浅谈我国商业银行的绿色信贷问题

李晓芳

[摘 要]进入21世纪绿色信贷是治理污染、保护环境的重要经济手段,是银行业发展的必然趋势。但在我国绿色信贷业务刚刚兴起,机制尚不健全,覆盖面很小,功能远未充分发挥。因此有必要加强绿色信贷问题研究,提出完善我国商业银行绿色信贷的政策建议,使我国的经济得到健康持续发展。

[关键词]绿色信贷 企业社会责任 环境风险

一、我国绿色信贷实施的进展和存在问题

部分地方政府联合某些银行的地方分支机构以限贷、收回等方式进行了地区性绿色信贷的尝试性实践;中央金融监管部门与环境保护部密切磋商,正在寻找联推进绿色信贷的策略和方法;部分银行采取积极的措施推进了其在绿色信贷方面的制度建设和实践。在这其中,商业银行虽然取得了一定的成就,但也存在着不少问题,主要表现在:

(一)商业银行对企业社会责任缺乏应有的重视

目前我国商业银行普遍对自身应当承担的企业社会责任了解不深,重视不够,在环境保护以及社会责任等问题的认识上,仍存在一定的偏差和不到位的现象,以为那是贷款企业和政府监督的事情。对于绿色信贷工作,普遍将其看成是一种公益性活动或政策响应活动,而非核心商业元素。在利益最大化原则的影响下,某些银行仍然对钢铁、电力、水泥等高耗能高污染行业趋之若鹜。但现在建设生态文明、树立新的生存观和发展观已经是全球所有经济体的共有理念,银行也不例外,银行的“绿色化”乃大势所趋,一个没有环境责任意识的企业将不会获得合作伙伴以及消费者的尊重与欢迎。对此,我国的商业银行还缺乏积极承担企业社会责任的企业文化,更没有把银行未来的发展与社会发展的大方向紧密地联系在一起,观念和眼光相对还比较狭隘和落后。

(二)信息交流共享机制不健全, 过度依赖环保部门提供信息

虽然绿色信贷是环保部门和银行系统合作推行的一项政策,但在目前的执行过程中,银行业过度依赖环保部门输送的相关信息,认为绿色信贷工作中的“绿色度”应该由环保部门来界定,甚至希望环保部门直接下发限制贷款企业的名单。但是企业的环境状况是动态的,企业违规黑名单仅仅只是代表某一个时间点上这些企业严重违反了国家的环境标准,所以仅仅依靠违规企业名单来进行绿色贷款的操作是不科学的。而且一些地方环保部门发布的企业环境信息针对性不强、时效性不够,不能适应银行审查信贷申请的具体需要,贷款银行难以及时全面掌握企业环保真实情况,无法成为银行用来衡量环境风险的工具,影响了银行绿色信贷的执行效果。同时,商业银行还不能提供使用环境信息的反馈情况,环保与银行系统没有真正做到信息互通、数据共享。另外,因为贷款不是瞬时行为,企业从贷款到收回成本都需要一段时间,因此商业银行对环境风险的认识应当具有前瞻性,而不能仅看眼前利益,否则会使银行的信贷风险加大。

(三)缺乏绿色信贷的专门人员,缺少推进绿色信货的激励机制

大部分商业银行目前虽然接受了绿色信贷的概念,但银行系统缺乏对我国环境政策、信息和管理措施的掌握,银行内部缺乏具备一定环境知识的专门人才,信贷人员对环保政策法规了解较少,这些都制约了商业银行绿色信贷的深入开展。此外,还缺少推进绿色信贷的激励机制,对于环境保护做得好或从事有利于环境行为的企业,如新能源、节能、资源综合利用等行业的企业,银行缺乏有激励性的经济政策,也没有对这些企业提供针对性的服务。

二、完善我国商业银行绿色信贷的政策建议

(一)加强环保信息收集、信息系统建设等基础工作

在环境信息收集方面,发达国家的主流金融机构具有丰富的经验,他们已经具备了先进的环境责任理念,并且在国际项目融资领域内设计实践了一整套环境风险管理控制的操作流程,这些都非常值得我国银行界学习和借鉴。但同时也需要看到,许多国际上使用的环境风险控制方法,而在我国同时一些行业的划分和侧重也与国际上有着细微区别,因此要选择性地借鉴国际先进经验,依托、借助内外部信息资源,积累更多环境方面数据信息,如环境法律法规、能耗标准、污染物排放水平、技术参数、环保投资支出、清理成本、诉讼频率等。尤其应对环境敏感型行业(如化工、肥料、石化、农药、造纸、废物处理等)的有关信息重点收集。同时,还应做好环境信息系统与银行内部管理信息系统的衔接,以更好地满足信贷监测、项目评估、信息咨询等方面需求。

(二)完善银行绿色信贷激励与约束机制

商业银行必须建立有效的激励与约束机制,各银行应进一步加大对企业环保信息的跟踪监测力度,建立定期访察制度,积极协助环保部门制止纠正、制裁企业的环境违法行为,防范环境违法突发事件带来的信贷风险。在银行内部建立健全绿色信贷问责制,加大检查和处罚力度,对贷前调查不实造成对不符合环保要求企业提供融资的人员,要从严处理;对贷款审查决策过程中忽略环保要求的,取消审批人员的审批资格;要将信贷是否落实了环保要求纳入上级银行对下级银行的绩效考核。同时还应该制定相应的配套措施,如对新能源、节能、资源综合利用等的企业降低贷款利率,以调动企业的积极性。另外监管部门也要有对商业银行违规向环境违法企业贷款的行为实行责任追究和处罚的措施,而且还要有对切实执行绿色信贷且成效显著的商业银行实行奖励的政策。

(三)发挥银行社会责任,积极发展咨询、衍生工具业务

商业银行在社会经济发展中发挥着重要的作用,所以不能把追求经济利益作为其经营的全部目标,而要把可持续发展和银行社会责任作为现代银行业的核心经营理念和价值导向,转变以往追求利润最大化或股东财富最大化的传统经营理念,在项目融资决策时充分考虑相关利益主体的诉求。商业银行应当加强绿色信贷的组织领导工作,应当调整银行内部组织结构,专门负责处理贷款过程中的环境风险评估、环境保护等问题,充分发挥商业银行的资金调节功能。

同时,商业银行不应将绿色信贷仅仅局限于信贷业务,而应借助在耗能行业与项目融资中的优势,努力拓展环境信息与环境风险管理咨询业务以及相关衍生品业务,实现金融服务的纵深发展。通过与外部专业机构协作,建立环境信息及风险管理咨询中心,为客户提供相关信息咨询服务,借此向社会宣传绿色知识,提高客户环境风险意识,进而使其达到高环保标准并取得良好经营业绩。

(四)提高相关业务人员的专业素质

商业银行应该引进相关的专业人才,建立完善的环境风险评估体系。银行员工应加强对《环保法》及国家宏观政策的学习,在工作中向监管部门、专家学习环保知识,在工作中学习上级文件要求,增强环保意识,提高执行力。同时通过专业培训,提高员工环保意识和环保知识的掌握,增强员工对环境贷款指引的了解,确保其符合国际标准、环境贷款指引以及中国的环境保护条例。

参考文献

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