数字货币时代商业银行的发展研究

一、前言

随着科技的飞速发展，数字货币作为一种新兴的支付手段，正逐渐改变着人们的支付习惯和金融生态。数字人民币，作为中国人民银行发行的数字形式的法定货币，其推广和应用不仅对国家金融体系产生了深远影响，也对商业银行的运营模式和业务发展提出了新的挑战与机遇。在数字货币时代，商业银行如何适应变革，把握机遇，成为一个亟待探讨的重要课题。本文从数字人民币的发展现状及趋势出发，分析了数字货币对商业银行的影响，探讨了商业银行在数字货币时代的机遇与发展策略，以期为商业银行转型升级提供有益参考。

二、数字人民币发展现状及趋势

（一）数字人民币发展现状

早在2014年，中国人民银行便前瞻性地启动了法定数字货币的研发工作，这一举措不仅彰显了国家对金融科技发展的高度重视，也标志着中国在全球数字货币领域迈出了领先的一步。同年，相关研究被正式纳入国家战略，为后续的深入探索和实践奠定了坚实基础。随后，为了积累必要的技术储备、人才资源和专业知识，中国人民银行成立了专门的法定数字货币研究所，这一机构在全球范围内也是较早专注于数字货币研发的官方组织之一。经过数年的潜心筹备，2020年成为法定数字货币发展的加速年。这一年，数字人民币开始在四大商业银行以及精心选择的“4+1”试点地区（即深圳、苏州、雄安、成都以及冬奥会场景）进行内测，标志着数字人民币从理论研究迈向了实际应用的关键一步。在内测过程中，数字人民币在支付便捷性、安全性以及隐私保护等方面展现出了显著优势[1]。时间推进至2024年，数字人民币的试点地区进一步扩容，覆盖了包括深圳市、苏州市、上海市在内的17个省市的26个试点地区，乃至海南全省、长沙市、大连市，以及山东济南、广西南宁和防城港、云南昆明和西双版纳等地。在稳步扩大试点阶段，不仅验证了数字人民币在技术上的可行性，也为其在更多领域和场景中的应用提供了宝贵经验。在应用场景方面，数字人民币正不断展现出其多样性和灵活性，从最初的零售支付，到如今已经渗透到智能合约预付资金管理、供应链金融、信贷服务以及小微企业服务等多个领域，数字人民币正以其独特的优势，为各行各业带来前所未有的变革机遇。这些丰富的应用场景，不仅提升了数字人民币的实用性和普及度，也为数字经济的蓬勃发展注入了新的活力。

（二）数字人民币发展趋势

数字人民币的发展呈现出一幅充满潜力与变革的宏伟蓝图。随着金融科技的飞速进步，数字人民币作为新一代法定数字货币，其发展趋势将深刻影响货币政策的实施效果与金融体系的稳定性。首先，数字人民币的普及与应用将极大提升货币政策的有效性。与传统加密资产不同，数字人民币由中央银行发行，其数量受到严格控制，且非人为操控，具有坚实的政府信用背书[2]。这一特性使得央行能够更精确地监控货币供应量，从而更有效地进行流动性管理。通过数字人民币的精准投放与回收，央行可以更加灵活地调节市场流动性，维护货币政策的稳定性，进而保障金融市场的平稳运行。这种前所未有的货币政策调控能力，将为宏观经济管理提供有力支持，助力经济实现高质量发展。其次，数字人民币的推广将促进各国央行之间的多边合作，共同推动数字货币底层技术的持续创新与发展。随着全球经济的日益融合，跨境支付系统的重构已成为必然趋势。数字人民币凭借其先进的技术架构和高效的处理能力，有望在这一领域发挥重要作用。通过构建更加便捷、高效、低成本的跨境支付系统，数字人民币将极大地降低跨境交易的成本，提升支付效率，从而改变现有国际支付体系的格局，不仅有助于促进全球贸易的便利化，还将为国际贸易和投资提供更加稳定、可靠的支付手段。最后，数字人民币在跨境支付结算领域的应用，将为中国经济的国际化进程提供有力支撑。依托中国强大的经济实力和广泛的交易市场，数字人民币的国际化步伐将不断加快。随着数字人民币在全球范围内的广泛使用和认可，其将成为国际支付和储备货币的重要选项之一，进一步提升人民币的国际地位和影响力。这将为中国经济的全球化发展注入新的动力，推动中国与世界各国的经济交流与合作达到新的高度。

