大数据技术在寿险业务中的应用

2024-03-10唐海燕

管理学家 2024年4期

唐海燕

[摘要]国民经济发展离不开保险公司，而在保险公司的经营管理过程中，寿险业务是极其重要的一部分。对于寿险业务而言，应用大数据可以扩大推广范围，同时精准获取目标客户，还有利于促进寿险业务产品创新、拓宽营销渠道以及提高保险公司的经济效益等。文章分析了大数据技术给寿险业务带来的机遇，探究了大数据技术在寿险业务中的应用领域，希望相关企业能够从中获得启发，切实发挥大数据技术的优势和价值，推动寿险业务进一步发展，也为推动国民经济发展持续助力。

[关键词]大数据技术；寿险业务；机遇；应用

中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1674-1722（2024）04-0064-03

一、大数据技术给寿险业务带来的机遇

在传统的经营和管理过程中，保险公司的数据统计和分析等全部依赖于初级的人工和计算机，比如制作调查表格、分析客户的兴趣偏好等，容易造成数据丢失或分析结果不准确，难以精准挖掘客户，可能影响客户的满意度。随着互联网和区域链时代的到来，大数据技术得以广泛应用，对于保险公司而言，使用该技术不仅能实现数据实时收集与整合，更有助于提升规模化数据的分析处理效率，帮助保险公司全面了解保险业务的发展情况，及时发现其中的不足，作出更加科学可行的经营管理决策，持续提高业务收益以及扩大市场份额等[ 1 ]。

（一）行业发展空间扩大

如今，保险公司面临越来越激烈的竞争，如何才能凸显自己的优势，维持长效、健康、可持续发展，前提是满足广大客户的需求，保证推出的产品能获得更多客户青睐，不断扩大发展空间。将大数据技术应用于寿险业务经营管理主要有以下作用：一是可以拓宽公司的业务经营范围，扩大市场份额；二是可以挖掘客户的潜在需求，科学分类客户，有针对性地开展营销，提高客户满意度，经过客户的口碑传播，使行业发展空间扩大；三是可以分析客户的需求和理赔数据，建立更完善的风险管理模型，开发出更具有竞争力的产品；四是可以分析新产品的各项数据，以便制定更适合公司战略的经营预算。

（二）差异化竞争能力增强

在大数据技术的帮助下，保险公司可以更深入地分析客户的行为，通过收集客户的相关信息等，预估其未来的理财趋向，分析其理财偏好等，以此为基础，研发相应的产品，体现产品的创新性和个性化，保证推出的产品赢得客户信赖，满足客户的需求。这样一来，保险公司便形成了差异化竞争，持续获得更多客户的认可和支持，循序渐进地提高市场竞争水平[ 2 ]。

（三）资金利用率不断提高

保险公司将大数据技术应用于寿险业务之中可以提升经济效益，同时精准量化承保损失。

一是保险公司将大数据应用于负债端可以更加准确地计算以及分析承保损失的具体分布，随着时间的推移以及經验逐步积累，保险公司的资产负债率会不断下降，资产负债管理水平也会逐步提升，有利于降低风险发生率。

二是保险公司将大数据应用于投资端将提高投资行为精准性，确保有限资金的价值最大化，使保险公司获得更高的投资回报。

二、大数据技术在寿险业务中的应用领域

（一）产品管理

随着保险行业快速发展，我国境内的寿险业务市场发展模式已经发生了很大的变化，以往的模式是资产驱动型，而目前变成了负债驱动型。结合当前的现状展开预测，在将来，以客户的兴趣偏好以及实际需求为切入点促进产品个性化创新的模式将更受欢迎。为使客户满意，必须保障产品的设计、定价、营销等均满足客户的兴趣偏好。

从产品设计角度来看，保险公司通过应用大数据技术可以充分挖掘客户的需求，了解客户的个性化特征，在此基础上展开设计，能提高产品开发质量和效率，例如缩短开发周期、减少研发费用等[ 3 ]。

