探究第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

■黄哲芳 福建南安农村商业银行股份有限公司

第三方支付作为一种新型支付渠道，其优势十分突出，既弥补了传统商业银行的缺点，又简化了交易支付过程，但是新支付方式的出现也必然会对既有金融体系造成一定冲击，传统商业银行柜台服务也因此迎来了激烈竞争。随着互联网技术以及信息技术的不断深入推广，未来第三方支付与传统商业银行支付结算方式将会呈现并存关系，准确分析第三方支付对商业银行支付结算业务的影响，并采取科学有效的应对措施，对于促进金融行业的稳定发展具有积极的现实意义。

一、第三方支付的概念、特征及现状

1.第三方支付的概念

现阶段所公认的第三方支付，主要为除传统商业银行以外的第三方电子支付平台，比如微信经济、支付宝等。这类支付平台必须具有一定的经济信誉基础，能够承担较大的金融风险，可以独立于银行和交易客户之外进行运营，但同时又依托于商业银行支付结算体系，在一定程度上受到银行管制。在第三方支付平台投入运营之前，需要先与商业银行签订金融协议，并获得商家与消费者的账户使用权限，然后才能在商家和消费者之间搭建一个过渡交易平台。消费者支付给商家的费用会先经过该第三方平台处理，然后再到达商家账户，反之亦然。

2.第三方支付的特征

首先，第三方支付具有典型的中介特征，买卖双方的资金都经由第三方支付平台暂时保管，在双方交易确认完成后，款项才会真正汇入到买卖双方中的一方。由于第三方支付平台的信誉保障能力较强，所以人们会对其产生更多的信任，也更愿意尝试交易，有助于促进交易顺利完成。其次，第三方支付方式应用起来十分便捷高效。在数字货币概念推出以后，纸质现金的市场流通量明显减少，特别是大城市地区，人们生活中的各种支付场景几乎都可以支持微信或支付宝付款，人们只需要一部手机，通过扫描便可以完成支付，期间不再涉及纸币清点、真假货币辨识以及找零等操作，整个过程非常高效。而且第三方支付平台还支持不同银行支付渠道，也为人们进行资金快速整合提供了很大便利，深受人们喜爱。最后，第三方支付相比较于传统线下交易方式而言，更具安全性。通过第三方信用机构担保，线上交易变得更加公平、公正，当发生交易纠纷时，也能够及时通过第三方支付平台进行维权，使交易双方的利益均得到妥善维护。

3.第三方支付发展的现状

我国第三方支付技术从1990 年开始诞生并兴起，发展至今，支付平台已经从线上广泛延伸到线下，人们生活中的各项活动基本都已经可以实现第三方支付，第三方支付市场的拓展速度非常快。不仅如此，第三方支付的业务种类也十分丰富，支付主体以个人和企业为主，业务范围则涉及人们衣、食、住、行的方方面面，服务功能除了支付以外，还包括理财、保险等，能够满足人们的多元化需求。目前，第三方支付俨然已经发展成为一种全新的金融服务。从行业形势来看，现阶段，第三方支付的集中度还是比较高的，支付宝和腾讯金融占据市场百分之八十左右的份额，其他则以银联商务、通联支付、块钱等几个企业分散掌握，市场整体呈现双寡头状态。

二、第三方支付取代商业银行支付结算方式的必然性分析

一方面，受到传统的经营模式局限，银行的支付结算业务开展形式始终存在操作过程烦琐的问题，而且支付担保也不够充分，甚至缺乏支付担保。其中，网银支付是缺陷表现最为明显的部分，特别是在进行大额转账操作的时候，用户必须使用安全盾等安全介质，而且还要经过证书、插件等的安装环节，对比便捷化的第三方支付平台，用户的耐心很容易被消磨殆尽，这给用户带来了不好的交易体验感。加上网银支付只具备资金转移功能，至于具体的交易行为是否合理，并不会进行检测和限制，一旦交易双方产生产品品质或资金方面的纠纷，用户无法进行有效维权；另一方面，由于传统商业银行的结算秩序相对混乱、结算纪律松散、结算制度执行不严及业务操作人员管理不善等原因，支付结算过程中还可能会出现各种各样的操作失误问题，导致局部系统瘫痪，产生结算纠纷，银行工作人员私自骗取资金的行为也时有发生，给银行和客户带来了一定的经济损失。这些问题第三方支付平台都能够很好地避免或降低发生概率，因此，其取代商业银行支付结算方式具有必然性。

三、第三方支付对商业银行支付结算业务的影响分析

1.正面影响

（1） 降低了银行信息成本，促进了银行存款业务的有效落实

受到我国金融行业的监管政策约束，第三方支付平台必须在与商业银行对接的前提下，才能开展中间资金代收代管业务，虽然表面上占据了银行的客户资源，但是实际上第三方支付平台需要在所对接的商业银行开户，其所掌握的客户资源，本质上进入了商业银行资源库。这种情况下，银行不仅获得了大量的沉淀资金，促进了存款业务的有效落实，而且还在很大程度上降低了信息收集成本。银行无须再消耗大量的人力和财力挖掘客户，所有注册第三方支付平台账号的客户信息，均能够为银行所用。

