引进新技术等，贷款需求额明显增大，目前，德宏各金融机构授信额度小、品种单一，制约了龙头企业规模经营的不断扩大。一部分龙头企业因受产品生产周期、深加工的影响，对中长期贷款的需求远大于短期贷款，而银行出于各方面考虑，对中长期贷款慎之又慎，且境内商业银行在资信评估、理财咨询等方面的服务层次较低，提供服务的业务品种能选择的不多，直接影响了企业经营效率和规模的扩展。

二、德宏州建设桥头堡黄金口岸金融问题产生的原因分析

1、地方经济基础薄弱、产业本身的诸多不确定性及存在的风险，导致融资难。对于经济欠发达的德宏来说，存在可持续发展的经济项目少、投资风险大、信用环境欠佳等问题，甚至一些部门、人员、债务人认为国有商业银行的钱是国家的钱，不会倒闭，产生拖贷不还的现象，一旦出现信用危机，很容易导致企业资金链条的断裂和经营的失败，银行经营陷入困境。德宏龙头企业整体实力和核心竞争力不强、科技含量不高等因素，使银行贷款存在极高的风险，金融机构在充分考虑安全性、流动性、收益性的原则下，必然对贷款持审慎态度，这在一定程度上影响了商业银行对地方的授信额度，抑制了信贷的有效投入，导致企业融资难。

2、现有金融体制使欠发达地区的金融服务水平难以提高。一是银行经营以利润最大化为唯一经营目标，各金融机构都不愿意将资金投入风险高、见效慢的项目，金融机构的上级行大量撤并欠发达地区的分支机构与营业网点，实行严格的授权授信制度，地方金融机构仅有少量贷款权，更多的只有贷款调查权，直接导致了欠发达地区金融机构信贷投入力度难以增强，金融服务水平难以提高。二是各金融机构的现行信贷政策对贷款对象、范围、品种、额度、期限等方面都有各自不同的刚性限制，如农村信用社的贷款只能向辖区内的农民发放短期的用于种养业的小额流动资金贷款，并且，贷款必须有抵押担保，而农户的抵押品只有土地、林权，但农民和集体究竟各拥有多大的土地权利，在我国现行法律、法规上还是个有争议的问题，这些情况导致金融服务水平难以提高。

3、保险业对德宏经济发展支持的缺失，使产业的高风险得不到有效的转移和分散，也是金融机构不愿意发放贷款的原因。发展经济存在诸多不确定性，需要中介机构对产业进行风险分散，而保险公司实行的是商业化经营，业务重点转向了利润较丰厚的红利、人寿、财产等险种，而联产承包、小产业等以农业为主的保险逐步被保险公司抛弃。加之有些项目政府一次性注资后，后续资金补充有困难，担保资金有限，保证方式连带责任太多，使得保险公司不愿意提供担保，从而使发展产业的高风险得不到有效的转移和分散，金融机构当然不愿意对其发放贷款。

4、融资渠道单一，中小金融机构发展严重滞后。就目前来说，一是德宏州境内的农村信用社、邮政储蓄银行仍然是面对中小企业、农村、农户的金融服务机构，但农村信用社、邮储银行独立运行的时间不长，在经营管理、治理结构等方面经验不足，尚在不断完善当中，地方政府对这些地方金融资源的导向作用还没有完全发挥。二是政策性金融缺位，政策性金融机构虽不追求利润最大化，但必须追求经济发展项目的有效性、资金的利用效率以及现在和将来的可持续健康发展，致使在很多看不到远景的项目上得不到政策性金融机构的支持。三是民间信贷组织得不到有效管理，一些非正规金融和民间高利率、高风险的不合理借贷没有得到有效监管和规范，而另一些适应农村需求的专业小额贷款公司又得不到应有的发展，不具备融资资格，无法从金融机构进行融资，所以，短期内见不到效率的小项目成为了金融空白领域。

三、解决德宏州建设桥头堡黄金口岸金融问题的融资模式建议

通过分析，我们不难看出，当前德宏建设桥头堡黄金口岸中存在的金融问题，其实质是德宏的产业不强，经济不发达，企业偿还信用能力差的问题。只有树立金融服务经济发展的思想，帮助和扶持地方企业搞活经营，获得好的经济效益，增强企业还贷能力和融资信用能力，才能从根本上解决问题。

