被锈蚀的金字招牌

董　时

粗大的手从怀里掏出叠得方方正正的存款单，又递给记者一张名片，上面居然印着三个人的名字。

三个人都是河北省河间市留古寺镇的农民。他们说，这几年，陆陆续续把辛苦钱存进了镇上的金融股份服务处，可从去年夏天开始，“服务处”说暂时没有现金。等来等去，另一个夏天要到了，钱还是取不出来。

农民们说，最让人不能理解的是，“服务处”一直跟储户说没钱，年初却拿100多万元贷给长期借贷不还的企业。

苗吉生是名片上的人之一，他说，取不出钱的，镇上18个村都有，涉及的人成百上千。为了讨个说法，农民们联合印了对外联系的名片。

他们存钱的地方叫“留古寺金融股份服务处”，据人行河间市支行人士介绍，是全国第一家民间金融股份机构，1987年5月经河北省人行批准开办。当时，它作为改革的产物曾经上过国内大大小小的媒体，前来学习取经的人络绎不绝 。

储户取钱打折

41岁的农民姜全宝最近常常感到困惑，不光是家里多少年的心血存在“服务处”取不出来，而且围绕“服务处”存折发生的一系列怪事，更让他想不明白。

去年农忙时，姜家急着买台小型拖拉机伺候16亩棉田。因为“服务处”的存折取不出现金，就和卖方商量从存折上转款。可对方要求，现金7200元就能开走的拖拉机，用金融服务处的钱不能少于8000元。

这类事不少。姜说，更让人不能理解的是，镇政府一直让农民保持对“服务处”的信心。可收提留时，拿不出现金的农民想用存折上的钱抵消提留款，却遭到拒绝。后来，家里卖了200公斤豆子，才交了公粮和“三提五统”。

农民们说，有的贷“服务处”款不还的企业，甚至在民间收购存折，100元存折兑换80元现金，再拿存折还贷。这样倒来倒去，农民的钱越来越少，可贷款企业不仅拖欠还贷，占“服务处”的便宜，还另外宰了农民一刀。

“断粮”近一年

春分之前，记者赶到留古寺镇。那天有集，到处都是卖小百货的摊点。据说留古寺金融股份服务处就设在集市当中。一打听，不少人站起来指引，不远处几个金色大字的招牌非常醒目。

领导都不在，柜台前冷冷清清，只有两位工作人员站在院子里。他们说，从去年6月，服务处就没来过钱。现在，不光是储户的钱取不出来，就连他们自己的存款也取不出来。全镇18个村有储户4000多，上面让耐心做大伙的工作，再等等。

留古寺镇委、镇政府的所在，是一座气派的新楼。可去年初上任的镇党委书记沙瑞明的办公室，却布置得相当简单，长沙发上连泡沫垫子也没有，来访的人只好坐在硬邦邦的木板上。

听说要了解金融服务处的事，沙瑞明马上表示，那是一个纯粹的民间股份制金融机构，有上级人行的批件，不关镇里的事。而且，现在市里也惊动了，成立了由河间市市长、人行、检察院、法院和留古寺镇领导组成的“防化金融危机领导小组”。“不过，在留古寺的经济发展中，‘服务处可是作过重要贡献的，虽然镇里的经济形势早已今非昔比。”

昔日风采

记者无意中看到了一本133页的绿皮“内部资料”，是人行河间支行11年前专门围绕“留古寺金融股份服务处”编写的，里面详细介绍了它诞生的经过和初期的风采。

“内部资料”说，论经济发展，留古寺镇曾经在河间市数一数二。1987年，镇里乡镇企业、农民联合体、个体工商户已经发展到2000多个，从业人员四五千人，占全镇劳动力的38％，产值超过5000万元，利税1000多万元。

当时如此蓬勃发展的乡镇企业，却常常面临扩大再生产求贷无门的困扰。因为农村融资渠道单一，除了开户难、支款难、贷款难的农行和农行扶持下的信用社，就是民间的高利贷。如何活跃沉淀在群众中的资金投入再生产，成了农民的渴望。

