我国商业银行竞争力分析及提升策略

李静芳

一、前言

我国商业银行作为金融体系的重要组成部分，承载着促进经济发展、服务实体经济的关键职责。随着我国市场经济的不断发展和改革开放的深入推进，商业银行的竞争环境日益复杂和激烈。商业银行在我国金融领域中的地位不可忽视，其发展水平直接关系到整个金融体系的稳健运行以及经济的可持续增长。当下，经济全球化和金融一体化以前所未有的广度和深度发展，我国商业银行的竞争力面临前所未有的挑战。如何迎接挑战提升竞争力并保持健康发展，已经成为我国商业银行面临的重要课题。

二、商业银行竞争力分析

（一）商业银行竞争力内涵

商业银行竞争力内涵包括多个关键方面，共同塑造了银行在市场中的地位和能力。产品和服务创新是竞争力的核心组成部分，成功的商业银行需要不断推出满足客户需求的创新产品和服务，以在市场竞争中脱颖而出。数字化银行服务、智能金融产品以及个性化的客户体验都属于可能的创新方向。

市场份额和客户基础是竞争力的基石。广泛的市场份额和庞大的客户基础使银行能够更好地发挥规模效应，展现出强大的市场渗透力。同时，提高客户满意度至关重要，因为满意的客户更有可能成为长期忠实的客户。

资产负债表的健康状况是商业银行竞争力的重要指标之一。拥有稳健的资产负债结构、有效的风险管理体系以及合理配置的资产，使银行能够更好地抵御市场波动和风险冲击，确保经济稳健运行。

技术和数字化能力是当今商业银行竞争力不可或缺的一部分。引入先进的科技，包括人工智能、大数据分析和区块链等，可以提高银行的运营效率和风险管理水平，为客户提供更便捷的金融体验。

（二）竞争力的评价指标

商业银行竞争力的评价涉及一系列关键指标，诸多指标覆盖了不同层面的银行运营和绩效。综合考量以下几项指标，可以全面了解银行的竞争力。市场份额衡量了银行在特定业务领域或整体市场中的占有比例，高市场份额通常表示银行在特定市场上有更强的竞争力。资产负债表状况评估了银行的财务健康，包括总资产、负债、净资产等数据，反映了银行的财务稳健性和偿付能力[1]。客户满意度是评价服务质量和客户关系管理的关键指标，通过收集客户反馈数据了解客户对产品、服务、渠道体验的满意度水平。银行的盈利能力是评估竞争力的关键因素，利润水平反映了业务的盈利能力和经济效益。指标相互关联，形成了一个综合的评估体系，有助于制定战略目标和提升竞争优势。

三、我国商业银行竞争力现状

（一）我国商业银行竞争力现状分析

我国商业银行体系庞大而多元，包括国有银行、股份制银行、城商行、农村商业银行等多个类型。国有银行如工商银行、建设银行、农业银行等依然在我国金融领域占据主导地位，其规模和影响力在整体银行业中占有重要地位。

在市场份额方面，国有银行由于其庞大的客户基础和全国性的网络优势，依然占据着相当大的份额。然而，股份制银行和城商行通过灵活的经营策略和创新的服务模式，逐渐在特定市场领域获得了较高的市场份额。多元化的市场格局推动了商业银行之间的激烈竞争，促使其更加努力地提升服务质量和创新能力。

在创新竞争方面，随着科技的不断发展，我国商业银行竞争逐渐向创新驱动型转变。各家银行通过引入金融科技、数字化服务等手段，不仅提高了运营效率，也创造了更多个性化的金融产品和服务。智能化的客户服务、在线金融交易等创新性举措不仅提升了客户体验，还拓展了银行的业务边界，促使其更好地适应数字经济时代的要求。

尽管我国商业银行整体竞争力强劲，但仍面临一系列挑战。金融监管的日益严格、不断变化的市场需求、经济环境的不确定性等因素都对商业银行经营产生了影响。当然，数字化时代，银行需要更好地应对网络安全风险，提高信息技术治理水平。在这个充满挑战和机遇的时代，商业银行需要不断创新、灵活应变，以确保其在竞争激烈的市场中保持领先地位。

