完善小微企业简易开户推广工作研究——以吉林省为例

李玘璇

（中国人民银行吉林省分行，吉林长春 130051）

2021年，为进一步落实优化营商环境工作部署，充分发挥“放管服”改革疏堵点促创新提质效作用，中国人民银行发布《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，首次提出简易开户服务模式，银行机构可根据小微企业需求，简化辅助证明材料要求，通过先开户后上门的方式完成账户开立工作，审慎开通非柜面限额，后续结合上门核实等尽职调查情况升级账户功能。简易开户的推出是对目前账户业务的一种创新，但随之也带来一些问题亟待关注。

一、简易开户工作取得成效

（一）缩短开户时间

银行账户开户时间指从预约开户到账户开立成功所用时间，是反映银行账户服务质效的直观指标。文件下发以来，吉林省银行机构以《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》为依据，在营业网点公示简易开户服务流程，依据客户提交的法人身份证件、营业执照等必要文件及主动提供的其他辅助证明材料，综合了解客户开户用途、经营情况及资金需求等，陆续推行简易开户服务，打破固有开户模式，小微企业主在银行网点即可完成开户业务，无需等待客户经理进行上门核实，大大压缩了开户时间，2023年吉林省共开立小微企业13.5万户，其中99%以上企业能在3天内完成账户开立工作。

（二）节约人工成本

银行机构为企业开立银行账户应通过审核开户证明文件、了解开户意愿及上门核实等多种方式完成对客户的尽职调查工作。一方面，吉林省多家银行工作人员表示，当开户密集时银行机构常常面临客户经理人员紧张等情况，小微企业主往往需排队等待一周乃至半个月的时间才能完成开户；另一方面，根据吉林省开户数据显示，每年账户开立业务量多集中于年中，而年初及节假日前后业务量相对减少。简易开户方式的推出可实现错峰尽职调查的效果，节约人工成本，银行机构可通过简易开户方式优先为部分企业完成账户开立工作，后续再结合小微企业经营情况、行业特征及企业规模等情况陆续升级账户功能。

（三）提升服务满意度

银行机构作为经济体系的核心，是服务金融实体经济的主力军，肩负着促进经济社会发展、服务广大金融消费者的使命。一方面简易开户的推出拓宽了业务模式，为小微企业主提供了多样选择，提高业务办理效率，减少排队等候时间；另一方面满足了紧急资金收付需求。对于刚注册完成、尚未有固定经营场所及办公设备，却急需开立基本存款账户进行资金收付的小微企业，简易开户通过充分利用外部有效数据交叉核实客户身份等方式有力保障其正常合理的账户服务需求，助力企业发展。

二、面临的问题及困境

（一）非柜面交易限额较难设置

简易开户模式要求银行机构遵循“风险为本”原则，结合实际情况，按照分类分级制度要求与客户约定账户功能，审慎开通非柜面额度或设定较低交易限额。随着经济社会发展，互联网金融成为小微企业顺应时代发展的必经之路，小微企业主需要通过融资模式的拓展保证自身的资产结构，非柜面交易额度的“合理度”成为简易开户面临的主要问题，一方面尚未形成细致统一的分类分级标准，客户经理较难通过精简的开户材料、短暂的沟通及主观性的判断合理设置非柜面限额，另一方面“低限额”具体额度存在制约性，部分初创小微企业主表示非柜面额度在一定程度上只能满足线下紧急业务需求，无法满足线上资金汇划需求，无法有效解决企业开立初期的实际问题。

（二）风险监测机制不够完善

2019年以来，账户风险管理形势日益严峻，已成为打击违法犯罪活动中各方关注焦点，经济形势不容乐观，不法分子为获取非法收益仍在疯狂作案，甚至利用现行的经济和就业压力实施诈骗，人民群众损失仍在攀升，相对简化的开户流程为不法分子提供了可乘之机，也对监管机制提出更高的要求，一方面基层分支机构账户监管人数偏少，工作量和工作难度相对较大，有效监管能力与监管任务不匹配，另一方面现有风险模型存在滞后性和钝感力，在账户核查工作中发现，多数涉案银行账户存在明显的涉电信网络新型违法犯罪可疑交易特征，包括发生小额试探性交易、资金快进快出、全天候24小时交易尤其是夜间、凌晨交易多，基本存款账户交易与企业日常支出无关等，但开户银行并未及时发现，控制账户时间常常晚于有权机关冻结账户时间，导致非法资金流出。

（三）内部管理趋于复杂

银行机构对所开立账户需通过事前事中事后三个层面实现账户全生命周期管理。事前借助联网核查系统、上门核实等方式交叉核实客户身份，由客户承诺合法合规使用账户；事中借助风险监测模型或反洗钱监测系统加强对不法交易的识别管控，拦截可疑交易；事后定期开展账户风险排查及清理，通过公安机关移送的涉案账户信息积极开展倒查。简易开户模式将部分事前尽职调查事项转移至事中阶段完成，但账户作为资金交易载体的特殊性使得账户总体管理流程不能进行实质性的简化。银行机构需对通过简易开户方式开立的银行账户识别管理，持续进行动态调整，因此部分银行机构不愿意主动介绍简易开户服务，以吉林省为例，辖内中国银行、建设银行等141家银行机构虽已推行简易开户服务，但吉林省2023年全年数据显示以简易开户方式开立的小微企业数量不足账户开立总量的5%，近期开展的暗访工作也反映出部分银行机构“不推不动”、“推而不动”的现象时有发生。

三、对策及建议

（一）完善规章制度，坚持特事特办

提高政治站位，深刻领会保障小微企业生存发展的重大意义。一是建议银行机构从注册资金、企业规模、法人身份、经营情况等多维度细化各项指标依据，完善支撑本地区、本机构业务稳健发展的银行账户分类分级、简易开户管理等规章制度体系,避免机械片面套用可疑账户特征将账户粗略分为几大类情况的发生，提高账户管理工作的精准性。二是开通绿色通道，对于却有资金紧急汇划需求的小微企业主特事特办，在充分利用工商、公安等数据资源开展交叉核验信息基础上，合理约定非柜面渠道对单一账户资金转出额度、交易验证方式及交易笔数等，保障紧急资金汇路安全畅通。

（二）加强风险监测，筑牢安全防线

一是提高科技手段在账户管理中的运用。利用大数据、人工智能等科技手段，完善风险模型，细化模型参数，重点监测通过简易方式开立的账户是否存在与电信网络诈骗及跨境赌博等违法犯罪活动有关的可疑情形，及时对监测发现且经核查无法排除的可疑账户采取适当控制措施,将相关线索移送至当地公安部门。二是强化沟通协作，凝聚监管工作合力。监管部门内部应加强部门联动强化统筹协调，外部应建立健全各项工作机制形成共同监管工作格局，多点发力，把工作责任落实到每个领域、每个环节、每个岗位，加快实现异常开户、风险商户等信息共享，实现各类风险的早发现，早处置。

（三）严格内控管理，强化服务监督

明确职责分工，规范业务流程，细化工作举措。一是通过系统改造或人工标识的方法对简易账户进行单独识别管理，指定专人跟踪监测，合理分担事前事中事后各个环节的管理权限和责任主体，待尽职调查完成后，尽快纳入正常账户范畴管理。二是建立健全服务监督机制，增强主观能动性。全面梳理相关管理制度和业务流程，向小微企业主充分介绍简易开户政策，明确告知当前提供的材料所匹配的账户功能，由其自主选择是否接受简易开户服务，及时通过电话暗访、现场走访等方式全面掌握工作进度，解决简易开户推广工作中出现的各类问题。