新时期数字普惠金融如何助力乡村振兴发展

摘要：文章旨在探讨新时期数字普惠金融在乡村振兴发展中的作用和意义。通过对数字普惠金融概念的解释和乡村振兴发展的背景分析，研究数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用模式、优势和挑战。通过案例分析，进一步探讨数字普惠金融在改善乡村金融服务、促进农村经济发展、缩小城乡差距等方面的作用。提出数字普惠金融在乡村振兴发展中的政策建议和展望。

关键词：新时期；数字普惠金融；乡村振兴发展

中图分类号：F832.3;F323文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）21-0000-04

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2024.21.046

1引言

数字普惠金融是指利用数字技术手段，为传统金融机构无法覆盖的人群提供金融服务的方式。乡村振兴发展是当前我国经济发展的重要战略，数字普惠金融在乡村振兴中发挥着重要的作用。文章旨在探讨数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用模式、优势和挑战，并通过案例分析进一步探讨其在改善乡村金融服务、促进农村经济发展、缩小城乡差距等方面的作用。

1.1研究背景和意义

乡村振兴是我国经济社会发展的重要任务，而金融服务是乡村振兴的重要支撑。然而，由于乡村地区地域广阔、人口分散、金融机构覆盖不足等特点，传统金融服务难以满足乡村居民的需求。数字普惠金融的出现，为解决这一问题提供了新的思路和途径。因此，研究数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用模式和作用具有重要的现实意义和应用价值。

1.2研究目的和方法

文章的研究目的是探讨数字普惠金融在乡村振兴发展中的作用和意义，具体包括以下几个方面：分析数字普惠金融的概念和特点，深入了解其在乡村振兴中的应用模式；探讨数字普惠金融在乡村振兴发展中的优势和挑战，分析其在乡村振兴中的可行性和可持续性；最后，通过案例分析，进一步探讨数字普惠金融在改善乡村金融服务、促进农村经济发展、缩小城乡差距等方面的作用。文章将采用文献研究和案例分析的方法，对数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用进行深入研究。通过以上研究，文章将为乡村振兴发展中数字普惠金融的应用提供理论支持和实践参考，同时也为政府和金融机构提供相关政策建议，促进数字普惠金融在乡村振兴中的广泛应用，推动乡村经济的蓬勃发展，缩小城乡差距，实现可持续发展。

2数字普惠金融概念解释和乡村振兴发展背景分析

2.1数字普惠金融概念及特点

数字普惠金融是利用数字技术手段为广大社会群体提供全方位、个性化、便捷的金融服务。它的特点包括包容性、个性化、便捷性和降低成本。

数字普惠金融具有包容性，通过数字技术的应用，扩大了金融服务的覆盖范围。传统金融服务无法覆盖到的人群，如农村地区和低收入群体，也可以通过数字普惠金融获得所需的金融服务。[1]

数字普惠金融提供个性化的金融产品和服务。通过大数据分析和个人信息的收集，数字普惠金融可以更好地了解用户的需求和特点，为他们量身定制合适的金融产品和服务，满足不同人群的不同需求。

数字普惠金融的便捷性也是其重要特点之一。借助互联网和移动支付技术，用户可以随时随地进行金融交易和查询，不再受限于地域和时间。这大大提高了金融服务的便利程度，为用户提供更加灵活和方便的金融服务体验。

数字普惠金融通过应用数字技术降低金融服务的运营成本，使金融服务更加经济高效。传统金融服务往往需要大量的人力、物力和时间成本，而数字普惠金融能够利用大数据分析、自动化流程等技术手段，提高效率，降低运营成本。

综上所述，数字普惠金融通过数字技术的应用，实现了金融服务的全方位、个性化、便捷化和成本降低，为广大社会群体提供更加普及和包容的金融服务。

2.2乡村振兴发展的背景和重要性

乡村振兴发展是当前重要的战略目标，其背景包括农村人口流失、农村经济发展不平衡以及精准扶贫政策的实施。乡村振兴发展具有重要性，因为农村地区是国家经济社会发展的重要组成部分，实现乡村振兴对于实现全面建设社会主义现代化国家目标具有重要意义。

乡村振兴发展可以改善农民生活水平。随着城市化进程的加快，农村地区出现了大量的人口流失现象。这导致了农村劳动力的减少和农村经济的发展滞后。通过乡村振兴发展，可以吸引更多的人才回到农村，促进农村经济的发展和农民收入的增加，从而改善农民的生活水平。

乡村振兴发展可以推动农村贫困人口脱贫致富。在乡村振兴的过程中，重点关注贫困地区和贫困人口的发展，通过提供就业机会、创业支持和产业扶持等措施，帮助农村贫困人口增加收入、改善生活条件，最终实现脱贫致富。