“服务处”正是在这种背景下产生的，也得到了当地人行和政府的大力支持和倡导。它的《章程》上说，服务处采取了面向社会招纳股金的形式，每股金额500元，个人持股最多不得超过30股，企业持股最多不超过60股。结果除了企业，还有100多当地农民成了股东，共集得资本金103万元。

人们把多年压在箱底、藏在炕洞里发黄、发粘的钱都拿出来了。南大齐村一户将20多年不在市场流通的200元1955年版人民币也拿出来做了股金。

1987年5月20日开业第一天，手拿满把人民币、早就等在营业室门外的人们蜂拥而上，一只只手伸过铁栅栏要求办理储蓄业务，把两名工作人员忙得满头大汗。服务处就设在镇上的集市中间，人们收了钱就存进服务处。半年之后，业务活动覆盖当地16个乡镇以及附近的5个县市。“开业半年多，融资1000万元。”

服务处成立初期，订立了严格的《章程》。其中明确规定：“经人民银行批准，我处经营下列业务：办理集体企业、联合体、企业和个体工商户的存款、贷款结算业务；办理个人储蓄业务；代理发行人民银行批准的证券业务和其他金融业务；代理单位委托的收、付款业务。”

《章程》还写明了“服务处”和人民银行的关系：在人民银行批准的贷款规模内，以存定贷，多存多贷，资金自求平衡；在人民银行开立存款账户，并按规定比例向人民银行缴纳存款准备金；资金周转遇到困难，积极通过资金拆借和向人民银行申请临时贷款的途径解决；每月向人民银行报送信贷、现金计划执行情况、会计报表和财务报告。

关于“服务处”的组织领导，同样有章可循：“服务处实行民主管理，最高权力机构是股东代表大会，由代表大会选举理事会和监事会，处主任由股东代表大会民主选举产生。”

作为搞活农村金融的新尝试，“服务处”初期吸储“江海不择细流”，放贷择优扶持，制定了其它银行没有的“贷款优先支持农业三夏生产的十条措施”等等，立即在资金紧缺的乡镇企业和农民中产生强烈回应，迅速发展起来。

这个情况立即引起国家相关部门的注意。“内部资料”在肯定“服务处”信贷灵活、方便的积极作用的同时，也含蓄地指出了它存在和可能存在的问题。没想到，有的提法竟在11年后被不幸言中了。

“服务”怎么变成了“坑农”

当初那么受农民欢迎的“留古寺金融股份服务处”，怎么变成了“坑农”的地方？农民、留古寺镇领导、人行河间支行负责人和“服务处”主任王宝杰各有各的答案。

人行河间支行行长吴英华是此次河间市防化金融危机领导小组的成员。他说，按规定，人行负责“服务处”的业务监管。吴也承认，“服务处”应每月向人行上报会计和财务报表，人行也早就发现了“服务处”的问题，“可说了多少回，就是不管用，没有办法。”

早在1998年四五月份，人行就接到群众举报，“服务处”存贷比例大大超出60％的界限，已经达到80％，先是结算不灵，接着支付不灵。可是，跟王宝杰谈过几次，不见成效。

到了七八月份，“服务处”存贷比例继续下滑，如今已经达到100％。今年2月28日的统计数字是：“服务处”各项存款1270万元，各项贷款1250万元，亏损额继续增大，将近100万元。

吴说，到了今年初，“服务处”还从新到的150万元异地存款中，再次拿出105万元放贷，而且将剩余的部分随意支付给个别储户。这不仅有悖于金融机构不准异地存款的金融政策，更违反了支付风险中不能增加新贷的原则。特别是后来的随意支付，引起众多普通储户的不满。