（2） 促进了商业银行交易方式的多元化发展

第三方支付平台出现之前，电子商务行业已经兴起，电子支付也得到了广泛推广，但是其交易方式主要以线上转账汇款为主，虽然操作起来也比较简单，但是因为缺少中间机构担保，交易过程仍然需要深度依赖交易双方的信任。一旦一方违约，另一方就需要承担相应的资金风险，这给当时的网络诈骗分子提供了非常大的可操作空间，因而也制约了电子支付方式的进一步推广。而第三方支付平台的诞生，为电子支付提供了可靠的安全保障，使得电子交易量迅速增加，网上银行的用户数量呈现膨胀式增长。传统商业银行也紧跟时代发展趋势，推出了更加多元化的资金交易模式，除了柜台交易以外，网银转账、第三方平台快捷支付等交易渠道也相应开通，极大地丰富了银行交易方式。

（3） 推动了传统商业银行业务创新发展

在与第三方支付平台建立合作关系的同时，传统商业银行也顺势加大了业务创新发展力度，推出了一系列可以支持电子支付的金融服务及金融产品，比如银行网上商城、App 投资理财、线上贷款业务等。目前我国大部分商业银行都已经构建一站式金融服务平台，除了一些银行开户以及大额转账等业务的办理需要柜台操作以外，其他业务基本都可以在银行App 软件中完成。传统的商业银行支付及结算业务，在很大程度上与第三方支付平台完成了有机融合，使得传统商业银行的业务开展形式焕发出全新的生机与活力，极大地增强了其市场适应能力。

2.负面影响

（1） 对商业银行支付结算业务存在挤出效应

商业银行的资金收入主要来源于其在开展支付结算业务时的手续费，随着第三方支付平台的广泛推广应用，越来越多的用户开始选择第三方支付方式，这导致商业银行的直接支付结算业务量大幅下降。第三方支付显然对商业银行支付结算方式形成了一定的排挤，也就是所谓的挤出效应。出现该现象的原因主要有以下几点：①第三方支付软件无须支付业务操作手续费；②第三方支付方式便捷度非常高；③第三方支付的资源优势非常突出。银行为了能够提高自身竞争能力，不得不降低甚至取消支付结算手续费，以达到维系客户的目的。但是如此一来，银行的支付结算收入也只能无可避免地减少。

（2） 对商业银行客户群产生了分流效应

商业银行和第三方支付平台的博弈本质上主要体现在对客户资源的争夺方面，以往客户办理资金业务没有过多选择，基本只能依靠商业银行。因此，银行的客户群数量也非常庞大且稳定。而第三方支付方式的出现，给客户带来了全新的交易渠道.由于第三方支付体验效果较好，不仅不用去固定的网点排队办理业务，而且操作程序也十分简单高效，用户足不出户就能完成交易，原本在商业银行的客户大批量流向第三方支付平台。加上第三方支付平台还会借助信息化技术等的优势，对用户行为进行深度分析，推出多元化、人性化、市场化的产品，更在很大程度上吸引了客户，使得商业银行的客户黏性不断下降。有相关数据统计显示，目前我国第三方支付客户数量已经高达10 亿，且客户群体还在不断地扩大，占整个市场的比例已经高达70%左右，而商业银行占比不到30%，这给传统商业银行支付结算业务造成了巨大威胁。

（3） 使得商业银行的外延风险有所增加

第三方支付虽然有很多便利之处，但是受到多方面因素影响，其推行过程中也存在各种各样的漏洞，衍生出各种各样的风险。而由于商业银行与第三方支付主体之间建立有一定的关联关系，所以这些风险或多或少也会传递给银行。在传统经营管理风险之外，因为第三方支付引起的商业银行外延风险较以往有所增加。比如，第三方支付系统需要依托于互联网平台实现功能，但是互联网的信息泄露风险始终没有可靠的消除办法，一旦在使用第三方支付工具时造成客户信息泄露，或者发生资金丢失事件，将会给客户带来较大的损失，严重降低客户对第三方支付平台乃至银行的信任。很多客户会将这种损失归咎给商业银行，引起群众不满，损害商业银行的声誉。有数据显示，因为第三方支付系统漏洞原因造成的银行卡盗刷事件占银行总风险事件的比例超过65%，占比非常高。

