电子商务第三方支付相关问题探讨

雷朝铨

电子商务第三方支付相关问题探讨

雷朝铨

随着网上支付的迅速发展，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现。就电子商务第三方支付相关问题，在分析第三方平台结算支付流程与分类基础上，通过对第三方支付平台的PayPal和支付宝的分析，提出第三方支付平台需要加大监管的措施。

电子商务；第三方支付；PayPal；支付宝

电子商务是运用现代通信技术、计算机和网络技术进行的一种社会经济形态，是现代社会新的经济增长点和增长动力。在电子商务的活动中，网上支付是消费者应用领域发展最快的业务。网上支付也是电子商务中的网上实时支付的解决方案。网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。但是，在所有目前涉及到资金支付的电子商务交易中，无论是B2B、B2C、C2C模式的网上交易活动或是其他提供有偿服务的模式中，都对网上支付体系有着不可替代的依赖性。本文结合实例分析电子商务第三方支付的相关问题。

一、第三方平台结算支付流程与分类

（一）支付流程

第三方支付平台结算是典型的应用支付层架构。提供第二方结算电子支付服务的商家往往都会在自己的产品中加入一些具有自身特色的内容，但是总体来看，其支付流程都是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中的相应金额转移到收款人账户中，并要求其发货。有的支付平台会有“担保”业务，如支付宝。担保业务是将付款人将要支付的金额暂时存放于支付平台的账户中，等到付款人确认己经得到货物（或者服务），或在某段时间内没有提出拒绝付款的要求，支付平台才将款项转到收款人账户中。第三方平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行的，此时划拨的是虚拟的资金，真正的实体资金还需要通过实际支付层来完成。

（二）分类

（1）银行网关代理支付。第三方支付厂商与各大银行签订代理网关的合同，通过银行提供的接口与本企业的系统进行无缝连接，然后将集合了众多银行支付网关的支付系统平台提供给商户使用。支付网关（payment gateway）是连接银行网络与互联网的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全。

（2）账户支付。账户支付通常有两种：一种是E-mail账户支付；一种是ID账户支付。其中，E-mail账户支付较为常见。使用E-mail账户支付的产品很多，比如PayPal、支付宝、快钱等都是基于用户E-mail进行支付的方式。E-mail支付特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定安全隐患。

二、第三方支付平台的实证分析

（一）PayPal

PayPal支付系统建立在成熟的信用卡支付系统基础之上，依托eBay庞大的电子商务平台开展第三方支付业务，其支付流程可表述如下：

（1）客户使用任一电子邮件地址申请开通PayPal账户，通过验证成为其注册用户后，将银行信用卡账户中的资金划拨到PayPal账户中以备可能的付款。

（2）客户浏览商家网站并选择所需要的商品，填写相应的订货单至商家处，并选择PayPal账户付款，填写商家的电子邮件地址、支付金额及币种等相关支付信息并提交至PayPal业务处理系统。

（3）PayPal业务处理系统在收到客户的支付指令后，通过电子邮件的方式向商家发出通知，告知其领取或转账的款项。

（4）商家确认相应商品的资金款项已打到自己的PayPal账户（该款项暂时冻结）上，立即组织发货给客户，并在eBay上确认发货。

（5）客户收到商品确认无误后，在eBay上确认收货。此时，商家的PayPal账户解冻。

（6）客户与商家可选择是否将资金保留在PayPal账户或转账至银行卡账户。

从以上流程可以看出，PayPal平台在客户与商家的商品交易中实现了很好的支付中介，起到了安全的屏障作用，并很好地屏蔽了信用卡等相关敏感的个人信息，并简化了跨行、跨地区，甚至跨国间的繁琐的转账环节。

总之，PayPal在国外具有相当成功的经验，业务范围遍布全世界56个市场，但这一支付模式却未必适用于信用意识淡薄、信用体制远不够完善的中国市场。此外，作为外资企业也同样涉及海量资金的滞留问题，取得行业执照的成本要远远高于国内本土企业。相对于支付宝的“全额赔付”，目前只有最高达2000元的赔付服务，其担保功能较弱。而对于日益繁盛的网上支付市场来说，大额的在线交易支付是必然趋势，因此，这种小额度的赔付制度势必不能满足在线交易的需求。

（二）支付宝

支付宝（Alipay）是专注于服务中国内地市场的第三方支付平台，适应中国目前的经济、金融、信用体系等宏观环境，也符合国人的消费习惯和行为习惯。目前，支付宝提供了两种支付方式，即支付宝用户间的转账和自接转账服务。支付宝用户间的转账服务与PayPal的支付流程相类似：