乡村振兴发展也可以促进城乡经济社会协调发展。当前，城乡发展不平衡是一个突出的问题，城市经济发展迅速，而农村经济相对滞后。乡村振兴发展可以通过优化农村产业结构、提升农村基础设施建设、推动农村教育医疗等公共服务水平的提升，促进城乡经济社会协调发展，缩小城乡差距[2]。因此，数字普惠金融的发展可以为乡村振兴提供有效的支持和推动。数字普惠金融可以通过提供金融服务和金融工具，帮助农村地区解决融资难、融资贵的问题，促进农村经济的发展。同时，数字普惠金融还可以提供便捷的支付和结算方式，改善农民的金融服务体验，推动农村金融的现代化和普惠化。

3数字普惠金融在乡村振兴发展中的应用模式

3.1农村金融服务创新模式

3.1.1农村金融机构设立移动金融服务点

农村金融机构在乡村设立移动金融服务点，如移动银行或移动ATM机，方便农民进行存取款、查询余额等金融操作。这些移动金融服务点通常会设置在乡村农贸市场、乡镇中心等繁忙的地点，使农民可以更方便地进行金融服务。

3.1.2发展农村电子支付和移动支付

农村地区普遍缺乏现金支付的便利性，因此发展农村电子支付和移动支付系统非常重要。农民可以通过手机或电子支付终端进行支付和转账，避免携带大量现金，提高支付安全性和便利性。

3.1.3推广农村信用合作社和农村小额贷款公司

农村信用合作社是一种农村金融机构，为农民提供小额贷款和其他金融服务，并以合作社形式组织农民共同参与经营。农村小额贷款公司是专门为农民提供小额贷款的金融机构，通过简化贷款审批流程和提供灵活的还款方式，满足农民的资金需求。这些创新模式可以帮助农村地区改善金融服务的覆盖范围和质量，提高农民的金融包容性和便利性。

3.2农村电商和农产品流通模式

3.2.1发展农村电商平台，促进农产品线上销售。

为了促进农产品的线上销售，我们将致力于发展农村电商平台。这些平台将为农民提供一个在线销售渠道，使他们能够将自己的农产品直接销售给消费者。我们将提供易于使用的电商平台，以帮助农民们展示和销售他们的产品。我们还将为农民提供相关的培训和支持，以帮助他们更好地利用电商平台进行销售[3]。

3.2.2建立农产品物流配送网络，提高农产品的流通效率。

为了提高农产品的流通效率，将建立一个完善的农产品物流配送网络。与物流公司合作，建立起覆盖农村地区的物流配送网络，确保农产品能够快速、安全地送达消费者手中。将优化物流配送的流程，提高运输的效率，并提供跟踪和追踪服务，使消费者能够随时了解他525IwnBC8DuZdL1QQQdLrzPgfFcDXzUYizrLkIf0M6M=们购买的农产品的运输进程。

3.2.3引入农产品溯源技术，增加消费者对农产品的信任度。

为了增加消费者对农产品的信任度，将引入农产品溯源技术。通过使用溯源技术，消费者可以追溯农产品的生产过程和来源。这将使消费者能够更好地了解农产品的质量和安全性，增加他们对农产品的信任度。与相关部门和农民合作，推动农产品溯源技术的应用，并提供相关信息和证明，以满足消费者对农产品质量和安全的需求。

3.3农村金融扶贫模式

3.3.1设立专门的扶贫金融机构，为贫困地区提供金融服务和扶贫资金

政府将设立专门的金融机构，专门面向贫困地区提供金融服务和扶贫资金。这些金融机构将提供各种金融产品和服务，包括贷款、储蓄、支付和投资等。这有助于贫困地区的居民和企业获取资金支持，促进他们的发展和脱贫。

3.3.2发展农村微贷款和农村信用互助机制，支持贫困户创业就业

发展农村微贷款和农村信用互助机制，以支持贫困户创业就业。农村微贷款是指为农村地区的居民和农民提供小额贷款的金融服务。这些贷款可以用于创业、农业生产、农村基础设施建设等方面。农村信用互助机制是指通过互助共享的方式，提供信用担保和风险分担的服务。这有助于贫困户获得更多的融资机会，推动他们创业就业，增加收入。

3.3.3建立农村保险机制，为贫困户提供风险保障。

政府将建立农村保险机制，为贫困户提供风险保障。这些保险产品可以覆盖贫困户在农业生产、自然灾害、疾病医疗等方面的风险。通过购买适当的保险，贫困户可以减轻因意外事件而导致的经济压力，保障他们的生计和发展。

