数字普惠金融对广州城乡收入差距的影响研究

■李政春 李卉霖 广东理工学院

■李长路 广州新华学院

一、引言

现如今，我国处于经济快速发展的阶段，虽然人们的生活已经全面达到了小康水平，但还没有达到共同富裕这一最终目标。要实现共同富裕首先需要重点解决城乡收入差距较大这一问题，只有不断缩小收入差距，才能实现城乡融合发展。广州作为粤港澳大湾区的核心，其经济发展对我国的影响都是首屈一指的，但是其内部各地区发展不平衡的现象也较为显著。广州促进城乡居民收入分配的优化对在新常态下的经济发展发挥着关键的作用。随着广州市数字普惠金融的普及，为偏远地区提供了更完备的金融条件，改善了金融资源的配置，并且更侧重保障低收入人群享有金融资源的权力，从很大程度上缩小了广州市城乡收入差距，缓解了差异扩大的趋势。因此，数字普惠金融的发展对广州实施乡村振兴具有重要意义。

二、广州市数字普惠金融发展与城乡收入差距的现状

1.数字普惠金融的现状分析

（1） 数字普惠金融的环境建设

数字普惠金融通过运用互联网的一系列相关技术，与各类金融产品相互融合，形成了高效的金融体系。数字普惠金融已经逐渐融入人们生活的方方面面，例如通过第三方支付购物、手机银行办理业务、P2P 网络借贷等。相比于传统金融以追求利益最大化作为目标，普惠金融更侧重保障低收入群体享有金融资源的权利，把握了长尾客群的需求，对金融机构的可持续发展起了促进作用。近年来，商业银行积极运用大数据分析、云计算等技术优化各类金融服务。例如，中国工商银行建立了融e 联、融e购等多个平台，打造了e 抵快贷、跨境贷等数字普惠金融产品；招商银行开发了闪电贷，满足了个体客户线上贷款的需要；恒丰银行以金融云技术为依托，建立智能金融数据平台。

（2） 广州市对数字普惠金融的需求分析

在金融机构中，本外币各项存款余额能够反映出一个城市对资金的吸附能力，而本外币贷款余额可反映出金融机构对社会的信贷投放规模，同时也可表明公众的投资需要。2012-2021 年期间，广州市存款额度从30187亿元增加至74989 亿元，其增长幅度是原来额度的两倍；广州市贷款额度从19937 亿元增加至61400 亿元，其增长幅度是原来额度的三倍。同存款额度相比，广州的总体存款额度高于贷款额度，但贷款额的增长速度达到了207%，而存款额的增长速度才148%，由此可见贷款额的增长更加迅速，这是因为居民的收入不断增加，对金融服务的需求也不断增加。2012-2021 年期间，存贷款比总体呈现上升趋势，从2012 年的0.66%上升至2021 年的0.82%，可见广州市的金融服务供求都处于稳定增长的态势。

2.城乡收入差距的现状分析

（1） 广州市城乡收入差距情况

近年来，我国经济迅猛发展，广州是粤、港、澳三大经济圈中的重要节点城市，在国家政策的支持与周边地区的经济合作下，广州的经济进入了一个全新的阶段。尽管居民的生活水平得到了改善，但是城乡收入差距仍然明显。

在2012 年至2021 年间，广州市城市与农村的人均可支配收入总体呈现逐步上升的趋势。2012 年广州城市居民人均可支配收入为38053.52 元，而到了2021 年增长至74416 元，期间的增幅约95.6%；2012 年广州农村居民人均可支配收入为16788.48 元，而到了2021 年增长至34533.26 元，期间的增幅更是达到了105%。这充分说明在2012-2021 年期间，广州市的经济处于快速发展阶段，城市与农村的生活质量有了较大程度的改善。相较于城市的经济增速，农村的发展趋势更为迅速，但是从城乡收入的差值来看，2012 年城乡居民人均可支配收入的差值为21265.04 元，而到了2021 年两者相差了39882.74 元，这一现象表明了城乡收入的差距随着时间的推移越来越大。城乡收入比总体呈现下降的趋势，但在2013—2014 年间比值呈上升趋势，这说明在此期间城乡收入差距进一步扩大，而在2014-2021 年间城乡收入比逐步下降，这意味着广州总体的城乡收入差距正逐步减少，但是农村与城市之间仍存在差距。以2021 年为例，城市居民收入为农村居民的2.15 倍，两者的收入差距依然突出。

