城镇化背景下我国住房公积金制度存在的问题及改革探究

摘"要：新型城镇化建设背景下，我国经济结构加速调整，住房制度改革作为社会全面建设发展的重要环节，需要政府提高重视，深入研究，结合城市发展需求，促进住房公积金制度不断改革创新。文章先分析了此次研究背景，随后分析了城镇化背景下我国住房公积金制度现存问题，并提出有效改革策略，包括强化行政推动力度、加强政策宣传、提高信息化服务质量、扩大监管力度，希望能给相关人士提供有效参考。

关键词：城镇化；住房公积金；制度问题；改革策略

中图分类号：F299.23文献标识码：A文章编号：1005-6432（2025）"02-0040-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.02.010

1"引言

1.1"选题背景

住房公积金制度在我国住房保障体系中是影响力最大、适用面最广的住房保障制度之一。住房公积金制度作为重要的基本住房保障制度，其强制性、互助性的特征明显。住房公积金制度会为职工家庭的住房消费提供法律层面上的基础保障和储蓄来源。一般情况下，住房公积金的缴纳要求职工与所在单位共同缴存。目前，住房公积金制度是我国住房保障体系的核心部分，对健全住房保障体系、保障中低收入群体居住条件具有重要意义。除此之外，住房公积金制度也是推动城乡一体化发展的重要保障和推动力。

1.2"选题目的

在推动城市可持续发展的过程中，推动新型城镇化建设是不可缺少的一部分。通过推动新型城镇化建设，能够有效扩大内需，改善城乡区域布局，促进区域内协调一体化发展。而住房公积金制度对于推动新型城镇化建设、构建完善的城乡住房保障制度具有重要意义。基于此，文章展开了对住房公积金制度的研究，通过分析现存制度问题，比较研究其他国家先进住房保障制度，提出有效改进策略，为城市住房公积金制度建设提供有效参考依据。

以德国住房保障制度为例，德国设置了住房货币补贴政策，比如住房补助金，这是德国住房保障市场的重要组成部分，由联邦与州政府一同承担居民租房的货币补贴，为难以获得独立住房的居民成功解决住房问题。以新加坡的住房保障制度为例，中央公积金制度是一种富有地方特色的住房类社会保障制度，不同于其他国家的住房保障制度，该制度具有社会福利色彩。新加坡政府通过运用中央公积金制度，解决了职工住房消费与退休后职工养老之间的矛盾冲突，实现了对居民消费基金的有效化管控。在不断地应用中，中央公积金制度成了影响新加坡国民经济发展的因素之一，在推动国民经济发展的同时，也影响了节制消费以及抑制消费，实现了运用该项制度的初心。借鉴其他国家在住房公积金方面的经验，文章以此为基础，了解当前国内住房公积金制度的发展现状，提出适合我国国情且具有针对性的有效改革策略，扩大制度覆盖面，形成制度优化有效路径，发挥城镇居民住房需求中住房公积金制度的保障功能，促进城乡一体化和新型城镇化发展。

1.3"选题意义

从理论意义层面分析，基于新型城镇化发展视角，分析住房公积金制度优化路径，为未来住房公积金制度建设发展奠定理论研究基础。与此同时，也希望能够发挥该项研究的指导性作用，希望对其他地区住房公积金制度以及包含其他方面在内的有关研究具有一定的参考价值。基于现实的角度分析，通过探讨住房公积金制度在推动新型城镇化建设中的价值体现，解析制度问题，寻求制度优化改革路径，为进一步健全现有住房公积金制度提供可靠参考依据，有助于城镇住房保障体系建设完善[1]。

2"城镇化背景下我国住房公积金制度存在问题分析

2.1"执法制度不全，执法力量薄弱

当前执法制度不全，从而削弱了执法力量，具体表现为以下层面：一是现有法规缺少良好可操作性，尽管向住房公积金中心赋予行政执法、处罚权，但规定内容十分宽泛，缺少可操作执行细则，没有明确规定行政执法权限，为此在行为和条例规定冲突下，无法实施行政处罚。问责执行方法层面缺少专门性和独立性，无法顺利落实系统执法程序和强制措施。二是政策法规的强制性不足，我国目前保障性住房相关法案依然存在缺失，住房保障相关规定条例缺少良好法律效力。相比之下，德国是最早将住房保障政策纳入立法范畴的高福利待遇国家，基于稳健的住房市场调控机制，多渠道实现对居民的保障性住房供给，从而更好地满足居民住房需求。2018年联邦政府要求5年内建造150万套享有住房供给补贴的保障性住房，随着这一政策的实施，德国的自有住房率提高到了46.5％。当下国内现行的住房公积金制度的有关政策并不具备法律的强制性。三是职工不具备保障自身合法权益的法律依据，缴存职工自身维权力量不足[2]。