三、数字货币对商业银行的影响分析

（一）对商业银行支付业务的影响

数字货币的兴起对商业银行的支付业务产生了深远影响。传统上，商业银行是支付体系的核心，通过提供支付结算服务获取手续费收入。然而，数字货币的出现打破了这一格局，数字人民币等法定数字货币具有无中介、低成本的特点，使得支付过程更加便捷和高效。这导致商业银行在支付业务中的中介作用被削弱，手续费收入面临下降的风险。同时，数字货币的普及也可能促使客户更多地使用非银行支付工具，进一步减少对商业银行支付服务的依赖[3]。

（二）对商业银行存款业务的影响

数字货币，尤其是数字人民币的推广，对商业银行的存款业务产生了显著影响。数字人民币作为法定数字货币，其无息或低息的特性吸引了部分客户的关注，客户可能会倾向于将资金从传统的银行存款中转移出来，存入数字钱包中，以便享受更便捷的支付方式和更高的资金流动性。这种资金流动的趋势如果持续下去，长期来看可能会导致商业银行的存款规模逐渐缩小。存款是商业银行的主要资金来源之一，存款规模的缩小将直接影响其资金来源的稳定性，进而可能削弱其贷款能力。为了应对这一挑战，商业银行可能需要调整策略，如提高存款利率以吸引资金回流，但这一举措无疑会进一步压缩其存贷利差，对银行的盈利模式构成新的挑战和压力。

（三）对商业银行贷款业务的影响

数字货币对商业银行的贷款业务同样产生了影响。一方面，数字货币的普及可能导致商业银行资金来源的稳定性下降，进而影响其贷款能力。另一方面，数字货币带来的新投资渠道和理财产品可能对银行传统理财产品需求产生分流作用，客户可能会更倾向于选择具有更高收益和更低风险的数字货币投资产品，而不是银行的传统理财产品。这将导致商业银行在贷款业务上的竞争加剧，需要不断创新和优化贷款产品以吸引客户。

（四）对商业银行盈利模式的影响

数字货币对商业银行的盈利模式产生了深远影响。传统上，商业银行主要依靠存贷利差和手续费等收入来维持运营和盈利，然而，数字货币的兴起打破了这一盈利模式。在存贷利差方面，数字货币的无息或低息特性以及客户资金向数字钱包的转移可能导致银行存款规模缩小，进而压缩存贷利差。在手续费方面，数字货币的无中介支付特点使得商业银行在支付业务中的手续费收入面临下降风险。因此，商业银行需要积极探索新的盈利模式，如通过提供增值服务、创新金融产品等方式来拓展收入来源。

四、数字货币时代商业银行的机遇

（一）数字化转型的机遇

数字货币时代的到来，为商业银行开启了数字化转型的广阔机遇。随着数字人民币等法定数字货币的广泛普及和深入应用，商业银行迎来了加速推进数字化转型的历史性契机。在这一背景下，商业银行可以积极引入先进的数字技术和创新理念，全面优化业务流程，显著提升服务效率，并极大增强客户体验。具体而言，商业银行可以充分利用大数据技术，深度挖掘和分析客户信息，精准识别客户的个性化需求，从而提供更加贴心、定制化的金融服务。同时，通过移动银行和在线支付平台等数字化渠道，商业银行可以进一步拓展服务范围，打破地域限制，提高客户服务的便捷性和可达性[4]。此外，区块链技术的应用也为商业银行提供了确保交易安全、透明和高效的新手段，有助于构建更加可信赖的金融生态环境。这些数字化转型的举措，将为商业银行在数字货币时代保持竞争优势、拓展新的市场空间奠定坚实基础。

（二）创新业务模式的机遇

数字货币时代为商业银行提供了创新业务模式的机遇。数字人民币等法定数字货币具有可编程性，可以支持智能合约等创新应用。商业银行可以利用这一特性来创新业务模式，如提供定向支付、定向用途的金融产品等。例如，商业银行可以与商家合作推出基于数字人民币的定向红包活动，吸引客户使用数字人民币进行消费，或者利用智能合约技术来提供精准扶贫、资金监管等金融服务。这些创新业务模式将有助于商业银行在数字货币时代拓展新的业务领域并提升服务价值。