（2） 广州城乡收入差距低于全国平均水平

广州的经济发展一直处于全国前列，但是区域性的发展差异也导致了城乡收入分配不均衡。随着产业不断转型升级，收入的公平性也越来越被广州市政府所关注。通过大力扶持“三农”产业的发展，农村居民收入得到提升，城乡收入差距总体呈下降趋势，并且该市的平均城乡收入差距稳定在全国水平之下。

2017—2021 年间广州市城乡收入差距和全国城乡收入差距都呈现逐年递减的趋势，且广州城乡差距一直低于全国水平。由此可见，广州市近几年对于协调城乡发展水平，合理分配城乡收入获得了成效。同时，广州贯彻落实乡村振兴战略，促进农村和农业高质量发展，受国家扶贫政策的影响，广州市城乡收入差距逐步缩小。从2017 年的2.36 倍到2021 年的2.15 倍，下降幅度达到了8%，这说明政府这个看得见的手在调节城乡发展中起到了积极作用。但2021 年广州市城乡差距仍然在2 倍以上，属于不合理范围，城乡收入之间仍有较大差距。因此，政府需要更加重视农村经济发展，完善扶贫战略与政策体系，相关部门也应发挥其职能作用，进一步缩小差距。

从总体上看，广州市城乡居民可支配收入与全国水平都处于增长态势。这表明全国经济稳中向好，广州经济增长居全国领先水平，经济发展韧性好，且行业的增长速度较快，人们的收入水平得到了提高，生活水平也得到了改善。

广州市的城乡人均可支配收入始终保持在国家的平均水平以上，并且二者的差距越来越大，广州市的城市居民可支配收入在2017 年比国家的平均收入高出了19004 元，在2021 年比国家的平均收入高出了27004 元。另外，广州市的农村居民人均可支配收入同样比全国的平均值高得多，而且这种差异还在不断地扩大。在2017 年，广州市的农民可支配收入比全国的平均值高出了10052 元，在2021 年比国家的平均收入高出了15602 元。这是因为广州产业转型早，对外贸易在此期间受全球贸易继续回暖的趋势不断增加，占据全国对外贸易总量的四分之一，从而促使广州经济增长速度超过了全国大部分地区。但无论是从广州还是全国层面上看，农村居民的收入水平一直落后于城镇居民，可见城乡二元经济结构使得农村剩余劳动力长期得不到有效转移，从而扩大了城乡收入差距。

从广州市个体层面来看2017—2022 年城乡居民可支配收入均是增长态势。城镇居民可支配收入从2017 年的55400 元上升到2021 年的74416 元，其中的增长幅度约为34%；在2021 年，农村居民可支配收入从2017 年的23484 元增加到了34533 元，其中的增长幅度约为47%。由此可知，广州市的产业结构转型升级有所成效，全省经济都实现了提高。单从2021 年来看，广州城市居民的可支配收入与上年同期相比上升了8%，与2021 年的农村居民人均可支配收入增长幅度相比下降了2%。这表明，农村收入增长速度比城镇更快，农村的经济发展进程加快，偏远地区的生活水平得到了保障。

（3） 城乡收入差距具有地区差异性的特点

在广州，乡镇更多集中在白云、黄埔、番禺、花都、南沙、从化、增城这七个区域。依据城乡收入比值，本文将这七个区域划分为两类。第一类是城乡收入差距较少的区域，包括番禺、南沙和黄埔，这些区域的城乡收入比皆低于2，表明这些地区的收入分配较为公平合理。第二类是城乡收入差距较大的区域，包括白云、花都、增城和从化，虽然这些区域早期的城乡收入比值在2～2.5 之间，但是该值逐年减少势，其中花都、从化和增城在2021 年降至了2 以下，且白云2017 年的指标为2.37，而2021 年的指标为2.17，其降幅约8%，是七个区域中城乡收入差距减少最为明显的，这充分表明这些区域着力于农村发展建设，优化了经济资源配置。

三、广州市数字普惠金融对城乡收入差距的影响作用

1.广州市数字普惠金融指数与城乡收入差距的联系

近7 年来，广州市数字普惠金融的覆盖面和应用深度都在不断增加。覆盖广度从2014 年的230 增长至2020 年的305，其中的覆盖度增长了33%，这说明广州数字普惠金融在更多的区域实行，更具有普及性。同时，广州市政府每年都在增加对数字普惠金融的资金支持，合理地配置了金融资源。使用深度从2014 年的178 增长至2020 年的317，其增幅达到78%，可见越来越多的群众享受到数字普惠金融的服务，也印证了其包容性的特点。从侧面体现出越来越多的人进行生产与投资行为，群众使用频率与活跃性高，金融服务下沉化。小微企业、农村居民以及低收入人群等群体的经营条件与生活质量得到了改善。