（1）客户浏览商家的网站并选择所需要的商品，填写订货单并将其发送到商家处。

（2）客户与商家进行协商，选择支付宝账户支付，将支付金额等相关支付信息发送到支付宝业务处理系统。

（3）支付宝业务处理系统收到客户的支付指令后，将客户支付宝账户中资金划拨到商家的支付宝账户上，并发送电子邮件通知商家货款已到其支付宝账户上。

（4）商家确认相应的货款己到其支付宝账户（货款暂时冻结，不能取出）上后，立即组织发货，并到淘宝网上确认发货。

（5）买家收到商品验证无误后，到淘宝网上确认收货，通知支付宝付款（支付宝将商家的账户解冻）。

（6）支付宝将货款支付给商家。支付宝提供的另一种支付方式是支付宝的即时支付功能，即可按照客户的要求直接将款项划拨到客户指定的银行账户中，而无须经过收货和授权确认。

当然，支付宝也面临众多问题：首先，支付宝的交易优势偏向买家一方。支付宝对于买家是绝对安全的，但对于卖家却存在被恶意退货的可能。其次，利用网上支付的漏洞通过支付宝进行的信用卡套现问题。由于大量网上购物通过使用自身交易平台，进行虚假购物从而达到套现目的，增加了银行控制的风险。第三，如何实现盈利是支付宝发展中面临的重要问题。“免费”是淘宝及支付宝的杀手铜，当年正是凭借免费战略迅速拿下市场，扳倒巨无霸PayPal的。2005年马云许诺的“免费三年”已经到期，支付宝的收费愿景还没有实现，但一种盈利模式的建立确实势在必行。

三、第三方支付平台相关问题讨论与探析

中国的电子商务经过了几年的发展之后，已经越来越壮大，其中面向C2C平台的交易项目也越来越多，而构建在这种平台下的第三方支付表现出来的活力和对电子商务发展提供的便捷也是有目共睹的。众所周知，在全球尤其是在中国电子商务发展过程中，物流和资金流一直是两大瓶颈，没有人能够否认，电子支付手段是目前电子商务解决资金流问题的最佳方式，也无法抹杀电子支付推动电子商务市场的巨大作用。支付宝无疑就是第三方支付的一个典型代表，在这几年的发展中，支付宝的用户迅速增长，在很大程度上，国内第三方支付的发展离不开支付宝的贡献和推波助澜。尤其在今年，第三方支付牌照发放在即，市场的发展更加快捷，市场竞争更趋紧张。在这种情况下，支付宝不断地调整着自己，最近支付宝公司声明：目前支付宝用户覆盖了整个C2C,、B2C以及B2B领域，随着整个电子支付行业迅速地发展，为了规范电子支付市场，促进行业的良性发展，支付宝将对淘宝以外的商家收取一定比例的技术服务费，同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将继续提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，将不收取任何费用。显然，支付宝这种收费方式对买家来说并没有什么不便，而对卖家来说，尤其是淘宝之外的商家是一个约束。在一定程度上保护了淘宝商户的利益，也能促进淘宝用户的增长，毕竟在这里监管更方便一些。

众所周知，支付宝一度遭受了很大的质疑声，认为其是一个“洗钱”的工具。但支付宝己经明确表示：“我们是目前国内惟一一家要求银行托管的支付公司。支付宝用户交易的钱就是在公司账上走一下，我们没有使用这些钱。我们存在各家银行里的客户交易保证金与未达款项、放在支付宝里头的余额和待处理款这三项款项是持平的。而对于产生的利息怎么用的问题，目前国家监管法规对这笔钱没有规定。我们是将其定为应付挂账，这些钱是随时都可以划转出去的。在牌照和政策没有明确之前，我们对支付宝都是在做投入，并没有要通过这个项目去赢利的压力。”支付宝要求银行托管是非常明智的一个举措，同时，对存在的问题也有一个比较安全的监管方式。目前，央行对洗钱是非常关注的，第三方支付即将实行牌照制，央行显然在收缩种种可能出现的漏洞，并加大监管力度。

总之，网上支付的迅速发展，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现。相信随着相关研究的不断深入与相关政策的不断推进，网上支付会变得更加安全、快捷。同时，实践告诉也我们，事物的发展是阶段性的，也是逐步性的。因此，我们要不断推出并实施第三方支付平台监管措施，从而实现“第三方支付”的和谐发展。

[1]雷婷，邢丘丹.我国电子商务网上支付模式研究[J].长春师范学院学报（自然科学版），2009（10）.

[2]汪志敏，刘晓冬.电子商务时代网上支付安全的分析与解决[J].中国商贸，2009（11）.

[3]曹静，王薇.借鉴国外第三方支付经验促进我国第三方支付发展[J].物流科技，2009（6）.

[4]卢兆丰，邹宗森，王道花.第三方支付平台与在线支付的实现[J].农业网络信息，2007（5）.

C931.9

A

1673-1999（2010）09-0096-02

雷朝铨（1965-），男，福建霞浦人，福建宁德师范高等专科学校（福建霞浦352100）副教授，研究方向为旅游电子商务。

2010-01-05