4数字普惠金融在乡村振兴发展中的优势和挑战

4.1数字普惠金融的优势

4.1.1提供便利的金融服务

数字普惠金融利用数字技术，例如手机和互联网，通过提供金融服务，为乡村居民提供更加便利的金融服务。这种金融服务不再受限于传统金融机构的地域限制，使得乡村居民能够方便地进行存款、取款、转账、支付和借贷等金融活动。数字普惠金融的发展还为乡村居民提供了更多金融产品和服务选择，例如小额贷款、保险、理财等，满足他们的各种金融需求。此外，数字普惠金融的推广还能够促进乡村经济的发展，降低金融服务的成本，提高金融服务的效率，创造更多就业机会，促进农村居民的收入增加和生活水平提高。总之，数字普惠金融的应用为乡村居民提供了更加便捷、高效和多样化的金融服务，推动了乡村经济的发展和乡村居民的脱贫致富。

4.1.2降低金融服务成本

相比于传统金融机构，数字普惠金融机构的运营成本相对较低。数字普惠金融运用先进的技术和数字化的方式，可以极大地降低金融服务的成本。传统金融机构需要建立和维护大量实体网点，雇佣大量员工，支付高昂的租金和运营费用。而数字普惠金融机构可以通过互联网和手机等数字渠道提供金融服务，极大地节约了运营成本。数字普惠金融的成本优势使其能够为乡村居民提供更加实惠的金融产品和服务。在传统金融机构覆盖有限的乡村地区，很多乡村居民难以享受到便捷和实惠的金融服务。而数字普惠金融通过数字化的方式，可以将金融服务直接传递到乡村居民手中，消除了时空限制，使得乡村居民也能够方便地获得金融服务。此外，数字普惠金融的成本低廉也使得其能够提供更加优惠的利率和手续费，从而为乡村居民提供更加实惠的金融产品和服务。

4.1.3促进金融包容性

传统金融机构通常更倾向于为城市居民提供金融服务，忽视了乡村居民的需求。数字普惠金融可以打破传统金融机构对于乡村居民的排斥现象，提供更加包容的金融服务。数字普惠金融能够通过线上学习平台，提升乡村居民的金融素养和理财能力，乡村居民可以更好地理解金融工具和产品，有效规划自身财务，提升经济管理能力，从而推动乡村居民的经济发展和脱贫致富。

4.1.4促进乡村经济发展

数字普惠金融能够为乡村居民提供贷款、理财、支付等多种金融服务，支持乡村产业的发展，如通过数字普惠金融，乡村居民可以获得贷款支持，协助居民创办或扩大经营农田、养殖业、手工业等乡村产业，这些资金的注入为乡村经济的发展提供了资金来源，促进了乡村产业的繁荣和增长。数字普惠金融可以给乡村居民提供更多理财产品和投资机会，帮助他们合理规划财务并增加收入，乡村居民通过投资基金、股票、债券等金融工具，将闲置资金有效地运用于乡村经济中，不仅帮助他们实现财富增值，还能为乡村经济注入更多投资资金，推动乡村产业的发展。数字普惠金融通过移动支付等便捷支付方式，乡村居民能够更加便利地完成交易，促进乡村商品和服务的流通，激发乡村经济的活力。通过资金注入、合理理财、方便交易和提升管理能力，数字普惠金融为乡村居民创造了更多经济发展的机会，助力乡村经济的可持续发展。

4.2数字普惠金融面临的挑战

4.2.1数字鸿沟

数字鸿沟是指由于地域、经济、教育等因素导致不同群体之间数字化能力差距的现象。在乡村地区，由于缺乏数字化基础设施和技术支持，乡村居民往往无法享受到数字普惠金融的便利，这使得数字普惠金融在乡村地区的发展受到限制[4]。

4.2.2风险管理

由于数字普惠金融涉及到的用户群体广泛，其中包括信用较差的农民等风险较高的群体，因此风险管理成为数字普惠金融发展过程中需要解决的问题之一。为了降低风险，需要建立有效的风险管理机制，包括风险评估、风险控制、风险监测等措施。

4.2.3隐私和安全问题

随着数字普惠金融的发展，大量的个人信息被收集和处理，其中包括用户的身份信息、财务信息等敏感数据。如果没有良好的数据保护措施，可能会导致用户信息泄露和金融安全风险。因此，保护用户隐私和数据安全成为数字普惠金融发展过程中需要重视的问题之一。

4.2.4缺乏金融知识和技能

乡村居民的金融知识和技能相对较低，对数字普惠金融的理解和运用能力有限。为了提高乡村居民的金融素养，需要加强金融教育和培训，提供相关的金融知识和技能培训，帮助乡村居民更好地理解和使用数字普惠金融服务。5案例分析：数字普惠金融在乡村振兴发展中的作用。