我们可以直观地看到，2014—2020 年数字普惠金融的覆盖率、使用率和城乡收入差距的相关性：2014 年普惠金融的覆盖率和使用率最低，而城乡收入差异则最大，随着其不断地发展与完善，2020 年覆盖率与使用率达到了近7 年的最高值，同时城乡收入差距也是相较之下最小的。由此可得，城乡收入差距与数字普惠金融发展的覆盖度、使用度呈反比例关系。

2.广州市各区数字普惠金融指数与各区城乡收入差距的联系

在2018 年之前，天河、增城、白云、海珠四个区域处于数字普惠金融发展的第一梯队，黄埔还处在经济发展相对落后的时期。而在2018—2020 年间，黄埔区经济发展势头强劲，呈明显的上升趋势，并赶超了海珠的发展规模。越秀、荔湾、花都三个区域都属于第二梯队，从化、增城、南沙三个区域的经济发展水平较为滞后。这也体现了广州数字普惠金融的发展具有区域非均衡性的特点。

天河区的群体在普惠金融使用深度方面位于各区前列，从化与花都区使用数字普惠金融的受众面相对较少。天河是广州最大的经济强区，它的支柱行业是金融业，持有牌照的金融机构超过了70%，因此天河的金融网点覆盖率广，高新的小微企业较多，对普惠金融的需求大，自2016 年的120上升至2020 年的193，其涨幅达到60%。花都与从化城镇化水平较低，数字普惠金融的发展进度较缓，群体对数字普惠金融的使用程度不高，活跃性不强，政府需要加强该区数字普惠金融的普及，完善当地网点的数字普惠金融产品，让更多人能够获得金融服务。

由于天河、荔湾、越秀、海珠、黄埔的城镇化率高，因此，只讨论其他6 个区域的城乡收入差距。从广州市分地区城乡收入差距情况可知番禺的城乡收入差距最小，与此相对应的番禺数字普惠金融发展情况也是在这6 大区覆盖度最高、群体使用深度最多的。但是覆盖率与使用率最低的从化区并不是城乡收入差距最大的区域，因此数字普惠金融的发展对城乡收入起积极的影响但不是决定性因素。

四、政策建议

1.完善广州市数字普惠金融体系

随着我国政府大力推动数字普惠金融发展以来，广州市的相关机制正在逐步健全，但仍有较大的提升空间。在今后的发展中，广州市应建立完善的大数据风控体系，从而实现高效率的数字金融布局。对于金融服务每个环节的不同风险进行精细化控制，确保风险可控。对外扩大与各类征信机构的合作范围，不仅要整合各类传统数据，也要接收大量非传统的信用数据，丰富数据库的深度和广度，进一步提高数据的可信度，建立完善的风控流程。同时，运用大数据开发、高级算法等技术，通过平台的精准测算，将客户的相关信息进行整合评分，形成可视化的风险评估，从而筛选出可能有高违约风险的用户，使得金融机构能及时规避风险。

2.发展数字普惠金融需因地制宜

从广州的实际情况来看来，荔湾、越秀和天河等地，因其经济发展程度比较高，金融市场比较成熟和完善，所以在上述地区开展数字普惠金融并不能明显地使城乡居民的收入差距减小。不过相比于番禺，南沙、从、增城这些地方的经济发展不如市中心，在这些地方发展数字普惠金融，对于拉近城乡之间的收入差距，有着非常明显的作用。由此可以看出，广州市数字普惠金融的发展对以农村为主的地区具有重要意义。数字普惠金融发展水平较好的地区，应该把重点放在金融上，对产品进行创新，力求创造出一种可以为低收入群体或小微企业带来额外收入的金融产品，让理财产品涵盖更多群体。在数字普惠金融的发展中，应优先支持那些经济发展相对滞后的地区。在此基础上，政府部门可以对当地的小微企业给予一定的政策支持，或者通过减税等方式降低其运营费用。从上文的数据可以看出，番禺和南沙两个区域的财政状况都比较差，金融服务的覆盖面仍有很大的提升空间。针对这一情况，各金融机构应当在上述七个地区，扩大金融服务的覆盖面，从而改善贫困人口获得金融服务的困境。

3.加强相关政策的落实与改善

数字普惠金融为我国乡村振兴战略提供了有力支撑，但同时其发展也面临着严峻挑战。在我国，由于体制上的不完善，政策对农业的支持程度不高，导致了在农村地区的资金以及金融资源的分配与农业的发展速度不匹配。因此，广州市要充分发挥国家在农业方面的扶持作用，大力开展数字普惠金融，贯彻落实惠民政策，加强对小微企业和农业的资金支持，从而有效提升农村的金融基础。