2.2"企业职工缴存住房公积金的自觉意识有待提升

目前，企业职工缴存住房公积金的自觉意识相对欠缺，此外，对住房公积金制度也缺乏清晰的认知，依然存在为需要缴纳的人缴纳，可缴纳可不缴等问题。从企业层面分析，企业为了降低经济成本，实现经营利润的最大化，存在不主动或是不强制为职工缴存住房公积金的行为，导致企业内部住房公积金制度落实不到位。大部分企业认为公积金缴纳增加会加重企业成本负担与额外支出，忽视了人员流动性会加大人事管理难度。未能意识到住房公积金制度有助于企业持续稳定发展，可以提高企业凝聚力。除此之外，员工存在较大流动性也是职工、企业依法缴存意识不足的主要原因。产业结构转型提升了企业员工的流动性，造成了企业不愿缴存住房公积金的意识进一步增强[3]。

2.3"住房公积金制度的覆盖范围不合理，住房公积金缴存政策缺乏完整性

一直以来，住房公积金制度的服务对象都是职工，但随着相关管理条例的补充和修改，部分地区将制度的覆盖范围、服务主体范围进行了拓展，逐渐将新市民、青年人和灵活就业人员纳入到了住房公积金制度中。但随着不同地区存在较大差异，现有的住房公积金制度无法为无固定岗位人员提供可靠保障，其中，无固定岗位人口是指城市常住人口中的一部分，从而影响住房保障功能发挥，阻碍进一步实现互助性和公平性目标[4]。

2.4"贷款政策实际操作受限

当前面对新型政策化主体（新市民、青年人和灵活就业人员），贷款政策存在系统化不足的问题，碎敲零打问题突出，缺少及时性和预见性，无法进一步满足群众多元化诉求。当下灵活就业人员的贷款限制较多，贷款申请门槛较高，尽管相关政策条例中提到灵活就业人员在购买普通自住住房中可以申请住房公积金公转商贴息贷款，但灵活就业人员在申请住房公积金相关公转商贴息贷款时门槛相对较高，以南平市为例：一是要求开始申请住房公积金贷款前初步足额、按月、连续缴纳住房公积金超出24个月，申请个人住房公积金时账户为正常缴存状态。二是申请人和配偶没有住房公积金贷款或初步还清贷款，且不存在其他商业银行住房贷款[5]。

3"城镇化背景下我国住房公积金制度改革策略

3.1"提升推广力度，加强行政执法

3.1.1"增加住房公积金制度的法律法规，构建完善的法律体系

推动住房公积金制度改革，应完善住房公积金制度的相关法律法规，完善法律体系，同时加大行政执法力度，明确住房公积金中心可行使的权力，让其具备核查企业财务状况、人力资源情况等信息的能力，明确其惩处违法企业的权力。被调查企业有义务配合住房公积金的工作，按照核查要求为其提供报表、工作明细等有关文件和资源，以便于公积金中心能够在现场完成企业住房公积金存缴情况和账户余额的查询。当遇到不配合有关要求提供文件的企业，管理中心可以按照相关政策条例在企业信息系统中录入违法信息，并进行一定罚款，对于那些逾期未践行的，可以向人民法院申请强制执行[6]。

赋予职工追缴权，针对那些企业未能给职工缴纳住房公积金的，可以采取有效维权措施，明确职工能够利用法律措施维权，促进维权方法程序化、模式化，必要时政府提供相应法律援助和支持。住房公积金中心应公开对应投诉渠道，确保职工投诉有理、有道和有门。完善促进住房公积金顺利执行的操作细则，打开维权渠道，采用信息公示的方式让企业职工了解维护自身合法权益的途径，制定详细的企业惩处条例，让企业明确就住房公积金缴存方面出现问题时的惩处标准和措施，以此保障顺利执法。

3.1.2"加强执法力度

第一，公积金中心应建立一支高水平的执法队伍，坚持有法可依、违法必究，公积金中心在缴存执法中需要明确完善相关法律体系为第一任务，积极打造专业执法队伍，确保人精法全，为缴存职工基础权益提供合理保护。第二，促进职工投诉和行政执法全面融合，科学缴存职工使用法律武器维护自身合法权益，完善保障措施，以此刺激企业按照有关规定为在岗职工缴纳公积金。相关部门要加强执法力度，检查企业缴存行为，确保企业按照规章制度完成住房公积金的正常缴存，促进中心、企业和职工相关公积金缴存实现良性循环，使三方互相合作监督，注重交流沟通[7]。