（三）拓展客户范围的机遇

数字货币时代为商业银行提供了拓展客户范围的机遇。随着数字人民币等法定数字货币在零售环节的推广和应用，商业银行可以借此机会拓展客户群体并提升客户黏性。例如，商业银行可以通过与电商平台、线下商家等合作来推广数字人民币支付服务，吸引更多客户使用银行的数字支付平台，同时，也可以通过提供优惠活动、积分奖励等方式来增强客户对银行的忠诚度和黏性。这些举措将有助于商业银行在数字货币时代拓展新的客户群体并提升市场竞争力。

（四）普惠金融发展的机遇

数字货币时代为商业银行开辟了普惠金融发展的新篇章。数字人民币等法定数字货币，凭借其成本低廉、交易高效以及支持离线交易等独特优势，天然适配普惠金融的广阔天地。商业银行可充分利用数字货币技术有效降低金融服务的成本门槛，使得更多偏远和欠发达地区的群体能够享受到便捷、高效的金融服务。在农村地区，商业银行可以积极推广数字人民币支付服务，让农民朋友也能享受到数字化带来的支付便利，无需再受限于传统金融服务的地理和时间限制。同时，借助数字货币技术，商业银行还能创新提供小额信贷、农业保险等多元化金融服务，精准对接农村地区的金融需求，助力乡村振兴战略的深入实施。这些举措不仅拓展了商业银行的服务边界，更为普惠金融的发展注入了新的活力。

五、数字货币时代商业银行的发展策略

（一）强化金融科技布局，掌控核心技术自主权

在数字货币时代，金融科技已成为商业银行竞争版图中的核心要素，其重要性不言而喻。为了在这场技术驱动的变革中保持领先地位，商业银行必须深谋远虑，强化金融科技的布局，并牢牢掌控核心技术的自主权，要求商业银行在多个维度上发力，构建坚实的技术架构和竞争优势。在技术研发方面，商业银行应不遗余力地加大在区块链、人工智能、大数据等前沿技术领域的投入。区块链技术作为数字货币的底层支撑，其去中心化、不可篡改的特性为金融交易提供了前所未有的安全性和透明度。商业银行应深入研究区块链技术，开发适应数字货币时代的支付、清算、融资等解决方案。同时，人工智能和大数据技术的应用则能极大提升金融服务的智能化水平，实现精准营销、风险预警、智能投顾等功能。商业银行应通过建立自主可控的技术体系，确保在这些关键技术领域拥有自主知识产权，为业务发展提供坚实的技术支撑。技术人才的培养和引进同样是商业银行金融科技布局中不可或缺的一环。金融科技的快速发展对技术人才的需求日益迫切，商业银行应高度重视技术人才的培养和激励，建立健全人才发展机制，为技术人才提供广阔的发展空间和良好的工作环境。同时，商业银行还应积极引进外部优秀人才，充实技术团队力量，提升整体技术水平。此外，商业银行还应加强与科技企业的合作，共同推动金融科技的创新和应用。通过与科技企业的协同创新，商业银行可以更快地掌握新技术、拓展新业务模式。这种合作不仅有助于商业银行提升技术实力，还能加速金融科技成果的转化和应用，推动金融服务的升级和变革。

（二）融入数字人民币应用，加快开放银行转型

数字人民币的普及与应用，如同一股强劲的“东风”，为商业银行加快开放银行转型提供了前所未有的机遇。在这一时代背景下，商业银行需敏锐洞察趋势，积极融入数字人民币的广阔应用场景，以此拓展服务边界，优化客户体验，铸就新的竞争优势。商业银行应与数字人民币发行机构建立紧密的合作关系，确保信息的及时互通与对政策的准确理解。这种合作不仅限于业务层面的对接，更在于战略层面的协同，共同探索数字人民币在金融服务中的新角色、新功能。商业银行需密切关注数字人民币的最新动态，包括技术升级、政策调整等，确保自身业务始终符合监管要求，保持合规，为数字人民币的广泛应用奠定坚实基础。在此基础上，商业银行应大力拓展数字人民币的应用场景，将其融入日常生活的方方面面，无论是线上购物、线下消费，还是跨境支付、汇款转账，数字人民币都应成为客户的首选支付方式。通过提供便捷、高效、安全的支付服务，商业银行能够吸引更多客户使用数字人民币，从而增强客户黏性，提升市场竞争力。这也为商业银行带来了更多的业务机会，如基于数字人民币的贷款、理财等金融服务，进一步丰富了产品线。更重要的是，商业银行应加快开放银行转型的步伐，构建开放、共享、共赢的金融服务生态。通过开放API接口，商业银行可以与其他金融机构、科技企业实现数据共享、功能互联，共同推动金融服务的创新与发展。这种开放合作的模式，不仅有助于商业银行快速响应市场需求，提升服务效率，还能促进金融行业的整体进步，为数字经济的蓬勃发展贡献力量。