尽管如此，吴行长和镇里都认为，“服务处”面临危机的根本原因，是现在地方金融机构普遍遇到的信誉危机以及当地企业存款在金融部门的竞争下分流。他们认为，这几年各大银行的分支机构不断扩张，但当地中小企业经营状况却一落千丈，僧多粥少，是没有拆借来源的“服务处”发生危机的前提。同时，放出的一部分资金也在企业的沉浮中成了呆账、死账，加剧了“服务处”的危机。当然，“服务处”自身的管理也不是无懈可击的……

记者见到“服务处”主任王宝杰的时候，他刚跟法庭催贷回来。据说，按“防化金融危机领导小组”的要求，半年来“服务处”陆续把200家贷款企业全部起诉了。

王宝杰说，最近他常常睡不着觉。总结1995年上任到现在最大的失误，就是太自信了。再就是，有些行政干预，不敢不贷。目前，从“服务处”贷款的企业有200多家，主动还款的一家也没有。而且将近一半的贷款是没有证券、实物的“信誉抵押”。

一些储户和农民股东不能同意上述理由。他们认为，还是“内部资料”上说的对，“服务处”工作人员的业务素质、技术水平太低，加上上面的监管不严，才是酿成今天苦果的真正原因。

他们举例，按规定，万元以上的大额贷款本应理事会集体决定，可事实上“理事会”形同虚设，几乎从来没有参与过这种决定。服务处主任王宝杰一没有入股，二更不是按照《章程》由股东代表大会选举产生，而是镇经济联社任命的。贷款逾期不还甚至期限确定得不科学、不合理等等问题，早就有人指出，可“服务处”负责人仍然我行我素，而且长时间没有受到任何方面的有效制止。

“服务处”眼下怎么办

和大家想的一样，吴杰英行长说，教训要总结，关键是如何先弄到一部分现金，解决储户的燃眉之急。现在看，最大的希望就在法庭了。

半年来，河间市防化金融危机领导小组已经动用留古寺、城关两个法庭和河间法院昼夜追贷。吴行长说，成果有一些，大概是200多万元吧。

记者仔细一问，才知道，这200多万不是现金，也不是实物，而是“服务处”的存折，或者在有关部门协调下储户和贷款户间签订的“还款协议”。至于现金部分，据说半年下来，留古寺法庭只收上来180元钱，城关法庭有2万元。

储户们对这种收贷也不满意。他们说，“还款协议”真是荒唐，实质是把“服务处”和企业之间的矛盾，变成若干储户和企业之间的矛盾，钱还是在纸上打转转，市里动用法庭都收不回来的钱，让我们农民个人怎么个要法？

关于“服务处”的将来，镇里希望上级人行能够收过去，注入资金，把它变成一个正规金融机构。而吴行长说，那几乎是不可能的，但也不会轻易撤，问题实在很复杂。

民间金融机构的未来挑战

作为当年轰动全国的第一家民间股份金融机构，“留古寺服务处”相当具有代表性。

据有关专家估计，全国类似的农村民间金融机构（如农基会）集资规模已经达到1000亿元至1500亿元之间，处理这类问题，应当慎之又慎。

据悉，为防范金融风险，保持社会稳定，中央目前的精神是进行全面清理整顿，基本原则为“谁的孩子谁抱”，谁批准的谁负责。至于有关机构的未来去向，无非是两个办法，一是问题严重不合条件的坚决清理，二是运行良好的转为信用社。

发展民间金融机构，对于发展中小企业的大战略极为重要。著名经济学家吴敬琏曾经就中小企业融资问题发表看法：对信用社等小型金融组织进行整顿时，应该区别对待，防止“一刀切”的做法。对那些适于中小企业需要的小型金融机构，不仅不能“砍掉”，而且要保护和发展。同时，应该建立中小企业信贷担保机构，分散和控制风险。

当然，要做到这一点，并不是简单设一批中小金融机构就能解决问题的。当年留古寺服务处走到今天的困境向人们揭示，建立一个有效率的按照资金市场规则运作的民间金融机构，要做的远不止是搭一个股份化的架子。