1、以地方政府为主导，人民银行、银监会配合，争取申办地方村镇银行、小额贷款公司。国家先后出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行申报审批程序》，鼓励欠发达地区创办村镇银行，以解决村镇金融服务空白问题。地方政府应把申办村镇银行、小额贷款公司作为当前急需开展的重点工作之一，人民银行、银监积极配合，支持德宏开展新型农村金融机构的发展工作，争取上级给予村镇银行一定的支农再贷款支持，扩大村镇银行的资金实力。引入保险公司，提供必要的保险补偿机制，建立村镇银行、小额贷款公司服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

2、创新贷款方式，提高金融服务水平。各金融机构要根据德宏实际，认真调查研究，积极向上级行反映德宏现阶段发展情况和国家支持项目的可持续发展状况，争取更多的授权授信额度，创新信贷发放方式。一是对信用高、资金需求大的地方龙头企业提供大额中长期优惠商业贷款，增加地方特色产业的生产、加工、销售的资金需求。二是对农村的种养殖业以及农村经济组织、农户提供小额短期信用贷款，满足农业生产的流动性资金需求，培育农户的理财意识。三是结合德宏与缅甸接壤的得天独厚区位优势，建立完善人民币区域跨境结算中心，与财政、商务、海关、税务、工商、公安等部门合作，进一步鼓励和支持境内、境外企业在跨境贸易中使用人民币结算，在账户开立、资金清算、贸易融资等方面，提供更加便利的措施。进一步鼓励金融机构提高服务质量，帮助企业降低成本、开拓业务，共同构筑中缅贸易合作的金融服务平台，让金融在为德宏建设黄金口岸中发挥更大的作用。

3、对重点项目增加财政性投入，形成财政、信贷资金合力。德宏应以桥头堡建设为契机，争取国家的政策及项目支持。大力发展服务贸易来吸引和承接中国东部或国外的产业加工，以大通道经济为核心构建配套服务体系。在巩固传统经济的同时，大力创新、开发有特色的经济，打造有特色的品牌，对重点项目、特色产业采取财政补贴、税收优惠、信贷扶持等多种帮扶措施。建立跨境经济合作区，对跨境合作区内加工值超过20%的产品进入内地销售时，争取免征进口关税和进口增值税。对其形成的上缴中央的税收，争取由中央财政以转移支付方式返还给合作区用于基础设施建设并给予边贸进出口免税并享受出口退税政策等，从而形成财政、信贷的支持合力。

4、对龙头企业积极探索新的贷款模式，创新金融服务。对于龙头企业来说，企业的资金缺口不再是如何维持日常生产，而是如何扩大规模、扩大市场，以争取更大的市场份额和更大的经济效益，但企业能用于抵押的物品只有房屋和机器设备或相关基础设施，而房屋等基础设施没有产权是不能作为银行贷款抵押，企业要从银行获得贷款比较困难。基于这种情况，一是引导企业分散在各地的加工经营企业，通过联合、入股和兼并等形式，走集团化经营道路；引入国内外有实力的大企业进入到产业化领域，利用他们在市场、技术上的优势获得银行贷款。二是可选择第三方保证担保贷款模式，引入有较多可抵押物的商业公司，由商业公司担保从银行获取贷款，解决资金问题。或将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人资格的利益主体纳入联保贷款范畴，积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法。

5、充分发挥政策性银行和保险公司在德宏产业化建设初期的服务功能和补充功能。在德宏的特色产业化发展过程中，应充分发挥农业发展银行的职能，根据农业产业化发展的需要，在建设生产资料市场、产品加工销售市场、交通仓储等基础设施的必要信贷资金需要上，提供政策性金融支持。通过将龙头产业项目纳入保险范畴，使龙头产业的高风险得到有效转移和分散，增加项目的确定性和稳定性，从而争取银行资金的支持。

责任编辑：刘建文

F127

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1671-2994（2011）01-0122-03

2010-11-16

任祎君（1971- ），女，云南腾冲人，中国人民银行德宏州中心支行宣群部政工师、副部长。研究方向：金融与社会发展问题。