（三）加强银行间合作，发挥规模效应

在数字货币时代，银行间合作的重要性日益凸显，成为提升行业整体竞争力、实现可持续发展的关键路径。商业银行应深化在数字货币技术研发与应用领域的协作，通过技术资源的共享与整合，共同推进新技术、新产品的研发。这种合作模式不仅能够加速技术创新进程，使各家银行迅速掌握前沿科技，提升业务处理的智能化、高效化水平，还能够有效分摊研发成本，避免重复投资，实现资源的最优配置。同时，商业银行在支付清算体系和风险管理方面也应加强合作，通过共建高效、安全的支付清算网络，不仅可以提高跨行交易的速度和效率，降低交易成本，还能够增强支付系统的稳定性和抗风险能力。在风险管理方面，银行间可以共享风险数据，共同构建风险预警和防控机制，有效提升风险识别的准确性和应对的及时性，降低单个银行面临的风险压力。此外，随着数字人民币国际化步伐的加快，商业银行更应强化在国际业务领域的合作。通过与国际金融机构建立紧密的合作关系，共同参与国际支付体系的竞争与合作，不仅能够拓展海外市场，提升国际业务份额，还能够增强人民币在国际市场上的影响力和接受度，为商业银行的全球化发展奠定坚实基础。

（四）拓展金融业务领域，促进多元化发展

在数字货币时代，商业银行面临着前所未有的变革与机遇，积极拓展金融业务领域，促进多元化发展成为必然之选。随着数字货币的兴起，全新的投资渠道和理财产品需求应运而生，为商业银行提供了广阔的创新空间[5]。商业银行需紧跟市场步伐，深入研发创新型的金融产品，如数字货币基金、数字货币期货、期权等衍生品，以满足客户日益多样化的投资需求。这些金融产品不仅能够丰富商业银行的产品线，还能为银行带来新的收入来源，增强其在金融市场中的竞争力。与此同时，商业银行应加强对数字货币市场的研究与分析，建立专业的投资顾问团队，为客户提供精准的市场洞察和风险管理服务。通过深入的市场研究，商业银行能够更好地把握市场趋势，为客户提供个性化的投资策略建议，帮助客户在数字货币市场中稳健投资，实现资产增值。此外，随着数字人民币国际化进程的加速，商业银行应积极拓展跨境金融业务，涉足跨境支付、跨境融资等领域。通过构建跨境金融服务平台，商业银行可以为客户提供更加便捷、高效的跨境金融服务，降低跨境交易的成本和风险，促进国际贸易和投资的便利化。这不仅能够拓展商业银行的海外市场，提升其国际竞争力，还能为人民币的国际化进程贡献力量。

六、结语

数字货币时代的到来为商业银行带来了新的挑战与机遇。面对这一变革，商业银行应积极应对挑战、把握机遇，通过强化金融科技布局、融入数字人民币应用、加强银行间合作、拓展金融业务领域等方式来推动转型升级和创新发展。同时，商业银行还应关注监管政策的变化和要求，确保业务的合规性和稳健性。相信在数字货币时代的浪潮中，商业银行将不断焕发新的活力与魅力，为金融行业的繁荣发展做出更大贡献。

引用

[1]刘震，史代敏.央行数字货币与货币政策传导[J].中南财经政法大学学报，2024（03）：83-96.

[2]卢花兰.数字人民币对商业银行中间业务的影响[J].合作经济与科技，2024（08）：64-66.

[3]韩冬梅，姜雪，王路.数字货币对商业银行的影响和对策分析 [J].宿州学院学报，2024，39（01）：29-33.

[4]易江南.浅析数字货币时代下商业银行的发展[J].中国集体经济，2023（33）：110-113.

[5]程雪军.法定数字货币冲击下商业银行的数字化转型[J].财经科学，2023（09）：16-30.

作者单位：首都经济贸易大学

■ 责任编辑：王颖振