从产品定价层面来看，保险公司利用大数据技术同样能够以客户的实际情况为切入点进行定价，保证定价可以为客户接受，进而提高保险公司的保费收入。在产品营销环节，保险公司利用大数据技术精准了解客户需求，实行个性化推广，这样既能保证客户获得让自己满意的产品，也可增加保险公司的营销业绩。

（二）销售管理

为获得经济效益，同时持续获取资金来源，保险公司必须做好销售工作。从寿险业务销售管理中大数据技术应用的角度展开分析，同样可通过大数据技术收集相应的重要信息，比如客户的年龄、地理位置以及性别等，为客户提供相应的服务，其目的是实现精准营销。保险公司可以应用大数据技术，动态收集及分析客户的各方面信息，再将客户划分成不同的层级，对客户进行精准定位。同时，保险公司可以利用大数据技术为每个客户建立对应的精准画像，构建立体模型。面对不同的客户，保险公司可以推出定制化产品，以便为实现二次销售打好基础并增强客户黏性。与传统的销售模式相比，大数据技术加持下的销售模式更具优势。在传统的销售模式中，寿险销售人员通常需要在线下实行地推，或是上门拜访客户，通过上述方式了解客户的偏好，分析客户的需求，然后实现销售目标。但是在大数据的帮助下，销售人员不需要再亲自登门拜访，大数据可以帮助销售人员节约更多的精力和时间，工作人员能应用互联网收集相关数据并对其展开分析。这样收集的信息更加全面，系统分析结果也更加精准，能防止信息失真或丢失，对客户的了解也更加准确。此外，传统销售模式不利于挖掘潜在客户，在大数据技术的支持下，保险公司可挖掘更多具有潜在购买意愿的客户，对其展开精准营销，使其购买欲望转变成为真正的购买行为，提高企业的利润。保险公司利用大数据技术除了对客户展开精准营销外，也可以面向整个区域实施精准营销，如某个片区大众的购买能力较强，就可以推出价格相对较高的产品，客户也容易接受。

（三）运营管理

从寿险业务的运营管理角度来看，核保和理赔是极其重要的业务，而在核保和理赔的各个关键环节，大数据技术的价值更加明显。保险公司可以就大数据在核心业务中的应用制定专门的规则或标准，以核保环节为例，大数据的应用能避免相应的风险，比如恶意投保、逆向选择等。理赔环节，大数据技术也有利于保险公司规避骗保和欺诈等相关问题[ 4 ]。在核保处理过程中，保险公司利用大数据技术还可以实现24小时在线处理。此过程能提高识别风险客户的效率，便于及时发现风险程度较高的客户，进而降低逆向选择风险的发生率，还能优化核保工作程序。从非目标人群的角度展开分析，利用大数据技术能够在一定程度上减少核保时间，提高核保工作质量。从理赔角度来看，保险公司可以应用大数据技术高效处理小额简易案件，许多重复性或机械性的操作能通过大数据技术完成而不再依赖于人工操作。这样有助于防止数据失真及泄露，也能提高理赔工作质量，提升客户的服务体验。通过大数据分析，保险公司也能加强理赔风险管控，降低虚假理赔的概率。

（四）客户管理

如果企业没有客户的支持，必然会被市场淘汰，客户的数量和质量直接影响甚至能决定企业的生存及发展。在传统的管理模式之中，购买不同保险产品的客户享受的服务基本上是相同的，整体差异并不突出。但在引入大数据之后，保险公司的客户管理模式发生了根本变化，大数据技术有利于保险公司精准了解客户的情况，包括个人爱好、职业类型、收入情况、年龄以及性别等。掌握了这些信息之后，保险公司便能准确划分客户群体，将其分成不同的类别，针对不同类别群体可以提供相应的服务。这样能提升客户的服务体验，让客户感到公司对其重视和关怀，进而提高其满意度，最终增强公司的市场竞争力，促使公司实现长远健康发展。

（五）风险管理

现阶段，由于大数据技术应用范围不断扩大，因此许多保险公司都已经引入了大数据技术，从风险管理角度来看，大数据技术发挥着格外重要的作用。保险公司基于大数据建立风险预警机制，全面监控各项经济活动的执行情况，能在第一时间发现风险因素并采取相应措施。随着技术越来越发达，许多诈骗分子的手段越来越高明，保险公司稍有不慎便可能被骗。引用大数据技术之后，保险公司便可建立更加准确的风险评估模型，从源头上识别风险要素，提前制订应对方案，减少公司的损失，全过程几乎不需要人工操作，为各项业务活动的开展创造了安全保密的环境。