（二）竞争力评价指标对比

市场份额方面，工商银行、招商银行和农业银行是代表性银行，展现独特之处[2]。国有银行如工商银行和农业银行，在全国范围内占据较大市场份额，分别为30%和28%，彰显了其在传统金融服务领域的强大竞争力。相比之下，招商银行在服务小微企业和个体户方面有显著的市场份额，达到了18%，凸显了其在专业领域的竞争优势。

资产负债表状况方面，建设银行、兴业银行和浦发银行展现了不同的资产负债结构和规模。建设银行因国有身份，总资产达30 万亿元，体现了其在整体金融业务上的巨大规模和影响力。而兴业银行和浦发银行在资产负债结构上更灵活，总资产分别为15万亿元和12 万亿元，展现了较高的经营灵活性和风险控制能力。

在客户满意度方面，交通银行、中信银行和平安银行对比揭示了各自在客户服务方面的表现。中信银行在创新服务模式方面有高满意度，达到87%，显示了其在提供创新金融产品和服务方面的领先地位。而平安银行在数字化服务方面也有优势，客户满意度达到85%，突显了其在满足数字时代客户需求方面的卓越表现。

考察利润水平，光大银行、民生银行和华夏银行在净利润、毛利润率等指标上的对比，有助于了解各银行盈利能力的相对优势。光大银行在某些盈利模式上独特，净利润达200 亿元。而民生银行在利润率上有独特的优势，毛利润率为25%，突显了其在资金运营和风险控制方面的出色表现。多样化的表现不仅丰富了银行业竞争力评价的维度，也为行业的可持续发展提供了更多元的路径。

四、商业银行竞争力存在的问题

（一）银行管理体系不健全

我国商业银行在激烈的市场环境中面临一系列问题，其中之一是银行管理体系的不健全，对整体竞争力产生了负面影响。商业银行的组织结构相对不够灵活，过于僵化难以适应市场需求和技术创新的快速变化，制约了在服务创新和业务拓展方面的灵活性。僵化的结构限制了银行在面对新兴市场趋势时的快速调整能力，可能会导致错失先机。此外，内部信息沟通和决策效率较低，如果沟通机制不畅，信息无法迅速传递到各层级，将影响银行迅速响应市场变化的能力，可能会导致决策滞后、业务执行效率降低，阻碍银行在竞争激烈的市场中迅速适应和取得竞争优势。同时，缺乏健全的内部审查和监控机制导致在风险防范方面存在漏洞，增加金融风险的发生概率，影响银行的可持续稳健经营。

（二）缺少成熟的竞争理念

在商业银行发展的过程中，一个显著的问题是缺乏成熟的竞争理念。竞争理念不仅是在市场竞争中取得优势的关键，也是引领银行业向前发展的动力。然而，一些商业银行对市场竞争缺乏深刻理解，导致他们在制定战略和业务规划时过于保守或缺乏前瞻性，难以把握市场趋势和变化，从而错失一些发展机会。

这一问题的根本在于一些银行未能及时意识到市场的不断变化和科技创新对银行业带来的深刻影响。部分银行缺乏对客户需求的深刻理解，导致其产品和服务过于保守，难以满足多样化的客户需求。在金融科技迅猛发展的时代，银行如果无法在产品、服务和技术上进行创新，将难以在激烈的市场竞争中脱颖而出，影响其竞争力的提升[3]。

（三）缺乏健全的内部控制制度

商业银行在竞争激烈的金融市场中面临内部控制制度不健全的问题，对其整体竞争力和可持续经营构成负面影响。在风险管理方面，一些银行缺乏健全的内部控制制度，导致风险监控不到位，难以及时发现和应对潜在的风险。

这一问题的关键在于一些银行未能充分重视内部控制的建设和完善，使得风险防范的体系存在薄弱环节。在资产质量方面，由于风险监控不到位，导致银行的不良资产增加，影响其整体资产负债表的健康状况。进一步对银行的信誉构成潜在威胁，客户可能对银行的可靠性产生疑虑，影响其市场份额和竞争地位。