3.2"强化政策宣传，提升整个社会依法建缴意识

3.2.1"提升宣传意识，构建宣传队伍

通过开展宣传工作，让更多的人了解住房公积金制度，尤其是让企业和企业职工深度了解制度内容和相关政策，认识到缴存住房公积金的必要性和重要性，以及未按规章制度完成缴存的危害等，以营造出良好的缴存环境。组建宣传队伍，提升队伍成员的宣传意识。为了保障宣传的有效性，公积金中心应优化宣传方案，引导全体成员形成正确的宣传意识和思想，使其以端庄的态度，在创新意识的指导下高质量完成制度的宣传工作，提升服务水平和质量，确保每个人都参与到宣传工作中，从而让更多的人了解住房公积金制度以及相关政策。以季度为周期或是以年为周期做好公积金宣传计划，提升宣传工作效果，打造专业宣传队伍，提高宣传质量，促进宣传工作实现常态化发展。注重以宣传公积金制度优势和扩大制度覆盖面为目标，提高宣传实效，得到缴存职工认可。结合不同群体特征制定有效宣传策划，形成易被大众接受的宣传方案。打造专业宣传队伍，组织开展专业舆论导向培训和写作培训，使撰写文稿顺利登入各种权威性住房建设杂志、住房公积金杂志。

3.2.2"创新宣传手段，扩展宣传渠道

除了传统广告牌、报纸杂志、广播电视等宣传模式之外，还需要合理利用新媒体平台进行宣传，突出宣传立体化、趣味性和多样性，激发出新媒体和传统媒体融合的舆论引导优势，通过简单直观的例子和趣味性简洁的语言为大众解析专业政策制度，明确在缴存职工充分理解、满意相关政策基础上，才能发挥出宣传价值。宣传活动中需要重点针对住房公积金相关积极作用以及惠民政策实施宣传，确保有的放矢，帮助广大群众系统掌握住房公积金制度，将住房公积金缴存数据与社保缴纳数据进行对比，兜底摸排，编制清册，科学规划明确建缴宣传目标，利用数据直观说明住房公积金对于促进地区经济发展和减轻职工还贷压力的作用，加强公积金政策相关社会贡献以及政策福利宣传，打造良好缴存氛围。

3.3"提高信息化服务质量，创新服务模式

3.3.1"打通部门数据互通壁垒

依托大数据技术，全面整合有关数据，提升数据的利用率，促进有关数据信息的共建共享，消除数据孤岛，以提升中心的服务质量。促进服务中心之间有关数据的共建共享，有利于提升业务处理效率，改善服务质量。比如以往职工申请住房公积金贷款，需要多次提供重复的资料和文件，再由各个环节、部门进行信息核实，使整个操作过程更加复杂。为此需要通过数据全面共享，突出数据库相关资源优势，工作人员基于职工个人身份信息能够调度贷款信息，实施灵活操作，促进相关业务实现精准办理，推出更多事项“一件事套餐”“一网通办”“一证通办”“免申即享”，提高业务办理便捷度，优化服务质量和工作效率。

3.3.2"构建线上全流程服务模式

基于“放管服”相关改革实践要求，基于先进网络技术支持，公积金中心需要积极创新业务办理模式，提升业务网办率，合理增设线上业务办理功能，缩减现场办理、等候时间。实施银行卡校验、身份证校验、短信验证等多种方法，创建网上身份验证。借助身份认证，登录网络办事大厅或专门App，打破时间、空间等因素对业务办理的限制，注重各地区线上办理业务的推广，打造便民服务圈，提升企业和职工办理住房公积金业务的便捷度。此外，重视远程办公模式的推广和应用，让职工基于网络系统上传业务申请文件，由系统后台员工进行审核，通过业务申请[8]，逐步完善“跨省通办”“异地可办”业务模块，解决因城镇异地职工出现“多地跑”“折返跑”等难点问题。

3.3.3"扩大城镇居民公积金应用范围、降低交易成本

第一，重点健全租房提取政策，促进租购并举，保障城镇化背景下多元化住房需求。重视无房缴存住房公积金制度的推广和应用，将租房生活的职工纳入制度保障中，改善该类职工的居住生活环境，增加二孩三孩家庭房租提取额度，扩大公积金普惠范围目标，保障住有所居。第二，通过公积金缴纳物业费，通过和建设部门实现数据共享，顺利获取职工物业支出信息，通过直接转账的方法向物业公司支付物业费。第三，完善推广“带押过户”业务。告别传统模式下二手房贷款，房屋买卖双方要在不动产登记机构和贷款银行之间来往多次，卖方还需先行筹措资金还款，交易周期长，交易成本高，降低了市场流通性。重新梳理业务流程，推广“带押过户”业务，在卖方无须提前结清贷款解押房产的情况下，完成过户、再次抵押、发放新的住房公积金按揭贷款，降低购房成本。