5案例分析

5.1案例一：农村小微企业融资支持

背景：在中国农村地区，许多小微企业面临着融资难的问题。由于缺乏抵押物、信用不足等原因，这些企业难以从传统金融机构获得贷款，限制了它们的发展和创新能力。

挑战：某农村地区的一家小型农产品加工企业面临着融资困难。该企业主要从事水果加工和销售业务，但由于资金短缺，无法购买新的加工设备和扩大生产规模。此外，由于市场竞争激烈，企业需要改进产品质量和市场营销策略，但缺乏资金支持无法实施这些改进。

解决方案：为了帮助该企业解决融资问题，当地政府与金融机构合作，共同推出了农村小微企业融资支持政策。该政策针对农村小微企业的特殊情况，提供了灵活的融资方案。政府设立了专门的小微企业融资基金，用于支持农村小微企业的贷款需求。企业可以向该基金申请贷款，用于购买新的加工设备、改善生产条件和改进产品质量。与传统金融机构不同，该基金采用了更加灵活的审批流程和较低的贷款利率，降低了企业的融资成本[5]。政府还为农村小微企业提供了培训和咨询服务。专业的团队将定期组织培训课程，帮助企业提升管理能力和市场营销技巧。此外，政府还设立了专门的咨询热线，为企业提供一对一的咨询服务，解答他们在经营过程中遇到的问题。

成果：通过农村小微企业融资支持政策的实施，该农产品加工企业成功获得了贷款，并购买了新的加工设备。新设备的引入提高了生产效率和产品质量，使企业能够满足市场需求，并扩大了销售规模。同时，企业通过培训和咨询服务，提升了管理水平和市场竞争力，进一步增强了企业的发展潜力。

5.2案例二：农村信用体系建设

背景：在我国农村地区，由于经济发展水平相对较低，信用体系建设相对滞后。农村居民之间的信用交易难以保障，很多信用问题成为制约农村经济发展的瓶颈。因此，农村信用体系建设成为了当地政府和相关部门亟待解决的问题。

挑战：某省某县位于农村地区，农村信用体系建设任务重，但面临着诸多困难。政府决定采取一系列措施，促进农村信用体系建设。

解决方案：政府与相关机构合作，制定了一套农村信用评价标准，以评估农村居民的信用水平。标准包括个人信用记录、还款记录、履约能力等指标，为农村居民提供了可参考的信用评价依据。政府投资搭建了一个农村信用信息共享平台，集中存储和管理农村居民的信用信息。各相关部门、金融机构和企业可以通过该平台查询和共享信用信息，以便更好地进行信用评估和决策。政府通过各种渠道，包括宣传栏、宣传车、村级会议等，向农村居民普及信用意识和信用知识。通过提高农村居民对信用的认知度，引导他们养成守信用、讲诚信的良好行为习惯。对于失信行为，政府建立了信用惩戒机制，对失信者进行相应的限制和处罚。这既起到了警示作用，也促使农村居民更加重视自身信用。政府引入专业的信用服务机构，为农村居民提供信用评估、信用咨询等服务。这些机构帮助农村居民提升信用水平，提供信用担保，为他们提供更多的金融支持和发展机会。

成果：通过以上措施的实施，该县农村信用体系建设取得了显著的成果。农村居民的信用意识明显提高，信用交易增多，信用行为更加规范。农村信用体系的建设为农村经济的发展提供了坚实的基础，促进了农村居民的经济增长和生活改善。

6结语

综合分析数字普惠金融的发展现状和问题，我们提出了一些政策建议来优化数字普惠金融发展环境。政府应加大支持力度，制定相关政策，鼓励金融机构参与数字普惠金融服务。同时，加强技术研发和应用，提升数字金融产品的安全性和便利性，并加强从业人员的培训和监管。展望未来，数字普惠金融将在乡村振兴中发挥重要作用，成为乡村居民获得金融服务的重要途径。我们鼓励相关部门和企业加强合作，共同推动数字普惠金融的发展，并确保其可持续性和包容性，让更多人受益于数字普惠金融的发展成果。

参考文献

[1]李鹏程.微众银行数字普惠金融业务模式研究[D/OL].山西：山西财经大学，2024.https：//navi.cnki.net/knavi/degreeunits/GSXCC/detail？uniplatform=NZKPT.

[2]李丽.乡村振兴背景下农村电子商务发展路径探索[J].南方农机.2023，54（16）：119-122，144.

[3]靖书博.乡村振兴背景下农村电子商务发展策略探究[J].商场现代化，2023（5）：50-52.

[4]胡金焱.在乡村振兴中推进数字普惠金融发展[J].农村金融研究.2023（6）：3-10.

[5]聂真真，郑立柱，侯滔.乡村振兴背景下金融社会工作介入农村小微企业融资困境的研究——以江西省D乡为例[J].安徽农业科学.2023，51（14）：210-212.