信息安全和数据隐私保护是另一个存在问题的方面。在数字化时代，商业银行处理大量敏感信息，包括客户个人信息、交易记录等，若内部控制制度不完善，会面临信息泄露和网络攻击等风险，从而损害客户信任和银行声誉，对银行业务的稳健发展和客户关系的维护都带来了潜在的威胁。

五、提升我国商业银行竞争力的建议

（一）健全管理体系，提升竞争力的关键

在我国商业银行激烈的竞争环境中，健全管理体系被认为是提升竞争力的核心要素。管理体系的完善不仅关系到银行内部运营效率，更关系到其在市场中的灵活性和适应力。

为适应市场需求的快速变化，商业银行需要审视并优化其组织结构，以适应日益多变的市场需求。传统的僵化结构难以满足快速决策的需求，因此需要调整为更具灵活性和适应性的组织形态。通过精简机构、优化层级，银行可以加速决策流程，提高执行效率。在流程方面，建议银行采用现代化管理工具，借助信息技术来简化业务流程。数字化的流程不仅可以提高效率，还能够减少错误和降低运营成本。合理的组织结构和流程优化将为银行提供更为灵活的运营环境，提高整体管理水平。

健全的风险管理体系是银行安全稳健经营的基石。商业银行应加强对风险管理的重视，建立起完善的风险监控和评估机制。在内部控制上，要加强内部审计、业务合规等方面的监管，确保银行运营的规范性和合法性。在外部风险方面，银行需要密切关注市场变化，对潜在风险进行前瞻性的评估，风险管理措施将有助于确保银行在竞争激烈的市场中稳健运营。

（二）正视市场经济，提升竞争力的前提

在全球经济一体化的今天，我国商业银行必须正视市场经济的本质，积极迎接竞争机制的挑战。只有通过深刻理解市场规律，主动适应市场经济的要求，银行才能在激烈的竞争中立于不败之地，实现可持续发展。

商业银行需要深入理解市场经济的本质。市场经济强调资源的自由流动和价格的市场调节，银行在制定战略和经营计划时，应深刻理解供求关系、市场价格形成机制等基本原理，以更准确地把握市场动向。理解市场经济的本质也包括对市场参与者行为的洞察，银行应通过市场调研、数据分析等手段，深入了解客户需求、竞争对手的策略，以制定更具前瞻性和战略性的发展规划。

商业银行要正视市场经济，积极参与市场竞争，主动迎接市场变革带来的挑战。除了在传统业务上提供更为差异化的服务，还需要勇敢拓展新兴领域，尤其是在金融科技方面的创新。积极参与市场竞争还意味着银行要有担当，勇于承担一定的风险。在竞争激烈的市场中，银行需要审慎并果断地制定战略，敢于尝试新模式、新业务，以实现更好的业务增长和盈利。

市场经济强调合作与共赢的理念，商业银行在迎接竞争机制时，加强与其他金融机构、科技公司等的合作，不仅能够实现资源共享与优势互补，更能够在面对市场挑战时形成强大的联合力量。紧密的产业链协作不仅有助于提升银行的整体竞争力，还能够推动金融行业的创新与发展。强调合作还意味着加强与监管机构的合作，与监管机构紧密协作，银行可以更好地理解和遵守监管政策，确保自身业务的合规性和透明度。共同推动金融市场的稳健发展不仅有益于银行的长期健康发展，也有助于整个金融生态系统的良性运转[4]。

（三）完善内部控制制度，商业银行长期健康发展的基础

内部控制制度的完善是商业银行保持良好经营状态、提升竞争力的基础。通过强化内部管理，银行可以更好地规范运营活动、降低风险，并提高整体经营效率。

首要的任务是建立健全的内部审计机制。内部审计作为银行内控体系的重要组成部分，可以通过对业务流程、财务状况等方面的全面审计，及时发现和纠正潜在问题。建议银行设立专业的内部审计团队，确保其独立性和客观性，同时加强与外部审计机构的合作，形成双重审计机制，能够更全面地审查银行的运营状况，及时发现和纠正潜在问题，为银行经营提供更有力的支持。