3.4"优化内部管理机制，扩大公积金监管力度

3.4.1"科学调整贷款限额，明确最低和最高额度，实行级差贷款

实行级差贷款，要求公积金中心在接收到贷款申请后，根据公积金账户余额、存缴年限等数据信息，对贷款申请进行灵活审批，同时要关注整体缴存年限的变化。公积金可贷最高限额的数值需要随缴存时长增加而不断提升。尽管城镇化主体缴存基数相对较低且账户余额相对较少，但是通过观察缴存年限可以看出，较长的缴存年限表明了缴存职工具有相对稳定的工作和生活，对当地消费和经济发展等具有积极作用。而对于这部分缴存职工而言，住房公积金中心应支持其购买首套一般住房或是支持其购买改善生活品质的第二套住房。

3.4.2"健全贷后检查机制，防控资金利用风险

进一步建立和完善贷前审核、贷中审核以及贷后催缴相关机制，对相关业务风险进行合理防控。促进城镇化过程中，公积金提取以及贷款审核、责任追究、监察稽核、责任追究相关制度进行不断优化和完善，针对骗提骗贷问题组织实施专门防范培训，加强贷款的贷前审核，做好全面把关，增强借款者还款能力识别分析，对贷款逾期率进行严格控制。科学制定合理的贷后管理制度，必要时做到宽进严出。为了凸显住房公积金制度的保障性、互助性的特征，应在保留住房公积金最低申请门槛的基础上合理调整最低门槛标准。

3.4.3"引入外部审查机构，确保专项资金安全

加强内外部审计和第三方机构审计工作。为预防公积金中心触犯法律底线，要求在公积金中心发挥第三方专业审核机构的作用，通过外聘专业的审查机构，制定科学合理的专项审计方案，收集有关资料，检查资金运转情况，向缴存职工公开相关专项资金，提高公积金工作透明度，帮助职工消除对账户资金安全方面的担忧和顾虑。

3.4.4"引入征信报告审核机制，创建信用等级评估体系

结合当下发展分析，大部分金融机构和商业银行在开展包含贷前审核环节在内的各项工作时都非常重视个人征信报告，其目的在于有效规避贷款风险，提升贷款管理水平。金融机构为保障政策性贷款业务实现长期、稳定发展，合理降低住房公积金相关贷款风险，首先，需要相关管理机构审核贷款申请者资格时细致检查申请者征信报告，完成申请者个人信用状况的初步考察工作。其次，将相关信息纳入信用等级评估指标体系中。公积金中心可以联系申请者实际信用状况和基础信息创建完善等级评定体系。

4"结论

综上所述，住房公积金制度作为我国住房制度的重要内容，随着中国城镇化的发展创立形成，和中国城镇化发展紧密相连，拥有典型时代特色，制度改革中所面临问题也是新时期中国持续深化住房改革的问题缩影。经过数十年不断建设发展，住房公积金制度越加深入人心，并随着城镇化全面推进，对于住房制度提出全新要求，怎样有效实施住房公积金制度创新也成为新时期住房公积金所面临挑战之一。住房公积金制度在整个住房保障中占据重要环节，需要立足于经济社会发展层面，进行综合审视观察，迎合公众需求，不断创新完善，满足人民不断增长的高标准居住要求，推动城镇化建设。

参考文献：

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[2]孟晓华，许军.新发展理念视阈下住房公积金制度深化改革研究[J].财政科学，2023（5）：57-71.

[3]张凤秧.住房公积金推进新型城镇化的路径探析——评经济科学出版社《建立公开规范的住房公积金制度研究》[J].价格理论与实践，2023（1）：208.

[4]王俊兰.基于公平公正的住房公积金制度改革探索——评《建立公开规范的住房公积金制度研究》[J].科技管理研究，2022，42（16）：257.

[5]倪方毅.简析住房公积金制度在房地产经济中的作用——以江苏省扬州市为例[J].中国房地产，2022（30）：74-80.

[6]王斐.城镇化背景下我国住房公积金制度改革探究[J].商讯，2020（22）：169-171.

[7]吴义东，王先柱.共同富裕视角下住房公积金制度的改革思路——逻辑解释、问题剖析与政策优化[J].浙江工商大学学报，2022（5）：132-144.

[8]戚麟."我国住房公积金制度施行中存在的问题与对策研究[D].济南：山东大学，2023.

［作者简介］李闽敏（1989—），女，汉族，福建南平人，本科，中级金融经济师，研究方向：住房公积金管理。