四、商业银行应对第三方支付挑战的策略及建议

1.丰富支付渠道、构建便捷移动支付

在第三方支付技术兴起之后，商业银行的业务形式也逐渐变得多元化，比如投资理财、转账汇款、账户管理以及各种缴费支付业务等，都已经实现线上线下同步操作。但是总体上而言，商业银行新增的线上业务基本都集中在网上支付层面，业务覆盖面虽然广阔，但是支付渠道仍然有所局限。面对日益增长的市场竞争压力，商业银行还需进一步拓展支付渠道，丰富支付方式，为广大客户提供更加便捷高效的移动支付服务。比如，POS 支付、手机客户端扫码支付等，借鉴第三方支付平台的运营模式，构建属于银行机构的专业支付工具。支付渠道的开拓，有利于优化商业银行支付流程，提高客户满意度，进而增加银行的客户黏性。与此同时，商业银行可以通过对个人银行账户采取分类管理措施，增强账户的安全保障能力；也可以采取小额免签免密支付措施，在可控范围内，提高客户的支付效率。

2.增加增值需求、建设支付金融生态圈

商业银行为了获得更好的发展，增加增值需求，进行建设支付金融生态圈具有积极意义。金融生态圈在建设过程中，可以将银行、客户、第三方服务三个生态主体有机整合到一起。具体而言，可以按照以下思路构建支付生态圈：（1） 以支付业务为基本支持层，以客户为基本服务单元，根据客户需求，整合信息流、服务流以及资金流等各种资源，形成一个完整的金融流通体系。（2） 基于金融生态圈的多元化特点，为客户提供完善的第三方服务内容，除了常规的银行服务以外，还可以提供银行产品，满足客户在金融和非金融方面的综合需求。例如，某商业银行的经营发展中，基于客户的衣、食、住、行、玩五大需求拓展了金融服务，构建了以基础支付为底层的平台，向用户提供了“财富关键”“健康顾问”“生活助手”三大功能，随之衍生出一系列的金融服务产品，打造了金融生态圈。就现阶段的市场情况来看，商业银行金融生态圈的建设仍有广阔的市场空间，银行基于客户的多元化支付需求、生活场景等构建金融生态圈，为客户提供更好的支付服务，有利于商业银行更加顺利地开展经营活动。

举例而言，商业银行可以根据辖区区域外部环境以及客户需求展开深入调研工作，对目标项目做论证分析，从而构建科学合理的商业金融圈，具体的目标可以是社保、校园、医疗，也可以是公交、综合超市、商场、智慧菜场、智慧停车场等，主要是基于公众服务部分构建金融生态圈。与此同时，鉴于现代农村的发展，也可以将金融圈的建设范围拓展到农业农村，构建基于农村商业服务的金融生态圈，通过增加增值需求，建设支付金融生态圈，使其推动商业银行的现代化发展，更好地应对第三方支付措施。

3.以共赢为目标、强化与第三方支付的合作

从国家政策层面来看，鉴于第三方支付的兴起，为了避免乱象发生，政府相关单位决定于2016 年起不再批设支付机构。目前，已经得到批复的支付结构有200 多个，这也成为重要的资源。在第三方支付市场发展如火如荼的背景下，有的第三方支付得到了切实的利益，但也有一些支付机构出现亏损。2019 年我国新规推出，支付机构备付金100%缴存的要求下，相关中小型支付机构仅依靠手续费生存难以实现。商业银行的经营发展中，可以将其作为切入口，以合作共赢为目标，加强与一些第三方支付的合作。建立合作后，可以形成业务上的互补，衍生出一个新型的综合商业模式，进而推动二者的健康持续发展。进一步来讲，商业银行与第三方支付单位合作后，可以实现信息资源的共享，进而可以实现信息的互补，然后对大数据进行分析，找出潜在的支付需求，由此则可以实现双方的良性互动，促进合作营销。深入而言，商业银行可以为第三方支付给予技术上的帮助，再根据市场实际情况，开发出各种新型支付产品。

但需要注意的是，确保支付安全也是重要环节，对此二者之间建立合作后，应共同研发安全技术，进一步保持支付结算的安全。对于商业银行与第三方支付的合作，可以采用的合作方式也有多种，值得借鉴的方式主要有股权投资模式与产品融合互通合作模式。所谓的股权投资模式，即择优进行股权投资，使竞争转化为合作，如进行第三方支付的融资，助力其发展壮大。所谓的产品融合互通合作模式，即共同研发产品，共同享有产品所有权，进而使二者均获得发展。基于市场发展现状而言，在网络技术深入社会各个层面的背景下，商业银行与第三方支付机构的合作具有必要性。加之二维码支付在市场上得到放开后，其较传统的POS 支付方法更为便利。商业银行应积极加强与第三方支付机构的合作，开发属于银行自身的二维码支付系统。

五、结语

通过以上分析不难发现，第三方支付方式的推广，对商业银行支付结算业务发展既有着一定积极影响，又存在较大的不利影响。各商业银行应当对此形成全面而正确的认识，充分认识到当前行业发展形势，立足长远，以前瞻性的眼光看待该种局面，积极探索创新发展模式，在顺应时代发展需求的同时，增强自身对第三方支付的竞争能力，这样才能保障商业银行的长效健康发展，维护我国金融市场的秩序稳定。