三、大数据技术在寿险业务中的应用展望

（一）更加精准地评估现金流

保险公司的主要目标之一在于满足客户的理赔及给付需求。在日常经营和管理过程中，保险公司需要和现金流频繁地打交道，且保险公司通常下设多家子公司，不同子公司分布于不同区域，各子公司的正常运转均离不开充足的现金流，现金流管理会直接影响公司的盈利水平。因此，在未来的经营管理过程中，保险公司可以将大数据技术应用于现金流评估工作，参考以往的现金流使用情况，结合当下的需求精准预测未来的现金流，提高保险公司的现金流使用效率，保证现金流正常流动，进而增加企业利润。例如，对于人寿保险疾病给付金，保险公司可以利用大数据技术全面分析相关影响因素，例如所处区域客户的年龄和消费水平等，科学准确地分析客户群，在此基础上设定给付率数值，提高现金流数量评估的精准性，以防公司经营管理中缺少现金流支撑而影响公司的正常运营[ 5 ]。

（二）提高预算编制的准确率

保险公司为有效开展各项业务和经营活动，必须保证预算科学合理，企业的盈利情况及工作效率等都会因为预算而变化。保险公司寿险业务的利润通常来源于保单的费差益和死差益，涉及公司的投资效益。如果能保证预算编制的准确性，保险公司就可以提高资金利用率。因此，在后续的发展过程中，保险公司可以将大数据技术和预算编制相结合，采用更加科学合理的预算编制方法，保证预算编制科学准确，从源头入手防止预算超支，避免资金不合理应用，提高资金利用效益。

（三）提高寿险业务理赔效率

近年来，国内医疗卫生事业发展速度较快，成效也比较显著，在此过程中，身份证成为患者就医的重要信息支撑，也是就诊的关键凭证。经过全国联网处理医疗信息之后，保险公司的大数据可以和医疗机构大数据平台相互对接。如果客户购买了相应的保险业务，在互联网的支持下，可以快速实现理赔。随着技术越来越成熟，理赔效率也会越来越高。例如异地住院，在保险公司和医院系统相互对接的情况下，客户同样可以及时实现报销，这对客户而言极其有利，能提高客户满意度，也能增强保险公司的市场竞争能力。因此，保险公司需要探索更有效的基于大数据技术的医保互联系统，为患者提供更优质的服务，也为其可持续发展筑牢基础[ 6 ]。

（四）保险精算水平不断提高

在传统模式中，在计算相关数据时，保险公司主要参考承保的风险数据，相关工作人员以这些数据为参照物，建立对应的数据库，分析处理产品定价等工作。但是，该模式的弊端主要体现在不能真实客观地反映样本的实际特征。在大数据普遍应用的时代背景下，保险公司可以将大数据应用于寿险业务，可以提高风险数据的整合质量并对数据展开深入分析，为精算人员提供更加科学可靠的依据，使得计算准确率更高。

（五）提高三道防线的可靠性

传统保险公司风险管控主要包含三道防线，第一道防线的职能在业务一线和运营条线；第二道防线的职能由风险合规部履行；第三道防线更加独立，职能主要在内审部。保险公司在风控管理上应用大数据，尤其是在第三道防线上，通过大数据的应用可以提高审计的效率和质量，巩固公司的风险防护墙。

四、结语

随着大数据技术在各行业的普遍应用，寿险业务与大数据結合势在必行，且大数据技术在寿险业务发展的方方面面都发挥着重要作用，包括客户管理、产品管理、销售管理、运营管理等。随着技术越来越成熟，其应用范围将进一步扩大，无论是预算编制、保险精算还是理赔和现金流管理等，均可以借助大数据技术。保险公司应做到与时俱进，科学应用大数据、云计算等新技术为客户提供更高质量的服务，促进传统寿险业务的智能化转型和发展。