美国财商教育及对我国的启示

王赵亮 韩宏立

一、财商与财商教育内涵

财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力，是理财的智慧，包括观念、知识、行为三个层面。观念是指对金钱、对财富及对财富创造的认识和理解过程；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括会计知识、投资知识、法律知识；行为是观念的表现和载体，是观念和知识在自我与环境之间的协调和实施，突出表现为每个人的自我突破、自我激活、自我控制的素质和能力。

财商教育就是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的教育。财商教育不是一般的思想教育和知识教育，而是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。

二、美国财商教育现状

作为移民国家的美国，保守的思想较少，在生活习惯上也不墨守成规。同样，在子女财商教育方面，美国与其他国家也颇有不同。

第一，在观念层面，注重培养自立实践意识。美国家长经常给子女讲述一些敢于面对风险，善于投资的商人的故事，用以培养子女有成为百万富翁的野心。在尊重子女的个性的同时，循序渐进地引导子女学会赚钱、存钱、花钱，并将品德教育贯穿于财商教育之中，着重培养子女的自立能力和实践能力，要求子女具有勇敢、好强的个性和坚毅、不服输的品质。另外，美国家长鼓励子女从小工作赚钱，尝试投资，教导子女通过正当的手段获取收入，赚取利润。

第二，在知识层面，寓教于乐，注重理财能力的培养。美国家长普遍认为财商教育越早越好，并从子女幼年起就开始进行财商教育。美国家长在早期的财商教育中普遍采用寓教于乐的方式，告诉他们金钱的重要作用。美国学校从小学就开始设置财商教育课程，并随着年龄增长，财商教育的内容也逐渐变化。财商教育在美国的不同阶段有着不同的目标：早期要懂得钱的不同来源和多种用途，学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；中期要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；后期要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。美国社会各界也高度重视财商教育。社会媒体提供大量的理财及财商教育的金点子，《穷爸爸，富爸爸》、《钱不是长在树上》等理财书籍一经推出就十分热销。明尼苏达大学出版的《如何教你的子女理财》就是财商教育中的经典教材。这些理财书籍以故事的形式吸引读者的注意力，以故事的内容教育读者，使读者通过各种自学途径来获得理财的真功夫。

第三，在行为层面，运用理财知识投入实践。美国人从小就跟银行打交道，他们不仅有良好的储蓄习惯，而且还会随时关注存款余额得变化，并进行理性消费，在消费时精打细算，量入为出。美国家长鼓励子女外出打工，并鼓励孩子自主支配通过自己劳动挣得的零用钱，要求孩子在花钱之前做预算，在花钱之后学会记账，并学会简单的财务分析。另外，美国家长鼓励孩子在阅读大量投资理财的经典书籍、参加理财讲座的基础上，从中寻找投资理财的技巧并应用于真实的投资实践中，他们鼓励和引导孩子积极投入到股票、基金、房地产等投资领域。

三、美国财商教育对我国的启示

与美国相比之下，我国的财商教育相对滞后，这与我国的素质教育目标不相称，此外，财商教育在某种程度上决定了未来经济管理人才的质量，也决定了国家经济的发展。所以，借鉴美国在财商教育上的经验，积极开展财商教育已成为一个迫切需要解决的问题。

第一，观念层面对我国的启示。长期以来，由于受到“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想的影响，以商贾为下，以财利为耻的观念仍在人们的意识和行为中发挥作用，家长自己不愿意做，就更不会要求孩子去做。家长是孩子的第一任老师，也是财商教育的最佳配合者。家长应该坦诚地和孩子共同探讨金钱观、投资观、理财观、消费观，创设自由、开放的家庭财商教育环境。父母可以让孩子看看家里的存折、每日的账单，也可以和孩子一起外出购物分析商品的价格，鼓励孩子自觉地熟悉理财方面的知识。此外，通过了解金钱与工作的关系懂得挣钱很辛苦，要取得成功需要付出和奋斗，从而珍惜劳动成果，懂得诚实守信是经济生活中不可或缺的品质。正确的财商教育应该是勤俭节约而不是吝啬控制，理性投资而不是盲目投资，合理消费而不是放纵消费。

第二，知识层面对我国的启示。现代心理学的研究表明，在孩子7、8岁时，会具有初步的推理和综合分析能力，12、13岁时这种能力得到增强并会达到指导自己进入独立决策和行动的程度。因此，在这个阶段应该着重培养他们的理财能力。然而，这个阶段的孩子大都处于学校学习当中，所以，学校担负着财商教育的重任，学校在财商教育中将发挥不可或缺的作用。

学校财商教育应当根据不同年级学生的特点，运用生动活泼、丰富多彩的形式，对学生开展不同内容的财商教育，防止教育内容和形式简单化和教条化。我们可以高兴喜地看到，我国一些经济发展较快的城市已经开始推出财商教育课程。目前，在上海已有近百所中小学开设了财商教育课，教材中分别设有“储蓄与保险”、“投资与消费”、“国民财富和纳税意识”等内容，一些学校还通过第二课堂开展理财情景教育，如通过实验银行考核银行职员、通过实验超市让学生体验消费者和导购员的角色；在山东省义务教育地方课程中，其《开心教室——小学生心理健康教育》教材中有“小小理财专家”的专门章节，通过心理健康活动课的方式来对小学生进行财商教育，一些中学开发了校本课程，在高中生中开展财商教育；在广东，广州大学教育学院与民办教育机构——信孚教育集团合作，在该集团下属的普通中小学进行财商教育的实验研究，通过在数学、思想品德和社会等科目中渗透财商教育和开展理财活动课以及进行家校合作等方式开展财商教育，取得了一定的成效。

第三，行为层面对我国的启示。财商具有很强的实践性。孩子的财商观念改变了，财商知识丰富了，但如果只停留在理论层面，那应该是教育的悲哀。我们应该积极引导孩子将这些观念、知识应用到实践中，让孩子在实践中去体会货币、金钱、投资、消费、价值、价格等经济术语。例如引导孩子学会做预算，对自己的压岁钱进行预算，除每月（周）必要的零花钱外，拿一部分钱投资购买风险较小的基金，剩余部分以定期或活期储蓄形式存放于银行。到年底的时候，分析资金使用情况，让孩子明白，只要使用得当“钱可以生钱”的道理；为孩子准备一个记账本，要求孩子养成记账的习惯，让孩子对自己每月（周）的零花钱进行收支登记，一方面可以培养孩子对金钱使用的计划性和统筹意识，另一方面又能帮助孩子树立正确的消费观念。此外，在日程生活中，抓住各种机会加强孩子的理财教育，如逛商店时，学会货比三家，看好折扣、品牌质量、售后服务等；去银行时，让孩子观察体验爸爸妈妈存钱取钱的全过程，给孩子看存折上的数字，感受什么是储蓄；去游玩时，让孩子参与花销的全过程，知道每一项的价格，进行总体规划预算等等。