完善内部控制还需要强化风险管理体系。银行作为金融机构，涉及复杂的金融业务，需要更加关注市场风险、信用风险等方面。建议银行在风险管理中引入先进的风险评估工具，提高对各类风险的感知和防范能力。同时，要注重风险管理的科技化和数字化，以更好地适应金融市场的快速变化。

在数字化时代，信息安全和数据隐私保护成为内部控制的重要组成部分，商业银行需要加强对客户信息和交易数据的保护，预防信息泄露和网络攻击等威胁。建议银行采用先进的信息安全技术，建立健全的数据隐私保护机制，并通过加密、权限控制等手段确保敏感信息的安全存储和传输。

内部流程的优化对于提高运营效率至关重要。商业银行应当全面审视内部业务流程，简化繁琐的手续，提高执行效率。建议引入先进的管理工具和技术，优化内部流程，降低运营成本。同时，加强内部沟通机制，确保信息能够迅速、准确地传递到各个层级，以提高决策的灵活性和时效性。

（四）引入先进科技，提升商业银行竞争力的手段

随着科技的不断发展，引入先进科技是提升我国商业银行竞争力的关键一环。为了适应金融市场的迅速变化，商业银行应加大投入，通过数字化转型和科技手段实现服务的全面升级。商业银行应积极引入先进科技，促进内部管理的创新。例如，人工智能可以用于风险预测和客户服务优化，区块链技术可以提升交易的透明度和安全性。通过科技的力量，银行可以更高效地进行内部管理，提升整体运营效率。

商业银行也可投入更多资源进行技术研发，开发创新的金融科技产品，如移动支付、区块链和云计算等前沿技术的应用[5]。数字化转型将提高业务运营效率，降低成本，为客户提供更便捷和高效的金融服务。

在大数据和人工智能等技术的应用方面，商业银行可以通过分析海量客户数据深度挖掘客户需求，了解其消费习惯和偏好，从而量身定制个性化的金融产品和服务，提高客户满意度，增强客户忠诚度，促使客户更愿意选择和信任该银行。

人工智能技术在客户服务方面也发挥着重要作用，通过智能客服系统，商业银行能够实现全天候在线服务，迅速响应客户的疑问和需求。智能风险管理系统有助于银行更及时地发现和应对潜在的风险，提高经营的稳健性。科技手段的应用将使商业银行更好地满足客户需求，提升服务水平，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。

（五）加强内部培训与人才引进，提升商业银行竞争力的动力

加强内部培训与人才引进是提升我国商业银行竞争力的重要策略之一。通过全面培训和引进有经验、有创新能力的人才，可以有效提升银行团队的整体素质，增强其在激烈市场竞争中的应对能力。

在内部培训方面，商业银行可以制定定期的培训计划，涵盖各个岗位和层级。培训内容不仅包括金融业务知识更新，还应关注领导力、沟通技巧、创新思维等软实力的培养。通过系统而全面的培训，员工将更具备适应市场变化的能力，不仅能更好地理解金融市场的脉动，还能够在日常工作中展现更高效的专业技能。团队协作和沟通效果的提高将加强银行内部的协同作战能力，使得整个银行更具灵活性和应变能力。

为了引进更多有经验、有创新能力的人才，商业银行可以积极与高校、研究机构、行业专家等建立合作关系。通过校企合作、招聘会、专业讲座等形式，吸引优秀毕业生和经验丰富的专业人才加入银行。新鲜血液和经验丰富的人才将为银行带来新的思维和创新力，推动业务的创新和发展。

加强内部培训与人才引进不仅有助于提升员工的综合素质，更能够注入新的智慧和活力，推动商业银行适应快速变化的市场环境，实现业务的创新和可持续发展。这一战略将为商业银行打造更具竞争力的团队和业务体系，使其在金融领域中更具影响力。

六、结语

以上建议举措的提出，实践中还应打好“组合拳”，商业银行有望在激烈的市场竞争中取得更为显著的竞争优势。然而，这需要全行业的共同努力，以确保此类建议能够真正得到组合运用，推动我国商业银行更加健康、更具创新力和竞争力的发展。在未来的发展中，商业银行将继续面对各种变革和挑战，需要通过不断改进和创新，才会更好地适应市场需求，服务我国金融业的稳健发展。